Se você perdeu um pagamento do carro, depois outro e outro, pode estar enfrentando a possibilidade de ter seu carro apreendido. Os credores de veículos têm direitos específicos que terminam apenas quando sua obrigação de empréstimo é paga. Esses direitos estão descritos no contrato que você assinou quando tirou o carro do estacionamento. E um desses direitos é o direito de “tomar posse” do carro se você deixar de fazer os pagamentos em dia. No entanto, existe um procedimento legal para a reintegração de posse de um veículo. Se você deixar de fazer os pagamentos do carro ou não pagar o empréstimo, o credor poderá reaver o veículo. Continue lendo para saber mais sobre reintegrações de posse de carros, como evitá-las e quais são suas alternativas se seu veículo for reintegrado de posse.
O que é a reintegração de posse do carro?
Uma reintegração de posse do carro ocorre quando um empréstimo de carro está vencido. Em outras palavras, se você não fizer os pagamentos do carro no prazo (o que os banqueiros chamam de “manter o empréstimo atualizado”), o banco pode reaver seu veículo. Para conseguir isso, o banco contrata uma empresa de reintegração de posse local, que despacha um motorista de caminhão de reboque para transportar seu carro para um lote de recompra.
Qual é o processo de reintegração de posse do carro?
Se você estiver inadimplente, a maioria dos estados permite que os credores confisquem seu veículo sem aviso prévio. Eles não podem, no entanto, violar a paz ao fazê-lo. Quebrar a paz geralmente envolve usar ou ameaçar usar força física contra você para recuperar o carro. No entanto, também pode incluir apenas a retomada do carro de sua garagem trancada. Se o seu credor violar a lei, você pode ter direito a uma indenização ou usá-la para se defender contra um caso de deficiência (descrito mais abaixo).
O que o credor fará depois de tomar posse do seu veículo?
Para liquidar sua obrigação de empréstimo, o credor pode manter ou vender o carro. Cada estado tem seu próprio conjunto de regras para procedimentos de venda e requisitos de notificação. Você, no entanto, geralmente tem o direito de saber quando e onde a venda ocorrerá. Seu credor também deve vender o carro de maneira comercialmente justa. Isso geralmente indica que o credor deve aderir aos padrões de vendas regulares, mas não é obrigado a adquirir o preço máximo possível. Se a venda não foi comercialmente razoável, você pode ter uma reclamação por danos ou uma defesa contra um déficit.
Tipos de reintegração de posse
A reintegração de posse do carro é classificada em dois tipos: voluntária e involuntária. Ambos são semelhantes, pois o credor retoma a posse do seu carro porque você não pode pagar e depois o vende ou leiloa, sendo você responsável pelo valor restante após a venda (conhecido como saldo devedor).
A reintegração de posse involuntária do carro ocorre quando um credor apreende seu automóvel porque você atrasou os pagamentos. Você provavelmente não saberá quando o repo man aparecerá e pegará seu carro. Tanto o credor quanto o negócio de reintegração de posse cobrarão taxas.
A reintegração de posse voluntária do carro significa que você informou ao seu credor que não pode pagar e concordou em devolver o veículo. Uma vantagem da reintegração de posse voluntária do carro é que você pode planejar com antecedência quando vai desistir do carro e não ser pego desprevenido. Você também pagará menos em despesas, como a taxa de lote apreendido e outras despesas associadas a uma reintegração de posse involuntária.
Por que os carros são retomados?
É simples: os carros são recuperados quando as pessoas não pagam seus empréstimos de carro.
Como dito anteriormente, quando você financia um carro, ele tecnicamente não é seu. Se você não pagar, o credor pode retomar a posse do imóvel.
Em alguns lugares, ter o seguro de carro errado pode resultar em reintegração de posse. Está tudo escrito no contrato de empréstimo, que você provavelmente não leu até o fim.
É verdade que a principal causa de reintegração de posse de carros são os pagamentos atrasados. Mas há algo mais nisso. Cerca de 2 milhões de carros serão reintegrados em 2022, contra 1.7 milhão em 2019.1 O que está por trás do aumento nas reintegrações de posse?
De acordo com alguns especialistas em empréstimos para automóveis, assim que a pandemia diminuiu e as coisas voltaram ao normal, as pessoas enlouqueceram comprando veículos quase tanto quanto comprando residências. Com o dinheiro extra de doações do governo e atrasos no aluguel causados pelo COVID, as pessoas compraram mais carros do que podiam pagar - e as concessionárias e os bancos ficaram maravilhados em fazer isso.
As pessoas descobriram que não podiam fazer os pagamentos mensais de US$ 700 para carros novos quando o trem do governo parou e os credores reintroduziram o aluguel e outros pagamentos. Não é nenhuma surpresa que os empréstimos de carros inadimplentes tenham aumentado, especialmente quando você considera os aumentos de preços em carros novos e usados devido a problemas na cadeia de suprimentos, demissões generalizadas de empresas feitas em antecipação a uma recessão e custos disparados de tudo o mais devido à inflação (incluindo gasolina ).
