A retirada 401(k) é um tipo de conta de aposentadoria que a maioria dos funcionários usa para economizar dinheiro para sua idade de ouro. No entanto, as necessidades podem surgir em certas situações da vida, e você pode precisar resolver esses problemas usando suas economias de aposentadoria. Essas necessidades de retirada podem surgir na forma de uma compra de casa, uma compra de casa única ou mesmo uma compra pela primeira vez, etc. de sua conta 401(k). Há muitos detalhes e regras que você deve saber sobre esta conta, incluindo seu limite máximo de retirada, a penalidade por fazer uma retirada de uma conta 401(k) para uma compra de casa, etc. Além disso, você conhecerá a tomada de vanguarda e o órgão financeiro legal, Roth, sobre o saque 401(k) para a compra de uma casa. Vamos mergulhar nos detalhes.
401(k) Retirada de Compra de Casa
Um 401(k) é um tipo de plano de aposentadoria que o empregador patrocina. Seu 401(k) é a conta 401(k) basicamente por causa da lei do IRS. As leis normalmente servem como a base do seu plano de poupança. Os funcionários pagam uma parte de seu salário, e algumas empresas irão igualar essa contribuição. No entanto, para receber um retorno sobre seus ativos 401(k), você deve investi-los em títulos como ações, títulos, ETFs, REITs, etc.
- Qualquer renda que você depositar em um 401(k) não é tributável.
- Quaisquer retornos que você gerar em investimentos de seu 401(k) também não são tributáveis.
- Os empregadores podem igualar as contribuições parcial ou totalmente
Essas vantagens, no entanto, não vêm sem condições. Isso ocorre porque seu 401 (k) não deve ser uma conta de poupança livre de impostos superior. E, em vez de incentivar um investimento de longo prazo para a aposentadoria, o governo impõe algumas limitações e penalidades aos saques antecipados. Uma dessas penalidades é a taxa de retirada de 10% para uma retirada antecipada. O dinheiro que você saca também está sujeito ao imposto de renda, bem como à cobrança. As perguntas abaixo são normalmente os tipos de perguntas que você deve fazer antes de considerar uma retirada de uma conta 401(k) para sua primeira compra de casa ou compra única. Eles incluem;
- Você tem pelo menos 59.5 anos?
- Quanto de uma retirada é possível?
- Qual é a pena?
- Para que preciso desse dinheiro?
- Posso ganhar ou perder?
- Como sobre as implicações fiscais?
401(k) Retirada da compra de casa pela primeira vez
Um empréstimo 401(k) é um empréstimo “auto-emitido”, o que significa que você empresta de seu próprio 401(k) e paga com juros. O período máximo de empréstimo é normalmente de cinco anos. No entanto, o governo pode estender o tempo se você usar o empréstimo para comprar uma habitação principal. Você pode evitar a penalidade de retirada antecipada de 10%. Além disso, é possível que o dinheiro não seja tributado se você fizer um empréstimo 401(k). Isso é típico porque você deve reembolsar a si mesmo eventualmente. O governo faz isso para que você possa continuar a poupar para sua aposentadoria. Normalmente, é por isso que é muito difícil e não aconselhável fazer um saque em sua primeira compra de casa de sua conta 401(k).
Enquanto isso, vamos dar uma olhada nas desvantagens e vantagens de fazer uma retirada de uma conta de 401 mil para sua primeira compra ou compra de casa única.
Desvantagens da retirada pela primeira vez/única para compra de casa na conta 401(k)
Começando com des-benefícios que incluem:
- Normalmente, você deve pagar essa retirada com juros (a uma taxa básica de +2–3%).
- Não há contribuições adicionais durante o prazo do empréstimo. Portanto, os pagamentos de juros são basicamente não contribuições e não são correspondidos pelo seu empregador.
- A falta de pagamento do empréstimo o transforma em uma retirada 401(k).
- Não há muitos provedores que oferecem contas 401(k).
