Anuidade de índice fixo: como funciona (prós e contras)

anuidade de índice fixo
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Uma anuidade de índice fixo pode ser uma boa escolha se você deseja proteção de princípio com a possibilidade de obter uma excelente taxa de retorno vinculada ao mercado sem ser investido pessoalmente. Vejamos os prós e contras de uma anuidade de índice fixo.

O que é uma anuidade de índice fixo?

Uma anuidade indexada fixa (FIA) é uma ferramenta financeira de imposto diferido de longo prazo oferecida por empresas de seguros. O valor da sua conta é garantido contra perdas de mercado, mas tem potencial para crescer coletando receita com base no desempenho de um índice ou índices de sua escolha. Você também pode colocar parte ou todo o seu dinheiro em um plano de taxa fixa que gera uma taxa de juros garantida. Quando você acredita que chegou o momento de começar a receber pagamentos de renda, você pode anuizar seu contrato por um determinado período de tempo ou por toda a vida do beneficiário.

O provedor de seguros estabelece uma restrição superior, ou “limite”, no valor dos juros que você pode ganhar em um determinado período para ajudar a equilibrar o valor da proteção contra perdas. No entanto, é fundamental perceber que você não pode perder dinheiro simplesmente em quedas de mercado. Essa paz de espírito é o que torna as anuidades indexadas fixas tão atraentes.

Como funciona uma anuidade de índice fixo

Uma anuidade de índice fixo é um tipo de contrato de anuidade que paga uma renda de aposentadoria consistente, dependendo do desempenho de um índice do mercado de ações subjacente.

As anuidades de índice fixo têm algumas das características dos fundos de índice porque refletem o desempenho de índices como o S&P 500, o Nasdaq Composite e o Russell 2000. As anuidades de índice fixo, diferentemente dos fundos de índice, são normalmente cobertas contra perda de principal. Isso significa que você não perderá nenhum de seus investimentos em uma anuidade de índice fixo.

Essa perda de proteção, no entanto, tem um custo. Você não receberá o retorno preciso do índice de mercado. A anuidade, por outro lado, limitará seus ganhos e perdas em perspectiva. Isso reduz o risco de uma anuidade indexada, no entanto, pode cobrar taxas maiores do que um fundo de índice.

Como comprar uma anuidade de índice fixo

Para configurar uma anuidade de índice fixo, você deve primeiro adquirir um contrato de anuidade. Assim, você pode depositar fundos em uma quantia fixa, transferir fundos de um plano de aposentadoria ou fazer vários pagamentos ao longo do tempo. Você então instrui o negócio de anuidade sobre como investir os fundos.

Você pode investir todo o seu dinheiro em um índice ou distribuí-lo por vários. Seus retornos são determinados pelo desempenho dos índices de mercado que você selecionar.

Uma anuidade de índice fixo provavelmente limitará seus ganhos e perdas anuais. Alguns dos componentes mais populares para limitar ganhos ou perdas são os seguintes:

  • Teto de perda: Mesmo que o mercado tenha um ano terrível, uma anuidade de índice fixo pode limitar suas perdas. É habitual que o piso seja 0%, então o pior cenário é que você apenas empataria em uma desaceleração.
  • O menor retorno possível: Uma anuidade de índice fixo pode pagar uma pequena taxa de juros ou retorno garantido, garantindo que você ganhe pelo menos algum dinheiro, independentemente do desempenho do índice de mercado.
  • Mudou o valor: Para se proteger contra perdas, sua anuidade de índice fixo pode empregar uma técnica de valor ajustado. Isso significa que o negócio de anuidades alterará o valor mínimo do seu contrato regularmente com base nos lucros que você obteve anteriormente. Isso garante seus ganhos e evita que você caia abaixo desse limite no futuro.
Leia também: Anuidade ordinária: fórmula e como calcular
  • Limite de retorno: Sua empresa de anuidade também pode colocar um limite em seus ganhos. Por exemplo, pode afirmar que, independentemente de quão alto o índice retorne, o máximo que seu saldo pode crescer em um bom ano é de 5%.
  • A taxa de participação: Sua empresa de anuidade pode decidir limitar seus ganhos impondo uma taxa de participação. A taxa de participação é a proporção do seu dinheiro que é elegível para retornos de mercado. Por exemplo, se a participação for de 50%, você ganhará metade dos retornos do índice. Se o índice de mercado retornar 8%, seu saldo aumentará apenas em 4%.
  • Spread, margem ou taxa de ativos: A cada ano, sua empresa de anuidade pode cobrar uma taxa de spread/margem/ativo de seu retorno. Se a taxa deles for de 3% e seu retorno for de 8%, seu dinheiro crescerá apenas 5%.

