Comprar uma casa às vezes ou mesmo na maioria das vezes envolve pedir dinheiro emprestado para poder comprar uma casa. Independentemente do tamanho da sua hipoteca, você certamente precisa ter algum dinheiro em mãos para um pagamento inicial. Como tal, 99% das pessoas acreditam que o pagamento inicial de uma casa vale 20% do valor da casa, o que acaba sendo um grande obstáculo para a maioria dos compradores de casas. No entanto, neste post, vamos perceber quanto pode custar um adiantamento médio, a porcentagem média do adiantamento de uma casa para compradores repetidos e de primeira viagem e o que é um adiantamento médio de casa para residentes do Texas ou para quem procura para se mudar para o Texas.
O que é um adiantamento?
Um adiantamento é um preço que você paga antecipadamente por uma grande compra. Pode ser um carro ou uma casa que é expressa em porcentagem de preço. O pagamento inicial é sua doação para a compra e simboliza sua participação inicial na casa ao solicitar uma hipoteca para comprar uma casa. O restante dos fundos é fornecido pelo credor para a compra do imóvel.
A maioria das hipotecas exige um adiantamento. No entanto, existem algumas exceções, como empréstimos VA e USDA, que são garantidos pelo governo federal e geralmente não exigem pagamentos iniciais.
Média de adiantamentos em uma casa
Os americanos têm idéias diferentes sobre o pagamento médio, dependendo de sua posição social. A Associação Nacional de Corretores de Imóveis descobriu que os compradores de primeira viagem reduziram apenas 7% em uma casa, enquanto os compradores recorrentes reduziram 16%. Sabendo disso, um adiantamento é menor do que a maioria das pessoas pensa. Além disso, uma pesquisa também revelou que apenas 2 em cada 5 pessoas acham que 20% é a entrada necessária para uma casa.
Esse mal-entendido amplamente difundido sobre o pagamento inicial de 20% dissuadiu muitos americanos de comprar uma casa. É vital lembrar, porém, que a porcentagem média para um adiantamento de casa difere para cada estado. Várias variáveis afetam um pagamento médio de entrada de uma casa, incluindo a porcentagem do preço da casa, localização geográfica, flutuações da moeda e programas de empréstimo acessíveis.
A maioria dos compradores americanos ficará aliviada ao saber que a média de adiantamentos é menor do que o previsto. O pagamento médio é de apenas 5%, o que aumenta o número de pessoas que podem acelerar o caminho para se tornar um proprietário. Embora um grande adiantamento possa reduzir um possível adiantamento da hipoteca, um adiantamento mais baixo ajuda os compradores a economizar tempo e dinheiro (atual).
Requisito mínimo de adiantamento para uma casa
Colocar pelo menos 20% em uma propriedade aumenta suas chances de ser aceito para uma hipoteca a uma taxa razoável e evitando o seguro de hipoteca.
Você pode, no entanto, colocar para baixo menos de 20%. O custo do adiantamento de uma casa varia de acordo com o tipo de hipoteca:
#1. Empréstimos do USDA
Não há necessidade de adiantamento para este tipo de empréstimo; no entanto, a casa que você deseja comprar deve estar em uma área rural ou suburbana para que você possa se qualificar. Há também restrições de renda que todos os membros de sua família devem cumprir para se qualificar para uma dedução de pagamento de hipoteca.
#2. Empréstimos VA
Você pode renunciar ao pagamento padrão se qualificar para este empréstimo. O VA não exige um adiantamento porque é um empréstimo garantido pelo governo. No entanto, sua elegibilidade depende de vários fatores, incluindo a duração do serviço militar e a causa de sua dispensa. Cônjuges de militares ativos ou veteranos que morreram em um acidente relacionado ao serviço são elegíveis para esse tipo de empréstimo.
#3. Empréstimos FHA
Estes são empréstimos garantidos pelo governo, assim como empréstimos VA. No entanto, em vez de ser gratuito, ele tem restrições financeiras e de crédito menos rigorosas, permitindo que você se aproxime do pagamento mínimo de uma casa. A FHA exige um adiantamento de 3.5% e uma pontuação de crédito de 580 para se qualificar.
#4. Empréstimos Convencionais
Nos últimos anos, as condições para cada tipo de habitação ao abrigo deste empréstimo tornaram-se mais dependentes da sua pontuação de crédito. Se sua pontuação de crédito estiver acima de 620, pode ser possível reduzir seu custo mensal. Tenha em mente que, enquanto alguns credores podem querer um adiantamento de 7%, um empréstimo convencional exige apenas um adiantamento de 3%. Quanto maior sua pontuação de crédito, mais digno de crédito você parece.
