Se você está tendo dificuldades para pagar suas contas de cartão de crédito em dia, um plano de gerenciamento de dívidas de uma organização sem fins lucrativos de aconselhamento de crédito pode ser exatamente o que você precisa.
O plano consolida seus pagamentos com cartão de crédito em um único mês, pode reduzir suas taxas de juros pela metade e fornece um caminho estruturado para o pagamento da dívida em três a cinco anos.
Um plano de gerenciamento de dívidas tem um impacto muito menor em sua pontuação de crédito do que liquidação de dívidas ou falência, porque você paga sua dívida inicial. Vamos ver os prós e os contras de utilizar um plano de gestão da dívida ou empresa.
O que é um Plano de Gestão da Dívida?
Um plano de gerenciamento de dívidas (DMP) é um programa estruturado de reembolso de dívidas que geralmente é administrado por uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos e não requer um empréstimo. A MMI trabalha arduamente com os credores para reduzir suas taxas de juros e estabelecer um pagamento mensal que funcione para você. Isso agiliza o pagamento da dívida, economiza dinheiro e geralmente resulta em uma pontuação de crédito mais alta quando o programa é concluído.
Um plano de gestão da dívida não tem condições de elegibilidade. Para verificar se eles se qualificam, os clientes devem primeiro concluir uma análise confidencial de dívida e orçamento com um consultor de crédito certificado pela NFCC.
Um plano de gerenciamento de dívidas é a melhor opção para você?
DMPs não são adequados para todos. Dependendo da organização, apenas 10% a 20% das pessoas usam essa opção de redução da dívida. Dependendo do ano e de como a agência registra as conclusões, aproximadamente 50% a 70% concluem o plano.
Você pode considerar um DMP se:
- Se sua dívida não garantida, como dívida de cartão de crédito, estiver entre 15% e 39% de sua renda anual.
- Você tem um salário consistente e acredita que, se tivesse uma taxa de juros menor, poderia pagar sua dívida em cinco anos.
- Enquanto estiver no plano, você pode evitar a abertura de novas linhas de crédito.
Quando um plano de gerenciamento de dívidas é mais eficaz?
Se você está lutando com dívida rotativa, os benefícios são os seguintes:
- Um único pagamento reduzido.
- Não haverá mais (ou menos) telefonemas de credores ou cobradores.
- A capacidade de, eventualmente, sair da dívida.
Um DMP não é adequado para você se:
- Você está enfrentando dificuldades para pagar empréstimos garantidos, como uma hipoteca ou pagamento de carro.
- Seu salário mal cobre necessidades como alimentação e utilidades.
- Você quer continuar usando seus cartões de crédito.
Se você está preocupado em reduzir seus gastos, viver sem cartões de crédito ou novos créditos pode ser vantajoso.
Como você deve se comprometer com muitos meses de pagamentos, deve garantir que haja dinheiro suficiente em seu orçamento para fazê-lo. Despesas inesperadas surgirão quando você pagar o plano ao longo do tempo, portanto, ter acesso a um fundo de emergência é fundamental.
É possível que o coaching financeiro seja tudo o que você precisa para se atualizar. Se você determinar que um plano de gerenciamento de dívidas é o melhor para você, procure ajuda com o orçamento e o gerenciamento de dinheiro para evitar ficar para trás novamente.
Prós e Contras de um Plano de Gerenciamento de Dívidas
Como a posição financeira de cada pessoa é diferente, um plano de gerenciamento de dívidas funcionará de maneira diferente para várias pessoas. Um DMP tem vantagens e contras, e é fundamental estar ciente deles antes de concordar com um.
Então, por onde começar? O primeiro passo é identificar o tipo de dívida que você possui. Por exemplo, se sua hipoteca e/ou empréstimo para automóveis estão prejudicando suas finanças, um DMP não ajudará porque essas obrigações são garantidas por sua casa e seu carro. Dívidas não garantidas, ou dívidas sem garantia, como faturas de cartão de crédito e empréstimos pessoais, são tratadas por estratégias de gerenciamento de dívidas.
Um DMP pode ajudar com esse tipo de dívida, mas vem com critérios específicos que podem ou não funcionar para você. Aqui estão os prós e os contras de um plano de gestão da dívida.
Prós de um plano de gerenciamento de dívidas
- Fornece consolidação de cartão de crédito sem exigir que você assuma dívidas adicionais para saldar sua dívida atual.
- Isso ajudará você a se manter mais organizado e pontual com suas faturas e pagamentos.
- Gera um orçamento mensal realista com o objetivo financeiro de te livrar das dívidas em 3 a 5 anos.
- Fazer pagamentos regulares e pontuais pode ajudá-lo a melhorar seu relatório de crédito e pontuação ao longo do tempo.
