GESTÃO DA DÍVIDA: Como Funciona; Planos e Programas

gestão de dívidas

Certas dívidas, como uma hipoteca, podem servir de trampolim para uma maior riqueza e bem-estar financeiro. Muita dívida, por outro lado, pode fazer com que você faça malabarismos com os pagamentos sem um caminho claro para a independência financeira.
As empresas de aconselhamento de crédito oferecem planos de gerenciamento de dívidas (DMPs) como uma solução para pessoas que sofrem com empréstimos não garantidos, como dívidas de cartão de crédito. Você pode minimizar suas taxas de juros e pagamentos mensais inscrevendo-se em um DMP, permitindo que você salde suas obrigações, evitando as consequências negativas de falhar ou declarar falência.
Antes de iniciar um plano ou programa de gerenciamento de dívidas, é crucial consultar um administrador de insolvência como Açude Hudson para entender como funciona, bem como os prós e contras.

O que é Gestão de Dívidas?

Com planejamento financeiro e orçamento, a gestão da dívida é um método de controlar sua dívida. O objetivo de um plano de gerenciamento de dívidas é empregar essas táticas para ajudá-lo a reduzir sua dívida existente e avançar para eliminá-la.
Você pode construir um plano de gerenciamento de dívida para si mesmo ou procurar aconselhamento de crédito para ajudá-lo com seu plano. Ambos os métodos têm prós e contras. Elaborar um plano por conta própria é o caminho mais simples, mas ter um parceiro externo para fornecer ajuda ou responsabilidade pode ser benéfico às vezes.

Como funciona o gerenciamento de dívidas

Quando se trata de gestão da dívida, há algumas coisas a considerar.
Dívidas não garantidas, como cartões de crédito e empréstimos pessoais, são tratadas por planos de gerenciamento de dívidas. Normalmente, existem dois métodos para a gestão da dívida.

#1. Gerenciamento de dívidas Faça você mesmo

A primeira opção é a gestão da dívida por conta própria. Com esta versão, você estabelece um orçamento para si mesmo que o ajudará a saldar suas obrigações e preservar sua estabilidade financeira. As abordagens de bola de neve e avalanche de dívidas são variações do tipo "faça você mesmo" de gerenciamento de dívidas.

#2. Gestão de dívidas de conselheiro de crédito

Aconselhamento de crédito é o segundo passo no processo de gestão da dívida. Você pode descobrir um conselheiro de crédito em sua área através da Fundação Nacional de Conselheiros de Crédito. Existem conselheiros de crédito sem fins lucrativos e com fins lucrativos. Ao se registrar para um conselheiro de crédito, leia as avaliações e entenda os custos que podem ser impostos.

Um conselheiro de crédito o ajudará a desenvolver um plano de pagamento e, se necessário, negociará um plano de gerenciamento de dívida (DMP) com seus credores. Geralmente dura de três a cinco anos e oferece concessões como uma taxa de juros mais baixa, pagamento mensal mais baixo ou isenção de taxas para ajudá-lo a se livrar das dívidas mais rapidamente. Com base na sua situação, o credor pode encerrar suas contas à medida que cada dívida é paga para evitar o acúmulo de novas dívidas.

#3. Empresa de alívio de dívidas

Para ajudá-lo a resolver suas obrigações não garantidas pendentes, você também pode contratar uma empresa de alívio da dívida. Essas empresas com fins lucrativos negociam com credores e credores para buscar acordos de liquidação por menos do que a soma pendente.

Depois de se inscrever, você deverá fazer pagamentos mensais à empresa de alívio da dívida que será mantida em uma conta. Enquanto isso, muitas agências de alívio da dívida podem pedir que você interrompa os pagamentos aos credores e credores para acelerar o processo de negociação.

Quando um acordo for alcançado, ele será apresentado a você. Se você aceitar, os fundos da conta para a qual você está pagando serão usados ​​para fazer o pagamento. O negócio de redução de dívida também deduzirá uma taxa de liquidação da mesma conta.

O gerenciamento da dívida afeta sua pontuação de crédito?

Embora o gerenciamento de dívidas possa ajudá-lo a controlar sua dívida, também pode prejudicar sua pontuação de crédito.

#1. Consultas Difíceis

Em algum momento durante a gestão da dívida, pode ocorrer uma investigação difícil. Por exemplo, tentar obter uma taxa de juros mais barata pode resultar em uma investigação difícil em seu registro de crédito. As consultas difíceis permanecem em seu relatório de crédito por dois anos e podem afetar sua pontuação de crédito por um ano.

