COMO OBTER UM EMPRÉSTIMO DE HOME EQUITY COM CRÉDITO RUIM

empréstimo imobiliário com crédito ruim
Badcredit.org

A obtenção de um empréstimo imobiliário com crédito ruim pode ser difícil, mas não é impossível. Tudo depende do tipo de empréstimo que você deseja, do seu salário e da quantidade de imóveis que você possui. Um empréstimo imobiliário é uma opção se você tiver crédito ruim e precisar de dinheiro para um fundo de emergência ou para pagar dívidas.
Um empréstimo imobiliário é um tipo de empréstimo garantido que usa sua casa como garantia, permitindo que você empreste até 80% do valor da sua casa. A taxa de juros será determinada pelo valor do patrimônio que você possui em sua casa e pelo tipo de empréstimo que você obtém.
Se você deseja receber um empréstimo de equidade home com crédito ruim, continue lendo.

Melhores empréstimos de capital próprio para pessoas com crédito ruim

Alguns credores se especializam em fornecer empréstimos de crédito ruins, como empréstimos de capital próprio. Estes podem ter taxas de juros mais altas do que as dos proprietários de crédito sólido. Eles, no entanto, permitem que pessoas com crédito ruim tomem empréstimos contra o patrimônio de sua casa para realizar melhorias na casa ou outras grandes compras.

Aqui estão as melhores empresas de empréstimos imobiliários para pessoas com crédito ruim que encontramos:

#1. Hipoteca

  • Obtenha as taxas de hipoteca mais recentes dos melhores credores e instituições hipotecárias.
  • Comparação e seleção simples de fornecedores de hipotecas sem obrigações ou taxas
  • Examine as taxas de hipoteca atuais em comparação.
  • Escolha credores hipotecários que possam atender às suas necessidades individuais.
  • Compare as taxas de hipoteca de credores pré-qualificados e aprovados – 100% online e 100% gratuito.

eMortgage auxilia os consumidores na compra de empréstimos de sua extensa rede de credores. Basta preencher o formulário de solicitação de capital próprio inserindo o valor de sua casa, o saldo restante da hipoteca, o valor que deseja emprestar e suas informações de contato. Ele enviará sua solicitação para sua rede de credores e você receberá até cinco ofertas concorrentes em poucos minutos.

Você escolhe o empréstimo que deseja e pode solicitar on-line ou falar com os agentes de crédito se tiver dúvidas ou quiser negociar os preços.

#2. Hipoteca de foguetes

  • A Rocket Mortgage é o maior credor hipotecário dos Estados Unidos.
  • Todo o procedimento é realizado online.
  • Opções de hipoteca para novos empréstimos e refinanciamento de empréstimos atuais
  • Atendimento ao cliente que conquistou prêmios e plataformas digitais de ponta
  • Mais de 90% de seus clientes os sugeririam.

Rocket Mortgage, o maior credor hipotecário da América, certamente é familiar para você. Ele também pode ajudá-lo a obter um empréstimo de capital próprio se você atender às suas condições, que incluem um exame de seu patrimônio (conforme estabelecido por uma avaliação), pontuação de crédito e relação dívida/renda.

De acordo com o credor, mesmo que você falte em uma área – neste caso, pontuação de crédito – as outras duas podem “ajudar a aumentar sua elegibilidade”. Portanto, se você tiver patrimônio significativo e um índice de DTI inferior a 45%, sua baixa pontuação de crédito não deve impedi-lo de obter um empréstimo de capital próprio com a Rocket Mortgage.

#3. Acelerar HELOC

  • Quicken fornece linhas de crédito home equity para melhorias em casas, compras significativas e outros custos.
  • É necessário ter patrimônio de 15% a 20% em sua casa.
  • Um método de custo relativamente baixo para obter financiamento adicional
  • Durante o período de sorteio, você fará pagamentos mínimos e pagamentos maiores durante o período de retorno.

