A única coisa pior do que receber uma fatura grande de cartão de crédito é receber uma fatura grande por um item que você não comprou.
Um dos seus direitos sob o Fair Credit Billing Act é contestar uma cobrança, seja você faturado em dobro, cobrado em excesso ou vítima de fraude de cartão de crédito. Embora deva (e geralmente é) bastante simples, o processo varia muito dependendo do cartão de crédito, do emissor do cartão, do comerciante e da sua situação.
Se você precisar contestar uma cobrança de cartão de crédito, aqui está o processo a ser seguido e remover o item incorreto de sua fatura, juntamente com algumas dicas para resolver a situação quando as coisas não saem conforme o planejado.
O que é uma disputa de cartão de crédito?
Ao contestar uma cobrança de cartão de crédito, você envia uma reclamação à empresa de cartão de crédito explicando por que você não é obrigado a pagar por uma compra específica.
As disputas de cartão de crédito não se destinam a resolver reclamações gerais de atendimento ao cliente, como o fato de você não gostar do item recebido e não querer pagar por ele. No entanto, eles podem protegê-lo do comportamento antiético de um comerciante, como se você não recebesse um item que encomendou e pagou ou não foi reembolsado após a devolução de um item.
As disputas também são necessárias para resolver problemas de cobrança com sua operadora de cartão de crédito. Por exemplo, uma empresa pode lançar incorretamente um pagamento que você fez ou enviar uma fatura para um endereço antigo depois que você forneceu um novo. Alternativamente, você pode notar uma cobrança que não fez, alertando-o para a possibilidade de ter sido vítima de fraude.
Nesses casos, você pode contestar uma cobrança ou fatura e solicitar à operadora do cartão de crédito que conduza uma investigação. O Fair Credit Billing Act (FCBA) garante uma resposta imediata da sua empresa de cartão de crédito se você contestar uma cobrança e protege sua pontuação de crédito durante a investigação da disputa.
Quais são as razões para contestar uma cobrança de cartão de crédito?
Embora existam vários motivos para contestar uma cobrança de cartão de crédito, todos eles se enquadram em uma das três categorias: a cobrança não foi autorizada, ocorreu um erro de cobrança ou houve um problema com a compra. Vamos dar uma olhada em cada categoria e ver alguns exemplos.
#1. Cobranças não aprovadas
É fraude se alguém usar seu cartão de crédito para fazer uma compra que você não autorizou. O Fair Credit Billing Act limita a responsabilidade do titular do cartão pelo uso não autorizado do cartão de crédito a US$ 50. A maioria dos cartões de crédito vai além, implementando políticas de responsabilidade zero, que afirmam que os titulares de cartões não são obrigados a pagar nada no caso de uso não autorizado do cartão de crédito.
Você pode evitar fraudes de cartão de crédito notificando imediatamente o emissor do cartão se seu cartão for perdido ou roubado. No entanto, se ocorrer uma cobrança não autorizada antes de você fazer isso, você poderá contestá-la. Se um criminoso obtiver as informações do cartão, mas não o cartão em si, podem ocorrer cobranças não autorizadas enquanto o cartão ainda estiver em sua posse. Você também pode contestar esses tipos de cobranças.
#2. Erros de faturamento
Um erro de cobrança é qualquer cobrança feita por um comerciante inadvertidamente. Os exemplos mais comuns são várias cobranças pela mesma compra ou uma cobrança por um serviço de assinatura após o cancelamento. Se um comerciante se recusar a reembolsar um erro de cobrança, você poderá abrir uma disputa.
#3. Complicações de compra
Se você tiver um problema com um produto ou serviço que comprou, abrir uma disputa pode ajudá-lo a recuperar seu dinheiro. Lembre-se de que o Fair Credit Billing Act exige que você primeiro tente resolver o problema com o comerciante.
A seguir estão alguns dos motivos para esse tipo de disputa:
- Não chegou um produto.
- O comerciante não forneceu o serviço pelo qual você pagou.
- Houve um problema com a qualidade da sua compra.
Quanto tempo você tem para contestar uma cobrança?
Normalmente, você tem 60 dias a partir da data da cobrança no extrato do seu cartão de crédito para contestá-la. O Fair Credit Billing Act estabelece esse limite de tempo, que se aplica se você estiver contestando uma cobrança fraudulenta ou uma compra que não ocorreu conforme o planejado.
