Fazer pagamentos mínimos com cartão de crédito é mais difícil e demorado do que consolidar dívidas com um empréstimo com juros baixos. Este guia para os melhores empréstimos de consolidação da dívida explica empréstimos para crédito ruim no Reino Unido, para o governo, até mesmo as melhores empresas para eles, e também a calculadora de empréstimos da dívida.
Empréstimos de consolidação da dívida
A consolidação da dívida é o processo de obtenção de um novo empréstimo para saldar passivos existentes e dívidas do consumidor. Múltiplas dívidas são uma combinação de responsabilidades maiores em uma única; como um empréstimo, com condições de pagamento mais favoráveis, como uma taxa de juros mais baixa, um pagamento mensal mais baixo ou uma combinação dos dois. A consolidação de dívidas pode, portanto, ser útil para resolver dívidas de empréstimos estudantis, dívidas de cartão de crédito e outras responsabilidades.
Consolidar suas dívidas em um único empréstimo com uma taxa de juros mais baixa e um prazo de pagamento mais curto economiza tempo e dinheiro. Isso geralmente ocorre em sucessão através do uso de um empréstimo de consolidação da dívida; mas existem outras soluções disponíveis dependendo de suas circunstâncias particulares. Para informações mais detalhadas, você pode visitar nosso tópico em consolidação de débito.
Diferentes tipos de consolidação de dívidas
Os dois principais tipos de empréstimos de consolidação da dívida são empréstimos de consolidação da dívida garantidos e não garantidos. Empréstimos garantidos são empréstimos garantidos por um ativo de propriedade do mutuário, como uma casa ou um carro. Portanto, o ativo, por sua vez, serve de garantia para o empréstimo.
Por outro lado, os empréstimos não garantidos não são garantidos por nenhum ativo, tornando-os mais difíceis de obter. Além disso, oferecem taxas de empréstimo mais altas e têm menos condições de elegibilidade.
Vantagens para a consolidação de dívidas
- Empréstimos de consolidação da dívida: Para obter esses empréstimos, eles são através de um credor online, cooperativa de crédito ou banco, fornecendo uma grande quantidade de dinheiro para consolidar várias dívidas em um único pagamento mensal.
- Cartões de crédito de transferência de saldo: Esta opção transfere a dívida do cartão de crédito para um cartão de crédito de transferência de saldo que não cobra juros por um período promocional de 12 a 18 meses.
- empréstimo imobiliário: Se você possui sua casa, pode obter um empréstimo para pagar suas outras dívidas, mas se atrasar os pagamentos, corre o risco de perder sua casa.
- Empréstimo de conta de aposentadoria: Se você tiver uma conta poupança ou um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, também poderá utilizar parte dele para pagar suas dívidas. As desvantagens são que você terá menos dinheiro para a aposentadoria e estará sujeito a multas e impostos se não conseguir pagar o empréstimo.
- Plano de gerenciamento de dívidas: essa opção consolida muitas dívidas em um único pagamento mensal a uma taxa de juros mais baixa do que a maioria dos cartões de crédito ou empréstimos, mas normalmente vem com custos iniciais e contínuos, e o pagamento pode levar de três a cinco anos.
Consolidação de dívidas para crédito ruim no Reino Unido
Você ainda está lutando para pagar as dívidas e acompanhar os pagamentos mensais. Nossas informações úteis podem ajudá-lo a aprender mais sobre empréstimos de consolidação de dívidas de crédito ruim no Reino Unido. Abaixo estão os benefícios dos empréstimos de consolidação da dívida para crédito ruim no Reino Unido.
#1. Ajuda na gestão do dinheiro
Planejando seu pessoal fluxo financeiro pode ser difícil se você tiver várias contas de crédito abertas. Ao falar sobre empréstimo de consolidação da dívida para crédito ruim no Reino Unido, você também deve garantir que sua conta corrente tenha fundos suficientes para cobrir uma variedade de datas de pagamento ao longo do mês. Portanto, esta forma de empréstimo requer apenas um pagamento mensal acordado por todas as partes.
