Os trabalhadores costumavam contar com um plano de pensões e com a Segurança Social para financiar as suas despesas durante os seus anos dourados. As pensões estão se tornando cada vez mais raras e a Previdência Social não é uma certeza para as gerações futuras.
É por isso que o Tio Sam quer que você economize para a aposentadoria e oferece benefícios fiscais nas contas de aposentadoria. Veja como selecionar os melhores planos de aposentadoria para ajudá-lo a economizar para o futuro. Planos patrocinados pelo empregador, contas individuais de aposentadoria e planos para autônomos e pequenas empresas serão discutidos.
Melhores Planos de Aposentadoria Individual
Nem todo mundo tem acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Mesmo se você tiver um plano de aposentadoria no local de trabalho, como um 401(k), você pode querer economizar mais dinheiro do que os limites anuais de contribuição 401(k). Contas individuais de aposentadoria (IRAs) e anuidades são dois dos melhores planos de aposentadoria para economizar por conta própria, se for o caso.
#1. IRA (IRA Tradicional)
Um IRA típico pode ser aberto por qualquer pessoa com renda tributável. Se você não possui um plano de aposentadoria no local de trabalho, as doações para um IRA padrão normalmente são dedutíveis nos impostos. As contribuições para um IRA tradicional podem ser investidas em uma variedade de ativos, incluindo fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs), e os rendimentos do investimento são impostos diferidos. Seus pagamentos de IRA são tributados como renda normal se você começar a sacar depois dos 59 anos 1/2.
Você pode contribuir com até $ 6,500 para um IRA regular em 2023. Se você tiver 50 anos ou mais, poderá contribuir com até $ 7,500.
#2. Roth IRA
Um Roth IRA é uma das melhores contas de aposentadoria disponíveis se sua renda anual não for muito grande. Embora as contribuições do Roth IRA agora não sejam dedutíveis de impostos, você não terá que pagar imposto de renda sobre saques depois de se aposentar. Além disso, você pode retirar fundos de um Roth IRA antes da aposentadoria sem penalidade, portanto, um Roth IRA também pode servir como um fundo de emergência em caso de emergência.
Os limites de contribuição anual total do Roth IRA são os mesmos dos IRAs tradicionais, mas existem limites de renda que limitam quem pode contribuir diretamente para um Roth IRA: no ano fiscal de 2023, você só pode contribuir diretamente para um Roth IRA se ganhar menos de $ 153,000, ou menos de $ 228,000 se você for casado e apresentar uma declaração de imposto conjunta.
#3. Cônjuge IRA
Um IRA conjugal não é um tipo único de conta de aposentadoria individual. Em vez disso, é uma estratégia que os casais podem empregar para otimizar suas economias de aposentadoria por meio do uso de um IRA.
Se você é casado e um de vocês não trabalha ou ganha muito menos que o outro, você pode economizar mais para a aposentadoria com um IRA conjugal. O cônjuge que não trabalha pode iniciar um IRA regular ou Roth em seu próprio nome e contribuir de acordo com a renda familiar. Normalmente, você só pode contribuir com o valor que você, e não sua família, ganha em um ano.
A capacidade de formar outro IRA e contribuir totalmente para ele permite que alguns casais dobrem suas economias de aposentadoria do IRA a cada ano.
#4. Pagamentos de anuidades fixas
Uma espécie de contrato de seguro que pode aumentar seus fundos de aposentadoria é uma anuidade. Existem muitos tipos diferentes de anuidades para escolher, mas acreditamos que as anuidades fixas são a melhor opção para você.
As anuidades fixas são mais simples de entender e comparar com outros tipos de contratos de anuidade, como anuidades indexadas ou variáveis. As anuidades fixas normalmente fornecem pagamentos consistentes, crescimento com imposto diferido e, em algumas situações, um benefício por morte pagável a um beneficiário se você morrer.
Além disso, ao contrário de outros planos de aposentadoria, as anuidades não estão sujeitas aos limites de contribuição do IRS, para que você possa colocar tanto dinheiro quanto quiser em seu futuro.
Melhores Planos de Aposentadoria Patrocinados pelo Empregador
Uma das vantagens de emprego mais valiosas é o seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.
Se o seu empregador oferece um plano de poupança para a aposentadoria, você certamente deve participar, pois pode realmente ajudá-lo a reiniciar suas economias para a aposentadoria. No entanto, onde você trabalha influenciará suas alternativas de aposentadoria.
#1. Planos 401(k) tradicionais
Se o seu empregador tiver um plano 401(k), você pode contribuir com dinheiro antes dos impostos. Seus ativos crescem com impostos diferidos, o que significa que você não precisa pagar impostos sobre o que investe ou seus ganhos até retirá-los na aposentadoria.
