CRÉDITO RUIM: Definições, Exemplos e Penalidades

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Qual é a sua pontuação de crédito? É ruim ou bom? Independentemente do que seu histórico de crédito diz, você pode melhorá-lo. Existem várias maneiras de melhorar uma pontuação de crédito ruim, você as descobrirá à medida que for lendo.

O que é crédito ruim?

O crédito ruim refere-se ao histórico de uma pessoa de não pagar as contas em dia e a probabilidade de não fazer pagamentos em dia no futuro. Muitas vezes se reflete em uma baixa pontuação de crédito. As empresas também podem ter crédito ruim com base em seu histórico de pagamentos e situação financeira atual.

Uma pessoa (ou empresa) com crédito ruim terá dificuldade em pedir dinheiro emprestado, especialmente a taxas de juros competitivas, porque é considerado mais arriscado do que outros tomadores. Isso se aplica a todos os tipos de empréstimos, incluindo variedades garantidas e não garantidas, embora existam opções disponíveis para o último.

A faixa de pontuação de crédito FICO é dividida nas seguintes classificações:

  • Excepcional: 800 e acima
  • Muito Bom: 740-799
  • Bom: 670-739
  • Feira: 580-669
  • Pobre: Abaixo de 580

Como funciona o crédito ruim

Sua pontuação de crédito é baseada em cinco fatores diferentes, cada um com um peso diferente. Todos estes podem contribuir para o crédito ruim.

  • Histórico de pagamentos (35%): Se você tem um histórico de pagamentos em atraso ou cartões de crédito que não pagou, pode ter uma pontuação de crédito mais baixa.
  • Valores devidos (30%): Um rating de crédito ruim é muitas vezes devido a grandes somas de dinheiro. Quanto mais você deve, menor a probabilidade de pagar sua nova dívida.
  • Histórico de crédito (15%): Se você pagou suas dívidas por vários anos, é um devedor menos arriscado. No entanto, um histórico de crédito mais curto levará a uma classificação de crédito mais baixa. Isso também afeta há quanto tempo as contas de crédito individuais estão abertas e se você tem contas inativas.
  • Mistura de Crédito (10%): Ter uma variedade de tipos de crédito, como cartão de crédito, cartão de varejo, histórico de aluguel e empréstimo de carro, melhora sua pontuação de crédito. Ter apenas um tipo de conta de crédito irá reduzi-lo.
  • Novo crédito (10%): As pessoas que abrem muitas novas contas de crédito em um curto período de tempo são mutuários estatisticamente arriscados e têm maior probabilidade de ter crédito ruim.


Embora sua pontuação de crédito forneça a você e seus credores uma indicação rápida de sua credibilidade, você não precisa verificar sua pontuação de crédito para ver se tem crédito ruim. Alguns sinais de crédito ruim podem incluir:

  • Recusar seu pedido de empréstimo, cartão de crédito ou apartamento
  • Cortes inesperados na linha de crédito
  • A taxa de juros sobe
  • Receba notificações de um cobrador de dívidas

Se você está mais de 30 dias atrasado com um cartão de crédito ou pagamento de empréstimo ou tem vários cartões de crédito com limite máximo, provavelmente ganhou sua pontuação de crédito.

Solicitando sua pontuação de crédito em myFICO.com é uma das melhores maneiras de confirmar seu status de crédito atual. Há também vários serviços gratuitos de classificação de crédito que você pode usar para verificar pelo menos uma de suas pontuações das agências de relatórios de crédito mais usadas (Equifax, Experian e TransUnion).

Exemplos de pontuações de crédito ruins

As pontuações do FICO variam de 300 a 850, e os mutuários com pontuação de 579 ou inferior são tradicionalmente considerados como tendo crédito ruim. De acordo com a Experian, cerca de 62% dos credores com pontuação de 5791 ou menos provavelmente atrasarão seriamente os empréstimos no futuro.

Pontuações entre 580 e 669 são consideradas razoáveis. Esses mutuários são virtualmente menos propensos a reembolsar seriamente seus empréstimos, tornando-os muito menos arriscados do que aqueles com baixa pontuação de crédito. No entanto, mesmo os mutuários nessa faixa podem enfrentar taxas de juros mais altas ou problemas para obter empréstimos, em comparação com os mutuários que estão mais próximos dessas pontuações 850.

Leia também: DESPESAS DE DÍVIDAS RUINS - Definição, Estimativa e Cálculo

Quais são as penalidades de crédito ruim?

Ter um crédito ruim geralmente significa que você é um mutuário mais arriscado, o que pode dificultar a aprovação de novos cartões de crédito, hipotecas ou outros empréstimos. Se aprovados, eles podem oferecer apenas uma alta taxa de juros ou outros termos desfavoráveis.