#2. Você saberá quando estiver livre de dívidas!
No entanto, cartões de crédito, cartões de compras e cheque especial não são sinônimos. Se você pagar apenas o mínimo nessas contas, poderá descobrir que pagá-las demora consideravelmente mais do que o esperado.
Se você tiver um saque a descoberto de £ 1,500 com um EAR de 19.9% e viver nele (como 2 milhões de britânicos), pagará £ 22.54 mensais ou £ 270.48 anualmente para cobri-lo. Pagar seu cartão de crédito, cartão de loja e dívida do cheque especial pode levar anos se você pagar apenas o mínimo mensalmente.
Um empréstimo de consolidação da dívida tem, portanto, uma data de expiração para crédito ruim no Reino Unido – um prazo para o reembolso total. Você ficará bem desde que use os fundos do empréstimo para pagar todos os devedores existentes. Além disso, se você devolver imediatamente todos os credores anteriores com o produto do empréstimo, a data em que você estiver completamente livre de dívidas será a data final do pagamento.
#3. Uma única taxa de juros
No empréstimo de consolidação da dívida para crédito ruim no Reino Unido, gerenciar seus cartões de crédito, cheque especial e empréstimos pessoais é difícil no momento. Você também deve pagar taxas mensais usando ou não as comodidades. E também suas taxas de juros e taxas variam de acordo com o valor emprestado e se os pagamentos são feitos em dia. Assim, os mutuários que utilizam esta forma de crédito para consolidar a dívida só precisam conhecer uma taxa de juros.
#4. Nossos Empréstimos de Consolidação de Dívidas Não São Garantidos.
Empréstimos de consolidação de dívida para crédito ruim no Reino Unido, que são obtidos através do painel de credores da Little Loan não protegem bens pessoais (todos os quais são regulamentados pela Autoridade de Conduta Financeira). Portanto, os mutuários que possuem suas próprias casas, alugam ou moram com os pais podem solicitar se puderem pagar os pagamentos.
Empréstimos de Consolidação da Dívida do Governo
Se você está tendo problemas para pagar suas dívidas estudantis, os programas federais de consolidação da dívida podem ajudar. Um empréstimo de consolidação da dívida do governo, por outro lado, é o tipo de empréstimo que permite que um programa ou agência do governo ajude os mutuários a liquidar várias dívidas. Na maioria das situações, o devedor efetivamente entrega todas as dívidas atuais ao ente público, que as paga e emite um novo empréstimo pelo saldo remanescente acrescido dos juros.
Você consolidará muitos empréstimos em um único novo empréstimo com uma nova taxa de juros e condições de pagamento se usar programas de consolidação de dívida do governo. Você poderá acompanhar os pagamentos de seus empréstimos com mais facilidade se tiver apenas um cheque para preencher a cada mês. Os programas de consolidação de empréstimos estudantis também podem ajudá-lo a pagar suas dívidas mais rapidamente, estendendo os prazos de pagamento e oferecendo mais opções. Se as taxas de juros do seu empréstimo estudantil forem variáveis, os programas de consolidação da dívida do governo podem corrigi-las, dando-lhe mais estabilidade e possivelmente reduzindo seu pagamento mensal.
Uma desvantagem dos programas de empréstimos de consolidação da dívida do governo é que você pode perder bônus como descontos, reduções de taxas de juros ou cancelamento de empréstimos ao consolidar suas obrigações anteriores.
Como funcionam os empréstimos de consolidação da dívida do governo?
Para este tipo de empréstimo, uma agência governamental ou empresa de consolidação da dívida paga a todos os cobradores. Se o mutuário deixar de pagar um pagamento ou de alguma outra forma, o consolidador fornece um novo empréstimo pelo mesmo valor com uma taxa de juros definida. Estes termos e condições são geralmente aceitos por ambas as partes.