Vantagens da retirada pela primeira vez/única para compra de casa na conta 401(k)
Enquanto os benefícios incluem;
- Evite penalidades de retirada antecipada.
- O dinheiro volta para sua conta e você continua economizando para a aposentadoria.
- A dívida de empréstimo 401(k) não é fatorada em sua relação dívida/renda (DTI).
- O não cumprimento dos pagamentos não afetará sua pontuação de crédito
O pagamento inicial é o obstáculo mais significativo para a compra de uma casa por muitos possíveis proprietários. Embora pagamentos iniciais de apenas 3.5% sejam possíveis, um adiantamento de 20% é a melhor recomendação. Isto é, se você deseja evitar pagar seguro de hipoteca mensal. Se você está tendo problemas para economizar para um adiantamento, sua conta de aposentadoria 401(k) pode ser uma opção viável. Embora teoricamente permitido e possa ser útil para cobrir seu pagamento inicial, essa não deve ser sua primeira opção. Antes de usar seu 401(k) para comprar uma casa, há alguns fatores e desvantagens acima que você deve considerar.
Vanguard 401(k) Retirada de Compra de Casa
Você precisa tirar dinheiro de emergência do seu fundo de aposentadoria?
Você não está sozinho. Não é surpreendente. Não é.
Com mais de 36 milhões de americanos desempregados após a pandemia, não é.
Como resultado, o governo federal está atualmente mudando as regras em torno das contas de aposentadoria. Isso é para garantir que as pessoas possam facilmente sacar seu dinheiro. Essas mudanças fizeram parte do grande plano de estímulo econômico de US $ 2 trilhões, que é a Lei CARES.
Por outro lado, a Vanguard alerta os investidores que tirar dinheiro de suas contas de aposentadoria tem uma penalidade. Emprestar os fundos em vez de retirá-los diretamente. Isso ocorre porque o empréstimo de sua conta de aposentadoria em vez de retirar fundos pode ser uma opção melhor. Isso porque, mesmo que normalmente você precise do dinheiro para a compra de uma casa, você faz um empréstimo de seus 401 mil. Normalmente, qualquer outro IRA e outros planos de aposentadoria geralmente fazem com que você comece a pagá-lo com cada salário.
Além disso, com a estrutura automática de reembolso, os fundos emprestados têm maior probabilidade de retornar às suas economias de longo prazo. Enquanto isso, o principal perigo de usar seu fundo de 401 mil para comprar uma casa é que você não poderá pagá-lo. Então, sua dívida pendente será renda tributável se isso eventualmente acontecer. Normalmente, você também incorreria em impostos de renda comuns.
The Take of Vanguard on 401 K Retirada para compra de casa
De acordo com o relatório da Vanguard, os saques para qualquer compra de casa de um plano 401(k) agora são mais fáceis. Para que seja fácil para você também, você tem que passar pela Lei CARES. Isso ocorre porque você pode retirar até $ 100,000 no total de todas as contas de aposentadoria, incluindo IRAs. Ou seja, desde que seu plano de aposentadoria permita. E isso significa que o dinheiro não estará sujeito a um imposto retido na fonte de 20%.
A Vanguard também diz que, em relação a uma retirada de compra de casa 401 (k), um cidadão pode querer fazer em sua conta que, se você tiver menos de 59 anos e meio, o governo federal esquecerá 10% de sua multa federal imposto. O imposto de renda ordinário seria devido na retirada. No entanto, a Lei CARES permite que você pague durante um período de três anos. Alternativamente, se você puder devolver o dinheiro em sua conta dentro de três anos, poderá evitar o pagamento de impostos totalmente.
Observe também que você pode suspender os pagamentos do empréstimo, bem como colocá-los em espera. Isso porque se você já tem empréstimos contra sua conta de aposentadoria. Enquanto isso, se por acaso eles estiverem infectados com o coronavírus, você pode colocá-los em espera por até um ano. Isso ocorre porque seu empréstimo do fundo de aposentadoria será recalculado para incluir os juros acumulados. O período de tempo entre o período de suspensão e o tempo que você tem para pagar o empréstimo pode ser estendido.
Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo. A Vanguard forneceu automaticamente essas dicas para uma retirada de 401 k para uma compra de casa e incluem:
- Comece pequeno
- Se você tem um empréstimo, suspenda os pagamentos
- Lembre-se de planejar como você se pagará
401(k) Retirada de Compra de Casa
Você pode usar seu fundo de conta de aposentadoria 401(k) para economizar para um adiantamento em uma casa. Normalmente, você pode tirar dinheiro do seu 401(k) ou pedir emprestado. No entanto, qualquer uma das alternativas que você decidir escolher tem desvantagens significativas que podem exceder suas vantagens.
Algumas das principais desvantagens das opções de saque ou empréstimo para compra de casa em sua conta 401(k). Essas opções geralmente incluem uma penalidade de retirada antecipada e perda de vantagens fiscais e crescimento do investimento.
Retirar-se de um 401(k) para uma compra de casa ou por outro motivo? A primeira e mais inconveniente opção é pegar o dinheiro imediatamente. Esta é uma das opções que normalmente podem se enquadrar nas diretrizes de retirada de dificuldades. Essa opção foi recentemente simplificada para permitir que os titulares de contas recebam não apenas seus próprios pagamentos, mas também os pagos por seus empregadores. Uma das principais e mais comuns razões autorizadas para uma retirada por dificuldades de um 401(k) é para despesas de compra de casa, que são para uma “residência principal”.
Pro
- Você recebe o dinheiro que precisa para um pagamento inicial.
Desvantagens
- Você deve imposto de renda na retirada.
- A retirada pode movê-lo para um suporte de imposto mais alto.
- Se você tem menos de 59 anos e meio, também deve uma multa de 10% sobre o dinheiro que sacar.
- Você nunca poderá pagar sua conta e perder anos de ganhos isentos de impostos sobre o dinheiro que sacar.
Por fim, se você retirar dinheiro, observe que deve pagar o imposto de renda integral sobre ele. como se fosse qualquer outra forma de renda regular para o ano. Isso é especialmente indesejável se você estiver prestes a entrar em uma faixa de imposto mais alta. porque a retirada é simplesmente adicionada à sua renda regular. Observe também que as retiradas antecipadas dos planos 401(k) não são permitidas para compradores de casa pela primeira vez, mas são permitidas em IRAs.
Retirada máxima de 401(k) para compra de casa
Preciso que você também considere as hipotecas sem e com pouco pagamento. que está sempre disponível antes de decidir usar seu 401(k) para comprar uma casa. Muitas pessoas compram uma casa com um máximo de 3% ou até 0% de entrada, e não é nem mesmo de sua conta de saque 401(k). Portanto, há uma grande possibilidade de você não precisar usar seus fundos de aposentadoria para fazer um adiantamento. Isso ocorre porque a quantidade de dinheiro que você pode retirar de sua conta de saque 401(k) tem um máximo para uma compra de casa ou qualquer outra finalidade. E você não será capaz de utilizá-lo para comprar uma casa corretamente.
Uma conta de saque de 401 k pode ser usada para pagar o adiantamento máximo e as taxas de fechamento em uma compra de casa. No entanto, a maioria dos gurus financeiros irá aconselhá-lo que usar seu 401(k) para comprar uma casa geralmente não é uma boa ideia. Você tem muitas opções para obter dinheiro para um pagamento inicial. que é além de invadir seus 401k. E são opções que não terão as mesmas consequências de longo prazo que invadir sua conta de aposentadoria.
Empréstimos de 401 mil, normalmente sem multas, também estão disponíveis. O tempo de retorno diminui se você deixar seu emprego atual ou for demitido enquanto tiver uma dívida 401(k) pendente. As regras variam de acordo com a empresa 401k, então consulte a sua para saber mais.
As regras para usar um empréstimo máximo 401(k) para comprar uma casa
Algumas dessas regras incluem o seguinte:
- Seu empregador deve permitir empréstimos 401(k) como parte de seu plano de aposentadoria.
