Você pode ter descoberto a casa dos seus sonhos, economizado para um pagamento inicial e planejado para garantir que possa pagar a hipoteca mensalmente. Seu crédito, por outro lado, está abaixo do ideal.
Você ainda tem escolhas. Saiba como seu crédito influencia seu poder de empréstimo e sobre alguns dos melhores empréstimos hipotecários para pessoas com crédito ruim. Compilamos uma lista e análises dos melhores credores de empréstimos hipotecários com crédito ruim em 2023.
O que constitui uma pontuação de crédito ruim para credores de empréstimos hipotecários?
O que constitui uma pontuação de crédito “ruim” varia de acordo com o provedor de hipoteca. No entanto, a metodologia de pontuação FICO considera pontuações abaixo de 580 baixas ou ruins.
- Abaixo de 580: crédito ruim.
- 580–669: Bom crédito
- 670 a 739: Excelente crédito
- 740 ou superior: crédito pendente
Dependendo do programa de empréstimos, alguns compradores de casas podem se qualificar para um empréstimo com pontuação de crédito tão baixa quanto 500.
7 empréstimos hipotecários para pessoas com crédito ruim
Esses sete programas de empréstimos hipotecários podem ajudar os consumidores com crédito ruim a alcançar suas ambições de propriedade. No entanto, as qualificações e os mínimos de pontuação de crédito diferem dependendo do programa.
O melhor empréstimo hipotecário de crédito ruim para você provavelmente será aquele com padrões de qualificação flexíveis e pagamentos mensais de hipoteca que você pode pagar prontamente.
#1. Empréstimo FHA: pontuação de crédito mínima de 500
Os empréstimos da FHA (Federal Housing Administration) oferecem os critérios de pontuação de crédito mais baixos de qualquer grande programa de empréstimo à habitação.
A maioria dos credores oferece empréstimos FHA começando com uma pontuação de crédito de 580. Se sua pontuação de crédito for 580 ou melhor, você só precisa reduzir 3.5%.
Aqueles com crédito ruim (500-579) ainda podem obter um empréstimo FHA. No entanto, você precisa colocar pelo menos 10%, e encontrar credores que aceitem uma pontuação de crédito de 500 pode ser difícil.
Outra característica atraente de um empréstimo FHA é que, ao contrário dos empréstimos convencionais, ele não possui preços baseados em risco. Isso é conhecido como “alterações de preço no nível de empréstimo” (LLPAs).
Uma taxa de precificação baseada em risco é aplicada a pedidos de empréstimo com pontuação de crédito mais baixa ou outras características abaixo do ideal.
Pode haver “acertos” ocasionais nas taxas de juros para mutuários de FHA com crédito ruim, mas geralmente são muito mais baixos do que aumentos de taxas em empréstimos convencionais.
Isso significa que, para empréstimos garantidos pela FHA, as pontuações de crédito baixas nem sempre precisam de taxas de juros mais altas.
No entanto, lembre-se de que o FHA exige um pagamento antecipado e anual de seguro de hipoteca (MIP), o que aumentará o custo total do seu empréstimo.
#2. Empréstimo VA: pontuação de crédito mínima de 580-620
Os empréstimos VA são empréstimos hipotecários populares que estão disponíveis apenas para veteranos, membros do serviço, certos cônjuges elegíveis e mutuários afiliados a militares.
Esses empréstimos, que são apoiados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos, não precisam de um adiantamento ou pagamentos recorrentes de seguro de hipoteca. (No entanto, há um custo de financiamento único que a maioria dos mutuários inclui no valor do empréstimo.)
Além disso, os empréstimos VA costumam ter as taxas de juros mais baixas do mercado.
Um empréstimo do VA não tem um requisito mínimo de pontuação de crédito. A maioria dos credores, no entanto, precisa de uma pontuação de crédito mínima de 580. E muitos começam em 620.
Empréstimos VA, como empréstimos FHA, não têm alterações de preços baseadas em risco. Os candidatos com baixa pontuação de crédito podem frequentemente obter taxas comparáveis às oferecidas aos consumidores de alto crédito.
#3. Empréstimo à habitação do USDA: É necessária uma pontuação de crédito mínima de 640.
Os empréstimos do USDA são populares porque não exigem pagamento inicial e têm taxas de juros baixas.
Uma pontuação FICO 640 normalmente é necessária para se qualificar para esse tipo de hipoteca, embora os requisitos mínimos de pontuação de crédito variem de acordo com o credor.
O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos apóia essas hipotecas com o objetivo de aumentar a propriedade de imóveis nas comunidades rurais.
Para se candidatar a esta forma de financiamento, a casa que pretende comprar tem de estar numa localização “rural” adequada. No entanto, alguns subúrbios também se qualificam.
