Mesmo que você goste do seu trabalho, há momentos em que colocar o armário de temperos em ordem alfabética pode ser preferível a viajar em um trem lotado com centenas de passageiros fungando. E você pode estar pensando em se aposentar mais cedo enquanto balança no carro ao lado de um homem que pedalou por quatro horas até a estação.
Infelizmente, a aposentadoria precoce não é para todos. Na verdade, não é para a maioria das pessoas. De acordo com uma pesquisa do Employee Benefit Research Institute (EBRI), apenas 13% dos trabalhadores de hoje pretendem se aposentar antes dos 60 anos. Muitos dos que dão o salto descobrem que a realidade da aposentadoria precoce difere muito da ilusão. Antes de decidir se aposentar mais cedo, considere os seguintes fatores.
Qual a Idade Mínima para a Aposentadoria Antecipada?
Muitas pessoas que desejam se aposentar antecipadamente a descrevem como se aposentar aos XNUMX, XNUMX anos ou até antes. Eles desejam se aposentar para viajar, dedicar tempo aos hobbies ou simplesmente não trabalhar. Isso é conhecido como o movimento FIRE, que significa independência financeira e aposentadoria precoce.
O FIRE redefiniu efetivamente a aposentadoria antecipada, tornando-a mais sobre a independência financeira para escolher quando, como e para quem você trabalha.
No entanto, aposentar-se antecipadamente exige uma quantidade significativa de trabalho – você deve autofinanciar sua aposentadoria porque o mais cedo que você pode começar a receber os benefícios do Seguro Social é aos 62 anos de idade.
No entanto, se você começar a receber os benefícios do Seguro Social antes da idade de aposentadoria completa de 66 ou 67 anos, dependendo do ano em que nasceu, sua renda mensal será reduzida. Dependendo de quão longe você está da idade de aposentadoria completa, a queda mensal nos benefícios pode resultar em um corte de até 30% dos seus benefícios do Seguro Social.
Por que é importante planejar a aposentadoria antecipada?
Quanto mais cedo você começar a planejar a aposentadoria, maior a probabilidade de sucesso. Se você decidir aos 54 anos que quer se aposentar aos 55, mas passou toda a sua carreira vivendo com um salário de seis dígitos, não economizando nada e se endividando, aposentar-se na idade habitual pode não ser viável.
É vital descobrir como viver uma vida que pareça abundante, mantendo-se dentro de suas possibilidades o mais cedo possível. Isso permite que você gaste seu dinheiro de maneira significativa e proposital em suas crenças desde tenra idade, enquanto corta impiedosamente gastos com coisas que não são importantes para você.
Em 2012, o Sr. Money Mustache, um jogador proeminente no movimento FIRE, escreveu The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement. Este detalhamento ilustra quantos anos você precisa trabalhar para se aposentar com base em sua taxa de poupança, supondo que você invista em fundos de índice de baixo custo e planeje sacar 4% na aposentadoria antecipada. Como visto na tabela, quanto mais cedo você começar, menos precisará economizar.
| Taxa de poupança (porcentagem de sua renda) | Anos de trabalho até a aposentadoria |
| 5 | 66 |
| 10 | 51 |
| 15 | 43 |
| 20 | 37 |
| 25 | 32 |
| 30 | 28 |
| 35 | 25 |
| 40 | 22 |
| 45 | 19 |
| 50 | 17 |
| 55 | 14.5 |
| 60 | 12.5 |
| 70 | 8.5 |
| 75 | 7 |
| 80 | 5.5 |
| 85 | 4 |
| 90 | sob 3 |
Se você começar a trabalhar diretamente ao sair da faculdade aos 22 anos e economizar 30% de sua renda, poderá se aposentar aos 50 anos. Se esperar até os 43 anos para começar a economizar, precisará poupar 75% de sua renda para se aposentar na mesma idade de 50 anos.
É preferível começar a poupar quando você é mais jovem, e você nunca será mais jovem do que é hoje. Não perca a esperança porque você acha que é tarde demais para você. Quanto mais tarde você começar, mais terá que investir e pensar fora da caixa para encontrar maneiras de aumentar sua renda e diminuir suas despesas.