Rocket Mortgage inclui empréstimos Quicken. Ele auxilia os clientes na obtenção de uma variedade de empréstimos para habitação, incluindo linhas de crédito home equity. Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, é semelhante a um cartão de crédito que você pode usar conforme necessário, em vez do pagamento de quantia substancial que um empréstimo de home equity forneceria.

Os HELOCs continuam a utilizar o patrimônio da sua casa para oferecer uma linha de crédito segura. Normalmente, há alguns anos de retirada seguidos por vários anos de pagamentos – geralmente 10, 15 ou 30. As taxas de juros HELOC são equivalentes às taxas de empréstimo à habitação, em vez das taxas de juros do cartão de crédito.

#4. Hipoteca Wells Fargo Home

  • Os programas Easy to OwnSM oferecem soluções para pessoas de baixa renda, histórico de crédito limitado e pequenos pagamentos iniciais.
  • Com as contribuições do vendedor, existe a possibilidade de pequenas despesas desembolsadas.
  • Empréstimos que não exigem seguro de hipoteca mensal estão disponíveis.
  • Menos dinheiro é necessário adiantado para um adiantamento e taxas de fechamento.

Wells Fargo Home Mortgage oferece calculadoras de hipotecas on-line para ajudá-lo a determinar quanto de um empréstimo home equity você é elegível. O empréstimo pode ser usado para reparar, manter, reformar ou reformar sua casa.

Basta inserir o valor que deseja emprestar, a avaliação da sua casa, o pagamento mensal atual da hipoteca, o saldo da hipoteca existente e a taxa de juros que está pagando agora, e isso gerará propostas para você.

Você também deve fornecer sua pontuação de crédito, bem como o estado e município onde você mora. No entanto, não assuma que uma pontuação de crédito forte ou excelente é necessária – o Wells Fargo oferece possibilidades de empréstimo de crédito ruim, por isso vale a pena verificar para ver o que você pode se qualificar.

#5. Corporação de hipotecas do Bank of America

  • Adiantamento e ajuda de custo de fechamento estão disponíveis através de programas de empréstimo.
  • Estão disponíveis empréstimos com taxas variáveis ​​e fixas, com limites de qualificação flexíveis.
  • Para clientes qualificados, o financiamento de até 100% está disponível com tão pouco quanto nenhum pagamento inicial.
  • Não há limites superiores de renda/ganhos.

O Bank of America, outro credor conhecido, também oferece empréstimos imobiliários para pessoas com crédito ruim.

Para se inscrever, ele pede aos usuários de bancos online que concluam suas solicitações mais rapidamente, fazendo check-in em seu portal e preenchendo suas solicitações com informações da conta. Se você ainda não é um cliente online do Bank of America, ainda pode se inscrever online, no entanto, será necessário preencher mais informações.

Qual é a pontuação mínima de crédito para um empréstimo imobiliário?

620

Muitos credores podem estabelecer uma pontuação de crédito mínima de 620 para se qualificar para um empréstimo home equity - embora, em raras situações, a restrição possa ser tão alta quanto 660 ou 680. No entanto, ainda pode haver oportunidades para empréstimos imobiliários com crédito ruim.

O que pode impedi-lo de obter um empréstimo imobiliário?

  • Uma baixa pontuação de crédito.
  • Equidade residencial inadequada.
  • Emprego instável ou histórico de ganhos
  • Uma alta relação dívida/renda.

Como solicitar um empréstimo de capital próprio com crédito ruim

Empréstimos de capital próprio estão disponíveis mesmo se você não tiver crédito bom ou ótimo. Aqui está o que você deve fazer antes de solicitar um empréstimo de equidade home.

#1. Examine seu relatório de crédito

Verifique seu relatório de crédito para descobrir o que os credores verão antes de fazê-lo. AnnualCreditReport.com permite que você visualize o seu gratuitamente uma vez por ano em cada uma das três principais agências de crédito. Devido ao COVID-19, no entanto, você pode verificá-lo mensalmente até 20 de abril de 2022. Isso permite que você corrija quaisquer erros ou melhore seu crédito antes de solicitar um empréstimo imobiliário.

#2. Determine sua relação dívida/renda.