Um ou mais desses elementos podem ser incluídos em um contrato de anuidade de índice fixo. Certifique-se de ler atentamente um contrato para entender como seus ganhos e perdas serão regulados.

Saques de uma anuidade de índice fixo

Quando você estiver pronto para começar a sacar fundos, poderá converter seu saldo de anuidade de índice fixo em um fluxo de renda futura. Esses pagamentos podem ser feitos por um período fixo de tempo, como 20 anos, ou pelo resto de sua vida. O valor que você receberá é determinado pelo saldo da sua conta, retorno do investimento e duração do pagamento; um tempo mais longo equivale a menores parcelas mensais.

Você pode, alternativamente, fazer uma retirada de quantia única ou retirar todo o seu dinheiro de uma só vez, mas isso tem algumas desvantagens. As anuidades normalmente têm um período de resgate de cinco a sete anos após a compra do contrato.

Se você fizer uma retirada de quantia fixa, a empresa de anuidade pode cobrar esse custo, que normalmente é de cerca de 7% do valor da retirada, no entanto, pode cair a cada ano que você retém uma anuidade. Como as anuidades de índice fixo são projetadas para serem contratos de longo prazo, considere esse tempo de resgate antes de se inscrever. Se você tem menos de 59 anos 1/2 e efetuar um saque antecipado, o IRS poderá aplicar uma multa de 10%.

A quem se destinam as anuidades indexadas fixas?

  • Investidores moderados e conservadores buscam o crescimento seguro do mercado de ações com maior segurança de um crash do mercado de ações para seus 401 (k) or IRA.
  • A partir de agora, os consumidores querem garantir uma renda fixa futura.
  • Os investidores querem obter uma renda consistente na aposentadoria para o resto de suas vidas.
  • Os novos aposentados esperam que seus investimentos aumentem enquanto proporcionam uma renda estável.
  • Os investidores desejam garantir sua participação para deixar dinheiro para seus herdeiros.
  • Pré-aposentados que esgotaram suas contribuições 401(k) e IRA desejam economizar ainda mais por meio do diferimento de impostos.

Prós e contras da anuidade de índice fixo

#1. Proteção contra a volatilidade do mercado

Você pode participar de um forte desempenho de mercado e obter ganhos com uma anuidade de índice fixo. Além disso, o valor da conta é garantido mesmo que o mercado caia.

#2. Crescimento com incentivos fiscais

Os proprietários não pagam imposto de renda ordinário sobre os ganhos anualmente, como acontece com um certificado de depósito (CD). Em vez disso, anuidades diferidas fixas fornecem diferimento de impostos, o que significa que você pode receber juros sobre seu investimento inicial, bem como juros ganhos e dinheiro que, de outra forma, seriam enviados ao IRS. Este tipo de composição é conhecido como composição tripla. A cada ano, o imposto de renda é devido sobre os rendimentos retirados da anuidade de índice fixo.

#3. Os juros são compostos três vezes.