Fase Um da Aposentadoria Antecipada: Planejamento Pré-Aposentadoria
Quando as pessoas discutem a aposentadoria precoce, frequentemente se referem à abordagem financeira conhecida como FIRE: Financial Independence, Retire Early. Reforma antecipada. Além de decidir quais contas de aposentadoria e corretagem utilizar e quanto dinheiro você precisa economizar, você também deve considerar:
#1. Sua Visão de Aposentadoria Antecipada
De acordo com Jake Northrup, CFP, fundador da Experience Your Wealth, LLC, é vital começar seu processo de planejamento de aposentadoria com uma visão clara de sua vida na aposentadoria.
“Descobri que muitas pessoas dizem que querem se aposentar mais cedo, mas na verdade não pintam um quadro de como é a aposentadoria precoce para elas”, diz ele. “Você não quer chegar ao topo da escada da aposentadoria e perceber que está inclinado para o lado errado.”
Ao longo de seus 30 anos como conselheiro financeiro, Phil Lubinski, CFP, co-fundador da IncomeConductor, descobriu que os pré-aposentados não avaliam sua preparação emocional para se aposentar.
“A pesca e o golfe são ótimas atividades de meio período, mas o que os investidores farão com o resto do tempo?” Lubinski pergunta. “Eles precisam preencher as 40 a 50 horas semanais que estavam trabalhando com outras atividades.”
Ele também acredita que os investidores podem não estar dispostos a substituir os benefícios psicológicos e sociais fornecidos por seu emprego e ambiente de trabalho. Isso inclui considerar que tipo de trabalho voluntário ou de meio período você deseja realizar, bem como quais tipos de hobbies ou viagens você deseja seguir, entre uma infinidade de outros objetivos.
Conhecer seus objetivos de aposentadoria precoce ajudará você a determinar quanto precisa economizar.
#2. Sua apólice de seguro médico
“A coisa mais comum que as pessoas deixam de planejar quando buscam a aposentadoria precoce é o seguro saúde”, acrescenta Northrup. “Você não pode obter o Medicare até os 65 anos, e a aposentadoria antecipada significa que você provavelmente não está mais coberto por um plano de empregador.” Os aposentados precoces precisam de um plano para preencher a lacuna entre a data de aposentadoria e o início do Medicare.
Cobertura COBRA é uma opção que lhe permite manter o seguro de saúde do seu empregador anterior. Qual é o problema? Altos preços. Você provavelmente está cobrindo cerca de 18% das despesas premium do seu plano agora. No entanto, depois de sair do trabalho, você é responsável por todo o prêmio - e mais. Os custos administrativos podem resultar em um pagamento de até 102% do custo do plano do empregador.
Lembre-se de que a cobertura COBRA dura apenas 18 a 36 meses, dependendo da sua situação, portanto, pode não ser suficiente para fazer a ponte para o Medicare.
Para economizar dinheiro ou para se proteger quando o COBRA expirar, considere a compra de um plano de seguro de saúde por meio do mercado de seguros do seu estado. Embora uma apólice comprada no mercado possa ser mais barata do que a cobertura COBRA, o custo total quase certamente será maior do que você pagou enquanto ainda estava empregado, porque a maioria dos empregadores cobre a grande maioria dos prêmios do plano. Franquias e máximos diretos podem ser significativamente maiores do que a cobertura do seu empregador.
Ao selecionar um plano de saúde pré-Medicare, examine os custos de quaisquer políticas COBRA e de mercado. Você também pode obter estimativas de um corretor de seguros de saúde.
#3. Planeje sua moradia para aposentadoria antecipada
“A maioria dos pré-aposentados se concentra em preparar seus investimentos para a aposentadoria, mas também é preciso ficar atento para preparar a casa enquanto ainda está trabalhando e obtendo uma boa renda”, acrescenta Lubinski.
Para vários investidores, preparar sua casa para a aposentadoria pode significar coisas diferentes. Você pode fazer o seguinte para preparar sua casa para sua aposentadoria antecipada:
- Faça um pagamento antecipado de sua hipoteca.
- Reduza o tamanho da sua casa
- Faça reparos extensos (por exemplo, reconstrua seu telhado ou linha de esgoto ou faça dobras).
- Reformas de cozinha, banheiro e paisagismo
- Procure residências no local desejado (se estiver se mudando).
- Para proteger o patrimônio da sua casa, planeje pagar quaisquer HELOCs antes da aposentadoria.