Algumas pessoas se beneficiam de esquemas de empréstimos de consolidação da dívida do governo, mas não todos. Se você estiver tendo problemas para pagar seus empréstimos estudantis, converse com um conselheiro de dívidas que pode ajudá-lo a descobrir como reduzir sua carga.
Melhores Empresas de Consolidação de Dívidas
Ao falar de empréstimos de consolidação da dívida, existem empresas que são reconhecidas como consolidadores da dívida. Abaixo estão eles.
#1. Alívio da Dívida Nacional (Melhor Geral)
A National Debt Relief é uma empresa de liquidação de dívidas com sede em Nova York, criada em 2008. A empresa é uma das maiores empresas de consolidação de dívidas de consumidores do país.
Destaques do credor
- Dívidas para resolver: dívidas comerciais, dívidas de cartão de crédito, linhas de crédito, dívidas médicas, empréstimos pessoais, dívidas educacionais e dívidas sem garantia foram todas resolvidas.
- As taxas são de 15% a 25% da dívida inscrita.
- Acreditações Platinum: AFCC e IAPDA Platinum
- Classificação BBB: A+
Os melhores recursos
- É necessário um simples telefonema para aderir ao serviço.
- A empresa paga empréstimos estudantis e empresariais.
Para ajudar as pessoas a começar, a National Debt Relief oferece uma consulta gratuita de aconselhamento sobre dívidas. Como outras empresas de consolidação da dívida; este exige que você reserve uma certa quantia de dinheiro todos os meses em uma conta separada. Quanto à coordenação com os credores, a National Debt Relief faz isso por você.
#2. Pacific Debt Inc. -(Melhor para Duração Flexível do Programa)
A Pacific Debt Inc. liquidou mais de US$ 300 milhões em dívidas desde 2002. A organização de San Diego está entre as empresas que oferecem serviços de consolidação de dívidas em todo o país.
Destaques do credor
- Dívidas como cartões de crédito e contas médicas foram pagas.
- As taxas variam de 15% a 25% do total de matrículas.
- Certificações de ouro AFCC e IAPDA
- Classificação BBB: A +
Os melhores recursos
- A empresa aceita dívidas sem garantia.
- As dívidas geralmente são pagas em 24 a 48 meses.
#3. DMB Financial- (Melhor para atendimento ao cliente)
A DMB Financial é uma empresa de consolidação de dívidas com sede em Massachusetts, entre outras empresas. A empresa ajudou mais de 30,000 clientes a liquidar mais de US$ 1 bilhão em dívidas.
Destaques do credor
- A dívida não garantida é a mais paga.
- Cobrança desconhecida
- Certificações de ouro AFCC e IAPDA
- Classificação BBB: A +
Os melhores recursos
- Demora 36-48 meses para pagar uma dívida.
- O Better Business Bureau dá uma classificação A+.
A DMB Financial afirma que seu método pode ajudá-lo a se livrar das dívidas em 36 a 48 meses. Apesar de se especializar em empréstimos não garantidos, a DMB Financial, como uma das empresas de consolidação de dívidas, afirma ser capaz de ajudar os consumidores com dívidas de cartão de crédito com juros altos. Uma única contribuição mensal para uma conta poupança é possível usando um de seus esquemas.
#4. Freedom Debt Relief- (Melhor para Acreditação Top)
Freedom Debt Relief é uma das empresas da empresa de consolidação da dívida com sede na Califórnia. Desde 2002, a organização já pagou quase US$ 10 bilhões em dívidas.
Destaques do credor
- Cartões de crédito, contas médicas e empréstimos não garantidos foram todos pagos.
- Taxa: 15% a 25% do total liquidado
- Prêmios Platinum: AFCC e IAPDA
- Classificação BBB: B-
Os melhores recursos
- AFC e IAPDA apoiam a Freedom Debt Relief.
- As dívidas geralmente são pagas em dois a quatro anos.
