ANUIDADES: Definição, Taxas, Desvantagens, Taxas Imediatas e Guia

Anuidades

Um contrato de seguro conhecido como “anuidade” é aquele que as instituições financeiras vendem com a intenção de pagar o dinheiro investido como um fluxo de renda fixa no futuro. Os investidores compram ou investem em anuidades usando pagamentos de montante fixo ou prêmios mensais. A instituição detentora emite um fluxo futuro de pagamentos por um período de tempo predeterminado ou a duração da vida do beneficiário. As anuidades ajudam as pessoas a reduzir o risco de sobrevida de seus recursos e são normalmente usadas para a aposentadoria. Neste artigo, falaremos sobre taxas de anuidade, anuidades imediatas e taxas de anuidade de fidelidade. Também responderemos à questão de saber se as anuidades são um bom investimento.

Quais são Anuidades?

As anuidades são feitas para dar às pessoas um fluxo de caixa consistente durante seus anos de aposentadoria e para dissipar suas preocupações sobre a sobrevivência de seus recursos. Alguns investidores podem recorrer a uma seguradora ou outra instituição financeira para adquirir um contrato de anuidade, pois esses ativos podem não ser suficientes para manter seu padrão de vida.

Como resultado, esses instrumentos financeiros são adequados para investidores, também conhecidos como pensionistas, que precisam de uma renda de aposentadoria certa e estável. Não é aconselhável que pessoas mais jovens ou com demandas de liquidez usem este instrumento financeiro devido à iliquidez do dinheiro investido e às penalidades de retirada.

Uma anuidade passa por vários estágios e intervalos distintos. Estes são conhecidos como:
O período durante o qual uma anuidade é financiada e antes do início dos pagamentos é conhecido como fase de acumulação. Durante esta fase, quaisquer fundos colocados na anuidade crescem com base no imposto diferido.
Uma vez iniciados os pagamentos, inicia-se a fase de anuitização.

Esses produtos financeiros vêm em formas diferidas ou imediatas. Pessoas de qualquer idade que receberam uma quantia considerável de dinheiro, como por meio de um acordo ou ganho na loteria, e preferem trocá-lo por fluxos de caixa futuros, às vezes adquirem anuidades imediatas. As anuidades diferidas são projetadas para se desenvolverem de maneira com impostos diferidos, ao mesmo tempo em que oferecem aos beneficiários uma renda garantida que começa na data de sua escolha.

Taxas de anuidade

Quando se trata de taxas de juros e do retorno que esses produtos podem oferecer ao longo do período do contrato, as taxas típicas de anuidade fixa diferida e os MYGAs são fáceis de entender devido às taxas de juros de anuidade garantidas que oferecem.

As anuidades mais complexas são os tipos de índice variável, de renda e fixo. Os clientes não encontrarão taxas de anuidade para esses produtos enquanto procuram as melhores taxas de anuidade, pois seus retornos não são calculados usando uma taxa de juros declarada garantida para um período específico.

Além disso, é importante lembrar que as taxas MYGA e de anuidade fixa variam diariamente. As tabelas a seguir são atualizadas semanalmente pela Annuity.org e seu parceiro, Senior Market Sales, para mantê-lo informado sobre as taxas de anuidade fixa mais recentes.

Anuidades imediatas

Muitas de suas necessidades de renda podem ser satisfeitas por anuidades imediatas. As anuidades imediatas são a solução financeira perfeita para muitos cenários devido à sua garantia especial, segurança e flexibilidade. Por exemplo, anuidades imediatas podem aliviar suas preocupações financeiras com um prêmio único direto se você estiver procurando por uma abordagem simples para gerenciar sua renda de aposentadoria. Como alternativa, as anuidades imediatas podem ajudá-lo a evitar multas por retirada antecipada se você tiver um plano qualificado e quiser se aposentar mais cedo.

Anuidades imediatas protegem você de sobrevidar seus recursos. Os americanos estão vivendo mais do que nunca graças aos avanços tecnológicos e estilos de vida mais saudáveis. Se você pretende se aposentar aos 65 anos, o Centro Nacional de Estatísticas de Saúde (1996) estima que você precisará administrar seus ativos para obter renda por mais 20 a 30 anos. No entanto, você pode relaxar porque os pagamentos de uma anuidade imediata são garantidos por toda a vida (ou pela duração que você especificar). Os pagamentos de benefícios vitalícios são sempre do mesmo valor e não podem ser excedidos. Com a renda garantida da anuidade instantânea, você só precisa se preocupar com o orçamento para sua aposentadoria.