Sua primeira prioridade deve ser qualquer grande reparo que você esteja adiando porque não quer usar seus recursos de aposentadoria para pagá-los. “Grandes reparos domésticos durante os primeiros anos de aposentadoria podem ser muito prejudiciais para uma carteira de investimentos de longo prazo”, explica Lubinski.
#4. Faça um plano para continuar ganhando dinheiro.
“A aposentadoria precoce significa obter controle total do seu tempo, sem parar de trabalhar”, explica Northrup. Ele propõe que, depois de deixar a rotina das 9 às 5, os investidores procurem um trabalho de meio período ou economia que se encaixe em seu novo estilo de vida, proporcionando uma pequena renda para cobrir as despesas de subsistência. Essas posições podem até incluir benefícios como seguro saúde, que pode ajudá-lo a preencher a lacuna entre agora e a aposentadoria.
“Ao planejar continuar ganhando renda, você pode se aposentar muito mais cedo porque não precisa de tanto dinheiro economizado em investimentos para manter seu estilo de vida”, explica ele.
Considere que tipo de trabalho você gostaria de fazer na aposentadoria durante o processo de planejamento da aposentadoria. Passe algum tempo pesquisando suas alternativas. Saber que você tem opções de renda para a aposentadoria pode ajudar a reduzir a ansiedade de que você sobreviverá a seus ativos ou qualquer dor associada à perspectiva de usar as economias que acumulou ao longo da vida.
#5. Criar um Plano de Previdência Social
Sua estratégia de aposentadoria antecipada não exige apenas um plano de saúde antes do Medicaid. Você também precisará de um plano claro para quando começará a receber o Seguro Social. Iniciar os pagamentos do Seguro Social assim que você for elegível reduzirá seus benefícios em até 30%.
Consulte um conselheiro financeiro ou use as ferramentas de planejamento do site do Seguro Social para determinar quando você começará a receber os benefícios e quaisquer possíveis atrasos que você possa fazer para garantir a obtenção do maior benefício.
#6. Estabeleça uma reserva financeira de 10 anos
“Pelo menos cinco anos antes da data de aposentadoria antecipada, os investidores devem reservar a quantia necessária para fornecer renda para os primeiros cinco anos de aposentadoria”, aconselha Lubinski. “Isso efetivamente cria um amortecedor de 10 anos entre o dinheiro que eles precisam para a renda inicial e qualquer volatilidade do mercado que possa ocorrer durante a contagem regressiva de aposentadoria de cinco anos.”
Esse buffer ajuda os investidores a proteger seu capital, separando-o de seus principais ativos de aposentadoria. Você pode conseguir isso estabelecendo uma nova conta de aposentadoria individual (IRA) e transferindo os cinco anos recomendados de renda. Você pode então colocar esse dinheiro em um portfólio de preservação de capital, como aquele que se concentra em investimentos baseados em dinheiro, como títulos ou títulos do Tesouro.
Ao isolar os fundos de que você precisará no início de sua aposentadoria, você terá uma proteção em caso de turbulência no mercado. De acordo com esse conceito, seus investimentos restantes terão anos para se recuperar de quaisquer perdas antes que você precise acessá-los.
Fase 2 da Aposentadoria Antecipada: Gerenciando as Finanças na Aposentadoria Antecipada
A aposentadoria precoce não é tanto um destino, mas o início de uma nova jornada. Você não pode simplesmente colocar suas finanças no piloto automático porque não está mais trabalhando em tempo integral.
#1. Estabeleça Diretrizes de Gastos
Para se aposentar mais cedo, você deve primeiro determinar quanto dinheiro precisará para sustentar o estilo de vida que escolher. “A variável mais importante no planejamento financeiro e aquela que você pode controlar”, acrescenta Northrup. É por isso que ele auxilia seus clientes a estabelecer “guarda-corpos” para seus gastos.
Ele aconselha os investidores a criar três orçamentos: um orçamento baixo (guarda-corpo esquerdo), um orçamento moderado (meio do caminho) e um orçamento gordo (guarda-corpo direito). “Você provavelmente dirigirá no meio da estrada a maior parte do tempo”, diz ele, “mas é útil saber até onde você pode ir à esquerda e à direita enquanto ainda está seguro”.
Este tipo de preparação antecipada irá ajudá-lo a diminuir a ansiedade de gastar, ao mesmo tempo em que lhe dá permissão para aumentar os gastos em experiências que você realmente valoriza, contanto que você se mantenha dentro das grades de proteção.