Começa com uma consulta gratuita com um conselheiro de dívida treinado; que podem ajudar os clientes a avaliar suas dívidas e metas financeiras. Como uma das empresas que oferecem empréstimos de consolidação da dívida, também uma de suas características distintivas é a participação. Uma vez que você se inscreveu em um programa de liquidação de dívidas e começou a pagar; você receberá um painel do cliente para acompanhar seu progresso.
Melhores Empréstimos de Consolidação de Dívidas
A dívida do cartão de crédito pode ser paga com empréstimos de consolidação da dívida. Você pode economizar dinheiro se o seu novo empréstimo tiver uma taxa de juros mais barata do que o antigo.
#1. Recompensa - (Melhor para crédito justo)
Aqueles que desejam consolidar a dívida do cartão de crédito podem usar o Payoff para encontrar credores ansiosos para ajudar. A Payoff Lending Partners oferece empréstimos com juros baixos de até 5.99%. O valor máximo do empréstimo é de $ 40,000. Os mutuários também receberão uma atualização mensal gratuita do FICO Score.
Vantagens
- Se você atender a todos os outros critérios, poderá emprestar com bom crédito (até 640).
- Existem alguns custos extras. Esses empréstimos não têm taxas de inscrição, pré-pagamento, atraso ou anuidade.
- Você pode obter sua taxa on-line verificando seu crédito.
#2. LightStream - (Melhor tarifa)
A divisão de empréstimos pela Internet da SunTrust é chamada LightStream. A LightStream oferece empréstimos pessoais de consolidação de dívidas de até 5.93% (com pagamento automático). As taxas variam de acordo com o valor e a duração do empréstimo.
Se você atender às condições do credor, poderá obter um empréstimo de US$ 100,000. Sem taxas, o LightStream pode ser uma maneira econômica de consolidar empréstimos com juros altos existentes.
Vantagens
- A inscrição no pagamento automático pode qualificá-lo para empréstimos de consolidação da dívida tão baixos quanto 5.93%.
- Sem custos adicionais.
- O LightStream superará a taxa de qualificação de qualquer outro credor (aplicam-se restrições)
#3. Avant - (melhor para crédito ruim)
A Avant oferece empréstimos pessoais para clientes qualificados através do WebBank. Seus empréstimos pessoais podem ser uma excelente opção para pessoas com crédito ruim e renda estável. A taxa de juros varia de 9.95 a 35.99%. Isso é um pouco caro em relação às faixas de TAEG de outros credores. Aqueles com crédito ruim também podem economizar dinheiro escolhendo um empréstimo pessoal da Avant em vez de opções com juros altos, como cartões de crédito.
Vantagens
- O pagamento antecipado não tem penalidades.
- A Avant realiza uma consulta de crédito leve quando você vê inicialmente os preços e os termos do seu empréstimo.
- Este software simples permite que você gerencie sua conta em qualquer lugar.
- A Avant cobra até 4.75% em taxas de administração. Multas por atraso e penalidades por não pagamento também podem ser aplicadas.
Os candidatos mais adequados precisam de uma pontuação de 600-700. Sua pontuação de crédito e renda também são levadas em consideração se você se qualifica ou não para um empréstimo; e quanto você pode emprestar. A verificação imediata de seu nome, ocupação, renda e conta bancária pode ser necessária.
#4. Melhor ovo - (melhores comentários de clientes)
Além de empréstimos pessoais para consolidação de dívidas, a Best Egg também conecta clientes a empréstimos comerciais. Este ano, a plataforma financiou cerca de 630,000 empréstimos. (através do Cross River Bank).
A Best Egg oferece empréstimos com taxas fixas tão baixas quanto 5.99%. Aqueles que atendem aos critérios podem receber até US$ 35,000. O Best Egg tem uma classificação A+ com o BBB. Os clientes dão à empresa uma classificação de 4.91 de 5 estrelas no BBB. 1
Vantagens
- Mesmo com uma pontuação de crédito perfeita (640+), você pode não obter as melhores taxas.