Os empregadores podem incentivar os funcionários a contribuir para seus planos 401(k) igualando uma parte de suas contribuições até uma determinada porcentagem de seu salário.
O limite de contribuição para contas 401(k) em 2023 é de $ 22,500, ou 100% do seu salário, o que for menor. Se você tem 50 anos ou mais, pode fazer um pagamento adicional de $ 7,500. As contribuições dos empregadores não contam para este limite.
Nota: Se o seu empregador tiver um plano 401(k), a idade mínima para participar não pode ser superior a 21 anos e a participação não pode exigir mais de um ano de emprego.
#2. Roth 401(k)
Muitos empregadores incluem uma opção Roth 401(k) em seu plano 401(k). As contribuições para um Roth 401(k) são dólares após impostos, em vez de dólares antes dos impostos, e as retiradas na aposentadoria não são tributadas como renda.
As restrições de contribuição para contas Roth 401(k) são as mesmas dos fundos padrão 401(k). Se sua empresa corresponder às contribuições 401(k) e você contribuir para um Roth 401(k), você ainda será elegível para a correspondência. No entanto, devido às leis federais, ele será depositado em um padrão 401(k) para você.
A chave para escolher entre um Roth e um 401 (k) padrão é identificar quando você sente que seus impostos serão mais baixos: agora, enquanto você está contribuindo para seu 401 (k) ou mais tarde, quando estiver se aposentando.
Contribua para um plano típico 401(k) para se beneficiar de impostos mais baixos sobre retiradas na aposentadoria se você acredita que seus impostos de renda são mais altos hoje. Se você acredita que estará em uma faixa de imposto mais baixa hoje do que na aposentadoria, um plano Roth 401 (k) é uma opção melhor por enquanto.
#3. plano 403(b)
Um plano 403(b) pode estar disponível se você trabalhar para uma escola pública ou uma organização sem fins lucrativos. Se você estiver qualificado, fará contribuições antes dos impostos de seu contracheque e seu dinheiro crescerá isento de impostos até que você o retire na aposentadoria. Alguns planos 403(b) permitem contas Roth, que funcionam de forma semelhante ao Roth 401(k)s.
O limite de contribuição para contas 403(b) em 2023 é de $ 22,500 ou 100% do seu salário, o que for menor. As contribuições de recuperação permitem que você doe $ 7,500 adicionais todos os anos se tiver 50 anos ou mais. Os empregadores, como os planos 401(k), podem fazer contribuições para sua conta.
Os funcionários que trabalharam para a mesma empresa qualificada por pelo menos 15 anos são elegíveis para contribuições de recuperação de bônus de $ 3,000 por ano, até um total vitalício de $ 15,000.
#4. plano 457(b)
Se você trabalha para um governo estadual ou local, pode economizar para a aposentadoria por meio de um plano 457 (b), que permite investir o dinheiro antes dos impostos de seu salário em sua conta de aposentadoria.
Como a conta tem impostos diferidos, você não precisa pagar impostos sobre suas contribuições ou ganhos até começar a fazer saques na aposentadoria. Alguns planos 457(b) permitem contas Roth, que funcionam de forma semelhante ao Roth 401(k)s.
Você pode contribuir com até $ 22,500 por ano em 2023, ou 100% do seu salário, o que for menor. Funcionários com mais de 50 anos podem contribuir com uma contribuição extra de $ 7,500.
Os planos 457(b) permitem que você contribua com o dobro do limite anual ou 100% do seu salário nos três anos anteriores à aposentadoria, o que for menor.
#5. Plano de Poupança Thrift
O Thrift Savings Plan (TSP) está disponível exclusivamente para funcionários federais e membros das forças armadas. As contas TSP funcionam da mesma forma que os planos corporativos 401(k). Você pode fazer contribuições antes dos impostos para um TSP e seu dinheiro crescerá isento de impostos até que você o retire na aposentadoria. Alguns TSPs fornecem contas Roth que funcionam de forma semelhante ao Roth 401(k)s.
O limite de contribuição anual do TSP é de $ 22,500 em 2023. Você pode contribuir com $ 7,500 adicionais se tiver 50 anos ou mais.
Como funcionam os planos de benefício definido?
Os planos de benefícios definidos, geralmente conhecidos como planos de pensão, já foram muito comuns, mas estão se tornando cada vez mais escassos. De acordo com uma pesquisa da Willis Towers Watson, apenas 14% das empresas da Fortune 500 ofereciam planos de benefícios definidos para novas contratações em 2019, abaixo dos 59% em 1998.
