Para financiar reformas residenciais, abrir um negócio paralelo ou consolidar dívidas de cartão de crédito, muitas pessoas recorrem a empréstimos pessoais. Na verdade, você pode fazer praticamente tudo com um empréstimo pessoal. Empréstimos pessoais são relativamente simples de solicitar em comparação com empréstimos para habitação ou empréstimos para automóveis. Eles são aprovados com base em sua renda e histórico de crédito. Aqui estão todas as informações que você precisa sobre empréstimos pessoais e como eles funcionam.
Como funcionam os empréstimos pessoais
Um empréstimo pessoal é um pagamento único feito por um banco, cooperativa de crédito ou credor da Internet para você. Então, durante um período de tempo definido, você paga o empréstimo em pagamentos mensais, juntamente com juros. Empréstimos pessoais, ao contrário de outros empréstimos para um determinado tipo de compra, como um empréstimo para casa ou para um carro, podem ser utilizados por praticamente qualquer motivo.
Como ilustração, você poderia usar um empréstimo pessoal para:
- Comprar um carro
- Pagar aluguel e comprar alimentos enquanto estiver desempregado.
- Elimine a dívida do cartão de crédito
- Pagar despesas médicas
- Ir de férias
- Pegue um barco.
- Compre aparelhos para seu filho ou para você.
- Pague por custos adicionais, faturas ou despesas.
Onde você pode obter um empréstimo pessoal?
Várias instituições financeiras, incluindo credores tradicionais (baseados em agências) e online, oferecem empréstimos pessoais.
Tipos de empréstimo mais comuns
Existem algumas subcategorias das quais você deve estar ciente, mesmo que todos os empréstimos pessoais caiam na mesma categoria geral:
- Empréstimos pessoais para um bom crédito: Vários credores pessoais concentram seus esforços exclusivamente em tomadores de empréstimo “principais” ou pessoas com bom histórico de crédito.
- Empréstimos pessoais para crédito ruim – Algumas empresas oferecem produtos de empréstimo pessoal destinados a consumidores com crédito abaixo do ideal.
- Empréstimos pessoais para consolidação de dívidas: Você pode combinar (ou “consolidar”) vários pagamentos de dívidas (cartões de crédito, empréstimos para automóveis, etc.) em um único pagamento direto graças a esses empréstimos. Além disso, um empréstimo de consolidação da dívida normalmente tem uma taxa de juros reduzida, o que significa que seu pagamento mensal geralmente será menor.
- Empréstimos médicos – Um empréstimo médico é normalmente feito para cobrir despesas médicas.
- Empréstimos para reforma: esses empréstimos podem ser usados para financiar reformas em casa, como adicionar uma piscina, reformar a cozinha ou o banheiro ou terminar o porão.
- Empréstimos para dificuldades causadas pelo coronavírus: se o COVID-19 reduziu sua renda, você pode se qualificar para um empréstimo para enfrentar dificuldades devido ao coronavírus. Esses empréstimos são modestos e destinam-se a ajudá-lo a cobrir suas despesas durante um breve período de desemprego.
Que efeito um empréstimo pessoal tem em sua pontuação de crédito para trabalhar?
Se você pagar seu empréstimo pessoal dentro do prazo, isso pode aumentar sua pontuação de crédito. Isso é particularmente válido se um empréstimo pessoal for utilizado para combinar dívidas de cartão de crédito. Para começar, é amplamente aceito que a dívida parcelada (dívida de empréstimo) é preferível à dívida rotativa (cartões de crédito). Além disso, após a consolidação, as taxas de utilização do cartão de crédito do mutuário serão significativamente reduzidas (você não estará muito perto de estourar seus cartões de crédito). Também pode aumentar significativamente sua pontuação.
Como escolher um empréstimo pessoal
Há algumas coisas que você deve estar ciente ao procurar um empréstimo pessoal para fazer a melhor escolha para suas circunstâncias financeiras.
#1. Sua renda mensal e pontuação de crédito
Ao se inscrever, certifique-se de atender aos padrões mínimos de pontuação de crédito estabelecidos por cada credor. Além disso, alguns empréstimos têm requisitos de renda.
Considere empréstimos garantidos versus não garantidos se sua renda ou pontuação de crédito for fraca. A maioria dos empréstimos pessoais são empréstimos “sem garantia” porque não exigem garantias. Portanto, se você não puder pagar o empréstimo, o credor não poderá apreender seu veículo ou casa. No entanto, você pode não ser elegível para um empréstimo não garantido se seu crédito for ruim. Nesse caso, você pode precisar fornecer garantias (como fundos de uma conta poupança ou CD) para ser aprovado para um empréstimo.
Detalhes do empréstimo que você deseja
Uma das informações mais importantes que você precisa saber antes de escolher um empréstimo é quanto deseja tomar emprestado e quanto tempo deseja levar para pagá-lo. Os seguintes pontos devem ser lembrados:
- Taxa de juros: esse é provavelmente o aspecto mais crucial a ser considerado, pois determinará quanto seu empréstimo custará a longo prazo. A menor taxa de juros é o que você quer garantir. Preste muita atenção às taxas percentuais anuais, ou APRs, que compreendem a taxa de juros e as taxas de originação do empréstimo.
- Prazo do empréstimo: Quanto tempo você tem para pagar o empréstimo é determinado pelo seu prazo. Para reduzir os custos de juros, você deseja pagar seu empréstimo o mais cedo possível. Mas os empréstimos com prazos mais curtos também têm pagamentos mensais mais altos. Claro, você nunca quer fazer um cronograma de pagamento que não pode cumprir.
- Valor emprestado. De $ 1,000 a $ 100,000 podem ser emprestados para uso pessoal. Nunca peça emprestado mais dinheiro do que o absolutamente necessário; retire apenas o estritamente necessário.