Antes de determinar quanto você pode sacar, determine quanto você pode pagar calculando seu DTI.

Seu DTI é calculado dividindo seus compromissos de dívida mensal por sua renda bruta mensal. Some todas as suas dívidas mensais, incluindo empréstimos, pagamentos com cartão de crédito e quaisquer outras responsabilidades financeiras, para calcular seu DTI. Divida esse valor pela sua receita bruta mensal. Se sua dívida mensal for de R$ 2,000 e sua renda bruta mensal for de R$ 5,000, seu cálculo seria o seguinte:

  • $ 2,000 dividido por $ 5,000 é igual a 40% DTI
  • Você também pode usar uma calculadora DTI para facilitar as coisas.

Os credores ficam assustados com um DTI mais alto porque você tem menos dinheiro para gastar em outras despesas, como um empréstimo para casa própria. Mesmo se você estiver fazendo pagamentos, existe o risco de ter um revés financeiro que torna difícil, se não impossível, reembolsar seu empréstimo imobiliário.

Você desejará manter seu DTI o mais baixo possível, mas idealmente deve ser inferior a 43%.

#3. Certifique-se de ter patrimônio suficiente

Os credores normalmente querem pelo menos 15% ou 20% de capital em sua casa, e quanto mais capital você tiver, menor será sua taxa de juros. A relação empréstimo/valor, ou LTV, determina seu patrimônio. O índice LTV é calculado como uma porcentagem dividindo o total do empréstimo pendente pelo valor atual da sua casa.

Um avaliador, por exemplo, pode determinar que sua casa vale US$ 400,000. Seu LTV é de 62.5% se você ainda deve $ 250,000 do empréstimo ($ 250,000 / $ 400,000 = 0.625). Isso significa que você tem 37.5% de capital próprio em sua casa, o que provavelmente é suficiente para se qualificar para um empréstimo de capital próprio.

#4. Determine quanto você precisa.

É simples pedir emprestado mais dinheiro do que você precisa simplesmente no caso de algo inesperado acontecer. A maioria dos credores permitirá que você empreste até 80% ou 85% do valor da sua casa (menos compromissos de hipoteca existentes), no entanto, outros podem ser mais altos.

Usando o exemplo anterior, você realizaria os seguintes cálculos para determinar quanto pode tomar emprestado:

  • $ 400,000 (o valor da casa) multiplicado por 0.85 (a porcentagem mais alta que você pode emprestar) é igual a $ 340,000. (o montante máximo de capital disponível para empréstimo)
  • $ 340,000 (o valor máximo de capital que pode ser emprestado) menos $ 250,000 (o saldo da hipoteca pendente) é igual a $ 90,000 (o valor total que você pode emprestar de um empréstimo de capital próprio)

Lembre-se de que só porque você se qualifica para um empréstimo de US$ 90,000 não significa que você deva solicitá-lo.

Emprestar mais do que você precisa apenas aumentará seus pagamentos mensais e o valor total dos juros que você pagará.

#5. Examinar as taxas de juros

Sua taxa de juros é determinada por uma variedade de critérios, sendo o mais importante sua pontuação de crédito. Sua taxa de juros será maior se sua pontuação de crédito for baixa.

Um mutuário com uma pontuação de crédito entre 620 e 639, por exemplo, pagaria uma taxa de juros média de 10.88% em um empréstimo de 50,000 anos com valor fixo de US$ 15. De acordo com dados da FICO, isso é mais que o dobro da taxa de juros de um mutuário com uma classificação de crédito de primeira linha. Alguém com uma pontuação de crédito baixa pagará mais de US $ 200 a mais por mês pelo mesmo valor do empréstimo. Por favor, veja o gráfico abaixo.

