Se você quer comprar um carro, uma das primeiras coisas que você deve pensar é na sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito indica sua probabilidade de reembolsar um empréstimo e, quanto maior sua pontuação de crédito, melhores serão sua taxa de juros e prazos. Aqui está a pontuação de crédito necessária em 2022 para comprar um carro com um fiador - e o que você pode fazer se seu crédito não for perfeito com financiamento de capital de um automóvel.
Uma pontuação de crédito de pelo menos 600 geralmente é necessária para se qualificar para um empréstimo de carro tradicional, mas a pontuação de crédito mínima necessária para financiar um empréstimo de carro varia de acordo com o credor. Se sua pontuação de crédito for considerada subprime, talvez seja necessário procurar um empréstimo de carro com crédito ruim. Estes geralmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos para automóveis tradicionais.
Quais pontuações de crédito os credores de automóveis usam?
Você não tem apenas uma pontuação de crédito, mas várias. Os modelos de pontuação usam as mesmas informações básicas de seus relatórios de crédito, mas pesam fatores diferentes. Os dois principais modelos de pontuação são os seguintes:
- FICO. A empresa de pontuação mais conhecida e amplamente utilizada. As pontuações FICO variam entre 300 e 850.
- O VantageScore. Um novo rival da FICO. Embora as versões anteriores do VantageScore variassem de 501 a 990, o VantageScore mais recente varia de 300 a 850, o mesmo que FICO.
Os principais modelos de pontuação também podem gerar pontuações mais especializadas para fins específicos. A FICO, por exemplo, fornece o FICO Auto Score, uma pontuação de crédito específica do setor destinada a credores de automóveis. A FICO Auto Score emprega um sistema de ponderação diferente de outras pontuações da FICO, com a utilização de crédito tendo um impacto maior e pagamentos atrasados isolados – como um erro único – tendo um impacto menor. Para tornar as coisas ainda mais complicadas, existem várias versões do FICO Auto Score.
Um FICO Auto Score é usado por muitas concessionárias de carros, mas não por todas. Se você não tiver certeza e estiver curioso, pergunte ao seu credor quais pontuações de crédito eles analisam antes de concordar com uma verificação de crédito.
Qual é a pontuação de crédito mínima necessária para comprar um carro?
Os credores consideram sua renda e pontuação de crédito ao revisar seu pedido de empréstimo para automóveis. Os credores categorizam os clientes com base em suas pontuações de crédito, como:
- Super prime: 781 a 850
- Primo: 661 a 780
- Não primo: 601 a 660
- Subprime: 501 a 600
- Subprime profundo: 300 a 500
Em geral, os credores preferem mutuários na faixa principal ou superior, portanto, é necessária uma pontuação de crédito de 661 ou superior para se qualificar para a maioria dos empréstimos de carro convencionais.
Qual pontuação de crédito é necessária para comprar um carro com um fiador?
Se sua pontuação de crédito não for perfeita, ter um fiador pode aumentar suas chances de ser aprovado para comprar um carro, o que talvez você não consiga fazer sozinho. Por sua vez, o empréstimo permite que você construa crédito ao longo do tempo, o que pode ajudá-lo a se qualificar para melhores condições de empréstimo de carro no futuro. No entanto, antes de começar a procurar um credor, você deve garantir que qualquer fiador potencial que você tenha em mente atenda aos requisitos.
Um credor normalmente procura três características em um fiador:
#1. Excelente pontuação de crédito (obrigatório)
Os credores exigem que um fiador tenha crédito bom a excelente. A pontuação de crédito do seu fiador deve ser de pelo menos 700. Os credores procuram um fiador com esse tipo de histórico de crédito para ajudar a garantir que seu empréstimo seja pago em dia todos os meses. Nesse caso, o fiador coloca seu crédito na linha para você todos os meses até que o empréstimo seja pago.
#2. Capacidade de pagamento (obrigatório)
Além disso, os credores querem garantir que o fiador, como o mutuário, possa pagar o empréstimo. Os credores analisam os índices dívida/renda e pagamento/renda do fiador com o novo empréstimo adicionado para garantir que eles possam pagar o pagamento. O credor pode solicitar declarações fiscais recentes ou um recibo de pagamento gerado por computador de seu empregador.