- O Best Egg permite que você tenha dois empréstimos abertos ao mesmo tempo.
- Uma verificação de crédito é feita quando você verifica sua taxa de empréstimo.
#5. Marcus - (Best For Good Credit)
A divisão Marcus da Goldman Sachs oferece contas de poupança de alto rendimento e empréstimos pessoais. Este serviço é gratuito e estão disponíveis empréstimos de até US$ 40,000.
A TAEG varia de 6.99 a 19.99 por cento. Você também pode modificar sua data de vencimento se a padrão for desconfortável.
Vantagens
- A TAEG barata começa em 6.99% para um bom crédito.
- Sem taxas, nem mesmo para pagamentos atrasados.
- Você pode pré-qualificar antes de aplicar.
- O pagamento automático é oferecido.
- Os clientes de empréstimos pessoais geralmente têm pontuação de crédito de 660 ou superior, que é a pontuação mínima aceitável.
- Período de retorno: 36-72 meses
- Você receberá seu dinheiro em 1 a 4 dias úteis
#6. Wells Fargo - (Melhor Banco)
Os clientes podem solicitar um empréstimo pessoalmente em qualquer uma das 5,200 agências do banco. Em um grande banco, os candidatos com bom crédito podem se beneficiar de opções flexíveis de pagamento; a partir de 12 meses e taxas competitivas a partir de 5.74%.
Vantagens
- O dinheiro estará disponível no próximo dia útil.
- O valor máximo do empréstimo é alto.
- As taxas de empréstimo podem ser reduzidas.
- A pontuação de crédito mínima é 670.
- Você também deve se inscrever no pagamento automático com uma conta bancária Wells Fargo para se qualificar para a economia de taxa.
- Prazo de reembolso de 12 a 84 meses
- Os fundos serão recebidos no dia seguinte.
#7. Empréstimos Rocket - (Melhor para financiamento)
Os tomadores de crédito ruim podem apreciar o financiamento no mesmo dia e a taxa razoável da Rocket Loans; que começam em 5.97% com pagamento automático e incluem uma taxa de originação. Um soft credit sacado da família de empresas Quicken pode ser pré-qualificado para empréstimos.
Vantagens
- O financiamento rápido está disponível.
- Examine o de primeira linha sem comprometer seu crédito.
- Aqueles com crédito ruim podem usar esta opção.
- Uma pontuação de crédito mínima é de 580.
- Eles também devem ser cidadãos dos EUA ou residentes permanentes e maiores de idade em seu estado.
- Reembolso em 36 ou 60 meses
- Tempo para receber fundos: o financiamento no mesmo dia está disponível
Melhores empréstimos de consolidação da dívida para crédito ruim
Ao obter um empréstimo de consolidação da dívida, mesmo que você tenha um crédito ruim, existem esforços adicionais que você pode fazer para aumentar suas chances de aceitação, que incluem o seguinte:
- Verifique seus relatórios de crédito para erros. Se você cometer erros, sua pontuação pode ser reduzida. Para começar, obtenha uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito. Então, um por um, repasse cada registro. Notifique a agência de crédito sobre quaisquer erros que você descobrir em seu relatório de crédito.
- Faça a pré-qualificação com vários credores diferentes. A pré-qualificação não afeta sua pontuação de crédito na maioria dos casos (sempre peça ao seu credor para confirmar). A pré-qualificação permite determinar se um credor lhe oferecerá um empréstimo.
- Considere adquirir um empréstimo garantido ou uma conta de custódia. Se você estiver tendo problemas para obter a aprovação de um empréstimo, considere empréstimos garantidos (empréstimos que precisam de garantia) ou obter um fiador. Se você realizar uma (ou ambas) dessas coisas, poderá achar mais fácil receber aprovação para um empréstimo de consolidação da dívida.