Os empregados em um plano de benefício definido recebem um benefício fixo e pré-determinado quando se aposentam. Eles têm uma fonte de renda previsível e consistente na aposentadoria, e seus benefícios não são baseados em retornos de investimento ou crescimento de mercado.
Como os planos de benefícios definidos são mais caros e complexos para os empregadores administrarem, muitas empresas preferem oferecer planos alternativos de aposentadoria, como 401(k)s.
Melhores Planos de Aposentadoria para Autônomos e Pequenas Empresas
Nos Estados Unidos, o trabalho autônomo está se tornando cada vez mais prevalente. Em setembro de 2022, mais de 16.5 milhões de americanos relataram ser autônomos, de acordo com o Bureau of Labor Statistics. Isso representa mais de 10% de todos os americanos que trabalham.
Quando se trata de poupança para a aposentadoria, ser proprietário de uma pequena empresa ou empresário individual significa que você está sozinho. No entanto, isso não o exclui de receber pelo menos algumas das vantagens oferecidas a pessoas com planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador.
Aqui estão os melhores planos de aposentadoria para você, quer você contrate uma equipe ou trabalhe como freelancer solitário.
#1. IRA SIMPLES
Se você opera uma pequena empresa e não possui outro plano de aposentadoria para seus funcionários, considere um IRA SIMPLES, também conhecido como Plano de Incentivo à Poupança para Funcionários IRA. Com um SIMPLES IRA, você deve fazer contribuições para cada um de seus funcionários. Suas contribuições devem atender a pelo menos um dos seguintes critérios:
- Iguale as contribuições de seus funcionários em até 3% do salário total.
- Contribua com 2% do salário de seus funcionários, mesmo que eles próprios não contribuam.
Os funcionários são imediatamente investidos em um IRA SIMPLES, o que significa que eles têm propriedade total de todo o dinheiro em suas contas. As contribuições da sua empresa podem ser deduzidas de seus impostos.
Os funcionários podem contribuir com até US$ 15,500 para um IRA SIMPLES em 2023, com uma contribuição extra de recuperação de US$ 3,500 disponível para funcionários com 50 anos ou mais.
#2. SETEMBRO IRA
Se você opera uma pequena empresa, pode formar um plano Simplified Employee Pension (SEP), também conhecido como SEP IRA. Apesar do nome, SEPs são planos de aposentadoria de contribuição definida, não pensões. Os SEP IRAs são estabelecidos como planos simplificados de pensão de funcionários para autônomos e proprietários de pequenas empresas.
Os empregadores devem oferecer SEP IRAs a todos os funcionários com 21 anos, ganham pelo menos $ 600 por ano com o negócio e trabalharam para a empresa por pelo menos três dos últimos cinco anos, se escolherem este plano.
Os funcionários não podem contribuir para o SEP IRA, ao contrário de outros planos de aposentadoria; só o empregador pode. Os empregadores podem contribuir com até 25% do salário de um funcionário ou US$ 66,000, o que for menor, em 2023.
Lembre-se de que, se você opera um negócio e contribui para seu SEP IRA pessoal, também deve contribuir com a mesma porcentagem para todos os SEP IRAs de seus funcionários. As contribuições feitas por sua empresa podem ser dedutíveis de impostos.
#3. Dedução da folha de pagamento do IRA
A dedução da folha de pagamento IRA é uma alternativa de baixo custo que requer pouco esforço do pequeno empresário. Com essa opção, seus funcionários abrem IRAs com a instituição financeira de sua preferência e permitem descontos em folha de pagamento para financiar seus IRAs.
Sua principal obrigação como proprietário de uma pequena empresa é deduzir as deduções permitidas dos contracheques dos funcionários e encaminhá-los para a conta IRA escolhida.
Os funcionários são os únicos que contribuem para a conta e não há requisitos de registro para o empregador. Os IRAs de dedução em folha de pagamento são simples de configurar e gerenciar, com pouco ou nenhum custo para o empregador.
Os funcionários podem contribuir até as limitações usuais do IRA no ano fiscal de 2023: US$ 6,500 para menores de 50 anos ou US$ 7,500 para maiores de 50 anos.
#4. Solo 401(k)
Você pode abrir uma conta Solo 401(k) se for autônomo e não tiver outros trabalhadores além de um cônjuge que trabalhe pelo menos meio período. Você pode escolher entre um Solo 401(k) padrão e um Roth Solo 401(k), assim como qualquer outro tipo de 401(k).
Um Solo 401(k) permite que você contribua para a conta como empregador e empregado. Como autônomo, você pode contribuir mais para essa aposentadoria do que para qualquer outra.