A inadimplência do empréstimo de carro é um exemplo clássico de pessoas que tomam decisões financeiras ruins e vivem além de suas possibilidades. Todo mundo quer o melhor e mais recente gadget, e o quer agora — e está disposto a contrair dívidas para obtê-lo. É por isso que a dívida nunca é uma coisa boa e deve ser evitada a todo custo.
Etapas para se recuperar de uma reintegração de posse do carro
Quando seu carro é retomado, você pode não ter ideia de por que isso aconteceu ou como você vai trabalhar no dia seguinte. No entanto, você pode se recuperar tomando medidas para atender às necessidades do seu carro e proteger seu crédito de danos adicionais.
Aqui estão cinco etapas para se recuperar de uma reintegração de posse:
- Informe-se por que seu carro foi recuperado.
- Reconheça suas opções legais.
- Determine se você pode recuperar seu carro recuperado.
- Se o carro foi vendido, pergunte se você ainda deve dinheiro.
- Trabalhe em sua pontuação de crédito.
#1. Informe-se por que seu carro foi recuperado.
Se você atrasou os pagamentos do carro, talvez saiba por que seu veículo foi retomado. Às vezes, o motivo não é tão claro. Em alguns lugares, deixar de obter o seguro especificado em um contrato de empréstimo ou aluguel pode ser considerado uma inadimplência e, como resultado, seu carro pode ser retomado. Antes de tirar conclusões precipitadas, entre em contato com seu credor para esclarecer como proceder.
#2. Determine se você pode recuperar seu carro recuperado.
Freqüentemente, um banco ou empresa de reintegração de posse permitirá que você recupere seu carro se pagar a dívida integralmente, incluindo quaisquer taxas de reintegração de posse antes de ser leiloado. Você pode restabelecer o empréstimo e elaborar um novo acordo de pagamento. Em certos casos, a reintegração de posse pode não ser excluída de seu registro de crédito, mas seus novos pagamentos serão refletidos se você chegar a um acordo com seu credor (mas não se você comprar o carro de volta em leilão).
Antes de pegar seu carro de volta, considere o seguinte:
- Você seria capaz de pagar seguro, manutenção e gasolina se tivesse seu carro de volta?: Negligenciar os reparos necessários ou se envolver em um acidente sem seguro pode colocá-lo em uma situação financeira ainda pior. Você não poderia ir do ponto A ao ponto B sem gás. Se você não puder arcar com esses custos, recuperar seu carro pode não ser a opção mais econômica.
- Você tem acesso fácil ao transporte público ou a uma carona? Pegar o ônibus ou outro meio de transporte para o trabalho pode ser uma opção melhor do que reiniciar o empréstimo ou pagar integralmente o valor e as taxas de reintegração de posse.
- Você pretende declarar falência? Se você está muito atrasado em todas as suas contas e não tem como recuperar o atraso, pode estar considerando a falência. Se você registrar antes que o banco ou a agência de recompra venda seu carro, há uma grande chance de você conseguir mantê-lo e elaborar um plano de pagamento. Com base no tipo de falência que você está entrando, consulte seu advogado de falências para ver se isso é possível.
#3. Entenda seus direitos legais
Mesmo que seu carro seja rebocado, você ainda tem alguns direitos:
- O credor ou agência de reintegração de posse pode apreender o carro, mas não o conteúdo: Por exemplo, se você deixar seu laptop no carro, o credor não poderá mantê-lo ou vendê-lo. Em alguns lugares, o banco ou agência de reintegração de posse é obrigado a fornecer uma lista de bens dentro do carro, bem como instruções sobre como recuperá-los. Se não for esse o caso, você pode precisar perguntar. Em geral, isso não se aplica a quaisquer extras do carro que você possa ter instalado, como novos aros ou um sistema de áudio reforçado.
- Sua propriedade não deve ser prejudicada durante o procedimento: Uma agência de recompra, por exemplo, não pode arrombar a porta da garagem para pegar o carro se ele estiver trancado lá dentro. Considere chamar um advogado do consumidor se você acredita que seus direitos foram abusados.
#4. Se o carro já foi vendido, pergunte se ainda deve dinheiro:
Quando um banco ou agência de reintegração de posse retoma seu carro e o vende em leilão, você pode acreditar que não deve mais nada sobre ele. Este nem sempre é o caso. Suponha que um banco tenha emitido um empréstimo de US$ 10,000 para um carro e você tenha entrado em default, ficando com uma dívida de US$ 9,000. Mesmo que o carro retomado seja vendido em leilão por US$ 7,000, você ainda deve US$ 2,000, mais os custos de reintegração de posse em algumas situações. Isso é conhecido como um equilíbrio deficiente.
Saldos de deficiência são típicos, especialmente se você tiver um empréstimo de carro novo. Simplesmente tirar um carro novo do estacionamento pode resultar em uma perda de 10% no valor. No entanto, o credor ou o negócio de reintegração de posse ainda é responsável por conduzir a transação de “maneira comercialmente razoável”. Se o carro recuperado for vendido por um valor significativamente menor do que seu valor justo de mercado, você poderá contestar a grande quantia em atraso no tribunal.