Taxas de juros e pagamentos de um empréstimo de US$ 50,000 em uma casa própria em 15 anos

INTERVALO DE PONTUAÇÃO FICOTAXA DE JUROPAGAMENTO MENSAL
740-8504.78%$390
720-7395.15%$399
700-7196.4%$433
670-6997.78%$471
640-6699.28%$515
620-63910.78%$561
Fonte: myFICO.com, em 14 de janeiro de 2022

#6. Faça uso de um co-signatário

Se o seu crédito é tão ruim que você não pode obter um empréstimo por conta própria, aplicar com um co-signatário pode ajudar. Um co-signatário solicita com você um empréstimo de equidade home. Mesmo que não pretendam efetuar os pagamentos, eles são legalmente responsáveis ​​pelo pagamento do empréstimo. Se você deixar de pagar seu empréstimo, o crédito deles sofre junto com o seu.

É fundamental ter cautela ao solicitar um empréstimo com um co-signatário. Se você não puder fazer pagamentos, estabeleça diretrizes e expectativas e seja transparente com seu co-signatário se surgir um problema. Se você tiver um histórico de pagamentos de empréstimos em falta ou não puder pagar em dia, reconsidere a contratação de um co-signatário.

#7. Pense em melhorar seu crédito primeiro.

Melhore seu crédito e reduza sua dívida em relação à sua renda para aumentar suas chances de aprovação.

  • Examine seu relatório de crédito quanto a quaisquer imprecisões, como linhas de crédito que você não criou, ou outras preocupações, como pagamentos em atraso.
  • Todos os meses, pague suas contas em dia. No mínimo, faça o pagamento mínimo, mas tente pagar a quantia total.
  • Depois de pagar seus cartões de crédito, não os feche. Deixe-os em paz ou configure um pagamento recorrente mensal. Fechar cartões reduz sua taxa de utilização de crédito e pode diminuir sua pontuação de crédito.
  • Não gaste demais ou abra novos cartões de crédito. Quando você esgota seus cartões de crédito, você tem uma alta taxa de utilização de crédito, o que faz você parecer um usuário de crédito irresponsável.
  • Pague dívidas de cartão de crédito existentes para manter sua taxa de utilização abaixo dos 30 por cento recomendados.

Levará tempo para reparar seu crédito. Disciplina e tempo são necessários. No entanto, os benefícios de melhorar sua credibilidade e alcançar a liberdade financeira valem o esforço.

#8. Tente um credor com quem você já tem um relacionamento.

Se você tiver um crédito ruim, poderá obter um empréstimo de capital próprio entrando em contato com um credor com quem já tem um relacionamento.

Um credor pode estar mais pronto para trabalhar com você e examinar outras variáveis ​​além da sua pontuação de crédito como parte do processo de inscrição, se você for um cliente estabelecido. Por exemplo, se você tiver uma hipoteca com um credor e tiver um histórico consistente de pagamentos mensais em dia, poderá se qualificar para um empréstimo de capital próprio.

“Um agente de crédito que conhece as especificidades da situação de um solicitante pode ajudá-lo a apresentá-lo a um subscritor da melhor maneira possível”, explica DiBugnara. “No entanto, o subscritor decidirá com base nas diretrizes do banco e no nível de risco percebido do empréstimo.” Quanto menor a pontuação de crédito, maior o perigo que o indivíduo é considerado”.

Posso obter uma linha de crédito Home Equity (HELOC)?

Com crédito ruim, pedir dinheiro emprestado será mais difícil, mas ser aceito para um HELOC é viável. No entanto, devido à sua baixa pontuação de crédito, você pode ter que pagar mais juros.

O que é um HELOC?

Um HELOC é uma linha de crédito que funciona de forma semelhante a um cartão de crédito. Sua casa, como um empréstimo imobiliário, serve como garantia para garantir o empréstimo. Este produto de empréstimo permite que você peça dinheiro emprestado conforme necessário. Há um período de saque no início do empréstimo que normalmente dura 10 anos. Você é responsável por fazer pagamentos somente de juros durante esse período de sorteio.

No entanto, uma vez que o tempo de saque expirar, você deve começar a fazer pagamentos de juros e principal do saldo restante. Além disso, se você vender sua casa durante o período do empréstimo, deverá pagar o valor restante integralmente.

