Há muitos planos de aposentadoria para escolher como indivíduo da classe trabalhadora. No entanto, se você é autônomo, possivelmente selecionará o plano 403(b) vs 401(k) como seu plano de aposentadoria principal. No entanto, existem algumas semelhanças importantes entre eles. Mas também há algumas diferenças que precisamos analisar. Este artigo revelará os limites de contribuição 403(b) vs 401(k). Também discutiremos as vantagens e desvantagens de 403(b) vs 401(k). Depois, saberemos qual é o melhor entre os dois.
Como estamos prestes a mergulhar no tópico, vamos primeiro discutir o que eles significam separadamente. Agora sente-se, relaxe, aprenda e divirta-se. Devemos?
O que é um plano 403(b)?
A plano 403(b) é um plano de aposentadoria para diversos funcionários de escolas públicas e empresas isentas de impostos. Os indivíduos envolvidos são professores, administradores escolares, professores, funcionários do governo, entre outros.
O plano 403(b) está relacionado ao plano 401(k). Cada um permite aos funcionários um meio com vantagens fiscais para economizar para a aposentadoria. No entanto, as opções de investimento são geralmente mais limitadas em um 403(b) e 401(k)s estão abertas apenas para funcionários do setor privado.
O que é um plano 401(k)?
Um plano 401(a) é um plano de aposentadoria disponível para funcionários que trabalham em uma agência governamental, organização sem fins lucrativos e instituição educacional governamental. Os funcionários qualificados que participam deste plano trabalham principalmente como professores, administradores e pessoal de apoio. Os atributos do plano 401(a) são tecnicamente semelhantes aos do 401(k), que são mais inerentes às organizações com fins lucrativos.
O 401(a) geralmente não permite que um funcionário contribua para os planos 401(k). No entanto, se o funcionário deixar a organização, ele tem o direito de transferir seus fundos do plano 401(a) para seu plano 401(k).
403(b) vs 401(k) Limites de Contribuição
Tudo na vida tem seu limite. Da mesma forma, os limites de contribuições 403(b) vs 401(k). Cada plano tem seus limites. Vamos dar uma breve olhada em seus limites de contribuição.
Limites de Contribuição para 403(b)
Os planos 403(b) são como 401(k)s de várias maneiras, e uma semelhança que eles têm em comum é que eles permitem que você faça grandes contribuições para a aposentadoria.
Para 2020, US$ 19,500 era o limite de contribuição para funcionários em um plano 403(b) e era o mesmo em 2021. Para 2020 e 2021, pessoas com mais de 6,500 anos podem fazer uma contribuição de atualização de US$ 26,000. Portanto, elevando o limite total de contribuição elegível para US$ XNUMX.
Além disso, alguns empregadores adicionam em seus planos uma opção adicional de contribuição de atualização. Isso permite que aqueles que tenham 15 anos ou mais de serviço na organização façam uma contribuição adicional de até US$ 3,000.
Limites de Contribuição para 401(k)
O limite de contribuição para um 401(k) para 2021 é o mesmo de 2020, de US$ 19,500 para menores de 50 anos. Aqueles com 50 anos ou mais podem adicionar US$ 6,500 extras por ano em contribuições de “recuperação”. Assim, elevando o total de contribuições 401(k) para 2021 para US$ 26,000. As contribuições para um 401(k) geralmente são devidas até o final do ano civil.
Um 401(k) típico é uma conta de poupança para aposentadoria baseada no empregador. Ele é financiado por meio de deduções em folha de pagamento antes que os impostos sejam retirados. Essas contribuições reduzem a renda tributável e ajudam a reduzir a carga tributária. Por exemplo, se seu pagamento mensal for de US$ 10,000 e você contribuir com US$ 2,000 para o seu 401(k), apenas US$ 8,000 do seu salário estarão sujeitos a impostos. Enquanto o dinheiro está em sua conta, ele é protegido de impostos à medida que cresce.
Quais são 403(b) vs 401(k) Vantagens e Desvantagens?
Tudo que tem vantagem tem desvantagem. Da mesma forma, 403(b) vs 401(k) têm suas vantagens e desvantagens. Vamos dar uma olhada em alguns deles.
403(b) Plano Vantagens
As vantagens de contribuir para uma conta 403(b) incluem:
# 1. Vantagens fiscais
Geralmente, as contas 403(b) possuem as mesmas vantagens fiscais que 401(k)s e IRAs. Você pode desfrutar de uma conta de imposto menor em troca de impostos sobre distribuições na aposentadoria. Ou saques isentos de impostos na aposentadoria se você pagar impostos sobre suas contribuições. Isso depende se você escolher um tradicional ou Roth 403(b).
# 2. Limites de contribuição altos
Os limites de contribuição para contas 403(b), discutidos acima, estão no mesmo nível dos limites de contribuição 401(k) e muito mais altos do que os limites de contribuição do IRA.
# 3. Correspondência de empregador
Os empregadores que oferecem planos 403(b) podem oferecer para igualar algumas das contribuições pessoais de seus funcionários, assim como as empresas que oferecem um plano 401(k) podem fazer. Cada empresa tem suas próprias regras sobre como, quando e se igualará as contribuições dos funcionários.
# 4. Cronogramas de aquisição mais curtos
Os cronogramas de aquisição determinam quando os fundos correspondentes ao empregador são seus para manter. Isso difere de empresa para empresa, mas os cronogramas de aquisição 403(b) são mais curtos do que os cronogramas de aquisição 401(k). Alguns 403(b)s podem oferecer aquisição imediata, o que significa que você pode manter todos os fundos correspondentes ao empregador que foram feitos, não importa quando você deixar esse emprego.
