COMO AS EMPRESAS DE CARTÃO DE CRÉDITO GANHAM DINHEIRO? Tudo que você precisa saber

Como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro

As empresas de cartão de crédito, como você pode pensar, não trabalham de graça. Quando você vê um bônus de inscrição de $ 200 em um cartão sem cobrança anual, você deve se perguntar como eles lucram. Como as empresas de cartão de crédito podem ganhar dinheiro quando parecem estar dando benefícios de graça?
As empresas de cartão de crédito obtêm a maior parte de seu dinheiro de três fontes: juros, taxas cobradas dos titulares de cartões e taxas de transação pagas por empresas que aceitam cartões de crédito.
A maneira como cada tipo de empresa de cartão de crédito ganha dinheiro é determinada por sua função específica no ecossistema de pagamentos. Vamos começar analisando o que os vários tipos de empresas de cartão de crédito fazem e, em seguida, veremos como elas ganham dinheiro com isso.

Tipos de empresas de cartão de crédito

Você pode estar ciente de que paga sua fatura mensal do cartão de crédito ao banco ou organização financeira que lhe concedeu a linha do cartão de crédito. Outras empresas de cartão de crédito, no entanto, estão envolvidas no processo de pagamento.

#1. Emissores de cartão de crédito

A empresa que emitiu seu cartão de crédito é conhecida como emissor do cartão de crédito. Os cartões de crédito são emitidos diretamente aos consumidores pelos principais bancos, cooperativas de crédito e outras organizações financeiras nos Estados Unidos. Chase, Capital One e Pentágono Federal Credit Union são alguns exemplos.

#2. Redes de cartão de crédito

As redes de cartões de crédito, também conhecidas como associações de cartões, operam com emissores de cartões de crédito para funcionar como um intermediário entre seu banco e o banco do comerciante. As quatro principais redes de cartões nos Estados Unidos são Visa, MasterCard, American Express e Discover.

Algumas redes também atuam como emissores de cartões, fornecendo aos consumidores seus próprios produtos de cartão de crédito. Além disso, a rede de cartões de crédito geralmente define as taxas de troca de transações (mais sobre isso mais adiante), informa se uma cobrança foi permitida ou recusada e sinaliza atividades possivelmente fraudulentas no cartão de crédito.

#3. Processadores de cartão de crédito

Um processador de cartão de crédito, como o nome indica, é a organização que realmente realiza a transação entre os bancos emissor e receptor. Stripe, PayPal, Block (anteriormente Square) e Elavon são exemplos de processadores de cartão de crédito.

Além disso, alguns processadores de cartão de crédito garantem que o comerciante e a transação sejam seguros e atendam ao Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS).

Breve descrição de como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro

Bancos e cooperativas de crédito, que estão no cartão de emissão de cartões, ganham dinheiro com os titulares de cartões que pagam juros, anuidades, multas por atraso e outros custos. Eles também ganham dinheiro com comerciantes que desejam receber cartões de débito ou crédito, coletando taxas de processamento do comerciante em suas compras com cartão.

  1. O consumidor obtém um cartão de crédito: Quando um cliente obtém um cartão de crédito, ele pode ser cobrado anualmente ou taxas de transferência de saldo.
  2. Um consumidor faz uma compra de um comerciante: Um cliente paga $ 10 por produtos em um comerciante que aceita cartão de crédito.
  3. Comerciante aceita cartões de cartão: O leitor de cartão reconhecerá o cliente e o banco ao qual está afiliado (por exemplo, Bank of America).
  4. O banco do comerciante contata o banco do cartão: Depois de receber informações sobre a compra, o Bank of America transfere US$ 10 para o banco do comerciante, por exemplo, Chase.
  5. O banco comercial envia dinheiro para o comerciante: O Chase, o banco do comerciante, entregará US$ 9.80 ao comerciante após deduzir uma taxa de 2% ou 20 centavos.
  6. O banco comercial transfere fundos para a rede de cartões de crédito: O Chase então transferirá fundos para sua rede de cartão de crédito, que pode ser Visa ou Mastercard.

Como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro com os titulares de cartão

As empresas de cartão de crédito ganham dinheiro com os titulares de cartões em uma variedade de métodos, incluindo juros, taxas anuais e outros custos, como taxas de atraso no pagamento. Aqui está uma explicação de como cada uma dessas taxas funciona:

#1. Interesse.

