Você já se perguntou se é possível consertar uma pontuação de crédito baixa? Felizmente, é possível. Qual é a má notícia? Seria necessário muito esforço e persistência. Você pode pagar para ter seu crédito regularizado? Quando o seu crédito está em mau estado, existem várias causas potenciais. Consertar seu crédito pode ser tão fácil quanto contestar informações imprecisas com as três principais agências de crédito. Quando sua identidade é roubada, o dano pode ser tão grave que leva muito tempo para consertar seu crédito. O estado do seu crédito não pode ser corrigido durante a noite. Informações negativas (como pagamentos atrasados, baixas ou contas de cobrança) que parecem ser precisas permanecerão em seu relatório de crédito por muito tempo. Há, no entanto, coisas que você pode fazer para começar a estabelecer um histórico de crédito mais favorável e, eventualmente, corrigir suas classificações de crédito gratuitamente.
O que é uma pontuação de crédito ruim?
Uma pontuação de crédito ruim é definida como algo igual ou inferior a 600. Mesmo se você conseguir um empréstimo com crédito ruim, os termos e as taxas de juros podem não estar a seu favor. Uma pontuação de crédito entre 601 e 669 é considerada na faixa “justa”.
Muitas vezes, fixar uma pontuação de crédito é um esforço mais desafiador do que estabelecê-la primeiro. Você está defendendo os bancos e as operadoras de cartão de crédito para assegurar-lhes que pode e continuará a fazer seus pagamentos no prazo, apesar de ter cometido erros no passado ou de passar por dificuldades imprevistas. As coisas podem, no entanto, ser corrigidas rapidamente. Assim que você começar a acumular informações de crédito positivas para compensar os principais negativos, sua pontuação deve começar a subir. À medida que o tempo passa e sua pontuação de crédito melhora, você poderá explorar oportunidades e opções de crédito adicionais. Aqui, mostraremos a seguir, há coisas que você pode fazer para corrigir seu crédito.
#1. Descubra sua classificação de crédito e relatório
Há informações sobre seu histórico de crédito da última década em seu relatório de crédito. As três principais agências de relatórios de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) mantêm registros separados de seu histórico de crédito. Você deve revisar todos os três relatórios porque a maioria dos credores se reporta a todos os três, mas outros não. AnnualCreditReport.com oferece relatórios de crédito gratuitos todas as semanas até 20 de abril de 2022.
Verificar seu relatório de crédito é muito importante porque é usado para determinar sua pontuação de crédito. Vários emissores de cartão de crédito e sites de pontuação de crédito permitem que você visualize sua pontuação de crédito gratuitamente. Uma consulta de crédito suave, como a que você usaria para verificar sua própria pontuação, não afeta sua pontuação de forma alguma. Uma vez por mês é um intervalo mínimo entre verificações.
#2. Pague suas contas sempre em dia
A porcentagem de sua pontuação de crédito devido ao seu histórico de pagamentos é de 35%. Portanto, regularizar seus pagamentos mensais é uma prioridade se você deseja reparar seu crédito. O processo de fazer pagamentos pontuais de várias contas pode parecer assustador, mas existe uma solução simples: pagamento automático.
Algumas contas, incluindo despesas médicas únicas, podem não ser elegíveis para pagamento automático, por isso é importante cuidar delas o mais rápido possível. Faça acordos alternativos de pagamento com o escritório se você não puder pagar o valor total imediatamente. Para evitar essa situação embaraçosa, planeje suas despesas com antecedência e configure pagamentos automáticos para serem pagos quando você receber.
#3. Cancelar mais empréstimos
Pagar dívidas ajudará você a construir um melhor histórico de pagamentos e diminuir o índice de uso de crédito.
Para somas substanciais de dívidas, como saldos de cartão de crédito, o método da avalanche de dívidas ou da bola de neve da dívida pode ser útil. Enquanto a estratégia da bola de neve envolve pagar primeiro os saldos menores, a estratégia da avalanche de dívidas prioriza pagar primeiro as dívidas com juros mais altos. Compare as duas opções para encontrar a que funciona melhor para você.