Se você desconsiderar completamente esse saldo deficitário, a conta poderá ser encaminhada para cobranças. Portanto, se o valor estiver dentro do prazo prescricional, o credor também poderá processá-lo por esse saldo.
As contas em cobrança podem aparecer em seu relatório de crédito por até sete anos; portanto, se você tiver fundos, geralmente é uma boa ideia pagar o saldo para limitar os danos ao seu crédito.
#5. Trabalhe em sua pontuação de crédito.
Uma reintegração de posse pode permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos, portanto, esperar é uma parte fundamental da reconstrução de seu crédito posteriormente. No entanto, você pode adotar uma abordagem proativa para reconstruir seu crédito, pagando suas obrigações em dia e se esforçando para saldar dívidas adicionais. Dessa forma, quando seu histórico negativo for removido do registro, sua pontuação de crédito será consideravelmente maior e você estará em uma posição melhor.
Como evitar a reintegração de posse do carro
Se você está atrasado nos pagamentos do carro e a reintegração de posse parece ser uma possibilidade, existem medidas que você pode tomar para evitá-la - ou pelo menos mitigar o impacto.
#1. Fale com seu credor
A coisa mais importante que você pode fazer é contar tudo ao seu credor. Antecipe-se à situação notificando seu credor assim que suspeitar que terá dificuldade em pagar seus pagamentos. Não espere até que sua dívida tenha entrado em default.
Dependendo da sensatez do banco com o qual você está lidando, ele pode trabalhar com você para evitar a inadimplência (afinal, os bancos querem dinheiro). Isso pode reduzir ou suspender seu pagamento mensal por um breve período de tempo enquanto você organiza suas finanças. No entanto, os credores não são obrigados a ajudá-lo, então vá com expectativas realistas.
#2. Não execute uma reintegração de posse voluntária do carro
A reintegração de posse voluntária ocorre quando você sabe que não poderá fazer os pagamentos e simplesmente desiste do carro e avisa o banco para que ele venha buscá-lo. Parece ser uma solução simples, não é?
Errado! Nunca, jamais entregue intencionalmente seu carro para reintegração de posse. Se o fizer, perderá todo o controle sobre o problema e ficará completamente à mercê do credor. Você pode ter certeza de que o credor pegará seu carro, o venderá e o processará pelo saldo negativo mais as taxas de recompra. Isso não é bom.
Se você não puder fazer seus pagamentos e a reintegração de posse parecer iminente, é mais sensato vender o carro você mesmo e receber o melhor preço possível (o que, considerando os preços dos carros usados atualmente, pode surpreendê-lo). Se a venda pagar a quantia pendente do empréstimo, você estará fora de perigo. Então, se isso não acontecer, você pode pedir a outro credor que lhe empreste a diferença entre o que você vendeu e o que você deve. Dessa forma, o incômodo empréstimo do carro é pago e você fica com apenas uma pequena dívida para pagar.
Pagar esse empréstimo menor é preferível a pagar o valor do déficit em uma ação judicial (sem falar nas multas e na inadimplência do seu relatório de crédito). E depois de pagar o empréstimo do carro, você pode ir atrás dessa modesta dívida com o zelo de uma gazela.
Assistência financeira para reintegração de posse do carro
Quando se trata de reintegração de posse do carro, o tempo é essencial. Se você está preocupado com a ocorrência de reintegração de posse ou já está em andamento, entre em contato imediatamente com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos. Uma vez terminada, a reintegração de posse é um sino que não pode ser tocado. Você perderá um item valioso, que permanecerá em seu histórico de crédito por sete anos.
Os conselheiros de crédito sem fins lucrativos são legalmente obrigados a agir em seu melhor interesse. O aconselhamento de crédito também é fornecido gratuitamente. Os conselheiros analisarão suas finanças, incluindo receitas e despesas, trabalharão com você para criar um orçamento e discutirão possibilidades de ajuda financeira com você. Eles discutirão as vantagens e desvantagens da liquidação de dívidas, consolidação de dívidas, planos de gerenciamento de dívidas e falência. Você terá as informações necessárias para selecionar quais opções de assistência financeira podem ajudá-lo a evitar a reintegração de posse do carro ou recuperar seu crédito e dinheiro.
- QUANTO TEMPO FICA UM REPO NO SEU CRÉDITO
- COMO CONSEGUIR UM EMPRÉSTIMO DE CARRO: O que é e o que você deve saber
- MELHOR MANEIRA DE COMPRAR UM CARRO USADO AGORA (Atualizado!)
- MELHOR MANEIRA DE COMPRAR UM CARRO AGORA!! 9 etapas práticas de custo-benefício em 2023
- COMO PEDIR FALÊNCIA: Quem se qualifica, o que você precisa saber e orientar
Referências