Calculadora de Empréstimo de Consolidação de Dívidas
Esta calculadora pode ajudá-lo a determinar se a consolidação da dívida é a opção certa para você. A calculadora irá aconselhá-lo sobre o método mais eficaz de consolidação da dívida e calculará a quantidade de dinheiro que você economizaria ao fazer um empréstimo de consolidação da dívida.
Como faço para operar a calculadora de consolidação da dívida adequadamente?
Etapa 1: insira os saldos, as taxas de juros e os pagamentos mensais de sua dívida atual sem garantia, incluindo cartões de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos consignados.
Dívidas garantidas, como empréstimos para carros ou empréstimos escolares com juros baixos, são excluídas desse cálculo. Existem maneiras mais eficientes de gerenciar suas finanças.
Depois de clicar em "Terminei", avalie a saída da calculadora, que se baseia nos valores inseridos:
- O saldo total refere-se à soma de todas as suas dívidas ou ao valor total devido.
- A taxa de juros combinada: Esta é a taxa de juros média ponderada para todas as dívidas inseridas na calculadora.
- Total do pagamento mensal: o valor total que você paga mensalmente para essas dívidas, incluindo juros.
- Quando você estará livre de dívidas? O tempo que você levará para ficar livre de dívidas com base em seu saldo atual e pagamentos mensais.
Etapa 2: selecione sua faixa de pontuação de crédito para analisar suas opções de consolidação de dívidas, que podem incluir empréstimos pessoais. Você descobrirá comum taxa de porcentagem anual intervalos fornecidos pelos credores, bem como opções para crédito ruim.
Pagamento direto aos credores Os credores, no entanto, direcionam o produto do seu empréstimo diretamente aos seus credores, simplificando o processo de pagamento da dívida. Arraste os controles deslizantes abaixo da tabela para inserir uma taxa estimada e a duração do empréstimo (em anos) para o novo empréstimo.
Passo 3: Avalie suas dívidas atuais em comparação com o novo empréstimo de consolidação da dívida.
A consolidação de dívidas faz sentido quando seu novo pagamento total é menor que seu pagamento total atual e você economiza dinheiro com juros.
Como Sair das Dívidas Sem Pagar?
Procure assistência especializada: Entre em contato com um grupo de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para obter assistência no desenvolvimento de uma estratégia de gerenciamento de dívida. A cada mês, você fará um pagamento específico à agência para cada uma de suas contas. A empresa negociará uma conta ou taxa de juros mais baixa em seu nome e, em casos raros, poderá até cancelar sua dívida.
O governo oferece empréstimos de consolidação da dívida?
A consolidação da maioria dos empréstimos federais, incluindo empréstimos diretos, Stafford e Perkins, está disponível por meio da consolidação direta. Se você empregar programas de consolidação da dívida do governo, consolidará muitos empréstimos em um único novo empréstimo com uma nova taxa de juros e condições de pagamento.
Um empréstimo de consolidação da dívida realmente funciona?
Consolidar suas dívidas em um único empréstimo com uma taxa de juros mais baixa e um prazo de pagamento mais curto economiza tempo e dinheiro. Isso geralmente ocorre em sucessão através do uso de um empréstimo de consolidação da dívida, mas existem outras soluções disponíveis dependendo de suas circunstâncias particulares.
Quais são as três desvantagens de consolidar seus empréstimos?
Contras:
- Os pagamentos de consolidação para o perdão do empréstimo podem ser perdidos. Sob um plano de reembolso baseado em renda, seu empréstimo pode ser apagado após 20 a 25 anos de pagamentos.
- A consolidação de um empréstimo de prazo mais longo pode ser cara.
- A consolidação pode resultar em um aumento na sua taxa de juros.
- Os juros não pagos são aplicados ao seu saldo.
Qual é a vantagem da consolidação?
Simplifique seu procedimento de pagamento pagando um único pagamento mensal em vez de parcelas separadas para cada empréstimo. Este pagamento único provavelmente será menor que a soma dos pagamentos mínimos necessários para cada empréstimo individual.
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