Escolha entre uma variedade de opções de pagamento imediato de anuidade que podem ser adaptadas às suas necessidades. Uma anuidade direta fornece:

  • Segurança: A Renda Imediata de Prêmio Único não é afetada pela volatilidade do mercado, que pode comprometer seus planos de aposentadoria.
  • Flexibilidade: Você pode decidir com que frequência os pagamentos são feitos para melhor atender às suas necessidades.
  • Estabilidade: Escolher uma opção de vida garante que você sempre terá dinheiro entrando.
  • Escolha: Para sua anuidade imediata, você tem várias opções diferentes de pagamento de renda.

Como funciona uma anuidade imediata?

Você faz uma contribuição única - digamos $ 50,000 - e recebe pagamentos mensais pelo resto de sua vida. Sua idade (e, consequentemente, sua expectativa de vida) determina sua renda. Você pode antecipar os $ 50,000 em seu 401 (k) em vez de continuar a administrá-lo quando se aposentar aos 67 anos, essencialmente transformando-o em uma pensão autofinanciada. Neste exemplo, se você decidir comprar uma anuidade fixa instantânea hoje, receberá cerca de US$ 670 para mulheres e US$ 723 para homens em pagamentos mensais pelo resto de suas vidas. O valor do pagamento com uma anuidade fixa permanece constante. O dinheiro que você coloca em uma anuidade vitalícia imediata geralmente vai para a companhia de seguros e não para seus herdeiros se você escolher esta opção e falecer logo após a assinatura do contrato. No entanto, ao escolher uma opção de beneficiário automático, isso pode ser evitado.

Anuidades são um bom investimento?

Como garantem um fluxo de renda estável, as anuidades são um bom investimento para a aposentadoria. Isso pode ser útil para qualquer pessoa preocupada em ficar sem dinheiro na aposentadoria. É crucial lembrar que anuidades são produtos de seguro projetados para dar aos aposentados uma renda garantida, não um investimento de capital de alto crescimento.

Quando a maioria das pessoas pensa em investir, imagina Wall Street e as ações de alto risco no pregão da Bolsa de Valores de Nova York. Talvez os símbolos das empresas da Fortune 500 venham à mente, ou talvez o gráfico de pizza menos empolgante em seu relatório anual de fundos mútuos.

As anuidades não são consideradas um investimento no mundo financeiro, por isso não são consideradas imediatamente. São produtos de seguro projetados para oferecer aos aposentados um fluxo de renda confiável. As anuidades ainda devem ser um componente de sua carteira de investimentos, não obstante o que foi dito.

Eles não precisam necessariamente, no entanto.

Suas metas de investimento individuais o ajudarão a determinar se as anuidades são ou não um bom investimento para você. Sua idade, o tempo que planeja investir, sua tolerância ao risco, seu estilo de vida e várias outras considerações terão um impacto significativo em seus objetivos.

Anuidades Desvantagens

Antes de comprar uma anuidade, você deve estar ciente de que o agente de seguros ou consultor financeiro com quem você está trabalhando provavelmente está cuidando dos interesses dele, não dos seus, e está tentando vender esse produto para que eles possam receber seus honorários. Portanto, tenha cuidado antes de tomar qualquer decisão sobre um plano que possa parecer ótimo na superfície, pois pode ser apenas uma tentativa de convencê-lo a comprar uma anuidade.

#1. Taxas de alto rendimento imprecisas

Uma dessas armadilhas é uma taxa de teaser que a princípio parece ser de alto rendimento, mas dura apenas um ou dois anos. Com a promessa de um alto rendimento durante a vigência do plano, essa estratégia visa convencê-lo a comprar um plano caro e de longo prazo, mas após o primeiro ano, os retornos começam a flutuar com base no desempenho do mercado.

#2. Custos e Sanções

Outras alternativas de investimento não exigem que você lide com os diferentes custos e penalidades que podem estar associados às anuidades. Apenas as taxas de comissão, gerenciamento de investimento e seguro podem representar uma quantia significativa de dinheiro.

#3. Taxas para retirada antecipada

Os planos dificultam o saque de recursos da anuidade, digamos, em caso de emergência, com multas que variam de 5% a 20%. Existe uma penalidade se o investidor sacar dinheiro da conta antes dos 59 anos e meio, o que é comparável às contas IRA.

#4. Dificuldade de passar adiante

É mais difícil transferir as vantagens de uma anuidade para alguém próximo a você no terrível evento de seu falecimento. Alguns planos de anuidade permitem que os pagamentos continuem a ser enviados a um cônjuge ou outro membro da família em caso de morte prematura, mas essas apólices costumam ser mais caras e oferecem pagamentos mensais mais baixos.