Verifique o contrato de membro do cartão para ver quanto tempo você tem para contestar uma cobrança no seu cartão de crédito. Depois de abrir um cartão de crédito, você deve tê-lo recebido pelo correio, mas geralmente também está disponível online. A seção de direitos de cobrança deve incluir informações sobre prazos de disputa.
Se você não iniciar sua disputa dentro do prazo especificado, poderá ser forçado a pagar esse dinheiro. É por isso que você deve revisar o extrato do seu cartão de crédito todos os meses em busca de cobranças não autorizadas.
Como registrar uma disputa de cartão de crédito
O método para contestar uma cobrança de cartão de crédito é determinado pela natureza do problema. Para que sua disputa seja protegida por lei federal, você deve registrar sua solicitação em até 60 dias a partir da data em que recebeu a fatura contendo o erro.
#1. Erros de faturamento:
Se o seu problema for classificado como um erro de cobrança, o que inclui todos os pontos listados acima, a FCBA rege o processo de disputa. Siga os seguintes passos:
- Use a carta de exemplo da Federal Trade Commission (FTC) para descrever o problema para o departamento de consultas de cobrança do emissor do cartão de crédito.
- Envie cópias de qualquer documentação de apoio e mantenha uma cópia de sua carta para seus registros.
- Certifique-se de que a carta seja recebida pela empresa de cartão de crédito no prazo de 60 dias após o erro aparecer em seu extrato.
#2. Cobranças fraudulentas:
A FCBA limita sua responsabilidade por transações não autorizadas a US$ 50; no entanto, algumas empresas de cartão de crédito reduzem esse valor para $0. Além disso, você não é responsável por cobranças se denunciar um cartão de crédito roubado ou perdido antes de ser usado. Veja como contestar uma cobrança na fatura do cartão de crédito que você não fez:
- Entre em contato com sua empresa de cartão de crédito o mais rápido possível. Para contestar cobranças não autorizadas, você pode usar a carta de exemplo da FTC.
- Se seu cartão foi perdido ou roubado, a empresa pode solicitar um boletim de ocorrência ou outra documentação.
#3. Problemas de qualidade ou serviço de compra:
Algumas disputas de cartão de crédito estão mais diretamente relacionadas ao problema de um vendedor, como mercadorias não entregues. Nesse caso, entre em contato primeiro com o comerciante para obter um reembolso ou resolver o problema. Se eles não responderem ou não estiverem dispostos a trabalhar com você, você poderá iniciar um estorno diretamente com a empresa do cartão de crédito. A FCBA irá protegê-lo se a cobrança for superior a US$ 50 em um vendedor a menos de 100 milhas de seu endereço de cobrança e você tentar resolver o problema com o comerciante primeiro. Veja como registrar uma solicitação de estorno:
- Registre uma disputa no portal de atendimento ao cliente da sua empresa de cartão de crédito por telefone, correio ou online.
- Inclua qualquer documentação de suporte, como e-mails, faturas ou recibos, se você os tiver.
A empresa de cartão de crédito pode reembolsá-lo neste momento ou encaminhar a solicitação para a rede de cartão de crédito (como Visa ou MasterCard). A rede decidirá se deve ou não concluir o estorno, o que pode exigir discussões com a operadora do cartão de crédito e o vendedor. Se a rede decidir a seu favor, a operadora do cartão reembolsará a cobrança.
Leia também: 10+ PIORES EMPRESAS DE PROCESSAMENTO DE CARTÕES DE CRÉDITO, de acordo com comentários
No prazo de 30 dias após a apresentação de uma disputa, a empresa de cartão de crédito deve enviar uma carta reconhecendo a disputa. A disputa deve ser resolvida no prazo de 90 dias após a empresa receber sua carta.
Você não é obrigado a pagar a cobrança contestada enquanto está sendo investigada, mas deve pagar o restante de sua fatura, incluindo juros. Durante a investigação, sua pontuação de crédito não será afetada e sua fatura não será informada como atrasada, mas a disputa aparecerá em seu relatório de crédito.
Se a empresa admitir que cometeu um erro, você deve ser reembolsado pelo seu dinheiro, bem como por quaisquer juros ou taxas atrasadas. Se for determinado que você, de fato, deve o dinheiro, você deve receber uma carta escrita explicando o motivo e deve pagar o valor em disputa mais os juros. Você pode se recusar a pagar, mas deve notificar a empresa de cartão de crédito dentro de 10 dias ou sua conta será colocada em cobranças.