Durante um prazo de índice, certas anuidades pagam juros básicos. Isso significa que os juros indexados são adicionados ao seu prêmio inicial, mas não são compostos durante o período. Outros pagam juros compostos durante um prazo, o que implica que os juros indexados já foram creditados e estão rendendo juros futuros. No entanto, em qualquer cenário, os juros ganhos em um período geralmente são compostos no próximo.

Você deve entender se sua anuidade paga juros compostos ou simples ao longo da duração. Embora uma anuidade de juros básicos possa pagar menos, ela pode ter outros benefícios, como uma taxa de participação mais alta.

#4. Menos caro do que anuidades variáveis

As taxas para uma anuidade de índice fixo podem variar entre 0% e 1.5% do valor da conta por ano.

#5. Garanta seus lucros

Você bloqueia seus ganhos toda vez que recebe juros em qualquer aniversário. As anuidades variáveis, por exemplo, não podem perder seus ganhos se a volatilidade do mercado cair. Fora de uma retirada, cobrança de resgate ou taxa, você nunca pode retroceder (perder dinheiro) no valor do contrato. O Método de Reinicialização Anual é um método de ganhar juros.

#6. O Cavaleiro dos Ganhos

O piloto de renda fornece aos aposentados um fluxo de renda de aposentadoria variável, mas fixo, que eles não podem sobreviver. Um Benefício de Retirada Vitalícia Garantida é outro nome para o piloto de renda (GLWB). Para obter uma cotação, use nossa calculadora de anuidades.

#7. Aumentando suas economias de aposentadoria

Anuidades indexadas, ao contrário de 401(k)s e IRAs, não têm limites de contribuição para prêmios não qualificados. Isso pode atrair consumidores mais velhos que desejam aumentar suas economias de aposentadoria, bem como aqueles que esgotaram suas contribuições anuais 401(k) e IRA.

#8. Proteção contra o envelhecimento

Um piloto de renda pode ser adicionado a uma anuidade de índice fixo por um preço ou gratuitamente. O piloto pode gerar uma vida inteira de receita garantida.

#9. Benefícios fiscais

Ao contrário dos saques de 401(k)s e IRAs, que são totalmente tributáveis ​​(excluindo Roth IRAs), os clientes pagam apenas impostos sobre os juros gerados em prêmios não qualificados em anuidades indexadas fixas. Além disso, como a renda geralmente é composta de juros ganhos e seu prêmio original, apenas uma parte do pagamento é tributável. Esse índice pode ajudá-lo a reduzir sua carga tributária geral na aposentadoria, combinando renda de anuidade com saques totalmente tributáveis ​​de outros planos de aposentadoria.

#10.Contratos por um longo tempo

Os contratos de anuidade de índice fixo podem durar de três a dezesseis anos. No entanto, a duração padrão da maioria das empresas de anuidade é um contrato de anuidade indexado de 10 anos.

#11. O potencial de crescimento é limitado

Um proprietário de índice fixo normalmente deve ganhar mais do que uma anuidade fixa padrão, mas não tanto quanto uma anuidade variável. Portanto, se você deseja maximizar seu potencial de crescimento, considere anuidades variáveis.

Como uma anuidade de índice fixo pode ajudar um pré-aposentado?

Suponha que você está chegando ao fim de sua carreira e deseja reduzir sua tolerância ao risco. Nesse caso, uma anuidade de índice fixo pode ser um método ideal para aumentar seus ativos, pois permite que você participe de algumas das possibilidades de alta, protegendo-o de todos os aspectos negativos de uma desaceleração do mercado.

Considere converter seus ativos de aposentadoria em uma solução de renda de pensão. Nesse caso, muitos contratos de anuidade com pilotos de renda vitalícia informarão agora quais serão seus pagamentos de renda de anuidade em 5, 10, 15 ou 20 anos. Essa predeterminação pode ser uma base útil para seu planejamento de renda fixa de aposentadoria, principalmente se você deseja atingir as metas de aposentadoria.

Como uma anuidade indexada pode beneficiar um aposentado?