No entanto, este é um efeito de curto prazo que pode ser prontamente compensado por outras circunstâncias. Por exemplo, diminuir sua taxa de juros significa que você poderá pagar sua fatura mensal em dia, o que terá um bom impacto em seu histórico de pagamentos, que representa 35% de sua pontuação de crédito.

#2. Pagamentos perdidos

Embora pagamentos frequentes melhorem seu histórico de pagamentos, pagamentos perdidos reduzirão drasticamente sua pontuação de crédito. Espere que sua pontuação de crédito caia se você ou seu conselheiro de crédito usar o método de reter o pagamento de seu credor para negociar uma taxa mais baixa.

#3. Utilização de crédito

Sua utilização de crédito é outro aspecto importante da saúde de sua pontuação de crédito. Esse elemento representa 30% de sua pontuação calculada e está relacionado a quanta dívida você tem em relação ao seu crédito disponível. A utilização ideal do crédito está entre 10% e 30%. Isso indica que sua dívida não deve exceder 30% do total de crédito disponível em todas as contas.

A consolidação de todas as suas dívidas em uma única fatura o ajudará a pagá-las mais rapidamente. Porém, o fechamento de algumas de suas contas terá um impacto em seu mix de crédito, que representa 10% de sua pontuação de crédito e em seu histórico de crédito, que representa 15%.

Soluções alternativas para gerenciamento de dívidas

Escolha a melhor alternativa para sua condição financeira atual ao decidir como você lidará com sua dívida. Um método de lidar com dívidas é o gerenciamento de dívidas, mas há outros a serem considerados.

#1. Cartões de crédito para transferência de saldo

Os cartões de transferência de saldo permitem que você transfira sua dívida para um cartão com APR introdutório de zero por cento. Isso lhe dará a opção de pagar sua dívida sem incorrer em juros. Os cartões de transferência de saldo, no entanto, têm taxas, incluindo uma para cada transferência de saldo na maioria das circunstâncias. Uma consulta difícil pode aparecer em seu registro de crédito se você não transferir sua dívida para um cartão pré-aprovado.

Cartões de transferência de saldo estão disponíveis se sua pontuação de crédito estiver na faixa de bom a excelente, mas podem não estar disponíveis se sua pontuação for menor. Você também precisará de um plano sólido para pagar sua dívida antes que o período de juros de zero por cento expire. A dívida restante estará então sujeita à APR variável regular.

#2. Empréstimos pessoais

Os empréstimos pessoais permitem que você obtenha uma única quantia de dinheiro para pagar todas as suas dívidas de uma só vez. Um empréstimo pessoal é uma alternativa fantástica se você sabe que precisará de mais tempo para controlar sua dívida. Empréstimos pessoais normalmente têm um prazo de pagamento de dois a sete anos. Ao contrário de um cartão de crédito, você deve pagar seu empréstimo até o final do período especificado.

A taxa de juros para um empréstimo pessoal será determinada pela sua pontuação de crédito. As taxas de juros para empréstimos pessoais podem variar de 5% a 36%, portanto, certifique-se de que a taxa obtida seja menor do que a taxa que você está pagando agora em sua dívida pendente. Bankrate tem uma ferramenta que pode prever sua taxa de juros para alguns dos melhores empréstimos pessoais disponíveis.

O que é um Plano de Gestão da Dívida?

Um plano de gerenciamento de dívida é um método para pagar dívidas não garantidas com juros altos, principalmente dívidas de cartão de crédito, sem a necessidade de um empréstimo bancário.
Os planos de gerenciamento de dívidas reduzem as taxas de juros do cartão de crédito para cerca de 8% e tornam os pagamentos mensais acessíveis, permitindo que os consumidores paguem a dívida em 3 a 5 anos.

Os planos são fornecidos por empresas de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, que conduzem um estudo completo de suas receitas e despesas para construir um orçamento familiar que inclua um pagamento mensal fixo personalizado de acordo com o que você pode pagar. As empresas de cartão de crédito recebem o plano e devem aprová-lo.

Os inscritos fazem pagamentos mensais a uma organização de aconselhamento de crédito, que utiliza os fundos para saldar dívidas de acordo com um cronograma de pagamento predefinido desenvolvido pelo conselheiro e seus credores. Seu pagamento mensal é baseado no que você pode pagar.

Se autorizado, um plano de gerenciamento de dívidas simplifica o processo de pagamento para consumidores que têm de 3 a 4 cartões de crédito, 3 a 4 prazos e 3 a 4 pagamentos mínimos a serem lembrados a cada mês.
Um pagamento para uma fonte, uma vez por mês – e sem dívidas! É assim que um plano de gerenciamento de dívidas facilita o gerenciamento do seu dinheiro.

