Se você estiver ciente das realidades da aposentadoria, você não a ignoraria. Quão bem você está planejando sua aposentadoria? É mais fácil dizer do que descobrir a melhor abordagem para economizar para a aposentadoria com base em suas necessidades específicas. Existem várias alternativas, com anuidades e planos 401(k) sendo dois dos mais populares. Embora as anuidades e as economias de aposentadoria de 401k sejam comparáveis de certas maneiras, existem distinções significativas entre elas. Analisaremos quais fatores devem influenciar sua decisão entre uma anuidade de aposentadoria versus um plano 401k, imposto diferido e protegido.
Anuidade com imposto diferido vs 401k
Um 401(k) é uma conta de aposentadoria com imposto diferido que está frequentemente disponível em seu local de trabalho. Você coloca dinheiro nele regularmente, geralmente como uma dedução do seu salário. As contribuições para um padrão 401(k) são deduzidas de sua conta de imposto atualmente. O dinheiro que você investe cresce com impostos diferidos até que você comece a retirá-lo. Isso é normalmente quando você atinge um ponto de aposentadoria de 59 anos e meio. Então, dependendo de sua faixa de imposto existente, você paga imposto de renda sobre saques.
Roth 401(k)s não lhe dá um incentivo fiscal adiantado, mas eles dão a você saques isentos de impostos na aposentadoria. Contanto que você tenha pelo menos 59 anos e meio ou atenda a certas circunstâncias antes disso, você nunca pagará impostos sobre qualquer dinheiro que retirar de um Roth 401(k).
Seu dinheiro 401(k) é investido em fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs) e outros investimentos com base em suas preferências. Quando estiver pronto para se aposentar, você pode retirar dinheiro da conta para cobrir suas despesas. Até você remover o dinheiro, você não precisa pagar impostos sobre ele. Como você já pagou impostos sobre suas contribuições, o dinheiro em um Roth 401(k) é isento de impostos.
Anuidade
Uma anuidade é um tipo de cobertura de seguro de vida projetada para ser usada como investimento. Uma anuidade é um contrato entre você e um provedor de seguro de vida, em outras palavras. Você paga o dinheiro do provedor de seguros na forma de um prêmio único robusto ou pagamentos mensais de prêmios menores. A companhia de seguros concorda em pagar uma quantia fixa a cada mês em troca. Os pagamentos geralmente começam quando você se aposenta e continuam até você morrer.
Embora você possa financiar uma anuidade com dólares antes dos impostos em um 401(k), as anuidades geralmente são compradas com dólares depois dos impostos. Quando você remove os lucros da anuidade, eles se tornam tributáveis. No entanto, ao contrário de uma contribuição Roth, o valor original pago pela anuidade geralmente não é tributável porque você já pagou impostos sobre ela. Uma anuidade adquirida com fundos antes de impostos é uma exceção. Quando você retirar dinheiro desta conta, o depósito original será tributado.
Anuidade de aposentadoria vs 401k
Uma anuidade é um pagamento que é garantido para o resto de sua vida. Isso significa que você não ficará sem dinheiro, pelo menos com a maioria das anuidades. Um 401(k), por outro lado, só pode fornecer a quantia de dinheiro que você investiu nele, mais quaisquer ganhos de investimento.
Mesmo que o mercado caia, os pagamentos de anuidades continuam. Um 401(k), por outro lado, está exposto às flutuações do mercado. Isso significa que você pode ter dinheiro extra se suas opções de investimento 401(k) tiverem um bom desempenho. A menos que você se arrisque com uma anuidade variável, você não ganha com um mercado em alta com uma anuidade.
Você só pode contribuir com uma certa quantia para um plano 401(k). Isso geralmente aumentará a cada ano para explicar a inflação. Sua empresa pode igualar todas ou parte de suas contribuições, aumentando o valor que vai para o seu 401(k).