Quando você carrega um saldo de cartão de crédito, geralmente cobra juros em troca da capacidade de pedir dinheiro emprestado. Sua taxa de juros – ou taxa percentual anual (APR), que combina juros e taxas em uma única taxa para ajudá-lo a entender quanto o cartão custará ao longo de um ano – varia de acordo com o credor e é determinada pela sua credibilidade. As taxas de juros do cartão de crédito podem ser bastante altas (15% a 30% ou até mais), e é por isso que você deve pagar seu pagamento integralmente todos os meses para evitar essas multas caras.

#2. Cobranças anuais.

As taxas anuais são frequentemente cobradas pelos emissores de cartões de crédito em cartões de recompensas e cartões de crédito ruins. Essas taxas anuais podem ser bastante altas dependendo do cartão, especialmente para cartões que oferecem benefícios de primeira linha.

#3. Cobranças de vários tipos.

Várias taxas potenciais estão incluídas nesta categoria. Para começar, se você não pagar sua conta em dia, a operadora do cartão cobrará uma taxa de atraso. Eles também podem cobrar taxas de adiantamento em dinheiro, custos de transferência de saldo, taxas de transações estrangeiras para compras feitas fora dos Estados Unidos e taxas acima do limite se você gastar mais do que seu limite de crédito. Os valores dos custos variam de acordo com o emissor, mas a boa notícia é que, se você manusear seu cartão corretamente, talvez nunca precise pagar essas taxas.

Como as empresas de cartão de crédito lucram com os comerciantes?

Embora os emissores de cartões de crédito sejam as únicas empresas de cartões que lucram diretamente com os titulares de cartões, os varejistas beneficiam quase todos. Por meio de várias taxas de processamento, emissores, redes e empresas de processamento recebem sua parte dos varejistas.

#1. Taxas de intercâmbio

Quando você usa seu cartão de crédito, seu emissor cobra do varejista uma taxa de transação. Isso é conhecido como uma taxa de intercâmbio.

As taxas de câmbio são normalmente impostas como uma porcentagem do valor da transação e variam de 1% a 3%. No entanto, o valor exato da taxa de intercâmbio varia muito dependendo do emissor, da categoria do comerciante, da forma de pagamento e até do cartão utilizado.

As taxas de intercâmbio financiam os custos de manter sua conta de cartão de crédito ativa, como prevenção de fraudes e segurança da conta. Mesmo que você nunca pague uma taxa anual ou de juros, o emissor ganhará com sua conta do cartão, desde que você faça transações. É por isso que os emissores desativarão as contas inativas. Eles não estão se beneficiando da conta se você não usar seu cartão.

#2. Taxas de Avaliação

As taxas do titular do cartão e as taxas de intercâmbio financiam os custos incorridos pelo emissor. Então, como as redes de cartão de crédito ganham dinheiro? É quando entra em jogo a taxa de avaliação.

Cada rede de pagamento cobra uma taxa fixa para o comerciante por cada transação de cartão de crédito processada por meio de sua rede. Essa taxa é usada para compensar os custos de operação de suas redes de pagamento.

Normalmente, os custos de avaliação são uma proporção modesta do valor da transação. Podem variar de 0.13% a 0.15% de cada transação. O custo da avaliação varia de acordo com a rede de pagamento, bem como o tamanho e o tipo de transação (crédito versus cartão de débito, etc.).

#3. Taxas de processamento

Finalmente, as taxas do processador são discutidas. A empresa de processamento de cartão de crédito do comerciante cobrará o privilégio do comerciante. As taxas do processador variam de acordo com os termos do contrato entre o processador e o comerciante.

Os comerciantes geralmente pagam uma taxa por transação que inclui custos de intercâmbio e avaliação. As taxas serão posteriormente repassadas ao emissor e à rede de pagamento por meio do processador.

Os processadores também imporão taxas para cobrir suas próprias despesas. Se um comerciante comprar ou alugar um terminal de pagamento, o processador cobrará uma taxa de equipamento. Além disso, taxas de serviço são frequentemente cobradas para compensar a sobrecarga do processador. As taxas de serviço podem variar e podem ser cobradas por transação, mês ou ano.

As taxas do processador geralmente são as únicas sobre as quais os comerciantes têm controle quando se trata de aceitar cartões de crédito. A maioria dos comerciantes é muito pequena para ter impacto nas taxas de intercâmbio ou avaliação. Eles fazem isso procurando o processador disposto a oferecer as maiores taxas.

Quem se beneficia das taxas de “conveniência” do cartão de crédito?

Muitos varejistas ou prestadores de serviços cobram uma taxa de “conveniência” para pagamentos com cartão de crédito. No entanto, eles normalmente não lucram com essas taxas.