É crucial lembrar que sua pontuação de crédito pode sofrer um breve golpe se você pretende pagar a dívida do empréstimo. Embora isso possa diminuir sua pontuação temporariamente, a Experian diz que aumentará com o tempo.
#4. Corrigir ou contestar imprecisões
As agências de relatórios de crédito não são perfeitas e podem cometer erros ocasionalmente. Vinte e cinco por cento dos entrevistados, de acordo com uma pesquisa da FTC, cometeram erros em seus relatórios de crédito e, entre eles, cinco por cento cometeram erros que podem ter tornado mais caro pedir dinheiro emprestado.
Embora seja importante estar familiarizado com seu relatório de crédito e pontuação, verificar se há erros deve ser uma prioridade. Se você encontrar algum erro, registrar uma disputa para apagá-lo é um processo rápido e fácil para corrigir seu crédito.
#5. Evite exceder a relação dívida/crédito de 30%
A proporção da dívida do cartão de crédito que você realmente está usando é conhecida como taxa de uso de crédito. Os credores analisarão essa porcentagem para avaliar o quão bem você lida com seu dinheiro. Recomendamos buscar uma proporção menor que 30% e maior que 0%.
Considere um cenário fictício no qual você deve $ 500 em um dos dois cartões de crédito com um total máximo de $ 2,000. Uma relação de 12.5% de crédito usado é o que você tem. Seu saldo atual ($ 500) deve ser subtraído do seu crédito máximo disponível ($ 4,000).
O que é considerado uma boa pontuação de crédito?
De um modo geral, uma pontuação de crédito entre 690 e 719 na escala típica de 300 a 850 é considerada boa. Resultados excelentes são mostrados por pontuações de 720 ou mais, enquanto resultados satisfatórios são indicados por pontuações na faixa de 630-689. Se sua pontuação for inferior a 630, seu crédito é considerado ruim.
O sistema de pontuação de crédito mais popular, FICO, e seu rival, VantageScore, empregam um intervalo de 300 a 850.
Os benefícios de ter uma boa pontuação de crédito
A pontuação de crédito de uma pessoa determina sua capacidade de emprestar dinheiro e sua taxa de juros.
Se você tiver uma boa pontuação de crédito, poderá se qualificar para o seguinte:
- Um cartão de crédito de transferência de saldo com juros baixos ou um cartão não garantido com uma boa taxa.
- Uma opção atraente de financiamento de automóveis.
- Um crédito à habitação com uma taxa de juro atrativa.
- Se não tiver uma poupança de emergência ou ela acabar, a opção é conseguir mais crédito.
Um benefício adicional de ter uma boa pontuação de crédito é o custo mais baixo do seguro automóvel em muitas áreas. Além disso, alguns proprietários verificam os relatórios de crédito dos inquilinos. É benéfico ter uma pontuação de crédito alta, independentemente de você planejar ou não usar o crédito em um futuro próximo.
Você pode pagar para ter seu crédito corrigido?
Sim. Se você notar informações incorretas em seu relatório de crédito, as agências de reparo de crédito podem contestá-las para você. A maioria das empresas de reparo de crédito cobra uma taxa mensal ou uma quantia específica para cada item ruim que removem. A Experian não exige um formulário específico nem cobra dos clientes que contestam informações errôneas.
As assinaturas mensais custam cerca de $ 75, no entanto, isso varia muito de empresa para empresa. O mesmo vale para a opção de pagar uma taxa por cada exclusão, que costuma custar US$ 50 ou mais.
Mas, é crucial lembrar que a restauração de crédito não é uma bala de prata e que às vezes envolve táticas questionáveis, como tentar fazer com que as agências de crédito removam informações que foram registradas com precisão. Mesmo que essas organizações combatam todos os itens errados em seus relatórios de crédito, elas provavelmente não podem alterar as informações de seus credores.