#5. Riscos financeiros

Quando você compra um plano de anuidade, está confiando muito na estabilidade do provedor de seguros. É essencialmente uma aposta de que a empresa não vai fechar, o que é preocupante se o seu plano de anuidade durar um longo período de tempo, como muitos. Mesmo instituições outrora dominantes podem ser vítimas de uma administração fraca e de práticas de negócios perigosas, como demonstram os problemas e a falência de instituições financeiras como o Bear Sterns e o Lehman Brothers. Não há garantia de que seu plano de anuidade com outra empresa não falhará.

#6. Custos de oportunidade

Com planos de anuidade, parece que você está pagando muito com o objetivo de menor risco e uma renda garantida. Não existe almoço grátis, no entanto. As anuidades prendem o dinheiro em uma longa estratégia de investimento com liquidez mínima, impedindo que você aproveite as melhores possibilidades de investimento se as taxas de juros subirem ou os mercados avançarem. O custo de oportunidade de investir a maior parte de um fundo de aposentadoria em uma anuidade é simplesmente alto demais.

#7. Impostos, impostos, impostos

Quando se trata de impostos, as anuidades podem inicialmente parecer atraentes. Um consultor de investimentos provavelmente enfatizaria o diferimento de impostos, mas não é tão vantajoso quanto você pode esperar.

A abordagem de último a entrar, primeiro a sair é usada para impostos em anuidades. Em última análise, isso significa que seus ganhos estarão sujeitos à tributação de acordo com sua taxa de imposto padrão.

Taxas de anuidade para fidelidade

As anuidades fixas diferidas estão disponíveis através da The Fidelity Insurance Network® e fornecem uma taxa de retorno garantida durante um período predeterminado com diferimento de impostos.

#1. Tarifas competitivas

Comparando as taxas de juros com CDs, títulos e outros ativos, elas podem ser mais atraentes.

#2. previsibilidade

Independentemente do desempenho do mercado, a taxa de juros é fixada por um determinado período de 3 a 10 anos.

#3. Possíveis reduções de impostos

Não há limites de contribuição do IRS e todos os impostos relacionados a juros são adiados até que os fundos sejam sacados.

Os quatro tipos diferentes de anuidades

As quatro variedades mais populares de anuidades - fixa imediata, variável imediata, fixa diferida e variável diferida - podem atender às suas necessidades. Essas quatro opções são baseadas em quando você deseja começar a receber pagamentos e como deseja que sua anuidade seja investida, que são as duas principais considerações.

Quando pretende começar a receber pagamentos, tem duas opções para obter os pagamentos das suas anuidades: ou recebe pagamentos mensais no futuro (pagamentos em atraso) ou recebe-os imediatamente após pagar à seguradora um montante fixo (pagamentos imediatos).
Como seu investimento de anuidade pode aumentar: As contribuições de anuidade podem aumentar em valor de algumas maneiras diferentes, inclusive por meio de taxas de juros (retorno fixo) e investimentos de mercado (retorno variável).

#1. A opção de garantia vitalícia é a primeira anuidade imediata.

Calcular sua expectativa de vida é um dos aspectos mais desafiadores do planejamento de renda de aposentadoria. As anuidades instantâneas são criadas expressamente para oferecer um pagamento vitalício garantido agora mesmo.

A desvantagem é que você abre mão da liquidez em troca de uma renda garantida. De um modo geral, se você precisar dessa quantia total para emergências, não terá acesso a ela. No entanto, uma anuidade vitalícia imediata pode ser a melhor escolha para você se garantir uma renda vitalícia for uma prioridade.

O fato de os custos serem incorporados ao pagamento é um aspecto que pode tornar as anuidades imediatas tão atraentes. Com base no valor que você contribuiu inicialmente, isso permite que você saiba exatamente quanto dinheiro receberá no futuro pelo resto de sua vida e pela vida de seu cônjuge.

Empresas financeiras como a Thrivent, que fornecem anuidades imediatas, geralmente incluem alternativas de pagamento de renda extra, como pagamentos recorrentes durante um período definido ou até você falecer. Um benefício por morte que você pode optar por pagar à pessoa ou causas de sua escolha também é uma opção.

#2. Anuidades diferidas: a opção de imposto diferido

As anuidades diferidas oferecem renda garantida na forma de pagamentos mensais ou um montante fixo posteriormente. A seguradora recebe de você um pagamento único ou pagamentos regulares de prêmios, que serão investidos após o seu contrato. As anuidades diferidas oferecem a chance de o principal aumentar antes que os pagamentos sejam feitos, dependendo do estilo de investimento que você selecionar.