- Se você atrasou o pagamento de suas contas, um DMP pode atualizar suas contas de crédito, um processo conhecido como “re-aging”. Isso também pode melhorar sua pontuação de crédito, enquanto seu relatório de crédito provavelmente ainda incluirá informações sobre pagamentos atrasados e inadimplências anteriores.
- Isso evitará que você incorra em multas por atraso, o que pode agravar sua situação financeira.
- Credores e cobradores de dívidas não ligarão mais.
- Um especialista irá fornecer-lhe aconselhamento financeiro.
Contras de um plano de gerenciamento de dívidas
- Para evitar incorrer em dívidas adicionais, você terá que fechar suas contas de cartão de crédito.
- Você não poderá obter novas linhas de crédito, como financiamento de carro ou empréstimo para reformar sua casa.
- Você deve concordar em fazer o pagamento mensal único de forma contínua.
- Alguns de seus credores podem se recusar a aprovar o plano, o que significa que você terá que pagá-los separadamente do pagamento mensal do DMP.
- Uma pequena taxa de inscrição e/ou taxa de manutenção mensal pode ser cobrada pela agência de aconselhamento de crédito, embora algumas delas possam ser dispensadas.
Se você tem uma renda consistente que pode usar para pagar sua dívida não garantida a uma taxa de juros mais baixa do que está pagando atualmente e se pode viver sem novas linhas de crédito durante a vigência do plano, um plano de gerenciamento de dívida pode ser certo para você.
Tipos de um Plano de Gerenciamento de Dívidas
DMPs são classificados em dois tipos: com fins lucrativos e sem fins lucrativos.
#1. Com fins lucrativos
Um plano de gerenciamento de dívida com fins lucrativos, como o nome indica, é administrado por uma empresa com fins comerciais. Embora forneçam os mesmos serviços que as agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que oferecem planos de gerenciamento de dívidas, elas podem cobrar taxas exorbitantes.
“Agências com fins lucrativos podem ter excelentes conselheiros, mas provavelmente oferecem muitos outros serviços que podem oferecer a seus clientes – sejam eles benéficos ou não”, diz April Lewis Parks, diretora de educação e relações corporativas da Consolidated Credit. “É como uma empresa de investimentos direcionando você para fundos que pagam altas comissões e oferecem baixos retornos.”
Você também deve ter cuidado com empresas DMP com fins lucrativos que prometem uma solução rápida. Um DMP normalmente leva de três a cinco anos para pagar sua dívida. Se uma empresa de plano de gerenciamento de dívidas oferece expectativas irrealistas, elas provavelmente são.
#2. sem fins lucrativos
De acordo com a FTC, a maioria dos DMPs confiáveis vem de organizações sem fins lucrativos. Além disso, dependendo de sua condição financeira, várias organizações de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos podem fornecer seus serviços gratuitamente ou a um custo moderado. Eles também fornecem materiais de instrução e serviços ou recursos adicionais para ajudá-lo a reconstruir seu crédito e orçar com mais eficiência.
De acordo com a FTC, ser uma organização sem fins lucrativos não significa que os serviços sejam gratuitos, de baixo custo ou confiáveis. Algumas organizações sem fins lucrativos podem ocultar taxas excessivas ou incentivá-lo a fazer pagamentos “voluntários” que aumentam sua dívida.
Leia críticas e reclamações de sites confiáveis, como Consumer Affairs, BBB e TrustPilot, antes de selecionar uma organização com ou sem fins lucrativos para um DMP.
Como começar com um plano de gerenciamento de dívidas
Se você acredita que um DMP é uma boa escolha para você, identifique um conselheiro de crédito profissional e encontre-se com ele pessoalmente. Você também pode trabalhar com um conselheiro por telefone ou online, se preferir.
Muitas empresas de aconselhamento de crédito, mas não todas, são organizações sem fins lucrativos, e você pode limitar sua pesquisa a organizações sem fins lucrativos. Comece procurando agências que sejam membros da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito ou da Associação de Aconselhamento Financeiro da América, duas organizações certificadoras, ou que tenham sido certificadas pelo Conselho de Credenciamento.
Você pode se preparar revisando seu relatório de crédito e fazendo uma lista de suas dívidas existentes - informações que você pode precisar compilar e discutir com seu conselheiro antes da reunião inicial. Você pode começar verificando gratuitamente as contas mencionadas em seu relatório de crédito da Experian online.
Melhores Empresas de Planos de Gestão de Dívidas
Ao pesquisar empresas que oferecem um plano de gerenciamento de dívida, pergunte sobre a cobrança mensal, a taxa de instalação, o tempo que pode levar para concluir o plano e os tipos de dívida que podem ser incluídos. Em seguida, pergunte sobre o histórico da empresa. Quantas pessoas seguem o plano e quanto dinheiro elas economizam ao longo do tempo?