#5. Empréstimos Jumbo
Por causa do custo de empréstimos maiores e maior risco para o credor, empréstimos jumbo exigem um pagamento mais alto em uma casa.
Muitas vezes, os mutuários serão obrigados a depositar um mínimo de 10% nesses empréstimos maiores. Também é costume usar 20%, mas não é essencial. Dependendo do provedor de hipoteca com o qual você trabalha, alguns pagamentos jumbo podem começar com apenas 5%. Para ser elegível para uma hipoteca jumbo, os credores podem exigir reservas financeiras no valor de um ano.
Quanto é o custo médio do adiantamento da casa
O custo de entrada da sua casa ideal será determinado pelos seus objetivos e posição financeira. Uma entrada maior resultará em um pagamento mensal de hipoteca mais barato, mas colocar muito pode deixá-lo sem dinheiro quando você se mudar.
Para ajudá-lo a determinar o custo de entrada da casa apropriado, considere o seguinte:
- Para examinar como o custo do adiantamento da casa afeta o pagamento mensal da hipoteca, use uma calculadora de hipoteca.
- Faça um orçamento e mantenha dinheiro suficiente no banco para manutenção da casa e emergências.
- Use apenas uma parte de suas economias para um adiantamento. Depois de comprar uma casa, você ainda precisará de dinheiro para outras despesas.
- Finalmente, faça algumas compras de comparação. Para obter o melhor negócio, compare as taxas de hipoteca e os programas oferecidos pelos credores, bem como os custos.
Porcentagem de adiantamento médio em uma casa
A Associação Nacional de Corretores de Imóveis (NAR) avaliou as tendências de compra de casas nos Estados Unidos em seu relatório de 2021. De acordo com o NAR, o pagamento típico para todos os compradores era uma porcentagem de 12% com base no valor da casa.
A seguinte porcentagem de entrada média em uma casa também foi discriminada por faixa etária, de acordo com NAR.
- Todos os compradores: 12%
- Aos 22-30 anos: 6%
- Idade 31-40: 10%
- Idade 41-55: 13%
- De 56 a 65 anos: 18%
- Idade 66-74: 23%
- Idade 95-95: 21%
Alguns compradores de casa pela primeira vez poderão economizar mais dinheiro para um adiantamento em uma nova casa do que outros.
De acordo com a pesquisa da NAR, os compradores de casas economizaram para seus adiantamentos por uma média de três anos. Além disso, o pagamento de empréstimos estudantis e dívidas de cartão de crédito é a despesa mais prevalente que faz com que as pessoas adiem a poupança para um adiantamento ou compra de casa.
Felizmente, poupar para um adiantamento de 20% não é obrigatório para ninguém. É por isso que as hipotecas de baixo e sem pagamento estão disponíveis. No entanto, diminuir 20% vem com muitas vantagens.
Vantagens de colocar 20% do pagamento da casa
Embora possa não ser essencial economizar dinheiro suficiente para um pagamento inicial de 20%, há vantagens. Você terá um pagamento mensal de hipoteca mais baixo se colocar 20%. (porque você pagou mais da casa adiantado). Além disso, uma entrada maior geralmente significa que você está financeiramente seguro e tem um bom risco de crédito, o que significa que você obterá uma melhor taxa de juros.
Abaixo estão alguns dos principais benefícios de colocar 20% para baixo:
#1. Pagamento Mensal Mais Baixo
seus registros financeiros podem determinar o quão bom ou ruim foi o seu mês, portanto, não é surpresa que, tanto para compradores iniciantes quanto para compradores recorrentes, reduzir os pagamentos mensais deve ser uma prioridade.
Como o valor emprestado é proporcional ao valor que você está disposto a depositar, fazer o pagamento inicial típico pode ser bastante benéfico. Como resultado, se você puder reduzir 20%, seu empréstimo será significativamente reduzido, permitindo que você transfira o dinheiro que teria sido gasto para pagar seu credor em poupança ou investimentos.
#2. Sem seguro de hipoteca
Não há necessidade de seguro de hipoteca.
O valor que um mutuário deve pagar a uma empresa de seguros privada é conhecido como seguro de hipoteca privada (PMI). É quase sempre obrigatório em todos os empréstimos convencionais e destina-se a proteger o credor em caso de incumprimento.