Vantagens e Desvantagens dos Planos de Gerenciamento de Dívidas

A situação financeira de todos é diferente, portanto, um plano de gerenciamento de dívida funcionará de maneira diferente para várias pessoas. Um DMP tem vantagens e contras, e é fundamental estar ciente de todos eles antes de concordar com um.

Então, por onde começamos? O primeiro passo é identificar o tipo de dívida que você está carregando. Por exemplo, se a sua hipoteca e/ou empréstimo para automóveis estão prejudicando suas finanças, um DMP não ajudará, pois essas obrigações são garantidas por sua casa e seu carro. Os planos de gerenciamento de dívida visam dívidas não garantidas ou sem garantia, como faturas de cartão de crédito e empréstimos pessoais.

Um DMP pode ajudar com esse tipo de dívida, mas vem com critérios específicos que podem ou não funcionar para você. As vantagens e desvantagens de um plano de gerenciamento de dívidas estão listadas abaixo.

Vantagens de um Plano de Gestão de Dívidas

  • Fornece consolidação de cartão de crédito sem exigir que você assuma dívidas adicionais para saldar sua dívida atual.
  • Isso ajudará você a ser mais organizado e pontual com suas faturas e pagamentos.
  • Ele fornece um orçamento mensal realista com um objetivo financeiro que pode tirar você das dívidas em 3 a 5 anos.
  • Fazer pagamentos regulares e pontuais pode aumentar seu relatório de crédito e pontuação ao longo do tempo.
  • Se você atrasou os pagamentos, um DMP pode atualizar suas contas de crédito, um processo conhecido como "re-aging", que também pode melhorar sua pontuação de crédito, embora seu relatório de crédito provavelmente ainda inclua informações sobre atrasos anteriores pagamentos e inadimplência.
  • Isso evitará que você incorra em multas por atraso, o que pode agravar sua situação financeira.
  • Credores ou cobradores de dívidas vão parar de ligar.
  • Um especialista lhe dará conselhos financeiros.

Desvantagens de um Plano de Gerenciamento de Dívidas

  • Para evitar acumular dívidas adicionais, você será obrigado a encerrar suas contas de cartão de crédito.
  • Você não terá acesso a novas linhas de crédito, como empréstimo para carro ou empréstimo para reformar sua casa.
  • Você deve se comprometer a fazer consistentemente um único pagamento mensal.
  • Alguns de seus credores podem não aprovar o plano, o que significa que você terá que pagá-los separadamente do pagamento mensal do DMP.
  • A agência de aconselhamento de crédito pode cobrar uma pequena taxa de inscrição e/ou custo mensal de manutenção, embora alguns deles possam ser dispensados.

Se você tem uma renda estável que pode usar para pagar sua dívida não garantida a uma taxa de juros mais baixa do que está pagando atualmente e se pode viver sem novas linhas de crédito durante a vigência do plano, um plano de gerenciamento de dívida pode ser certo para você.

O crédito é afetado por um plano de gerenciamento de dívidas?

Lidar com um conselheiro de crédito ou iniciar um DMP não terá um efeito imediato em suas classificações de crédito. No entanto, notas de que você está trabalhando com um conselheiro ou utilizando um DMP podem ser adicionadas ao seu relatório de crédito, e o procedimento DMP pode ter um impacto indireto em seu crédito de várias maneiras:

  • A exclusão de contas pode melhorar a utilização: Sua taxa de utilização de crédito é a porcentagem de seu crédito total disponível em contas rotativas (como cartões de crédito) que você está utilizando atualmente. Uma taxa de utilização mais baixa é melhor para suas pontuações. Se você mantiver outras contas de cartão de crédito não DMP abertas, fechar cartões de crédito pode reduzir seu crédito disponível e resultar em uma taxa de utilização mais alta. O impacto exato, no entanto, dependerá de sua situação específica e tipo de pontuação de crédito. Certos modelos de pontuação não incluirão nenhuma conta encerrada nos cálculos de utilização. No entanto, outros, incluindo a FICO, podem usar contas encerradas com saldo ao avaliar a utilização.
  • Atualizar as contas pode ajudá-lo a estabelecer um histórico de pagamento positivo: Seu pagamento mensal DMP resultará em pagamentos pontuais em todas as suas contas DMP se seus credores concordarem em reagendar suas contas vencidas e converter seu status para atual. Eles podem ajudá-lo a desenvolver um histórico de pagamento favorável, que é o elemento de classificação de crédito mais essencial.
  • Você pagará todas as suas dívidas: Um DMP pode resultar em isenção de taxas e taxas de juros mais baixas, mas você ainda deve pagar suas contas integralmente após a conclusão do DMP. Isso pode ser melhor para o seu crédito do que pagar as dívidas integralmente.
Leia também: O QUE SÃO COLEÇÕES? Agência, dívida e como pagar