Os HELOCs, ao contrário dos empréstimos imobiliários, geralmente apresentam taxas de juros variáveis. Para obter a melhor taxa de juros, você deve ter uma pontuação de crédito decente a excelente, uma baixa relação dívida/renda e uma fonte de renda estável.

Os perigos dos HELOCs de crédito ruim

Quando você pega um HELOC com crédito ruim, uma das maiores preocupações é que você não conseguirá a maior taxa de juros. Isso pode aumentar o custo de usar essa opção. Além disso, como as taxas de juros flutuam, é mais difícil fazer um orçamento para o pagamento do empréstimo. Se as taxas de juros aumentarem, seus custos de empréstimos também podem aumentar.

Outro risco é retirar muito dinheiro antes que o período de sorteio termine. Embora você só precise fazer pagamentos de juros durante o período do sorteio, lembre-se de que você será obrigado a pagar o principal no futuro. Não empreste mais do que você pode pagar.

Por fim, o risco mais sério de obter um HELOC com crédito ruim é perder sua casa se você não conseguir pagar o empréstimo. Como sua casa serve como garantia para o empréstimo, o credor pode encerrar sua casa se você não pagar sua dívida.

Qual é o empréstimo mais fácil de obter com crédito ruim?

Empréstimos do dia de pagamento, empréstimos de títulos de automóveis, empréstimos para casas de penhores e empréstimos pessoais a prestações são provavelmente os mais fáceis de serem aceitos. Estas são todas as soluções de dinheiro de curto prazo para indivíduos carentes com crédito ruim. Muitas dessas soluções destinam-se a auxiliar os devedores que precisam de dinheiro rápido.

Alternativas a um empréstimo de capital próprio se você tiver crédito ruim

Se você tiver um crédito ruim, talvez não consiga obter um empréstimo de capital próprio, mas pode ter outras opções.

#1. Empréstimos pessoais

Empréstimos pessoais, como empréstimos imobiliários, têm requisitos de credor diferentes. Embora uma baixa pontuação de crédito possa resultar em negação, certos credores têm opções para clientes com baixa pontuação. Você só precisa procurá-los.

Os empréstimos pessoais geralmente têm durações de reembolso mais curtas, variando de cinco a sete anos. Seus pagamentos mensais podem ser mais altos do que se você fizesse um empréstimo de capital próprio. Alguns credores oferecem empréstimos de até US$ 100,000, semelhantes a um empréstimo de capital próprio, embora muitos limitem suas quantias a menos. Isso pode influenciar qual credor você escolher.

Os empréstimos pessoais não são garantidos, portanto, você deve ter uma pontuação de crédito decente ou um co-signatário para se qualificar. Se você tiver crédito ruim, poderá obter um empréstimo pessoal, mas a taxa de juros será significativamente maior do que em um empréstimo de capital próprio. Se você tiver um crédito muito ruim ou justo, por exemplo, uma pontuação de crédito que varia de 300 a 669, sua TAEG estimada pode estar entre 17.8% e 32%.

#2. Refinanciamento de saque

Você paga sua hipoteca antiga com um empréstimo novo e maior e recebe a diferença em dinheiro com um refinanciamento de saque. Para um refinanciamento de saque, muitos credores querem pelo menos 20% de capital em sua casa.

Se você puder adquirir uma taxa de juros equivalente ou menor, um refinanciamento de saque pode ser a melhor opção. Você pagará juros mais altos durante o prazo do empréstimo, que pode ser de 15 a 30 anos. Lembre-se de que existem taxas do credor e custos de fechamento associados ao refinanciamento de uma hipoteca.

Conclusão

O crédito ruim pode dificultar o empréstimo de dinheiro, inclusive para empréstimos imobiliários. Aqueles com pontuação de crédito mais fraca, por outro lado, ainda podem se qualificar para segundas hipotecas se tiverem baixos índices de dívida em relação à renda e pelo menos 15% de patrimônio em sua casa. Os mutuários com crédito ruim também podem exigir ganhos maiores do que aqueles com crédito forte, no entanto, os requisitos específicos diferem de acordo com o credor.

Referências

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