Se você deseja contribuir com sua renda de aposentadoria com base no imposto diferido - o que significa que você não é tributado sobre a renda da aposentadoria até retirar o dinheiro - as anuidades diferidas são uma escolha fantástica. Não há limites de contribuição para anuidades diferidas, em contraste com IRAs e 401(k)s.

#3. Rendas fixas: a opção com menor risco

Provavelmente, o tipo de anuidade mais fácil de compreender é a anuidade fixa. Por um período de tempo pré-determinado (período de garantia), a seguradora garante uma taxa de juros fixa sobre o seu investimento. A duração do seu período de garantia pode variar de um ano até a totalidade da taxa de juros garantida do seu investimento.

Você pode anuizar, renovar ou transferir seus fundos investidos para outro contrato de anuidade ou conta de aposentadoria quando seu contrato expirar ou o período de garantia terminar.

Sua renda geralmente não é afetada pela volatilidade do mercado porque as anuidades fixas fornecem uma taxa de juros garantida, permitindo que você preveja o valor de seus pagamentos mensais. Obviamente, a desvantagem de permanecer em uma anuidade fixa com uma taxa de juros definida seria que você não conseguiria lucrar com qualquer alta do mercado. Além disso, é possível que a taxa de juros garantida não acompanhe a inflação. No geral, uma anuidade fixa pode ser mais vantajosa para gerar renda de aposentadoria durante a fase de acumulação e menos vantajosa durante a fase de anuitização.

#4. As anuidades variáveis ​​são a escolha com maior potencial de valorização.

Um contrato de anuidade com imposto diferido conhecido como anuidade variável permite que você invista seu dinheiro em subcontas semelhantes às de um 401 (k). O crescimento da anuidade às vezes pode superar a inflação com a ajuda de subcontas. Acréscimos específicos para contratos de anuidade podem fornecer garantias de renda vitalícia.

As subcontas estão sujeitas ao risco e desempenho do mercado, assim como os fundos mútuos. Além disso, as anuidades variáveis ​​oferecem um adicional de benefício por morte ou um adicional de renda que garante uma certa quantia de dinheiro para seus beneficiários. Um passageiro conhecido como “benefício de retirada vitalícia garantida” ou GLWB, ajuda a reduzir o risco de longevidade e o risco de mercado. Se você tiver 15 anos ou menos até a aposentadoria, essa dupla proteção pode ser útil.

Se você já atingiu o limite máximo de contribuição anual para seu Roth IRA ou 401(k), uma anuidade variável pode ser um complemento fantástico para sua estratégia de renda de aposentadoria. Além disso, você pode querer pensar em incluir pilotos de renda garantida em sua anuidade variável. Você pode se concentrar em seus objetivos no presente, sabendo que não sobreviverá ao seu dinheiro graças aos recursos de renda garantida.

Um homem de 70 anos deve comprar uma anuidade?

A compra de uma anuidade de renda deve ser considerada como um componente de um plano maior que também inclui ativos de crescimento que podem ajudá-lo a combater a inflação ao longo de sua vida. A maioria dos consultores financeiros aconselharia iniciar uma anuidade de renda entre as idades de 70 e 75 anos para receber o pagamento mais alto.

Quanto uma anuidade de $ 50000 paga por mês?

Se você comprar uma anuidade de $ 50,000 aos 60 anos e começar a receber os pagamentos imediatamente, receberá cerca de $ 219 por mês pelo resto de sua vida.

Quanto uma anuidade de $ 100,000 paga por mês?

Nossos dados revelaram que uma anuidade de $ 100,000 pagaria entre $ 448 e $ 1,524 mensais por toda a vida se você usasse um piloto de renda vitalícia. Os pagamentos são baseados na idade em que você compra o contrato de anuidade e no período de tempo antes de receber o dinheiro. Quanto custa uma anuidade de $ 100,000 por mês?

Resumo

Os investidores que estão preocupados com sua posição financeira em seus anos de aposentadoria podem encontrar alguns benefícios de diversificação favoráveis ​​de anuidades. Embora as anuidades tenham muitas desvantagens e alguma volatilidade, elas podem fornecer uma renda extra como uma oportunidade de investimento relativamente segura. No entanto, se você deseja investir com segurança, as anuidades nem sempre são a melhor escolha. Você pode obter excelentes pagamentos de dividendos e ter a chance de aumentar o preço das ações ao longo do tempo, investindo em ações pagadoras de dividendos de alta qualidade, o que resultará em retornos mais altos do que as anuidades jamais poderiam gerar por conta própria.

Referências

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