O crédito ruim pode afetar outras áreas de sua vida. Se você tiver crédito ruim, os proprietários podem não aceitá-lo como inquilino ou apenas concordar se você tiver um co-signatário. Pode até ser difícil para você conseguir um emprego se seu potencial empregador verificar sua pontuação de crédito como parte de sua solicitação de emprego.

Uma boa pontuação de crédito mostra que você é um mutuário confiável, o que torna os credores mais dispostos a ter um relacionamento com você e a lhe dar dinheiro. Consumidores com pontuação de crédito muito boa e excelente são mais propensos a serem aprovados para empréstimos, aluguéis e hipotecas. Eles podem escolher entre uma seleção mais ampla de cartões de crédito e empréstimos com taxas de juros mais favoráveis.

É mais fácil trabalhar com a maioria das empresas que controlam a pontuação de crédito quando você tem uma boa classificação de crédito.

Como melhorar uma pontuação ruim

Bad crédito não é uma condição permanente. Você pode melhorar sua pontuação de crédito e mostrar que é um mutuário responsável. Abaixo estão as etapas que você pode seguir para obter sua pontuação de crédito acima de 669.

#1. Configurar pagamentos automáticos online

Faça isso para todos os seus cartões de crédito e empréstimos, ou pelo menos entre nas listas de lembretes por e-mail ou texto fornecidas pelos credores. Isso ajudará a garantir que você pague pelo menos o valor mínimo a cada mês.

#2. Pagamento de dívida de cartão de crédito

Faça pagamentos em excesso sempre que possível. Defina uma meta de pagamento realista e trabalhe para ela gradualmente. A dívida total alta do cartão de crédito está prejudicando sua pontuação de crédito, e pagar mais do que o valor mínimo devido pode ajudar a aumentá-la.

#3. Verifique as notificações de taxa de juros

As contas de cartão de crédito fornecem essas notificações. Concentre-se em pagar a maior taxa de juros mais rapidamente. Isso liberará a maior parte do dinheiro, que você poderá aplicar em outras dívidas com taxas de juros mais baixas.

#4. Manter contas de cartão de crédito não utilizadas

Não feche contas de cartão de crédito não utilizadas. E não abra novas contas que você não precisa. Cada movimento pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Se o crédito ruim dificultar a obtenção de um cartão de crédito regular, considere solicitar um cartão de crédito seguro. É semelhante a um cartão de débito bancário, pois permite que você gaste apenas o valor que possui em depósito. Ter um cartão seguro e pagá-lo em dia pode ajudá-lo a reconstruir uma pontuação de crédito ruim e, eventualmente, se qualificar para um cartão regular. Também é uma boa maneira para os jovens começarem a construir um histórico de crédito.

Você pode obter um empréstimo com uma pontuação de crédito ruim?

Embora difícil na maioria dos casos, você ainda pode obter um empréstimo com uma pontuação de crédito ruim comparando taxas de juros e taxas de credores especializados em empréstimos para pessoas com crédito negativo. Melhor ainda, pense em aumentar seu crédito antes de pedir um empréstimo para conseguir melhores condições.

Quais são os empréstimos mais simples de obter para pessoas com crédito ruim?

Empréstimos garantidos, co-assinados e conjuntos são os mais fáceis de obter aprovação com crédito negativo, pois você pode usar garantias ou a confiabilidade de outra pessoa para compensar sua baixa pontuação de crédito. Empréstimos salariais, empréstimos para casas de penhores e empréstimos para títulos de automóveis também estão disponíveis, embora sejam bastante caros.

Como posso saber se tenho uma pontuação de crédito ruim?

Se uma pessoa tem um histórico de não pagar suas dívidas em dia ou deve muito dinheiro, considera-se que ela tem crédito ruim. O crédito ruim é frequentemente expresso por uma pontuação de crédito baixa, geralmente inferior a 580 em uma escala de 300 a 850. As pessoas com crédito ruim terão mais dificuldade em obter um empréstimo ou cartão de crédito.

Como faço para verificar meu histórico de crédito?

Existem agências de relatórios de crédito prontas para ajudá-lo a verificar seu histórico de crédito. Cada agência de relatórios de crédito fornecerá a você uma cópia gratuita de seu relatório de crédito uma vez por ano, quando você entrar em contato com eles em AnnualCreditReport.com.

Posso contratar alguém para reparar meu crédito?

Você pode fazer isso sozinho se seguir as instruções passo a passo nos sites das agências de crédito. No entanto, se precisar de ajuda, você pode pagar uma empresa de reparação de crédito. Eles geralmente cobram entre US $ 19 e US $ 149 por mês por seus serviços.

Conclusão

Para evitar uma pontuação de crédito ruim, certifique-se de pagar suas contas em dia. Nunca fique para trás em seus pagamentos de empréstimo. Se sua pontuação de crédito for baixa, você deve verificar o relatório do bug e tentar resolvê-lo.

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