Não há nada que as agências de reparação de crédito possam fazer por você que você não possa fazer por si mesmo gratuitamente. Portanto, antes de desembolsar dinheiro para uma empresa de reparo de crédito, é aconselhável dar a si mesmo a chance de consertar seu crédito por conta própria gratuitamente.
O Credit Karma pode ajudá-lo a corrigir seu crédito?
Embora o Credit Karma não conserte imprecisões em seus relatórios de crédito, a ferramenta Direct DisputeTM no Credit Karma pode orientá-lo no processo de contestação de um erro em seu relatório de crédito da TransUnion.
Erros em seu relatório de crédito podem ser contestados diretamente através do Credit Karma. Se houver um problema com seu relatório de crédito da Equifax, você deverá enviar uma solicitação de contestação diretamente à Equifax; no entanto, eles também podem ajudá-lo nesse processo. Além disso, leia KARMA DE CRÉDITO: revisão, como o karma de crédito ganha (+ tudo o que você precisa saber).
Vale a pena pagar alguém para consertar seu crédito?
Obter uma pontuação de crédito alta é crucial. Sem ele, você pode ter problemas para garantir coisas como um emprego, um aluguel ou até mesmo um seguro a preços razoáveis. Considere contratar um serviço de restauração de crédito se precisar “limpar” seu relatório de crédito devido a um histórico financeiro negativo ou imprecisões. Mas antes de entregar qualquer dinheiro, certifique-se de entender como esses estabelecimentos funcionam. Gastar dinheiro com uma empresa terceirizada geralmente é uma perda de tempo e dinheiro.
Evite usar uma empresa de reparo de crédito se quiser ter o máximo controle e se beneficiar do processo. Para resumir, as clínicas de reparação de crédito não podem excluir legalmente informações negativas precisas e oportunas de seu relatório, e você pode fazer as mesmas coisas gratuitamente ou quase.
Quem é o melhor para consertar seu crédito?
Não é tão incomum quanto você pode acreditar que haja erros em seu relatório de crédito. Além disso, você pode corrigir erros em seu relatório de crédito sozinho, mas isso geralmente é um procedimento frustrante e demorado.
Se você contratar uma empresa de reparo de crédito, ela solicitará seus relatórios de crédito, verificará se há erros e contestará quaisquer discrepâncias com seus credores e as três principais agências de crédito em seu nome. Aqui estão as três principais empresas para corrigir seu crédito:
#1. Lei de Lexington
Além de ser um escritório de advocacia, Lexington Law também opera como um serviço confiável de reparo de crédito. Milhões de pessoas o usaram para corrigir suas pontuações de crédito, contestando e removendo informações negativas errôneas de seus relatórios de crédito. Desde 2004, a empresa de reparo de crédito e proteção de identidade tem quase duas décadas de experiência.
Se houver algum erro ou imprecisão em seu registro de crédito, o Lexington Legal pode usar suas conexões com as três principais agências de crédito para ajudar a removê-los. Corrigir essas entradas imprecisas pode ter um impacto positivo significativo em sua pontuação de crédito.
A corporação emprega vários métodos, incluindo disputas oficiais e cartas de cessar e desistir, para corrigir informações imprecisas. É verdade que o reparo do crédito pode ajudar a melhorar sua pontuação, mas pode apenas corrigir erros ou omissões, não tudo o que está prejudicando. Você precisa de relatórios exatos e completos para um histórico de crédito completo, o que nenhuma empresa profissional de restauração de crédito realizaria.
#2. CreditRepair. com
CreditRepair.com é um site dedicado a ajudar os consumidores a melhorar e manter suas pontuações de crédito por meio do uso de vários planos de pagamento. Apesar de ser uma novata no ramo, a empresa já apresentou mais de 23 milhões de reclamações.
Existem três fases no processo do CreditRepair.com para corrigir o crédito: verificação, disputa e modificação.
Para avaliar se você é um bom candidato para os serviços da empresa, o estágio inicial envolve uma verificação de crédito nas três principais agências de crédito. O procedimento de contestação é iniciado depois que a organização descobre entradas potencialmente enganosas ou errôneas. Nesta etapa, você apresentará um desacordo com cada uma das três autoridades e acompanhará sua evolução. Os especialistas em reparação de crédito da empresa conhecem o setor de crédito e usarão as leis e regulamentos a seu favor.