Além disso, ao contrário da suposição popular, fechar contas de crédito não afetará imediatamente a duração do seu histórico de crédito ou a combinação de tipos de contas em seu histórico de crédito. Contas encerradas podem permanecer em seus relatórios de crédito por até dez anos. Assim, afetará o comprimento e o mix de crédito do seu histórico de crédito. Como resultado, encerrar contas como parte de um DMP (ou por qualquer outro motivo) não afetará esses critérios de pontuação por muito tempo.

Introdução a um plano de gerenciamento de dívidas

Se você acredita que um DMP é uma boa escolha, identifique um conselheiro profissional de crédito e encontre-se com ele pessoalmente. Você também pode se envolver com um conselheiro por telefone ou online, se preferir.
Muitos, mas não todos, serviços de aconselhamento de crédito são organizações sem fins lucrativos, e você pode limitar sua pesquisa a organizações sem fins lucrativos. Você pode começar procurando agências que sejam membros da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito ou da Associação de Aconselhamento Financeiro da América, duas organizações certificadoras ou que tenham sido certificadas pelo Conselho de Credenciamento.
Na preparação, você pode estudar seu relatório de crédito e desenvolver uma lista de suas dívidas existentes - informações que você pode precisar preparar e discutir com seu conselheiro antes da reunião inicial.

Alternativas de Plano de Gerenciamento de Dívidas

DMPs nem sempre são a melhor opção para redução da dívida. Dívidas incobráveis ​​de empréstimos estudantis e despesas médicas geralmente não são cobertas por esses planos. Opções adicionais:
Se sua dívida problemática for inferior a 15% de sua renda anual, você pode usar a avalanche de dívidas ou o método de bola de neve da dívida por conta própria.

A empréstimo de consolidação da dívida pode combinar suas contas em uma a uma taxa de juros mais barata se você tiver crédito excelente o suficiente. Você tem controle sobre a duração do empréstimo e pode abrir novas linhas de crédito.

Falência pode ser preferível se sua dívida for superior a 40% de sua renda anual e você não encontrar um método para saldá-la em cinco anos. Este método de alívio da dívida pode lhe dar um novo começo imediatamente. Além disso, as pontuações de crédito dos consumidores podem começar a melhorar em menos de seis meses.

Programas de gerenciamento de dívidas: coisas que você deve saber

Os programas de gerenciamento de dívidas são uma opção para sair da dívida, mas há algumas coisas a considerar antes de aderir.

  • Os programas de gestão da dívida são programas de três a cinco anos. Isso exige muito autocontrole e dedicação. Se você sair do programa por qualquer motivo, perderá todas as concessões que os credores fizeram para você, como taxas de juros mais baixas e sem multas por atraso.
  • Você será obrigado a encerrar todas as contas de cartão de crédito enquanto estiver no programa, embora alguns programas de gerenciamento de dívidas possam permitir um cartão para uso emergencial. Para algumas pessoas, isso pode ser um obstáculo difícil.
  • Ligue para seus credores para confirmar que eles aceitaram as condições do plano de pagamento da dívida oferecido por uma organização de aconselhamento de crédito.
  • Existem outras opções de alívio da dívida, incluindo executar tudo em um DMP por conta própria. Você também pode considerar um empréstimo de consolidação de dívidas, um programa de liquidação de dívidas ou, se sua situação for extremamente terrível, a falência como alternativas viáveis.

ponto de partida

Pode ser difícil lidar com dívidas, e encontrar uma solução para se livrar delas pode ser ainda mais difícil. Felizmente, estratégias de gerenciamento de dívidas, como bola de neve, avalanche de dívidas, planos de gerenciamento de dívidas (DMPs) e liquidação de dívidas, podem ajudá-lo a obter o alívio que você precisa e merece.
No entanto, nem todas as táticas são criadas iguais, já que algumas têm consequências negativas mais duradouras do que outras. Você pode achar que outra alternativa de financiamento, como um cartão de crédito de transferência de saldo ou empréstimo pessoal, é mais aceitável. Avalie os benefícios e os contras de cada técnica de gerenciamento de dívidas para fazer uma seleção informada que o ajudará a atingir sua meta de pagamento de dívidas no menor período de tempo, além de funcionar melhor para suas circunstâncias financeiras.

Referências

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