- O valor máximo do empréstimo é 50% do saldo da sua conta 401(k) ou US$ 50,000, o que for menor.
- O empréstimo deve ser pago com juros (normalmente a taxa básica de juros mais 1-2%) em um cronograma acordado por você e seu provedor 401(k).
- Normalmente, você não pode fazer contribuições 401(k) enquanto tiver um empréstimo 401(k) pendente.
- Além disso, os empréstimos 401(k) normalmente precisam ser pagos em cinco anos.
- No entanto, quando o dinheiro é usado para comprar uma casa, geralmente você pode pagá-lo de volta por um longo período de tempo.
Retirada 401(k) única para compra de casa
Se você está pensando em utilizar o dinheiro de sua conta de saque 401(k) para comprar uma casa pela primeira vez ou uma vez porque é o seu dinheiro, a resposta rápida é sim. Embora não haja restrições sobre como você pode usar o dinheiro em seu 401(k), sacar dinheiro antes de atingir a idade de 59 e 1/2 resultará em uma penalidade de retirada antecipada de 10%, além de impostos.
O 401(k), que é frequentemente oferecido pelos empregadores aos seus empregados, é um dos tipos mais comuns de planos de aposentadoria. Ele oferece uma maneira simples de reservar uma parte do seu salário para a poupança para a aposentadoria, além das vantagens fiscais que o acompanham.
Você normalmente estará colocando dinheiro de lado agora sem pagar impostos e depois pagando impostos quando você o retirar, o que deve ser quando você estiver com uma taxa de imposto mais baixa do que está agora. Muitos empregadores irão igualar uma parte de suas economias pessoais, que é uma das razões pelas quais os planos 401(k) são tão populares e é praticamente dinheiro grátis.
Entendendo a retirada única para compra de casa em uma conta 401 K
Mas esses fundos foram reservados especificamente para suas economias de aposentadoria, o que significa que, se você planeja retirá-los mais cedo, pagará uma multa, juntamente com os impostos que deve, de acordo com sua faixa de imposto atual. Geralmente, há o potencial de pedir emprestado. Então, você pode usar seu 401(k) para comprar uma casa e, mais importante, deveria? Continue lendo o artigo para tomar a melhor decisão. O dinheiro é tecnicamente seu - para que você possa usá-lo para qualquer coisa que queira ou queira comprar, inclusive como comprador de primeira casa 401(k).
Embora você possa retirar dinheiro do seu plano 401(k) em circunstâncias específicas, como dificuldades financeiras, pode ser mais econômico pedir emprestado. No entanto, você deve estar ciente de algumas das possíveis desvantagens envolvidas, especialmente para uma retirada 401(k) de compra de casa única.
Roth 401 K Retirada Compra de Casa
Tecnicamente, você pode tirar dinheiro de praticamente qualquer conta de aposentadoria com vantagem fiscal. a fim de colocá-lo em um adiantamento em uma compra de casa pela primeira vez. Você pode sacar até US$ 10,000 de lucros de investimento sem multas para financiar a compra de sua primeira casa. Esta regra está sob as diretrizes de retirada antecipada de 401 (k) Roth IRA para compra de casa. E se você não possuiu uma propriedade nos últimos dois anos, o Roth IRS o considera um comprador de primeira vez.
A retirada antecipada para a compra de uma casa de um plano tradicional de aposentadoria 401(k) ou individual, por outro lado, ainda resultará em uma conta de impostos mais alta, diz Roth. No entanto, você não terá que pagar a multa de retirada antecipada de 10%, mas terá que pagar imposto de renda sobre o dinheiro que retirar. porque suas contribuições originais eram isentas de impostos. No entanto, há um negócio melhor: agora, se você retirar fundos do seu Roth IRA para usar como adiantamento em uma compra de casa, poderá evitar multas e impostos.