Os preços de custo do seguro hipotecário variam de acordo com o tipo de empréstimo e os critérios do credor, mas normalmente variam de 0.5% a 1% do total anual do empréstimo à habitação. Ao colocar o pagamento normal de 20%, você pode evitar a compra deste tipo de seguro.
#3. Taxas de juros de hipoteca mais baixas
A maioria dos credores cobra mensalmente. Em algumas circunstâncias, a taxa de juros hipotecária de uma casa é expressa como uma porcentagem do princípio. Dependendo do credor, um pagamento maior de hipoteca pode reduzir essa taxa. Os credores levam em consideração os riscos assumidos por cada comprador, especialmente os compradores de primeira viagem. Então, para estar no lado seguro, os credores exigem saber a situação financeira do mutuário.
#4. Possibilidade de obter uma hipoteca
Pagar a entrada padrão mostra ao seu credor que você pode ser confiável; os credores avaliam o risco por meio de uma relação empréstimo/valor (LTV). Quanto mais dinheiro você coloca, menos arriscado você é. Os credores aumentam as taxas de hipoteca para reduzir o risco, portanto, colocar mais dinheiro pode qualificá-lo para uma taxa mais baixa. Um adiantamento maior reduz seu LTV, aumentando suas chances de garantir a hipoteca desejada.
#5. Melhores opções de financiamento
Ter um crédito forte e fazer pagamentos regulares padrão pode ajudá-lo a obter melhores condições de empréstimo à habitação e taxas de seguro de hipoteca mais baixas. A quantidade de adiantamentos que você faz afeta o tamanho do seu seguro de hipoteca, o tempo que deve ser pago e os preços dos prêmios que você provavelmente incorrerá.
Desvantagens de colocar 20% do pagamento da casa
Um adiantamento de 20% pode ajudar a economizar dinheiro, mas há várias razões pelas quais pode não ser realista. Esperar para economizar 20% para um pagamento inicial pode ser muito caro para alguns. O preço da sua futura casa pode subir ao tentar economizar essa porcentagem de dinheiro para um adiantamento e aluguel. Portanto, pagar menos de 20% de entrada pode valer a pena para entrar em sua primeira casa e desenvolver capital mais rapidamente.
Algumas pessoas preferem um pagamento mais alto do que outros. Um agente de empréstimo hipotecário pode ajudá-lo a avaliar o que é melhor para você com base nos benefícios de vários valores de entrada.
Como economizar para um adiantamento em uma casa
Como colocar dinheiro para um pagamento inicial típico tem vantagens aparentes, é extremamente necessário que você economize dinheiro. O americano médio economiza por anos para se qualificar para taxas de juros mais baixas e pagamentos mensais mais baixos; aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a iniciar seu caminho para se tornar um comprador qualificado.
- Considere a quantidade que você exigirá
- Faça um planejamento de orçamento mensal
- Reduza os gastos que não são essenciais
- Comece a economizar seu dinheiro em uma conta poupança
O que é dinheiro sério? Como é diferente de um adiantamento?
O dinheiro de penhor, também conhecido como depósito de boa-fé, é o dinheiro que acompanha a sua oferta e mostra ao vendedor que você leva a sua oferta a sério, enquanto um adiantamento faz parte do seu contrato de empréstimo hipotecário com o credor. As pessoas muitas vezes fazem pagamentos e depósitos em dinheiro juntos. Um terceiro, como uma empresa de títulos, coloca o depósito em dinheiro em uma conta de garantia separada assim que assina o contrato para a casa. Quando o negócio termina, ele vai para o pagamento da casa ou outro custo.
Em um mercado competitivo, um depósito em dinheiro sério (EMD) pode variar de US$ 500 a 10% do preço de compra. Geralmente varia entre 1% e 3% do preço de compra da casa.
Se houver contingências no contrato de compra, o dinheiro a sério pode ser devolvido se requisitos específicos forem atendidos, como a casa não passar na inspeção, avaliação abaixo do preço de venda ou seu empréstimo de hipoteca sendo negado.
Pagamento de entrada médio Texas
Comprar e fazer o pagamento de uma casa no Texas é uma conquista significativa, mas o processo pode ser demorado. Vários fatores, como sua situação financeira, condições de mercado e economia local, podem influenciar tanto o tempo que leva para encontrar uma casa quanto o preço que ela custa.
Os credores hipotecários no Texas muitas vezes exigem que você coloque 20% do preço de compra da casa como um pagamento inicial. Para uma propriedade de US$ 289,252 – o valor médio de uma casa no Texas – isso seria US$ 57,850. Você pode fazer uma entrada de casa de menos de 20% do preço de compra - $ 57,850 no Texas - mas você terá que pagar o seguro de hipoteca e pagar juros mais altos ao longo da vida do empréstimo.