A maioria das taxas de “conveniência” são simplesmente taxas de comerciante (taxas de intercâmbio, avaliação e processador) que são repassadas ao cliente. Isso é especialmente frequente com fornecedores de serviços públicos, como empresas de água ou energia. Se você tentar pagar seus impostos com cartão de crédito, essa taxa também será cobrada.

Como evitar os custos de usar um cartão de crédito

Os titulares de cartões contribuem significativamente para a lucratividade das empresas de cartão de crédito. Mas não deixe que isso o impeça de usar um cartão de crédito: os titulares de cartão mais experientes podem evitar a maioria das cobranças associadas ao uso de um cartão de crédito. Muitas taxas, desde juros a taxas incidentais, podem ser evitadas se você planejar com antecedência e gastar dentro de suas possibilidades.

Primeiro, certifique-se de entender a cobrança anual de todos os seus cartões de crédito. Em seguida, decida se a taxa anual vale a pena. Os benefícios do cartão superam o custo da taxa? Se você acha que a anuidade vale a pena, estude cuidadosamente o contrato do seu cartão e faça uma lista de todos os benefícios potenciais - então aproveite tudo o que o cartão tem a oferecer.

Evitar juros é simples se você gerenciar seu cartão de crédito corretamente: basta pagar sua conta integralmente todos os meses. Se você precisar carregar um saldo de mês para mês, certifique-se de usar o cartão com a menor taxa de juros e pague-o o mais rápido possível.

Esteja ciente do que pode ser cobrado e quando para evitar custos extras. Se você sabe que um de seus cartões de cartão cobra taxas de transação no exterior, por exemplo, use um cartão diferente que não cobre. Aplique o mesmo método a todos os seus cartões. Se você não tiver certeza de quais taxas seu cartão cobra, consulte o contrato do titular do cartão e faça uma lista de todas as circunstâncias prováveis ​​que podem resultar em custos.

Quanto dinheiro as empresas de cartão de crédito ganham por usuário?

De acordo com dados de 2017, cada conta ativa rende às empresas de cartão de crédito uma média de US$ 180 por ano. Novamente, as empresas de cartão de crédito ganham a maior parte de seu dinheiro por meio de juros e taxas de intercâmbio por conta.

Empresa Contas de titulares de cartão ativas Juros por conta Intercâmbio por conta Total
American Express 62,700,000 $36.93 $60.43 $97.36
Barclays 16,300,000 $180.50 $18.50 $199.00
Capital One 62,100,000 $172.31 $34.09 $206.40
Banco Chase 82,800,000 $118.58 $21.13 $139.71
Comenidade 9,589,510 $368.45 $15.25 $383.70
Saiba mais 38,700,000 $191.23 $17.40 $208.63
Synchrony 36,700,000 $243.38 $16.43 $259.81

Como as redes de cartão de crédito ganham dinheiro?

As taxas de avaliação, que são cobradas pelo processamento das transações de cartão de crédito de um comerciante, são como Visa, Mastercard e American Express ganham dinheiro. Estes são distintos dos custos de intercâmbio mencionados anteriormente. A rede de cartões - a empresa cujo logotipo aparece no canto inferior direito de um cartão - cobra uma taxa muito menor, conhecida como taxa de avaliação, a cada transação. O custo é de 0.14% de cada transação com cartão de crédito Visa e 0.1375% das transações com Mastercard.

Conclusão

Todos os anos, as empresas de cartão de crédito ganham bilhões de dólares, principalmente de seus clientes. Infelizmente, muitas pessoas não sabem quanto do seu dinheiro está indo para sua empresa de cartão de crédito.

Se você usa um cartão de crédito, deve estar ciente das vantagens e desvantagens. Também é fundamental que você gerencie seus recursos e orçamento adequadamente para pagar suas faturas de cartão de crédito o mais rápido possível.

Felizmente, seguir os conselhos acima pode ajudá-lo a evitar juros e taxas excessivos, permitindo que você economize mais dinheiro para outros objetivos financeiros.

Perguntas frequentes sobre como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro

Quanto uma empresa de cartão de crédito ganha por transação?

Os custos de processamento do cartão de crédito do comerciante variam de 1.3% a 3.5% de cada transação com cartão de crédito. O valor exato é determinado pela rede de pagamento (por exemplo, Visa, Mastercard, Discover ou American Express), o tipo de cartão de crédito e o código de categoria de comerciante (MCC) da empresa.

Quem são os clientes mais rentáveis ​​para as empresas de cartão de crédito?

Clientes que compram com frequência e pagam suas contas em dia são os mais rentáveis ​​para as empresas de cartão de crédito.

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Referências

(Jogo3rb)

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