Denúncia de cobranças contestadas: o que vem primeiro, direitos ou conveniência?
Muitas empresas de cartão de crédito têm uma seção em seu site ou aplicativo onde você pode contestar cobranças. Mas, de acordo com Kroub, você deve pensar duas vezes antes de usá-lo.
A razão para isso é que você pode estar renunciando a alguns de seus direitos de disputa. Isso ocorre porque alguns emissores incluem cláusulas de arbitragem e outra linguagem vinculativa nas letras miúdas de um site ou aplicativo.
E, já que você já concordou com alguma forma de arbitragem usando o cartão, por que aumentar a defesa deles?
Depois de relatar a cobrança contestada por telefone, envie uma carta com recibo de devolução ou um e-mail.
Quando você ligar, diga a eles que você está entrando com uma disputa, ele diz. “A maioria das grandes empresas de cartão de crédito terá procedimentos em vigor.” Um telefonema nem sempre é suficiente; você precisará acompanhar com uma carta. Uma carta protegerá seus direitos do Fair Credit Billing Act.”
Quer economizar tempo? Você pode usar uma carta de amostra fornecida pela FTC (que aplica o Fair Credit Billing Act).
5 Componentes de uma Carta de Contestação de Cobrança de Cartão de Crédito Eficaz
#1. O básico
Primeiro, certifique-se de ter o essencial: seu nome, número da conta, endereço e a cobrança que você está contestando.
#2. O motivo pelo qual a cobrança está incorreta
Se você foi vítima de roubo de identidade, sua mercadoria nunca chegou ou foi cobrado duas vezes pela mesma compra, faça o possível para ajudar a empresa de cartão a conectar os pontos. Explique por que essa cobrança não deve estar na sua conta.
#3. Fornecer documentação
Inclua qualquer documentação que ajude a provar seu ponto com sua carta (ou e-mail). Se a cobrança fraudulenta foi feita em uma Target no Texas e você tiver um cartão de horário de trabalho ou recibo de gás comprovando que estava na Filadélfia naquele dia, envie cópias desses documentos.
E se o item estiver incorreto ou danificado? Tire uma foto e inclua-a em sua disputa.
Se a cobrança contestada foi resultado de roubo de identidade, você pode usar o FTC para baixar e preencher uma declaração de roubo de identidade. Imprima-o e guarde-o com seu boletim de ocorrência na delegacia de polícia local. Obtenha uma cópia do boletim de ocorrência (com o número do processo). Essa é outra evidência que você pode apresentar à sua operadora de cartão para convencê-la a remover a cobrança da sua fatura.
#4. A localização correta
A empresa de cartão terá um endereço de contestação de cobrança, bem como alguns outros endereços para outros assuntos. E, neste caso, um tamanho não serve para todos.
Enviar uma excelente carta para o endereço incorreto é o mesmo que não enviá-la.
#5. O período de tempo
Você tem 60 dias para contestar a cobrança contestada após ela aparecer em seu extrato mensal. Portanto, assim que descobrir a cobrança, você deve contestá-la.
Seguindo
Você não terminou só porque enviou a carta. Mantenha cópias de sua carta, documentação e prova de que foi entregue.
Entre em contato com a empresa para ver se ela recebeu sua carta e qual ação está tomando.
Toda vez que entrar em contato com a empresa, mantenha um registro com notas detalhadas. Obtenha a hora, data, nome do funcionário e número de identificação da empresa. Faça uma breve anotação do que foi dito.
Se você acabar no tribunal, quanto mais provas tiver de que foi diligente, melhor será.
O que vai acontecer à seguir?
De acordo com os termos do Fair Credit Billing Act, a empresa tem um mês para reconhecer sua disputa e outros dois meses (ou ciclos de cobrança) para investigar.
Quando a empresa concluir sua investigação, deverá notificá-lo de sua decisão por escrito. Se a empresa optar por não retirar a cobrança, ela deve fornecer uma explicação do motivo.
Caso a empresa decida não retirar a cobrança da sua fatura, você tem 10 dias para responder. Ele também sugere falar com um advogado de defesa do consumidor.
