As empresas de cartão de crédito frequentemente anunciam incentivos de boas-vindas substanciais para atrair novos clientes. Esses incentivos de boas-vindas podem ganhar rapidamente um grande número de milhas, pontos ou dinheiro de volta. Com ofertas tão atraentes, alguns consumidores tentam otimizar seus ganhos solicitando muitos cartões em um curto período de tempo para receber bônus. Em seguida, eles cancelam ou descontinuam o uso dos cartões de crédito para se concentrar na próxima oferta.
Isso é chamado de rotatividade de cartão de crédito e, embora possa parecer uma abordagem benéfica, não é isenta de riscos. Continue lendo para descobrir os benefícios e riscos da rotatividade do cartão de crédito e como isso pode afetar seu crédito.
O que é Churning de Cartão de Crédito?
O churning de cartão de crédito é o processo de abertura de cartões de crédito para manter o primeiro bônus e outros benefícios, a fim de rebaixar para um cartão de crédito sem taxa anual. Churning é o processo de abertura constante de cartões de crédito para acumular saldos de pontos de recompensa.
Simplificando, a rotatividade de cartão de crédito é a prática de solicitar vários cartões de crédito ao mesmo tempo para aproveitar os benefícios de inscrição e boas-vindas. Quando as vantagens e os pontos forem ganhos, o churner do cartão de crédito geralmente cancelará o cartão.
Como fazer a rotatividade do cartão de crédito corretamente
Qualquer pessoa interessada em aprender como churn cartões de crédito deve começar percebendo a importância de lidar com o procedimento com cautela. As possíveis desvantagens podem superar os benefícios potenciais.
#1. Faça um plano
Decida que tipo de benefícios você deseja ganhar, como milhas, pontos ou dinheiro de volta. Comece com não mais do que dois ou três cartões se souber que não terá que gastar muito para atender aos requisitos de oferta de boas-vindas baseados em gastos. Depois de pegar o jeito, considere adicionar mais cartões de crédito à sua lista.
#2. Comparar pacotes de boas-vindas
Examine as melhores recompensas e cartões de crédito de viagem e selecione aqueles com incentivos de boas-vindas que correspondam aos seus objetivos. Compare os cartões em sua lista de acordo com outros critérios também. Por exemplo, viajantes frequentes podem se beneficiar de cartões que incluem incentivos de companhias aéreas/aeroportas, bem como cobertura de seguro de viagem. Lembre-se de que as ofertas de boas-vindas são frequentemente oferecidas por um curto período de tempo, portanto, pode ser necessário agir rápido ou esperar um pouco, dependendo do cenário.
#3. Reduza o número de aplicações.
É melhor esperar pelo menos seis meses entre as aplicações se você quiser receber vários novos cartões de crédito para churn. Dessa forma, você pode reduzir o impacto negativo de solicitar um novo crédito em sua pontuação de crédito.
#4. Tome nota das taxas.
Se você não quiser pagar taxas anuais, existem várias soluções sem taxas. Como alternativa, você pode obter um cartão de crédito que isente a taxa anual do primeiro ano e cancelá-lo antes do vencimento do custo anual do próximo ano. Quando se trata de anuidade dos cartões, uma alternativa é entrar em contato com o emissor e solicitar a alteração do produto para um cartão sem anuidade. Se você pretende usar seus novos cartões fora dos Estados Unidos, procure aqueles que dispensam taxas de transação no exterior.
#5. Faça lembretes
É fundamental prestar atenção aos horários e prazos se você quiser ter sucesso na rotatividade do cartão de crédito. Para manter o controle, considere definir lembretes para ajudá-lo a concluir o critério baseado em gastos de uma oferta de boas-vindas dentro do prazo e lembre-se de quando a taxa anual de um cartão vencerá novamente.
#6. Pague todos os saldos em dia.
Como as taxas de juros tendem a ofuscar o número de recompensas que você recebe, a troca de cartões de crédito é mais adequada para consumidores que pagam seus saldos todos os meses. Também é fundamental que você faça todos os seus pagamentos no prazo para evitar taxas atrasadas e um declínio na sua pontuação de crédito.
#7. Mantenha um registro de tudo.
É melhor manter registros detalhados de todas as suas atividades de rotatividade de cartão de crédito. As informações que você mantém devem conter os nomes de todos os seus cartões de crédito, taxas anuais, datas de vencimento das taxas anuais, bônus de boas-vindas, requisitos baseados em gastos e seu progresso para satisfazer os requisitos baseados em gastos.