Uma retirada 401(k) de um Roth IRA para uma compra de casa, por outro lado, é isenta de impostos e penalidades se a conta foi aberta há pelo menos cinco anos. No entanto, só porque você pode tirar dinheiro do seu Roth IRA para comprar sua primeira casa não significa que você deva. Em uma situação em que você não precisa do dinheiro em seu Roth IRA para a aposentadoria, você pode usá-lo para fazer a compra da casa. Isso ocorre porque a maioria dos saques antecipados de uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal antes dos 59 anos e meio resulta automaticamente em impostos e multa de 10%.
Multa 401(k) Retirada de Compra de Casa
A retirada antecipada de um 401(k) para uma compra de casa ou qualquer outro motivo resultará em multa e tributação, embora as retiradas por dificuldades sejam isentas. Para uma compra de casa pela primeira vez, eles podem sacar até US$ 10,000 sem incorrer na multa de 10% sob essas condições. No entanto, os impostos de renda estaduais e federais ainda se aplicam a esses US $ 10,000. Mas, se a sua retirada de sua conta 401(k) exceder $ 10,000, seja por motivos de compra de casa ou qualquer outro motivo, o pagamento adicional estará sujeito a uma multa de 10%.
É simples colocar dinheiro, mas é mais difícil tirar dinheiro. A menos que você tenha pelo menos 59 anos e meio de idade, caso em que a porta para uma retirada 401(k) se abre. No entanto, se você fizer uma retirada antecipada de um 401(k) antes de atingir essa idade mágica, poderá pagar um preço alto se não se aproximar com cautela.
As principais penalidades e desvantagens da retirada antecipada de um 401k para compra de casa e outros motivos em uma conta 401k. Eles incluem;
- Os impostos são retidos. O IRS geralmente exige a retenção automática de 20% de uma retirada antecipada de 401 mil para impostos.
- O IRS irá penalizá-lo. Quando você apresentar sua declaração de imposto, há uma multa de 10%.
- Pode significar menos dinheiro para o seu futuro.
Conclusão
Contanto que você possua uma conta 401(k) para suas economias de aposentadoria, você precisa de todo o conhecimento que puder obter sobre a retirada, seja pela primeira vez, uma única vez ou a retirada máxima para uma compra de casa. Você também precisa saber a punição necessária, ou a penalidade incorrida, se fizer uma retirada da conta 401(k) para uma compra de casa, bem como evitar essas penalidades. Por fim, obtenha as opiniões de Vanguard e Roth, pois eles são periodo números do setor financeiro sobre o saque de 401 mil para uma compra de casa.
FAQ
Você pode usar um 401 k para comprar uma casa?
A resposta curta é sim, pois é o seu dinheiro. Embora não haja restrições contra o uso dos fundos em sua conta para qualquer coisa que você queira, sacar fundos de um 401 k antes dos 59 anos e meio incorrerá em uma penalidade de retirada antecipada de 1%, além de impostos. Portanto, embora seja possível usar seu 2(k) em vez de um empréstimo hipotecário, isso acabaria sendo uma fonte de fundos muito cara, sem mencionar que seria muito prejudicial para suas economias de aposentadoria.
Que razões você pode retirar de um 401 k sem penalidade?
Existem razões selecionadas pelas quais você pode sacar dinheiro de um 401 k sem pagar multa, incluindo dívida médica que exceda uma porcentagem de sua renda bruta ajustada, incapacidade permanente, ser chamado para o serviço militar ativo ou retirada por ordem judicial para pagar uma ex-cônjuge ou dependente.
Qual é o saque máximo em uma compra de casa 401k?
O valor máximo permitido para saque em um empréstimo de 401 mil é de $ 50,000. Ele deve ser pago com juros, geralmente entre 1 e 2%, e você não poderá fazer contribuições adicionais para sua conta 401 k até que o valor do empréstimo seja reembolsado. Isso significa que seu empregador também não pagará nenhuma contribuição
Posso incorrer em impostos quando eu sacar para uma conta de compra de casa 401k?
As retiradas são tributadas. Mesmo que estivesse coberto por uma exceção, todos os saques antecipados de seus 401 mil são tributados como renda ordinária.
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