Não existem tais restrições com anuidades, então algumas pessoas as compram com pagamentos únicos de um milhão ou mais. Se você atingiu seu limite de contribuição 401(k) e deseja economizar ainda mais, uma anuidade pode ser uma opção viável de aposentadoria.
Plano de anuidade vs 401k
Um plano de anuidade vs 401k é bastante simples de entender com semelhanças e diferenças. Embora qualquer pessoa possa comprar uma anuidade, apenas os funcionários com plano 401(k) são elegíveis para contribuir com uma. Você não pode contribuir para um 401(k) se seu empregador não oferecer um. No entanto, quem trabalha por conta própria pode criar seu próprio 401(k).
Você não precisa pagar nenhuma taxa para ter uma conta 401(k) como funcionário. Mas você pode ter que pagar taxas de despesas para investir em fundos mútuos e fundos de índice em sua conta. As anuidades vêm com uma variedade de despesas, especialmente se você incluir passageiros adicionais para proteger seu investimento inicial e fornecer renda para aqueles que sobrevivem a você.
Plano de anuidade
Uma anuidade é um produto financeiro que permite que você receba um pagamento regular pelo resto de sua vida depois de fazer um compromisso único. O dinheiro do investidor é investido pelo negócio de seguros de vida, que então devolve os lucros.
Quais são os vários tipos de anuidades?
- Plano de anuidade imediata: Não há fase de acumulação, e o plano começa a funcionar imediatamente após a aquisição. Ela é adquirida com um pagamento único, e o pagamento da anuidade começa imediatamente, seja por um determinado período de tempo ou pelo resto da vida.
- Anuidade diferida: São regimes de pensões em que a anuidade só começa numa data posterior. Pode ser subdividido nas seguintes categorias:
- O período de acumulação começa quando você paga seu prêmio pela primeira vez e dura até que você tenha acumulado dinheiro suficiente para se aposentar.
- O período de aquisição é o momento em que você começará a receber os benefícios da apólice na forma de pensão.
Como eles funcionam?
Veja como funcionam os diferentes planos de anuidade:
- Anuidade vitalícia: O esquema lhe pagará pagamentos de anuidade mensalmente, trimestralmente ou anualmente enquanto você viver. Após sua morte, a anuidade chegará ao fim.
- Você receberá pagamentos regulares de anuidade até morrer se comprar uma anuidade vitalícia com reembolso do valor da compra. Depois disso, a seguradora reembolsa ao seu indicado o valor inicial que foi utilizado para adquirir a anuidade. É uma excelente alternativa para quem deseja deixar um legado duradouro.
- Anuidade por um período de tempo: A anuidade será paga por um determinado período de tempo, como 5, 10 ou 15 anos, mesmo que o comprador da anuidade morra. A anuidade termina quando o beneficiário falecer ou o período garantido expirar, o que ocorrer primeiro.
- Uma anuidade indexada à inflação é aquela em que há um aumento na anuidade a uma determinada taxa a cada ano, como 2% ou 5%. A ideia é que, embora não tenha relação com a taxa de inflação real, cubra até certo ponto o aumento das despesas.
- A anuidade de sobrevivência conjunta continua a ser paga até que você ou seu cônjuge morram.
- Anuidade vitalícia conjunta com retorno do preço de compra: continuará a ser paga enquanto você ou seu cônjuge estiverem vivos. No caso de morte de ambas as partes, o indicado tem direito ao valor do investimento inicial.
Plano 401k
Os funcionários podem adiar uma parte de sua remuneração usando um plano 401(k). Ao invés de receber esse valor em seu contracheque, o funcionário adia ou atrasa o recebimento. Seus fundos diferidos serão investidos em um plano 401(k) patrocinado por sua empresa nesta situação. Até que seja entregue, esse dinheiro atrasado normalmente é isento de impostos.
Estabelecer um plano 401(k) permite que você faça o seguinte:
- Faça outras opções de aposentadoria disponíveis para você.
- Não precisa ser uma grande empresa.
- Você deve apresentar um formulário anual de 5500.
Um plano 401(k) pode ser tão simples ou complicado quanto você escolher.