403(b) Plano Didesvantagens
Algumas das deficiências a serem identificadas ao contribuir para uma conta 403(b) são:
#1. Poucas opções de investimento
Até recentemente, 403(b)s dava apenas anuidades variáveis. Embora isso não seja mais o caso, esse tipo de conta permite opções de investimento mais limitadas do que um 401(k) ou um IRA.
#2. Taxas altas
Alguns 403(b)s cobram taxas mais altas que podem consumir seus lucros. No entanto, isso não é verdade para todos eles. Para evitar isso, faça algumas perguntas sobre os custos administrativos do plano e quaisquer taxas relacionadas aos seus investimentos. Além disso, tente mantê-los o mais baixo possível para maximizar seus lucros.
#3. Penalidades em saques antecipados
Se você retirar fundos do seu 403(b) com imposto diferido antes de 59 1/2, você pagará uma multa de retirada antecipada de 10%, além dos impostos. No entanto, a penalidade é ignorada se você tiver um bom motivo, como uma enorme despesa médica. Isso também é aplicável para IRAs e 401(k)s.
401 (k) Plano Vantagens
Existem vantagens em utilizar este tipo de investimento:
- Limites de contribuição significativos (atualmente US$ 19,500 por ano se tiver 49 anos ou menos e até US$ 25,500 se tiver 50 anos ou mais em 2020)
- Os benefícios do imposto de renda cobrem o investimento com dólares antes dos impostos e o crescimento de impostos diferidos na conta até o momento da distribuição
- Potencial empregador correspondente
- Empréstimos em caso de urgência ou crise financeira
401 (k) Plano Desvantagens
Estas são as desvantagens de um plano 401(k).
- A maioria dos planos tem flexibilidade restrita, pois está vinculada à qualidade e quantidade das opções de investimento.
- As taxas podem ser altas, principalmente em planos de empresas menores.
- Pode haver multas por saque antecipado iguais a 10% do valor sacado antes dos 59 anos e meio.
- O indivíduo precisa fazer escolhas de investimento sozinho com muito pouca ajuda ou orientação do provedor do plano.
- Os membros precisam observar e controlar seus planos ao longo do tempo. Novamente com muito pouca ajuda ou orientação do provedor do plano.
403(b) vs. 401(k): Qual é o melhor?
O tipo de plano realmente não importa. Um não é melhor que o outro.
Em vez de avaliar um 403(b) versus um 401(k), estime as opções de investimento do plano. Basicamente, quanto maior a empresa, menores as taxas do plano. Assim, mais pessoas estão participando, o que reduz os custos. Se você gerencia uma pequena empresa, examine os fundos de índice de custo mais baixo como uma opção de investimento do que colocar dinheiro em fundos gerenciados ativamente com preços mais altos.
De qualquer forma, se sua empresa corresponder às suas contribuições, considere participar do plano até o valor mais alto que elas corresponderem. Depois disso, abra um IRA se as taxas do plano forem altas ou se você quiser expandir seus investimentos para opções não abertas em seu 401(k) ou 403(b).
Quais são Plano 403(b) vs 401(k)?
Os planos 401(k) e 403(b) têm muito em comum, mas aqui está o que os diferencia:
Elegibilidade:
Os planos 401(k) são empresas abertas com fins lucrativos e os planos 403(b) são fornecidos por organizações isentas de impostos, como escolas, universidades, hospitais, organizações sem fins lucrativos e religiosas.
Opções de Investimento:
Os planos 403(b) cobrem apenas fundos mútuos e anuidades. No entanto, os planos 401(k) cobrem fundos mútuos, anuidades, ações e títulos.
Correspondência do Empregador:
Ambos os planos oferecem correspondência de empregador, mas menos empregadores oferecem correspondências com seus planos 403(b). Se um empregador que fornece um 403(b) oferece uma correspondência, ele deve seguir os regulamentos criados pela ERISA – a Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado – aprovada em 1974. O cumprimento desses regulamentos custa tempo e dinheiro; portanto, a maioria dos empregadores quer evitá-los.
Custo:
Com o plano 403(b), o governo não gostaria de sobrecarregar uma organização sem fins lucrativos ao aumentar os custos administrativos. No entanto, os planos 401(k) são mais caros para os empregadores. Mas não importa, isso não afeta você como funcionário.
Conclusão
Em conclusão, os planos 403(b) vs 401(k) são todos bons planos. Um não é melhor do que o outro. 403(b) vs 401(k) têm seus limites de contribuição.
Em vez de avaliar um 403(b) versus um 401(k), estime as opções de investimento do plano.
Perguntas frequentes sobre 403 (b) vs 401 (k)
Qual é melhor 403b ou 401k?
Em vez de avaliar um 403(b) versus um 401(k), estime as opções de investimento do plano. Basicamente, quanto maior a empresa, menores as taxas do plano. Assim, mais pessoas estão participando, o que reduz os custos. Se você gerencia uma pequena empresa, examine os fundos de índice de custo mais baixo como uma opção de investimento do que colocar dinheiro em fundos gerenciados ativamente com preços mais altos.
Quais são as desvantagens de um 403 B?
Algumas das deficiências a serem identificadas ao contribuir para uma conta 403(b) são:
- Poucas opções de investimento
- Taxas altas
- Penalidades em saques antecipados:
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