Por fim, você deve acompanhar os desafios e verificar com as agências de crédito para garantir que removeram todas as informações imprecisas. Em questão de semanas, você deve observar os bons efeitos do CreditRepair.com monitorando seu histórico de crédito.
#3. Lei SafePort
Safeport Law é um serviço de restauração de crédito que usa um método inovador para elevar as classificações FICO dos clientes. Advogados e ativistas do consumidor com ampla experiência e conhecimento da lei de relatórios de crédito compõem a equipe principal da empresa. Quaisquer erros ou enganos em seu relatório de crédito podem ser contestados usando os serviços prestados por esta empresa.
O serviço de restauração de crédito da Safeport Law começa com uma consulta inicial gratuita. Descubra se a recuperação de crédito é a opção certa para você e como os advogados podem auxiliá-lo.
Se você escolher Safeport Legal, seu advogado solicitará certas informações e obterá seu relatório de crédito gratuitamente.
A próxima coisa que você pode fazer é fazer com que a Safeport Law verifique se há erros em seu relatório de crédito. Uma conta que você fechou ainda pode aparecer como aberta em seu relatório. Há uma chance de que seu relatório também exiba várias contas com grafias ligeiramente diferentes.
Se itens incorretos forem descobertos, seu advogado irá contestá-los com o credor ou agência de relatórios de crédito. Posteriormente, você receberá recomendações individualizadas para melhorar seu relatório e pontuação de crédito.
A Safeport Law oferece um plano simples de reparação de crédito, enquanto a maioria dos concorrentes oferece três ou quatro níveis a preços diferentes.
Como posso aumentar minha pontuação de crédito em 100 pontos em 30 dias?
É natural se preocupar que um único passo em falso danifique permanentemente seu crédito. No entanto, existem etapas que você pode executar durante o mês para aumentar potencialmente sua pontuação de crédito, pois os credores relatam sua atividade de pagamento às principais agências de crédito e sua pontuação é atualizada.
A atividade positiva pode não aparecer em sua conta por até 30 dias após sua ocorrência, enquanto as informações negativas podem demorar tanto para serem absorvidas. Se sua pontuação de crédito não estiver exatamente onde deveria estar, seja porque você está carregando de dívidas mês a mês ou porque você não teve muito tempo para construir um histórico de crédito, seguir essas dicas pode ajudá-lo a melhorar sua situação mais rapidamente.
#1. Examine seu relatório de crédito cuidadosamente quanto a imprecisões
Verificar a precisão do seu relatório de crédito é o primeiro e crucial passo para melhorar sua pontuação de crédito. Você deve revisar seu relatório de crédito pelo menos duas vezes por ano usando um serviço como o Credit Karma. Como alternativa, AnnualCreditReport.com permite que você obtenha um relatório de crédito gratuito uma vez por ano de cada uma das três principais agências de crédito (TransUnion, Equifax e Experian).
Investigar possíveis erros no relatório de crédito e tomar medidas para remover material errôneo ou não verificável pode resultar em uma melhoria significativa em sua pontuação. Se você tiver a mesma dívida registrada duas vezes, por exemplo, eliminar as informações duplicadas pode diminuir o valor total da dívida informada em seu relatório de crédito, o que pode aumentar sua pontuação. Como o uso de crédito representa 20 a 30% da maioria das pontuações de crédito, isso pode ter um impacto significativo.
Preste muita atenção ao seu relatório. Fique atento a informações incorretas, cobranças que não são suas e dívidas antigas que deveriam ter sido quitadas. Você deve entrar em contato com a agência de relatórios de crédito se descobrir uma imprecisão. Existem três agências de relatórios de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) que você pode contatar se acreditar que há um erro em seu relatório de crédito.