#8. Fique de olho na sua pontuação de crédito.
Você obtém acesso gratuito aos seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito do país, além de mais algumas fontes. Examine-os regularmente para ver se a rotatividade do seu cartão de crédito está prejudicando sua pontuação de crédito. Se for esse o caso, considere suspender seu plano até que você possa melhorar sua pontuação de crédito.
#9. Repita o procedimento.
Depois de receber um bônus de boas-vindas, avalie se deseja fechar a conta ou deixá-la aberta. De qualquer forma, você pode começar a procurar o próximo cartão de crédito a ser cancelado. Como solicitar um novo cartão de crédito reduz significativamente sua pontuação de crédito, é melhor esperar alguns meses antes de solicitar novamente.
Qual é o risco de churning do cartão de crédito?
“Embora as recompensas pareçam fantásticas”, escreve Bethany Walsh, fundadora do BougieMiles.com, “os perigos são numerosos e devem ser abordados antes de se inscrever em muitos cartões”. A troca de cartões de crédito pode afetar sua pontuação de crédito, gastos mensais e relacionamento com os bancos. Os efeitos prejudiciais podem durar anos em algumas circunstâncias.
A seguir estão as ameaças mais comuns com as quais se preocupar:
- Gastando demais: Na emoção de obter esses bônus de boas-vindas, você pode gastar mais do que o previsto originalmente. Enquanto muitos cartões exigem US $ 3,000 em gastos para obter o bônus, outros, como o Capital One Venture X, exigem US $ 10,000 ou mais (por um período mais longo; normalmente seis meses). Isso pode causar estragos no orçamento doméstico e prejudicar sua capacidade de evitar juros ou cumprir outras obrigações.
- Não receber o bônus: Para receber o bônus de boas-vindas, você deve gastar uma quantia específica dentro de um determinado período de tempo. Se você perder o obstáculo por qualquer valor, mesmo $ 1, você não o receberá. Antes de se inscrever, verifique se você pode atender aos requisitos dentro de um prazo razoável.
- As taxas anuais são exorbitantes: Muitos dos melhores cartões de crédito de bônus de boas-vindas incluem taxas anuais que não são dispensadas no primeiro ano. O custo anual é muitas vezes compensado pelo bônus de boas-vindas, mas essa é uma despesa que diminui o valor do seu bônus. O Platinum Card da American Express, por exemplo, oferece um presente de boas-vindas de 100,000 pontos, mas uma taxa anual de US$ 695.
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- Acompanhando as cartas de baralho: Quando você usa muitos cartões de crédito regularmente, é simples perder o controle de um cartão e perder um pagamento. Isso pode levar a multas atrasadas e um registro negativo em sua pontuação de crédito que pode durar até sete anos.
- Colocando em risco uma conexão bancária: Se você cancelar cartões de crédito regularmente, um banco pode optar por encerrar seu relacionamento com você e encerrar suas contas. Os bancos têm sistemas de rastreamento sofisticados que podem identificar se você é um cliente lucrativo ou não. Os clientes que forem longe demais podem ser impedidos de usar os produtos do banco no futuro.
Quais os efeitos que o churning do cartão de crédito pode ter no seu crédito?
Embora os bônus de boas-vindas e outras vantagens sejam ótimos, os cartões churning podem reduzir sua pontuação de crédito e influenciar outros pedidos de empréstimo. A agitação não vale a pena se significa pagar uma taxa de juros mais alta ou ser negado por uma hipoteca ou outro empréstimo importante.
Walsh adverte: “As consequências da rotatividade do cartão de crédito são variadas. Sua pontuação pode melhorar como resultado de limites de crédito totais maiores, mas pode sofrer como resultado de tantas consultas difíceis.”
#1. Histórico de pagamentos
Fazer pagamentos em dia é crucial para manter uma pontuação de crédito decente. O histórico de pagamentos é responsável por 35% da sua pontuação de crédito. Perder até mesmo um pagamento devido ao gerenciamento de muitos cartões pode prejudicar sua pontuação de crédito por até sete anos. Configurar o pagamento automático do valor mínimo devido evitará que você incorra em multas por atraso e prejudique sua pontuação de crédito.