A seguir estão as melhores empresas de planos de gerenciamento de dívidas com base no feedback geral do cliente.
#1. ACCC de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor Americano
A ACCC, fundada em 1991, é uma empresa de planos de gerenciamento de dívidas sem fins lucrativos que opera em todos os 50 estados. Seu programa de gerenciamento de dívidas deve ser concluído em 36 a 60 meses e reduzirá seus pagamentos mensais e taxas de juros em 30 a 50%. Ao longo do processo, os clientes recebem suporte contínuo, incluindo educação e aconselhamento sobre gerenciamento de dívidas. O preço da associação é de US$ 39 e a taxa de manutenção mensal é de US$ 7 por conta (até US$ 70).
Para quem isso é perfeito: se você deseja uma empresa de aconselhamento de crédito que atenda a todos os 50 estados, forneça suporte pessoal em 12 estados e em Washington, DC e tenha um painel de controle do cliente com diversos recursos educacionais relacionados a finanças.
#2. Cambridge Credit Counselling
De acordo com essa organização de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, os indivíduos geralmente concluem o programa de gerenciamento de dívidas em 48 meses e economizam aproximadamente US$ 140 por mês. Os conselheiros de Cambridge afirmam ser capazes de negociar taxas de juros que variam de aproximadamente 22% a 8% em média. Os custos iniciais e mensais diferem por estado.
Para quem é melhor: Se você preferir receber aconselhamento por telefone ou por videoconferência, esta é a opção para você.
#3. Serviços de bem-estar financeiro GreenPath
As dívidas não garantidas dos membros são normalmente pagas dentro de três a cinco anos. Dependendo do seu estado e dívida, a cobrança inicial única é de US$ 0 a US$ 50, e o preço mensal varia de US$ 0 a US$ 75.
Para quem é melhor: Se você deseja gerenciar sua conta e verificar o andamento do pagamento online, esta é a opção para você. Se você prefere aconselhamento presencial e mora em um dos 21 estados da GreenPath com escritório físico.
#4. Soluções de dívida InCharge
De acordo com esta empresa, o consumidor médio conclui um plano de gestão da dívida no prazo de três a cinco anos e paga uma taxa de juros de cerca de 8%. A taxa inicial é entre $ 0 e $ 50, com uma taxa mensal do mesmo valor.
Para quem é melhor: Se você deseja gerenciar seu plano de pagamento de dívidas por meio de um aplicativo, este é o aplicativo para você. Seis dias por semana, você também pode falar com uma pessoa ao vivo no InCharge.
#5. MMI internacional de gerenciamento de dinheiro
A MMI é uma empresa de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que opera em todos os 50 estados e fornece assistência online, por telefone e, em alguns casos, pessoalmente. Um DMP é normalmente concluído dentro de três a cinco anos pelos membros. As taxas de configuração e mensais são típicas de US$ 33 e US$ 25, respectivamente.
Para quem é melhor: Se você precisar de aconselhamento sobre dívidas 25 horas por dia ou preferir terapia pessoal, disponível em XNUMX estados.
Plano de gerenciamento de dívidas x liquidação de dívidas
É fundamental entender que várias opções de alívio não são as mesmas. Em poucas palavras, a gestão da dívida é realizada por agências de aconselhamento sem fins lucrativos que ajudam você a reduzir suas taxas de juros e pagamentos mensais sem prejudicar sua pontuação de crédito. A liquidação da dívida é uma opção mais arriscada que envolve pagar uma empresa com fins lucrativos para negociar em seu nome, mas pode afetar sua pontuação de crédito enquanto você espera que a empresa negocie um pagamento menor.
Conclusão
Se você deseja se envolver com um intermediário para ajudá-lo a criar um plano de pagamento e talvez reduzir sua taxa de juros e pagamentos mensais de dívidas, um DMP é uma boa opção.
Ao procurar grupos para cooperar, examine sua história. Quanto mais pessoas eles ajudaram, mais velhos eles ficaram. Isso sugere que eles já viram de tudo antes. Quaisquer que sejam as dificuldades que você tenha, eles lidaram muitas vezes antes.”
Você também deve verificar suas classificações em sites de avaliação respeitáveis e o que os clientes anteriores têm a dizer sobre como lidar com essa empresa em particular. Nem todo mundo ficará feliz porque os humanos são criaturas confusas e falhas de comunicação acontecem. No entanto, essas agências de aconselhamento de crédito responderam às reclamações e consertaram as coisas? Eles te contaram o que aconteceu?
Você terá uma chance maior de escolher um programa de gerenciamento de dívidas que atenda às suas necessidades, metas e orçamento se fizer sua lição de casa.
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Referências