Você, no entanto, tem a opção de reduzir seu pagamento.
Os empréstimos VA e FHA, por exemplo, permitem que você contribua com 0% e 3.5% do preço de compra da sua casa, respectivamente. Mesmo os empréstimos convencionais permitem pagamentos iniciais de 3-5% (embora o mínimo varie de acordo com o credor).
Você precisa de assistência para fazer um adiantamento médio em uma casa no Texas?
Existem opções de assistência para o pagamento médio da casa disponível para os cidadãos do Texas. Você pode obter uma subvenção ou uma segunda hipoteca para compensar suas despesas de fechamento ou adiantamento se se qualificar para um desses programas.
Você pode estar qualificado para um dos seguintes programas de DPA no Texas:
#1. Minha primeira casa no Texas
O programa My First House in Texas oferece aos compradores de primeira viagem e veteranos uma hipoteca de 30 anos com juros baixos no valor de até 5% do preço de compra.
A primeira hipoteca deve vir de um credor aprovado pelo Texas Homebuyer Program, e os compradores qualificados devem ter uma pontuação de crédito de pelo menos 620. Existem restrições de preço e renda de compra, e elas diferem de acordo com o condado.
#2. Minha escolha Texas House
O programa My Choice Texas House oferece à primeira hipoteca a opção de adicionar até 5% de assistência média no pagamento inicial. Uma segunda hipoteca de 30 anos, com 0% de juros, está disponível para ajudar no pagamento inicial.
Proprietários iniciantes e recorrentes com pontuação de crédito de 620 ou superior são elegíveis para este programa. O preço de compra de uma casa e a restrição de renda familiar se aplicam e diferem de acordo com o município.
#3. Lar Doce Texas Lar (TSAHC)
Por meio de seu programa Home Sweet Texas Home Loan, a Texas State Affordable Housing Corporation (TSAHC) oferece aos proprietários qualificados uma concessão ou um segundo empréstimo perdoável diferido.
O mutuário deve ter uma pontuação de crédito de pelo menos 620 para se qualificar. O preço de compra de uma casa e a restrição de renda familiar se aplicam e diferem de acordo com o município.
Conclusão
Em conclusão, o pagamento típico de uma casa nos Estados Unidos é apenas uma porcentagem de 5% do custo do empréstimo. Existem, no entanto, algumas maneiras de se tornar um proprietário sem pagamento de entrada com base no tipo de empréstimo que você recebe. Mesmo se você tiver crédito ruim, você ainda pode fazê-lo, mesmo assim. Dependendo do tipo de empréstimo que você recebe, o pagamento mínimo que você precisa fazer pode ser diferente. Isso pode ser devido à sua pontuação de crédito, taxa de hipoteca e taxa de LTV, entre outras coisas.
Perguntas Frequentes:
Quanto é um adiantamento normal em uma casa?
Fazer um adiantamento de pelo menos 20% é aconselhável para melhores taxas e termos de hipoteca. Na América, no entanto, o pagamento típico de uma casa é de 5%. A maioria dos compradores de casa pela primeira vez nos Estados Unidos investiu 7% ou menos, enquanto o pagamento médio da hipoteca para compradores de casa recorrentes é de aproximadamente 16%.
Vale a pena colocar 20% para baixo para uma casa?
É sim. Você pode reduzir seu pagamento mensal e evitar pagar seguro de hipoteca ou diminuir suas taxas de juros de hipoteca, colocando 20% em sua casa. Pagar os 20% aumenta suas chances de ganhar a confiança de um credor, dando a você a vantagem para negociar melhores condições de empréstimo.
O que você NÃO deve fazer antes de comprar uma casa?
Porque fazer um adiantamento maior em casa oferece inúmeras vantagens, você deve começar a economizar imediatamente. Aqui estão dois conselhos: faça todos os esforços para manter sua estabilidade no emprego e considere sua relação dívida/renda antes de tomar qualquer decisão importante de investimento.
Quanto é o pagamento inicial de uma casa de 300 mil?
Se você estiver comprando uma casa de $ 300,000, pagará 3.5% de $ 300,000 ou $ 10,500 como entrada quando fechar seu empréstimo. O valor do empréstimo seria então para o custo restante da casa, que é de $ 289,500. Tenha em mente que isso não inclui custos de fechamento e quaisquer taxas adicionais incluídas no processo
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