#2. Taxa de utilização
Sua taxa de uso de crédito mostra quanto de seu crédito disponível você está usando. Isso compõe 30% da sua pontuação de crédito. Quanto menor sua taxa de utilização, maior sua pontuação. Se você gastar muito dinheiro para obter o bônus de boas-vindas, sua taxa de utilização pode disparar. O impacto negativo é temporário, desde que você pague o saldo integralmente o mais rápido possível. No entanto, se você carregar um saldo mensal, pagará muitos juros, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito. A abertura de um novo cartão, por outro lado, pode fazer com que sua taxa de utilização diminua porque o total de crédito disponível aumentou.
#3. Crédito de idade média
A duração do seu histórico de crédito representa 15% da sua pontuação e é importante porque demonstra a utilização adequada do crédito ao longo do tempo. Abrir um novo cartão de crédito reduz a idade do seu crédito total. Abrir muitos cartões de crédito de uma só vez pode reduzir significativamente sua idade média de crédito. O impacto na sua pontuação é determinado pelo número de outras contas que você possui. Isso significa que cada nova conta pode ter um impacto diferente em sua pontuação em relação a outra. É por isso que é uma boa ideia manter alguns cartões de crédito por um longo tempo. Cartões de crédito sem anuidade são ideais para esse fim.
#4. Mix de Crédito
Os credores estão interessados em como os mutuários lidam com vários tipos de crédito. É por isso que eles preferem uma combinação de empréstimos a prazo (hipotecas e empréstimos para automóveis) e crédito rotativo (cartões de crédito). Empréstimos a prazo demonstram sua capacidade de fazer consistentemente o mesmo pagamento. O crédito rotativo demonstra sua capacidade de exercer contenção e evitar exceder seu limite de crédito. Se você solicitar muitos cartões de uma só vez, seu mix de crédito pode ser desviado para o crédito rotativo, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito.
#5. Novo crédito
Toda vez que há uma consulta difícil para um novo pedido de crédito, sua pontuação de crédito muda. Perguntas difíceis podem permanecer em seu relatório de crédito por até dois anos e reduzir sua pontuação por até 12 meses. Uma única consulta é suficiente para a maioria das pessoas. A rotatividade do cartão de crédito, por outro lado, frequentemente envolve várias consultas, o que acentua o impacto negativo na pontuação de crédito.
Como os bancos controlam a rotatividade do cartão de crédito?
Muitos emissores limitam a rotatividade do cartão de crédito porque pode levar anos para um consumidor se tornar lucrativo depois de receber um incentivo bem-vindo. Algumas dessas regras são indicadas diretamente nos sites da empresa. Outras, por outro lado, são leis não escritas que a comunidade de agitadores de cartas aprendeu principalmente por tentativa e erro. Aqui estão as regras mais recentes para alguns dos bancos mais conhecidos:
A regra única na vida da American Express
A maioria dos cartões de crédito American Express só permite que você ganhe um bônus uma vez por tipo de cartão. Embora este seja um incentivo “único na vida”, os titulares de cartões relataram poder recebê-lo novamente vários anos após o cancelamento de suas contas. Os clientes podem ter um total de cinco cartões de crédito e dez cartões de débito entre cartões pessoais e comerciais.
A regra 2/3/4 do Bank of America:
Não há restrições sobre incentivos em geral, mas o Bank of America limita o número de cartões que você pode solicitar. Você pode ser aceito para até dois cartões em 30 dias, três em 12 meses e quatro em 24 meses.
Política de dois cartões por cliente da Capital One
A Capital One geralmente limita cada cliente a um máximo de dois cartões por vez. Você também está limitado a uma aprovação de cartão a cada seis meses.
A regra do Chase 5/24.
Você não será autorizado para outro cartão se tiver aberto cinco ou mais novos cartões de crédito de qualquer emissor nos últimos 24 meses. Além disso, as regras do Chase limitam os benefícios para cada família de cartões (Sudoeste, Ultimate Rewards) a uma vez a cada 24 meses, independentemente de quando você se inscrever. Os titulares de cartões Chase Sapphire Preferred e Chase Sapphire Reserve devem esperar 48 meses entre os bônus.
A regra Citibank 8/65/90:
O Citibank restringe os candidatos a um a cada oito dias, com um máximo de dois a cada 65 dias. Um cartão de visita é emitido a cada 90 dias. Além disso, muitos cartões do Citibank têm restrições de bônus familiar de 24 meses com base em quando um bônus é obtido ou uma conta é cancelada. Isso significa que quando uma conta é fechada, o relógio é reiniciado. Como resultado, alguns clientes solicitam um novo cartão antes de cancelar um existente.