#2. O Uso do Carma de Crédito
É um equívoco popular pensar que monitorar seu relatório de crédito fará com que sua pontuação caia. Uma das melhores maneiras de monitorar sua saúde de crédito e identificar os elementos que influenciam sua pontuação é verificar sua pontuação. Se você precisar pedir dinheiro emprestado, como para um novo cartão de crédito ou um empréstimo pessoal, conhecer sua pontuação de crédito é essencial para saber a probabilidade de ser aceito.
O Credit Karma oferece a seus usuários acesso gratuito a suas pontuações de crédito, relatórios e monitoramento, os quais podem ser usados para gerenciar melhor seu crédito. Não há impacto negativo no seu crédito ao verificar sua pontuação no Credit Karma, que exibe as pontuações da TransUnion e da Equifax.
#3. Faça uso responsável de cartões de crédito
Os cartões de crédito, se usados com sabedoria, podem ser um instrumento fantástico para estabelecer crédito, além de oferecer oportunidades de devolução de dinheiro e benefícios de viagem. Assumir a responsabilidade é enfatizado. É importante lembrar que usar um cartão de crédito pode ajudar ou prejudicar sua pontuação de crédito.
No entanto, usar um cartão de crédito e pagá-lo integral e pontualmente a cada mês pode ajudar pessoas de todas as classificações de crédito a se aproximarem do ideal de não ter dívidas e ter uma pontuação de crédito alta.
#4. Reembolsar um empréstimo ou cartão de crédito ajudará
A proporção dos saldos totais do cartão de crédito em relação ao valor total do crédito disponível também desempenha um papel. A relação entre o seu crédito disponível e o valor que você usou pode dizer se o seu crédito está ou não atingindo o limite.
Existem várias explicações conflitantes para a variedade de abordagens para dívidas de cartão de crédito. Os especialistas discordam sobre qual cartão de crédito deve ser pago primeiro: aqueles que defendem o “método bola de neve” de pagar os saldos do menor ao maior recomendam fazê-lo, enquanto aqueles que defendem o pagamento do cartão com a maior taxa de juros recomendam fazê-lo (este é chamado de método de avalanche).
Se você deseja melhorar sua pontuação de crédito, uma estratégia é pagar o saldo do cartão de crédito que está mais próximo de estourar. Reduzir a porcentagem de seu crédito disponível que você está usando pode melhorar sua pontuação de crédito e tornar o emissor do cartão de crédito mais propenso a oferecer a você um aumento na linha de crédito, o que nos leva ao nosso próximo conselho.
Conclusão
Você não deve deixar sua baixa pontuação de crédito derrubá-lo. Hoje e no futuro, você pode tomar medidas que vão impactar diretamente no seu score e te ajudar a manter um bom score. Uma das estratégias contínuas mais importantes para corrigir seu crédito é estar ciente e não evitar o estado atual de seu crédito. Além disso, ao usar um serviço online gratuito como o da Experian para monitorar e corrigir seu relatório e pontuação de crédito, você pode se encarregar de seu futuro financeiro e se sentir confiante em suas tomadas de decisão.
Perguntas Frequentes:
Os serviços de reparação de crédito funcionam?
Não há nada que as empresas de reparação de crédito possam fazer por você que você não possa fazer sozinho. A FTC emite um aviso de que muitas organizações de restauração de crédito são fraudulentas e podem levar a fraudes em solicitações de empréstimos.
Onde posso encontrar ajuda para administrar minha dívida?
A National Foundation for Credit Counseling é uma rede sem fins lucrativos de agências de aconselhamento de crédito. Os membros podem trabalhar com seus consumidores para desenvolver uma estratégia específica de gerenciamento de dívidas, incluindo a configuração de pagamentos mensais gerenciáveis.
O que é uma boa pontuação de crédito para comprar uma casa?
Uma pontuação de crédito perfeita não é necessária para receber um empréstimo hipotecário. Uma pontuação de crédito na casa dos 500 não é rara. No entanto, os credores recompensam pontuações mais altas com taxas de crédito mais baixas, pois estimam sua probabilidade de inadimplência.
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Referência