#2. Modifique suas suposições de taxa de retorno
“Os últimos cinco ou dez anos não são um bom indicador do que os próximos 30 a 40 anos nos reservam”, diz Lubinski. Observações sábias, dado que os Estados Unidos viram recentemente o mercado em alta mais longo da história.
Se você está contando com altas taxas de retorno na aposentadoria, pode ser uma boa ideia diminuir suas expectativas. Dado que a taxa média de retorno do S&P 500 nos últimos 90 anos foi de 9.8%, você definitivamente deve ser cauteloso e modelar seu portfólio com uma taxa de retorno mais baixa.
Em vez de assumir retornos anuais de 10%, você pode estimar 5% ou 6%. Você também deve ter em mente que não terá um portfólio totalmente baseado em ações na aposentadoria; portanto, mesmo em um mercado perfeito, você não atingirá 10%.
Como resultado, Lubinski acredita que, durante a aposentadoria, os investidores devem priorizar a “confiabilidade da renda” em detrimento do “retorno do investimento”. Isso implica mudar seus ativos para uma estratégia de preservação de capital e centrada na renda. Isso não significa renunciar a todos os potenciais de valorização do mercado, embora seus retornos provavelmente sejam menores do que um portfólio investido apenas em ações. Em vez disso, sua renda consistente se torna o componente mais importante em suas decisões de investimento.
#3. Considere a segmentação de poupança
Você pode considerar reduzir suas economias para tentar capitalizar os ganhos do mercado, mantendo os fundos necessários para a renda no futuro próximo. Alguns aposentados precoces podem achar benéfico dividir seus ativos de aposentadoria em carteiras de cinco anos e investir adequadamente, permitindo que o dinheiro que não será necessário por 25 anos seja investido de forma mais agressiva do que o que será necessário nos próximos cinco a dez anos.
Lembre-se de aproveitar sua aposentadoria antecipada
As pessoas em reforma antecipada devem evitar a tentação de não usufruir do seu dinheiro. “Meus clientes que eram muito bons poupadores às vezes têm dificuldade em se tornar gastadores”, explica Lubinski. Criar um plano de gastos de aposentadoria pode ajudar com isso.
“Os aposentados geralmente gastam em uma curva em forma de U, com gastos mais altos nos primeiros anos, quando seus níveis de saúde e energia são altos, depois uma desaceleração natural e, em alguns casos, um padrão de gastos aumentado nos últimos anos, quando os cuidados de saúde se tornam um problema. problema”, explica Lubinski.
“Ter um plano de renda de aposentadoria por escrito, personalizado de acordo com as metas reais de gastos do aposentado, dá a ele a confiança para gastar e aproveitar sua aposentadoria.”
Você o economizou e seu objetivo para a aposentadoria antecipada é ter mais anos para aproveitar o que economizou.
O que você deve fazer se se aposentar mais cedo?
Retire-se para uma vida boa, não de uma miserável. Muitos reformados que abandonam o trabalho numa idade tradicional ou precoce têm dificuldade em ajustar-se a um novo paradigma. Enquanto você está se preparando financeiramente para a aposentadoria precoce, também precisa se preparar emocional e socialmente.
Desenvolva hobbies, invista em amizades e aprenda o que faz seu coração cantar agora, e não depois de terminar o trabalho. Não há aposentados. Se você deseja trabalhar meio período em um projeto de paixão ou para uma organização sem fins lucrativos favorita, vá em frente e faça isso.
A verdadeira beleza da aposentadoria precoce é a flexibilidade que ela oferece enquanto você é fisicamente capaz de perseguir seus objetivos. A independência de não precisar de um emprego bem remunerado para sustentar seu estilo de vida oferece um mundo de oportunidades.
Artigos Relacionados
- ESTRATÉGIAS DE APOSENTADORIA: as melhores estratégias para ajudar você a economizar dinheiro para a aposentadoria
- COMO PLANEJAR A APOSENTADORIA: Guia Completo
- QUANTOS ANOS TEM QUE TER PARA SE APOSENTAR? Melhor Guia Fácil
- Equilíbrio de 401K por idade: tudo o que você deve saber
- MELHOR IDADE PARA SE APOSENTAR: Aposentadoria da Previdência, Homens e Mulheres
Referências