Procure alguém fluente no Fair Credit Billing Act e que compareça regularmente em tribunal federal em nome dos consumidores. A Associação Nacional de Advogados do Consumidor tem uma lista de advogados do consumidor em seu estado. Segundo ele, muitos estatutos de proteção ao consumidor são estatutos de transferência de taxas, de modo que a representação é frequentemente gratuita.
Outro fator a ser considerado: Dependendo da cláusula de arbitragem no contrato do seu cartão de crédito, você pode não conseguir processar, de acordo com Rheingold.
A contestação de uma cobrança afeta seu crédito?
A contestação de uma cobrança não afeta seu crédito. Você não precisa se preocupar com uma disputa diminuindo sua pontuação de crédito.
Durante o processo de contestação, você deve continuar pagando a fatura do cartão de crédito normalmente. Como dito anteriormente, os emissores de cartões geralmente removem as cobranças contestadas das contas até que a disputa seja resolvida, mas você ainda é responsável pelo pagamento do restante da conta.
E se uma disputa for negada?
Se sua disputa for negada, a cobrança será devolvida ao seu cartão de crédito. Você tem o direito legal de saber por que sua disputa foi negada e como você pode recorrer da decisão. A empresa do seu cartão de crédito provavelmente enviará uma explicação por escrito, bem como instruções sobre como apresentar um recurso.
Um recurso lhe dá uma segunda chance de apresentar provas e vencer a disputa. Se isso falhar, você pode registrar uma reclamação no Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. Você pode contratar um advogado como último recurso, mas o custo é proibitivamente caro para a maioria das disputas.
Como entrar em contato com as principais empresas de cartão de crédito
Aqui estão os endereços de correspondência de consulta de cobrança e informações de contato de algumas das maiores empresas de cartão de crédito do país.
| Emissora | Informações de contacto: |
| American Express | American Express Attn: Consultas de cobrança Caixa postal 981535 El Paso, TX 79998-1535 |
| Bank of America | Bank of America Attn: Billing Inquéritos PO Box 982234 El Paso, TX 79998-2234 |
| Capital One | Capital One Attn: Disputas PO Box 30279 Salt Lake City, UT 84130-0279 |
| Banco Chase | Faça login em sua conta on-line e registre uma disputa ou ligue para 1-866-564-2262 para clientes de cartão de débito, 1-800-955-9060 para clientes de cartão de crédito e 1-888-269-8690 para clientes de cartão de crédito comercial . |
| Citibank | Para cartões de crédito, faça login na sua conta online e visite o Centro de Disputas ou ligue para o número no verso do seu cartão. Para cartões de débito, entre em contato com um agente pelo chat online ou ligue para 1-888-248-4226; Telefone de texto (TTY): 1-800-945-0258. |
| Saiba mais | Ligue para 1-800-DISCOVER ou envie uma mensagem para um agente da sua conta online. |
Em conclusão
Muitos consumidores estão andando na corda bamba financeira na era COVID-19. Muitas pessoas estão tomando decisões cuidadosas sobre seu dinheiro e crédito agora. Nunca foi tão importante que as pessoas saibam onde estão com essas corporações.
Os consumidores podem usar esta ferramenta para contestar cobranças incorretas. No entanto, o processo também pode exigir diligência e tenacidade.
Se tudo for feito corretamente, a cobrança será retirada da sua fatura como se nunca tivesse existido. No entanto, se não for tratada adequadamente, essa cobrança pode acabar em [seu] relatório de crédito, causando danos ao crédito.
Perguntas frequentes sobre disputas de cartão de crédito
Posso contestar uma cobrança de cartão de crédito pela qual paguei voluntariamente?
Nunca conteste uma cobrança de cartão de crédito pela qual você pagou voluntariamente. Isso não é apenas antiético, mas você perderá o crédito inicial recebido se não o merecer.
O que acontece quando você contesta a cobrança do cartão de crédito?
Durante o processo de disputa, sua operadora de cartão de crédito provavelmente removerá a cobrança do seu extrato. Você não precisará pagá-lo até que a disputa seja resolvida e, se vencer, não precisará pagá-lo.
Quanto tempo demoram as disputas de cartão de crédito?
O tempo que leva para resolver sua disputa depende do tipo de disputa e do comerciante, mas pode levar até 60 dias para disputas de cartão de crédito e 90 dias para disputas de cartão de débito. Lembre-se de que entrar em contato com o comerciante primeiro geralmente resulta em uma resolução mais rápida da disputa.
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Referências