Um empréstimo do USDA também não será aprovado se você ganhar muito dinheiro. Sua renda familiar não pode exceder 115 por cento da renda familiar média da área.
#4. Empréstimos convencionais exigem uma pontuação de crédito mínima de 620.
Os mutuários com crédito ruim são cobrados com taxas de juros e custos mais altos em empréstimos hipotecários convencionais não governamentais.
Fannie Mae e Freddie Mac, as entidades responsáveis pela maioria dos empréstimos convencionais nos Estados Unidos, cobram ajustes de preços no nível dos empréstimos, ou LLPAs.
Essas taxas são determinadas por dois fatores de empréstimo:
- Loan-to-value (LTV): LTV é a relação entre o valor do empréstimo e o valor da casa.
- Pontuação de crédito
Seu custo aumenta à medida que seu LTV aumenta e sua pontuação de crédito diminui.
Por exemplo, um mutuário com um adiantamento de 20% e uma pontuação de crédito de 700 pagará 1.25% do valor do empréstimo em LLPAs. No entanto, um candidato com uma pontuação de 640 e 10% de desconto será cobrado uma taxa de 2.75%.
Os mutuários pagarão taxas de juros mais altas como resultado desses custos. Como resultado, os candidatos com pontuações de crédito mais baixas terão pagamentos mensais de hipoteca mais altos e pagarão mais juros ao longo da vida do empréstimo.
Para se qualificar para um empréstimo convencional, a maioria dos credores deseja uma pontuação de crédito mínima de 620.
Empréstimos convencionais estão disponíveis para candidatos com crédito ruim, mas suas taxas frequentemente implicam que os empréstimos da FHA são mais baratos para os mutuários com crédito ruim.
#5. Fannie Mae HomeReady: É necessária uma pontuação de crédito de 620.
O HomeReady, que foi lançado em dezembro de 2015, é um importante programa de empréstimos da Fannie Mae para mutuários de renda baixa a moderada, com maior elegibilidade para financiar casas em bairros de baixa renda.
O HomeReady recebe apenas 3% de desconto e tem uma pontuação de crédito de 620. Além disso, você pode usar a renda de um colega de quarto ou da fronteira para ajudá-lo a se qualificar para o empréstimo.
Ao contrário do programa Home Possible do Freddie Mac, o HomeReady não exige que você seja um comprador de casa pela primeira vez.
Freddie Mac. Pontuação de crédito mínima exigida: 660
Home Possible, o primeiro programa de compradores de casas da Freddie Mac, auxilia os compradores na compra de casas com uma entrada muito modesta e crédito moderado.
O Home Possible está disponível para consumidores de baixa e média renda e exige apenas 3% de entrada. Além disso, para os mutuários que não conseguem poupar para um adiantamento, a Home Possible oferece uma variedade de serviços de assistência ao adiantamento.
A maioria dos credores exigirá uma pontuação de crédito de 660 ou superior para se qualificar para o empréstimo Home Possible com custos reduzidos de seguro de hipoteca privada (PMI).
#6. Hipoteca não qualificada (não QM): pontuação de crédito mínima de 500-580
Em 2014, a regra de hipoteca qualificada, geralmente conhecida como Regra QM, entrou em vigor.
A regra QM foi estabelecida pelo governo federal para produzir empréstimos mais seguros ao barrar ou regulamentar certos produtos hipotecários de alto risco.
É por isso que a maioria dos empréstimos exige uma pontuação de crédito na casa dos 600, bem como um adiantamento e/ou seguro de hipoteca privado.
No entanto, alguns empréstimos “não QM” com condições mais flexíveis ainda estão disponíveis.
Quando os bancos não vendem suas hipotecas aos investidores, eles podem definir seus próprios critérios, como exigir uma pontuação de crédito mínima mais baixa.
Como resultado, alguns empréstimos não QM estão disponíveis com classificações de crédito tão baixas quanto 500. No entanto, como com um empréstimo FHA, uma pontuação FICO de 580 ou melhor aumenta suas chances de encontrar um credor que o aceite.
A desvantagem é que os empréstimos não QM geralmente têm taxas de juros muito mais altas do que as hipotecas em conformidade. Portanto, se sua pontuação de crédito for um pouco baixa demais para um empréstimo à habitação convencional, pode valer a pena adiar sua compra até que você possa melhorar seu crédito e reduzir suas despesas de empréstimo.
Se você deseja um empréstimo não QM, procure os programas de hipotecas especiais que alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem que não são convencionais nem apoiados pelo governo. Trabalhe com um corretor de hipotecas que possa recomendar produtos de vários credores que possam ser adequados para você.