#3. Estabilidade (dependente)
A prova de estabilidade pode ser exigida como uma etapa final. Dependendo do credor, seu fiador pode ser obrigado a fornecer comprovante de residência, emprego ou ambos. Muitos credores preferem fiadores que moram no mesmo endereço há cinco anos ou mais e estão bem estabelecidos em sua comunidade. Em termos de emprego, eles preferem fiadores que estão com o mesmo empregador há alguns anos. No entanto, desde que seu fiador tenha um bom crédito, é improvável que os credores solicitem isso.
Qual pontuação de crédito é necessária para comprar um carro sem fiador?
Muitos jovens adultos querem saber qual a pontuação de crédito necessária para comprar um carro sem a ajuda de um fiador. A solução é direta. Tudo depende. Um fiador assume total responsabilidade pelo pagamento do empréstimo. Você deve atender a padrões específicos de subscrição se não tiver uma segunda pessoa para apoiá-lo.
Uma boa pontuação de crédito para um empréstimo autônomo é de 660 ou superior, mas os credores levam em consideração outros fatores, portanto, seu número mínimo pode ser maior ou menor que isso. Ao tomar decisões de empréstimos, as empresas de financiamento de automóveis, por exemplo, considerarão o tamanho do adiantamento, a relação dívida/renda (DTI) e a estabilidade do emprego.
Pré-pagamento necessário sem fiador
O valor do seu adiantamento tem um impacto significativo na pontuação de crédito mínima necessária para comprar um carro sem fiador. Por pelo menos duas razões, as empresas de financiamento de automóveis variam os termos com base no valor do depósito.
- Empréstimos menores implicam empréstimos menos arriscados.
- A equidade do veículo tem um impacto nos comportamentos futuros de inadimplência.
Sem dinheiro para baixo
Quando você não tem dinheiro suficiente para um adiantamento, pode precisar de uma pontuação de crédito acima de 660 para comprar um carro sem fiador, pois os credores querem algo positivo para equilibrar o pedido.
Às vezes, os arrendamentos são mais fáceis do que os empréstimos para pessoas com crédito ruim e sem dinheiro, porque os pagamentos mensais são mais baixos. As empresas financeiras estão mais dispostas a aprovar candidatos que podem pagar pagamentos mensais.
Grande adiantamento
Se você pagar pelo veículo em dinheiro, poderá ter uma pontuação de crédito tão baixa quanto 350 e ainda se qualificar para comprar um carro sem fiador. Seu pagamento inicial seria de 100% do preço de compra, eliminando a necessidade de um empréstimo automático.
Relação dívida/renda necessária para comprar um carro
A pontuação de crédito mínima necessária para comprar um carro sem fiador é influenciada pela sua relação dívida/renda (DTI) projetada. O DTI é usado por empresas de financiamento de automóveis para determinar a acessibilidade, que é o terceiro critério crítico de subscrição.
Leia também: MELHOR FORMA DE COMPRAR UM CARRO EM 2023: Guia Detalhado
Qual é a pontuação de crédito necessária para comprar um carro em 2023?
Se você deseja uma resposta rápida e fácil, 660 geralmente é a pontuação mínima de crédito necessária para comprar um carro em 2023. Mas, como a maioria das coisas na vida, há muito mais do que isso.
Esta é uma notícia fantástica para o nosso povo com crédito ruim. Se você tiver uma pontuação de crédito subprime, provavelmente poderá obter um empréstimo de carro. Isso, é claro, supondo que você atenda aos outros requisitos, como ter renda e documentação suficientes.
No entanto, há uma condição…
Espere pagar uma taxa de juros mais alta do que seu amigo de crédito principal. Para a maioria dos empréstimos, a regra geral é que quanto pior seu crédito, maior sua taxa de juros.