Como solicitar um empréstimo pessoal
Para que o empréstimo pessoal funcione, você precisa aplicar as seguintes etapas:
#1. Examine seu relatório de crédito.
Sua capacidade de pedir dinheiro emprestado e obter uma taxa de juros baixa é significativamente influenciada por sua pontuação de crédito de três dígitos. Devido ao menor risco percebido, você se apresenta como um mutuário, os credores são mais propensos a oferecer taxas vantajosas quanto melhor sua pontuação.
#2. Vá às compras e torne-se pré-qualificado
Como as APRs podem diferir significativamente entre os credores, é aconselhável comparar suas opções pesquisando. A pré-qualificação da maioria dos credores permite que você visualize as ofertas de empréstimo com uma verificação de crédito moderada. Você pode usar isso para ver os diferentes termos de empréstimo para os quais você pode ser elegível. No entanto, a pré-qualificação não garante que você será aceito se posteriormente enviar uma inscrição formal.
#3. Analisar ofertas de empréstimo
Compare os termos do seu empréstimo e as taxas de cada credor após a pré-qualificação com alguns. Normalmente, o APR levará em consideração a taxa de juros e as taxas. É hora de prosseguir se você localizou um credor com quem gostaria de trabalhar.
#4. Coletar arquivos de suporte
Quando você solicita o empréstimo, o credor pode solicitar mais documentos. Para estar preparado para o aplicativo, comece a reunir documentos como comprovante de renda (como cópias de contracheques), comprovante de dívida (como extratos de hipoteca) e extratos de contas bancárias imediatamente.
#5. Inscreva-se formalmente
Agora você apresentará um pedido formal ao seu credor preferido. Para solicitar um empréstimo pessoal on-line, você normalmente precisa concordar com uma rigorosa verificação de crédito. Observe as instruções no aplicativo e entregue qualquer papelada solicitada pelo credor.
#6. Preste atenção para uma decisão de empréstimo.
Após o recebimento de todo o seu aplicativo e um relatório de crédito, os credores normalmente fazem julgamentos bastante rápidos. Você pode até obter uma resposta em questão de horas. O credor determinará quanto tempo leva para você obter seu empréstimo pessoal. Algumas empresas fornecem depósitos eletrônicos em contas bancárias com financiamento no mesmo dia.
Erros com empréstimos pessoais e como evitá-los ao trabalhar com eles
Embora obter um empréstimo pessoal seja um processo simples, se você desconhece suas possibilidades, corre o risco de cometer alguns erros típicos.
- Gastos excessivos: antes de solicitar um empréstimo pessoal, é crucial avaliar sua situação financeira para determinar quanto você pode emprestar e pagar a cada mês. É crucial considerar se você será capaz de fazer seus pagamentos mensais mesmo se encontrar uma despesa de emergência não planejada.
- Aceitar a primeira oferta que receber: Se você aceitar a primeira oferta que receber, pode estar perdendo a chance de economizar dinheiro. Você pode examinar qual credor pode fornecer a melhor taxa, termos e benefícios ao receber várias ofertas.
- Ignorar taxas: se você não ler as letras pequenas do seu contrato de empréstimo, é simples ignorar as informações sobre taxas. Embora muitos credores não cobrem nenhuma taxa, a originação de empréstimos pessoais e as taxas atrasadas são frequentemente avaliadas pelos credores.
Razões pelas quais os empréstimos pessoais são essenciais
É possível que os credores comercializem empréstimos pessoais sob muitos nomes à medida que você os procura. Em algumas circunstâncias, o título ou objetivo do empréstimo pode ser significativo. Suas cobranças e até mesmo sua reputação aos olhos dos credores podem ser influenciadas pelo objetivo do seu empréstimo. Por exemplo, dependendo do uso pretendido do empréstimo, certos credores podem fornecer condições variáveis de empréstimo pessoal ou limitar suas ofertas de empréstimo pessoal a determinados usos. Empréstimos pessoais também são proibidos por muitos credores.
Como você recebe dinheiro de um empréstimo pessoal?
O dinheiro de um empréstimo pessoal geralmente é transferido diretamente para sua conta corrente.
Um empréstimo pessoal é sempre uma boa ideia?
Quando você usa um empréstimo pessoal para atingir um objetivo financeiro, como consolidar dívidas ou melhorar seu imóvel para aumentar seu valor, pode ser uma opção inteligente.
Qual é o risco de um empréstimo pessoal?
Altas taxas de juros, penalidades de pré-pagamento, custos de originação, danos à sua pontuação de crédito e uma carga de dívida avassaladora podem ser riscos de fazer um empréstimo pessoal.
Quais são as desvantagens de um empréstimo pessoal?
Desvantagens do empréstimo pessoal:
- As taxas de juros podem ser maiores do que outras opções.
- mais condições de elegibilidade.
- Multas e taxas podem ser muito substanciais.
- Aumento de mensalidade.
- um peso maior da dívida.
- maiores pagamentos em comparação com cartões de crédito.
- Possível dano ao crédito.
Quais são os três tipos de empréstimos que você deve evitar?
Empréstimos que você nunca deve fazer:
- Empréstimos de título.
- Adiantamentos em dinheiro.
- Empréstimos pessoais da família.
- 401(k) Empréstimos.
- Empréstimos do dia de pagamento.
- Home Equity Empréstimos para consolidação de dívidas.
Uma pessoa pode ir para a cadeia por não pagar um empréstimo pessoal?
As consequências negativas de não pagar um empréstimo pessoal incluem taxas, multas, inadimplência no empréstimo, ter sua conta entregue a cobranças, ser processado e um declínio acentuado em sua pontuação de crédito.
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Referências