Melhores credores hipotecários para clientes com crédito ruim ou baixo
- Hipoteca de foguetes
- Serviços de hipoteca de Carrington
- O Banco Flagstar
- O Banco da América
- Hipoteca Liberdade
#1. Revisão de hipoteca de foguete
| Serviços de empréstimo | As opções de compra e refinanciamento incluem empréstimos convencionais, jumbo, FHA, VA, propriedades para investimento e prazos flexíveis. |
| Condições de crédito | Empréstimos convencionais têm pontuação de crédito de 620; os empréstimos jumbo têm uma pontuação de crédito de 680 e os empréstimos FHA e VA têm uma pontuação de crédito de 580. |
| Prós | Cotações rápidas Uma simples ferramenta de internet que permite conectar contas bancárias para verificar ativos e rendimentos. De 2014 a 2020, a JD Power ficou em primeiro lugar em satisfação do cliente. |
| Desvantagens | Não há filiais. Os empréstimos do USDA não são mais acessíveis. Os horários das taxas não são acessíveis imediatamente. |
| Destaques | A Rocket Mortgage é uma excelente opção para mutuários que desejam uma experiência simples de empréstimo pela Internet. |
#2. Serviços de hipoteca de Carrington
| Serviços de empréstimo | As opções de compra e refinanciamento incluem empréstimos convencionais, FHA, VA, USDA e não QM. |
| Condições de crédito | 620 para empréstimos convencionais; 500 para empréstimos FHA e empréstimos VA; 500 para não QM |
| Prós | Existem várias opções de empréstimo disponíveis para clientes com problemas de crédito. Assistência pessoal de um oficial de empréstimo dedicado Empréstimos com baixa entrada para proprietários de primeira viagem |
| Desvantagens | EmpréstimosOs empréstimos não estão disponíveis em Massachusetts ou Dakota do Norte. Para se pré-qualificar e solicitar um empréstimo, você deve falar diretamente com um representante de empréstimo. |
| Destaques | Carrington Mortgage Services fornece uma variedade de hipotecas, bem como excelente suporte pessoal ou por telefone |
#3. Comentários do Banco Flagstar
| Serviços de empréstimo | Convencional, Jumbo, FHA, VA, USDA, empréstimos imobiliários, empréstimos para construção e reforma |
| Condições de crédito | Empréstimos convencionais têm pontuação de crédito de 620; os empréstimos jumbo têm uma pontuação de crédito de 700 e os empréstimos da FHA têm uma pontuação de crédito de 580. |
| Prós | O Better Business Bureau nos deu uma classificação A+ (BBB) Todos os 50 estados têm. Alternativas flexíveis de hipoteca e iniciativas apoiadas pelo governo para mutuários com problemas de crédito Com o Flagstar Gift Program, você pode receber até $ 5,000 em seu pagamento inicial ou taxas de fechamento. Se você usar o Detroit Land Bank para comprar uma propriedade, poderá obter até US$ 2,500 em ajuda no pagamento inicial e US$ 7,500 em custos de fechamento. Não há taxas de originação. |
| Desvantagens | Não é credenciado pelo BBB. |
| Destaques | O Flagstar Bank oferece adiantamento e assistência de custo de fechamento para ajudá-lo a realizar seu sonho da casa própria, mesmo se você tiver um histórico de problemas de crédito. |
#4. O Banco da América
| Serviços de empréstimo | As opções de compra e refinanciamento incluem linhas de crédito convencionais, jumbo, FHA, VA e home equity (HELOC) |
| Requisitos de crédito | 680 para empréstimos jumbo; 620 para empréstimos padrão |
| Prós | O processo de inscrição online foi simplificado. Opções de hipoteca apoiadas pelo governo para clientes com crédito ruim. Hipoteca da Solução de Empréstimo Acessível com um pagamento inicial de 3% e sem seguro de hipoteca As taxas de juros são fornecidas on-line e atualizadas diariamente. São quase 4,000 pontos de venda nacionalmente prestando atendimento presencial. |
| Desvantagens | Sem empréstimos do USDA |
| Destaques | O Bank of America oferece dois programas de subsídios: um de até US$ 7,500 em crédito do credor para custos de fechamento ou para reduzir a taxa de juros, e outro de até US$ 10,000 em assistência no pagamento inicial. |
# 5. Freedom Mortgage
| Serviços de empréstimo | Compra e refinanciamento; convencional, jumbo, FHA, VA, USDA, HELOC, empréstimos para construção e reforma, propriedade para investimento |
| Condições de crédito | 580 para empréstimos FHA e 620 para empréstimos convencionais e empréstimos VA |
| Prós | Todos os 50 estados têm. Obtenha assistência de um oficial de empréstimo hipotecário local experiente. |
| Desvantagens | Nem todos os estados têm filiais. As tarifas não estão disponíveis online. |
| Destaques | Freedom Mortgage é um fornecedor líder de credores FHA e VA, que têm padrões de crédito mais brandos. |
Aumentando suas chances de aprovação para empréstimos hipotecários de crédito ruim
Mesmo que você tenha uma renda baixa, uma pontuação de crédito baixa ou marcas desfavoráveis em seu histórico de crédito, você pode melhorar suas chances de obter um empréstimo com crédito ruim.