Os funcionários podem contribuir com até US$ 22,500 por ano em 2023, ou US$ 30,000 se tiverem 50 anos ou mais. Você pode contribuir com até 25% do seu salário como empregador. Em 2023, o valor total do seu trabalho autônomo e das contribuições do empregador não pode exceder US$ 66,000 ou US$ 73,500 se você tiver 50 anos ou mais.
As contribuições são dedutíveis de seus impostos comerciais ou pessoais, dependendo se você é um empregador ou um empregado.
Por onde começo?
Você terá acesso a alguns desses planos de aposentadoria (como benefícios definidos e planos de contribuição definida) por meio de seu emprego. Portanto, se o seu empregador não os fornecer, você estará completamente sem sorte. No entanto, se você trabalha por conta própria (ou apenas tem um negócio paralelo) ou gera alguma renda, tem opções para criar um plano de aposentadoria para si mesmo.
Primeiro, você deve decidir que tipo de conta você precisa. Se você não possui um negócio, sua única alternativa é um IRA, mas você deve escolher entre um padrão e um Roth IRA.
Se você possui um negócio, mesmo que seja uma operação individual, você tem algumas opções extras e deve escolher a melhor para suas circunstâncias.
Em seguida, você pode entrar em contato com uma instituição financeira para ver se eles têm o tipo de plano que você deseja. No caso dos IRAs, quase todas as grandes instituições financeiras fornecem algum tipo de IRA, e você pode abrir uma conta rapidamente em uma das principais corretoras online.
No caso de planos autônomos, você pode ter que cavar um pouco mais porque nem todos os corretores os fornecem, mas os corretores de alta qualidade o fazem e muitas vezes não cobram nenhum preço para configurar um.
Qual é a melhor estratégia de investimento para aposentadoria?
Muitos funcionários têm um plano 401(k) e um IRA, o que lhes dá duas opções com vantagens fiscais para economizar para a aposentadoria, e eles devem aproveitar ambos. No entanto, pode fazer sentido usar as configurações de sua conta de forma inteligente para maximizar seus benefícios.
Uma de suas vantagens mais significativas é que sua empresa igualará suas contribuições de aposentadoria até um determinado valor. O objetivo mais importante da economia 401(k) é maximizar a correspondência do empregador. É um dinheiro simples que lhe dá um retorno rápido do seu investimento.
Por exemplo, esta empresa “match” frequentemente lhe oferecerá 50% a 100% de sua contribuição a cada ano, até um certo teto, talvez 3 a 5% de seu salário.
Os especialistas defendem o investimento em um 401 (k) e um IRA na seguinte ordem para maximizar suas contas de aposentadoria:
- Maximize sua correspondência 401(k): Se seu empregador oferecer uma correspondência, a 401(k) é sua melhor opção. Considere investir em um IRA depois de receber a quantia máxima de dinheiro grátis.
- Se você esgotou sua correspondência 401(k) ou se seu empregador não oferece um plano 401(k) ou uma correspondência, use seu IRA. Devido a todos os seus benefícios, os especialistas recomendam o Roth IRA.
- Em seguida, maximize seu 401 (k): Se você esgotou seu IRA e ainda tem espaço para investir, pode mudar para seu 401 (k) e contribuir até a contribuição anual máxima.
Em todo o caso, a melhor forma de garantir o seu futuro financeiro é fazer o carregamento das suas contas e poupar anualmente o máximo legal. Quanto mais cedo você começar a investir para o seu futuro, mais seu dinheiro poderá ser composto, e esses benefícios fiscais o ajudarão a arrecadar dinheiro ainda mais rápido, porque você não terá o peso adicional dos impostos.
Conclusão
Aqueles que são elegíveis para financiar várias contas de aposentadoria e têm dinheiro não têm escolha. Escolher as melhores opções pode ser difícil para quem não tem dinheiro suficiente para contribuir com diversos planos. Pode ser um fator decisivo se você deseja desfrutar de incentivos fiscais no back-end com Roth IRAs ou no front-end com IRAs padrão. O objetivo da conta, como renda de aposentadoria ou preparação de patrimônio, deve ser examinado. Um conselheiro de planejamento de aposentadoria experiente pode ajudar os indivíduos a tomar decisões sensatas.
- COMO FUNCIONA UM ROTH IRA? (Guia Simplificado)
- COMO FUNCIONA UM IRA? Guia para iniciantes e profissionais de 2023
- Regras Roth IRA: retirada, conversões e tudo o que você precisa
- Quanto você deve contribuir para 401 (k), explicado!!!
- Melhores maneiras de investir dinheiro: as 7 principais + opções em 2023 e melhores práticas
Referências