Os credores preferem ganhar mais dinheiro com pessoas com crédito ruim. É a sua maneira de justificar os riscos de emprestar dinheiro a alguém com um histórico de crédito ruim. Isso é semelhante aos empréstimos de carro, pois sua pontuação de crédito determina sua taxa de juros.
Mas, independente de onde sua pontuação de crédito caia na balança, saiba que se você quer uma boa taxa de juros, agora pode ser o melhor momento para comprar. As taxas de juros atingiram um novo mínimo como resultado do impacto econômico da pandemia de COVID-19, e essa tendência de queda deve continuar em 2022.
De acordo com os dados de mercado do segundo trimestre da Experian, a seguir estão as taxas percentuais médias anuais (APR) de 2 para a pontuação de crédito necessária para comprar um carro:
- Subprime profundo (300-500): 14.59%
- Subprime (501-600): 11.03%
- Próximo ao prime (601-660): 6.61%
- Prime (661-780): 3.48%
- Super prime (781-850): 2.34%
Qual pontuação de crédito é necessária para comprar um carro Capital One?
O Capital One Auto Finance pode ser útil se você quiser comparar lojas e comparar taxas antes de decidir sobre um veículo. O Capital One Auto Finance é uma opção se você tem crédito ruim ou excelente, porque a pontuação de crédito mínima necessária para comprar um carro é de apenas 500.
Requisitos de inscrição para Capital One Auto Finance
Para se qualificar para um empréstimo automático da Capital One, você deve ter uma pontuação de crédito mínima de 500. Você também precisará de uma renda mensal mínima de US$ 1,500 a US$ 1,800, dependendo da sua pontuação de crédito. Com exceção do Alasca e do Havaí, os empréstimos para automóveis da Capital One estão disponíveis para residentes de todos os estados. Esses empréstimos de carro, no entanto, não podem ser usados para comprar veículos Oldsmobile, Daewoo, Saab, Suzuki ou Isuzu.
Taxas e Taxas
A Capital One Auto Finance oferece taxas de empréstimo competitivas. Os empréstimos de compra têm taxas de juros tão baixas quanto 3.39%, enquanto as taxas de juros de refinanciamento variam de 4.07% a 24.99%. Quanto melhor for o seu crédito, menor será a sua taxa de juros. Não são necessárias taxas de inscrição.
A Capital One tem uma calculadora de pagamento de carro que pode ajudá-lo a estimar seus possíveis pagamentos mensais. Com base em sua pontuação de crédito e na TAEG correspondente, a calculadora pode estimar seu pagamento mensal.
Você pode estimar seus pagamentos usando as taxas de juros médias para cada pontuação de crédito listada abaixo:
Comprando um carro novo
- 501-600: 11.71% APR
- 601-660: 7.77% APR
- 661-780: 4.96% APR
- APR de 4% acima de $ 780
Comprando um carro usado
- 501-600: 16.89% APR
- 601-660: 11% APR
- 661-770: 6.36% APR
- APR acima de 780: 4.66%
Como comprar um carro com uma pontuação de crédito mais baixa
Conseguir um empréstimo para comprar um carro novo ou usado quando você não tem crédito perfeito pode ser difícil, mas não é impossível. Aqui estão algumas opções de financiamento de automóveis para pessoas com crédito ruim:
#1. Faça um adiantamento considerável.
Oferecer um grande adiantamento na compra de um veículo pode permitir que os compradores de automóveis obtenham taxas e prazos de financiamento mais razoáveis, resultando em pagamentos mensais de empréstimos mais baixos. Os credores podem ver o empréstimo como menos arriscado se você colocar mais dinheiro no momento da compra, aumentando suas chances de aprovação.
#2. Obter assistência de fiador.
Comprar um carro com a ajuda de um fiador é outra maneira de aumentar potencialmente suas chances de obter um financiamento favorável. Um fiador concorda em compartilhar a responsabilidade de pagamento do empréstimo, efetivamente prometendo ao credor que, se você não fizer os pagamentos, eles o farão. Se o fiador for digno de crédito, o comprador estará em uma posição muito melhor para obter financiamento do que se fosse sozinho.