#1. Entenda o que está em seus relatórios de crédito.
Às vezes, informações erradas podem aparecer em seus relatórios de crédito. Antes de analisar empréstimos imobiliários com crédito ruim, faça um esforço para solicitar uma cópia de seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - em AnnualCreditReport.com e analisá-los quanto a imprecisões. Se vir alguma informação errada, pode utilizar estes passos para apresentar uma contestação e remover o erro dos seus relatórios.
#2. Aumente seu depósito
Colocar mais dinheiro ajudará você a ser aprovado porque mostra aos credores que você pode colocar dinheiro na hipoteca. No caso de empréstimos FHA, um adiantamento maior significa que você pode se qualificar com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500. Além disso, aumentar seu adiantamento pode melhorar sua taxa de hipoteca.
Fazer um orçamento para encontrar maneiras de diminuir os custos ou iniciar uma atividade paralela para ganhar dinheiro extra pode ajudá-lo a economizar para um adiantamento maior. Considere contribuir com quaisquer quantias que você receba, como declarações de impostos ou bônus, para o seu adiantamento. Além disso, se você tem entes queridos que estão prontos e aptos a ajudar, você sempre pode pedir a eles que façam uma doação para a compra de sua casa.
#3. Pague suas dívidas e reduza seu DTI.
Seu índice DTI é um elemento que os credores consideram ao avaliar se devem aprová-lo para um empréstimo. Divida sua dívida total, incluindo seu pagamento de hipoteca, por sua renda mensal bruta para obter seu índice de DTI. Ao comprar uma casa com crédito ruim, idealmente você deve procurar uma proporção não superior a 43%. No entanto, os requisitos de DTI diferem por empréstimo e credor.
Pagar algumas de suas contas é uma estratégia para reduzir seu DTI; outra é aumentar sua renda. Qualquer uma das estratégias pode ajudar na melhoria do seu DTI.
#4. Concentre-se em um histórico de pagamentos em dia.
Seu histórico de pagamentos contribui com 35% para sua pontuação FICO. Como resultado, manter um histórico de pagamentos perfeito é uma das melhores estratégias para melhorar sua pontuação de crédito e aumentar suas chances de adquirir um empréstimo com crédito ruim. Se você tiver um histórico de pagamentos atrasados, considere adiar seu pedido de hipoteca para minimizar o impacto nas condições de seu empréstimo.
#5. Procure por diferentes credores.
Ao procurar credores hipotecários de crédito ruim, tenha em mente que os requisitos e os preços do mutuário diferem entre os credores. Uma cooperativa de crédito local, por exemplo, pode ter termos mais brandos do que um banco nacional, enquanto um credor pela Internet pode ter um programa de empréstimo proprietário para o qual você possa se qualificar. Considere as possibilidades de diferentes credores e compare taxas e prazos.
Conclusão
Se você está procurando comprar ou refinanciar uma casa e sabe que precisa melhorar seu crédito, é uma boa ideia entrar em contato com um consultor de empréstimos imediatamente – mesmo que não tenha certeza de que se qualifica.
A maioria dos credores pode executar cenários por meio de seus fornecedores de agências de crédito para determinar as maneiras mais eficientes e/ou econômicas de aumentar suas classificações. E isso pode ser uma abordagem muito mais eficaz do que ir sozinho.
Perguntas frequentes sobre empréstimos hipotecários de crédito ruim
Posso obter um empréstimo com uma pontuação de crédito 500?
A resposta depende de uma variedade de critérios, incluindo o tipo de empréstimo que você procura e a pontuação de crédito mínima exigida. Em geral, se você tiver uma pontuação de crédito de 500 ou inferior, provavelmente estará limitado a um empréstimo de US $ 1,000 ou menos.
Qual é a pontuação de crédito mais baixa possível para comprar uma casa?
Ao solicitar um empréstimo tradicional, você deve ter uma pontuação de crédito de 620 ou superior. Se sua pontuação de crédito cair abaixo de 620, os credores podem não conseguir aprovar seu empréstimo ou podem ser obrigados a oferecer uma taxa de juros mais alta, resultando em pagamentos mensais mais altos.
Um empréstimo FHA é bom?
Se você tiver menos dinheiro economizado para um adiantamento e/ou tiver uma pontuação de crédito abaixo da média, os empréstimos da FHA são uma excelente opção.