A rotatividade de cartões de crédito prejudica sua pontuação de crédito?
A prática de trocar de cartão de crédito com frequência para maximizar recompensas e pontos pode parecer atraente no início, mas traz desvantagens significativas. É uma estratégia de alto risco que pode diminuir sua pontuação de crédito, aumentar sua taxa de juros e potencialmente resultar em taxas adicionais de atraso e juros. Se você optar por implementar essa estratégia, deve estar ciente das possíveis consequências.
O que é uma regra 5-24?
O que exatamente implica a regra 5/24? Existem vários emissores de cartões, mas o Chase é possivelmente aquele com os requisitos mais rigorosos a serem atendidos para abrir uma nova conta. Se você abriu cinco ou mais cartões de crédito pessoais nos últimos 24 meses, independentemente do emissor do cartão, você não será aprovado para a maioria dos produtos de cartão de crédito do Chase devido à “regra 5/24” da empresa.
Qual é a melhor estratégia de rotatividade de cartão de crédito?
Em vez de procurar cartões de crédito que possam ser abertos e fechados em um curto espaço de tempo, a melhor estratégia é escolher cartões de crédito que você pretende manter e usar regularmente. Você continuará qualificado para os benefícios que acompanham o cartão e ganhará recompensas por suas compras diárias se mantiver uma conta ativa e em situação regular.
Posso abrir 3 cartões de crédito de uma só vez?
Não há razão para que você não possa solicitar dois ou mais cartões de crédito em um curto período de tempo, ou mesmo todos de uma vez, se assim o desejar. No entanto, ter várias consultas sobre o histórico do seu cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito e levantar uma bandeira vermelha para os credores em potencial.
Churning de cartão de crédito é lucrativo?
Os churners de cartão de crédito estão entre os clientes menos lucrativos para o banco porque não são obrigados a pagar juros e apenas têm que pagar taxas mínimas. Quando você faz cobranças com seu cartão de crédito, os bancos ainda recebem as taxas de transação, também conhecidas como taxas de furto, mas o valor que recebem pode não ser muito, dependendo da frequência com que o cartão é usado após o bônus de boas-vindas ter sido ganho. .
Churning de cartão de crédito é ilegal?
O uso de vários cartões de crédito, no entanto, não é contra a lei. Por outro lado, pode ser contra os termos e condições de certos cartões de crédito, o que significa que o emissor do cartão tem o direito de encerrar sua conta e/ou retirar suas recompensas se você fizer algo assim.
Churning de cartão de crédito vale a pena?
A rotatividade do cartão de crédito é uma atividade arriscada porque, embora você possa ganhar um bônus adicional por se inscrever, também está colocando seu crédito em risco. É possível que suas contas existentes sejam encerradas, o que o privará da capacidade de usar o crédito. Você também corre o risco de ter futuras solicitações de cartão de crédito recusadas, o que resultaria na perda de quaisquer pontos acumulados.
Conclusão
As vantagens e benefícios que você pode obter com a rotatividade do cartão de crédito podem melhorar significativamente sua experiência de viagem. Embora existam várias vantagens, você deve estar ciente dos perigos e como eles podem afetar seus gastos e crédito. Esses efeitos às vezes podem durar muitos anos. Comece devagar e mantenha um plano de ação sensato. Com os incentivos apropriados, você pode ganhar pontos para reservar viagens gratuitas e conhecer destinos em todo o mundo.
Perguntas frequentes sobre a rotatividade do cartão de crédito
Você pode ganhar dinheiro com cartão de crédito?
Quanto você pode ganhar produzindo cartões de crédito depende dos incentivos de boas-vindas dos cartões que você obtém. Com inúmeros bônus de boas-vindas variando de $ 500 a $ 1,000 ou mais, é fácil entender como essa técnica é lucrativa. Você também deve contabilizar quaisquer taxas ou encargos de juros que possam reduzir o valor dos prêmios de bônus que você ganha.
Qual é a regra 5 24?
A regra 5/24 do Chase afirma que se você abriu cinco ou mais cartões de crédito pessoais (de qualquer emissor de cartão) nos últimos 24 meses, você não será aprovado para a maioria dos cartões Chase.
A agitação do cartão de crédito diminui a pontuação de crédito?
Sim. Isso ocorre porque as coisas que você terá que fazer para obter as melhores recompensas – abrir muitos cartões e gastar com eles regularmente – podem ter um impacto negativo em suas classificações de crédito se você não for cuidadoso.
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Referências