  • Você pode utilizar uma anuidade de índice fixo para criar pagamentos garantidos de renda de anuidade que você não pode sobreviver.
  • Para preservar seu estilo de vida, alguns bens podem ajudá-lo a ficar em dia com a inflação.
  • Alguns produtos de anuidade podem ajudar com os custos de cuidados de longo prazo, como lares de idosos, instalações de vida assistida e assistência médica domiciliar.
  • Outros, como alternativa ao seguro de vida, podem melhorar os benefícios por morte para Planeamento Patrimonial.
  • Para maior liquidez, certas anuidades fornecem um Retorno do Prêmio ou Acumulação de Retiradas Sem Penalidade.
  • Certas anuidades de índice fixo incluem bônus premium que podem ajudar a compensar perdas.

Quem não se beneficia de uma anuidade de índice?

  • Um consumidor que busca um forte crescimento com vantagens ilimitadas.
  • Um compromisso de curto prazo procurado por um investidor.
  • Alguém que deseja liquidez irrestrita.

Anuidade de Índice vs. Anuidade de Índice Fixo

Uma anuidade de índice fixo é o mesmo que uma anuidade de índice. Anuidades de índice fixo são muitas vezes conhecidas como anuidades indexadas a ações. As empresas de anuidade empregam uma variedade de nomes para o mesmo produto; isso se deve à marca e preferência pessoal.

Quer você ouça os termos anuidade de índice fixo, anuidade indexada ou anuidade de índice de ações, todos eles se referem ao mesmo tipo de contrato: um que é baseado em retornos de índice de mercado e tem limites de perdas e ganhos.

Taxas de anuidade de índice fixo

As anuidades de índice fixo não têm taxas iniciais. Em vez disso, a cada ano, o negócio de anuidades deduzirá seus custos do saldo da sua conta.

Entre as possíveis cobranças estão:

  • Restrições de devolução: De acordo com os termos do seu contrato, o negócio de anuidades mantém uma parcela do retorno do seu índice de mercado nos anos em que ele é alto.
  • Despesas por morte: Essas taxas, também conhecidas como taxas de M&A, cobrem o custo estimado da empresa de anuidade para garantias de renda futura. Também compensa as despesas incorridas pela corporação na venda do contrato.
  • Taxas de administração: A cada ano, a anuidade de índice fixo pode cobrar uma taxa de administração extra.
  • Cavaleiros a cavalo: Ao comprar uma anuidade, você pode adicionar passageiros que oferecem benefícios adicionais ao contrato. Você pode, por exemplo, obter um que garanta um retorno mínimo durante a vigência do contrato. Cada piloto será cobrado uma taxa anual.
  • Cobrança por rendição: Se você cancelar o contrato ou fizer uma retirada total durante os primeiros anos de sua anuidade de índice fixo, será cobrada uma taxa de resgate.

Perguntas frequentes sobre anuidade de índice fixo

Qual é a desvantagem de uma anuidade de índice fixo?

Para grandes saques antes do vencimento ou saques que excedam os 10% da ação anual sem resgate, há penalidades de saque antecipado ou taxas de resgate. O imposto de renda ordinário incide sobre os rendimentos recebidos durante a fase de saque ou pagamento de renda.

Qual é a taxa de cap em uma anuidade indexada?

Uma taxa de cap é o ganho percentual máximo que um provedor de seguros creditará à sua anuidade a qualquer momento. Se sua anuidade tiver uma taxa de capitalização anual de 7% e o índice de referência subjacente subir 10% naquele ano, sua anuidade será creditada com um máximo de 7%.

O que é melhor do que uma anuidade para aposentadoria?

Títulos, certificados de depósito, fundos de aposentadoria e ações que pagam dividendos são algumas das alternativas mais populares às anuidades fixas. Esses investimentos, como anuidades fixas, são considerados de baixo risco e orientados para a renda.

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