Anuidade Diferenciadora vs Plano 401k
Opções de investimento “Com um 401k, você só tem opções de alocação específicas que são especificadas pelo plano. Você pode garantir que sua anuidade inclua as alternativas de investimento que você escolher, porque você pode escolher onde comprá-la.
Seus ganhos e perdas em um 401k são ilimitados, o que significa que você pode ganhar ou perder o quanto quiser em seu investimento. Muitas anuidades têm limites para ganhos e perdas. Isso protege seu investimento inicial, mas também o coloca em risco de perder parte do potencial do mercado.
Leia também: VENMO vs PAYPAL: Venmo é uma alternativa melhor? (Revisão detalhada)
Outra diferença entre anuidades e planos 401k é que um 401k permite que você peça dinheiro emprestado, enquanto uma anuidade não. Além disso, a maioria das anuidades oferece pagamentos mensais fixos, para que você não esteja protegido contra a inflação.
Você pode fazer um empréstimo para evitar penalidades de retirada antecipada se precisar liquidar seu 401k mais cedo. Você evitará multas se devolver os fundos dentro de um prazo aceitável (geralmente cinco anos). Se você tiver que acessar seus fundos antecipadamente, poderá perder parte do dinheiro que investiu inicialmente, além de impostos de renda e multas de IRS. Você pode conseguir um empréstimo quando tiver acumulado uma certa quantia em dinheiro, dependendo da sua anuidade.
Anuidade Protegida por Imposto vs Plano 401k
Uma anuidade protegida por impostos é uma espécie de veículo de investimento que permite que um funcionário contribua com dinheiro antes dos impostos para uma conta de aposentadoria. Como as contribuições e benefícios relacionados são antes dos impostos, o IRS não os tributa até que o funcionário os retire do plano. O empregado se beneficia de fundos adicionais isentos de impostos acumulados porque o empregador também pode fazer contribuições diretas ao plano.
O plano 403(b) é um exemplo de anuidade protegida por impostos nos Estados Unidos. Esse plano permite que os funcionários de algumas organizações sem fins lucrativos e de educação pública economizem para a aposentadoria de maneira vantajosa em termos fiscais. Normalmente, há um limite de quanto cada funcionário pode pagar ao plano, mas muitas vezes há disposições de recuperação que permitem que os funcionários façam contribuições adicionais para compensar os anos em que não maximizaram suas contribuições.
Conclusão
Embora as anuidades e 401(k)s possam fornecer economias de longo prazo, crescimento com impostos diferidos e opções de beneficiários para transferir ativos fora do processo de inventário, um consultor financeiro pode aconselhar investir em uma anuidade mais tarde na vida, especialmente se você ainda estão funcionando e não atingiram seu limite 401(k).
Se você optar por investir em uma anuidade, um 401(k) ou uma combinação de ambos em sua estratégia de aposentadoria, consultar um consultor financeiro pode ajudá-lo a avaliar os benefícios e riscos.
Perguntas Frequentes
Qual é a diferença entre anuidade e 401k?
A cada período de pagamento, suas contribuições 401(k) são retiradas de seu contracheque. Esses fundos são colocados em um portfólio de sua escolha, onde crescerão isentos de impostos até você se aposentar. Um contrato com uma companhia de seguros ou uma empresa de investimento é conhecido como anuidade.
É sábio comprar uma anuidade?
Você pode considerar uma anuidade somente depois de esgotar todas as outras opções de investimento em aposentadoria com vantagens fiscais, como planos 401(k) e IRAs. O crescimento isento de impostos de uma anuidade pode fazer sentido se você tiver dinheiro extra para reservar para a aposentadoria, especialmente se estiver atualmente em uma faixa de imposto de alta renda.
Anuidades é um bom plano de aposentadoria?
Na aposentadoria, as anuidades podem fornecer um fluxo de renda estável, mas se você morrer muito jovem, poderá não recuperar seu investimento.
Artigos Relacionados