#3. Considere um carro mais barato.
É especialmente importante saber quanto você pode gastar de forma realista ao comprar um carro com crédito ruim – e então manter esse orçamento, mesmo que o revendedor tente vender você. Além disso, encontrar um carro mais barato reduzirá o valor que você precisa emprestar, e um valor de empréstimo menor pode ser mais fácil de ser aprovado do que um maior.
Qual o valor do empréstimo que posso obter com uma pontuação de crédito de 550?
Com uma pontuação de crédito de 550, o valor para o qual você pode se qualificar geralmente é determinado pelo credor. A Avant é um credor que aceita mutuários com pontuação de crédito de 550. Eles podem emprestar até US$ 35,000 e têm taxas de juros que variam de 9.95% a 35.99%.
Posso obter um carro com pontuação de crédito de 600?
Não há pontuação mínima de crédito necessária para obter um empréstimo automático. Se sua pontuação de crédito for superior a 660, você provavelmente se qualificará para um empréstimo automático com uma TAEG inferior a 10%. Se você tiver crédito ruim ou nenhum crédito, ainda poderá obter um empréstimo de carro, mas deve esperar pagar mais.
Qual pontuação de crédito você precisa para obter qualquer carro?
Uma pontuação de crédito de pelo menos 600 geralmente é necessária para se qualificar para um empréstimo de carro tradicional, mas a pontuação de crédito mínima necessária para financiar um empréstimo de carro varia de acordo com o credor. Se sua pontuação de crédito for considerada subprime, talvez seja necessário procurar um empréstimo de carro com crédito ruim.
Posso obter um carro com pontuação de crédito de 500?
Um empréstimo de carro com pontuação de crédito de 500 é possível, mas será caro. De acordo com Experian State of the Automotive Finance Market Report, pessoas com pontuação de crédito igual ou inferior a 500 receberam uma taxa média de 13.97% para empréstimos de carros novos e 20.67% para empréstimos de carros usados no segundo trimestre de 2020.
Posso obter um carro com pontuação de crédito de 700?
Como você pode ver, uma pontuação de crédito de 700 coloca você na categoria “bom” ou “principal” para financiamento, tornando-se uma boa pontuação de crédito para comprar um carro. Embora seja sempre uma boa ideia melhorar sua pontuação de crédito antes de comprar um carro, se você já estiver na faixa de 700, ficará bem.
Quão bom é uma pontuação de crédito de 600?
Sua pontuação está dentro do intervalo Justo, que varia de 580 a 669. Uma pontuação FICO® de 600 é inferior à pontuação média de crédito. Alguns credores consideram que os consumidores com crédito Justo têm crédito desfavorável e podem recusar seus pedidos de crédito.
Conclusão
Embora os credores de automóveis possam ter requisitos mínimos de pontuação de crédito, não há uma pontuação de crédito mínima universal necessária para comprar um carro. Existem credores que fornecem financiamento de automóveis para mutuários com crédito ruim, e alguns até se especializam em empréstimos de carro com crédito ruim.
Perguntas Frequentes
O que sua pontuação de crédito precisa estar para um carro?
661 pontos ou mais
Em geral, os credores preferem mutuários na faixa principal ou superior, portanto, é necessária uma pontuação de crédito de 661 ou superior para se qualificar para a maioria dos empréstimos de carro convencionais.
Qual pontuação de crédito é mais importante na hora de comprar um carro?
A pontuação de crédito FICO é usada por mais de 90% dos credores de automóveis. Uma pontuação FICO individual é gerada por um algoritmo que considera muitos aspectos do seu histórico de crédito, como dívidas não pagas, o número e os tipos de contas de empréstimo abertas e o tempo que você manteve essas contas abertas.
O que os revendedores de automóveis procuram no crédito?
Sua pontuação de crédito é importante para determinar as opções de financiamento do carro, mas os revendedores também analisarão seu histórico geral de crédito. O alto uso de cartão de crédito e pagamentos perdidos com mais de 30 dias de atraso são dois dos riscos potenciais que os revendedores de automóveis consideram.
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Referências
