Existem inúmeras maneiras de rolar seu plano de aposentadoria 401k patrocinado pelo empregador se você sair do emprego. Escolher o local apropriado para transferir seus fundos pode economizar dezenas de milhares de dólares ou pode custar a mesma quantia se você fizer a escolha errada. Você pode reduzir significativamente seus custos de investimento transferindo um 401k com investimentos de alta taxa para um IRA com opções de investimento de custo mais baixo ou para o plano 401k de seu empregador atual. Este artigo explica como rolar 401k para um IRA e para um novo empregador. Também explicamos as consequências de rollover 401k para IRA que você pode enfrentar ao rolar seu 401k. Vamos mergulhar!
O que é o rollover de 401K?
Com uma rolagem de 401k, você pode mover os fundos do plano de aposentadoria de seu antigo empregador para um IRA ou plano de aposentadoria de seu novo empregador. E normalmente, não haverá nenhum imposto a pagar sobre o valor que você enviar.
Como iniciar seu rollover 401K
A seguir estão as etapas a serem seguidas ao iniciar sua rolagem de 401k para um IRA
#1. Defina o tipo de conta desejado
O tipo de conta em que você deposita seu dinheiro depende muito de suas próprias metas de investimento e das alternativas acessíveis a você. Considere as seguintes perguntas ao avaliar suas opções:
- Você prefere que outra pessoa invista o dinheiro para você ou prefere fazer isso sozinho? Um IRA pode ser uma escolha inteligente se você gosta de lidar com as coisas por conta própria. Mas se você preferir que outra pessoa lide com seus investimentos em IRA, os consultores robóticos podem adaptar um portfólio aos seus requisitos específicos. Uma transferência para o plano 401k de seu empregador atual é uma alternativa para investidores “faça-por-mim”.
- O seu 401(k) atual corresponde ou melhora as opções de investimento e retornos potenciais do seu 401(k) anterior? Certifique-se de que seu novo 401 (k) seja mais adequado do que o antigo antes de decidir fazer a troca e fazer um rollover. Se não for, a transferência dos fundos para uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA), onde eles podem ser investidos em praticamente qualquer título negociado publicamente, faz muito sentido. Se não for esse o caso, talvez você deva ficar com o seu 401 (k) existente.
- Você tem acesso a consultores financeiros por meio de seu plano 401(k) atual? Pode fazer sentido combinar seu 401(k) existente com o novo neste caso. Se você abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA), será responsável por tomar todas as decisões de investimento ou pagar a outra pessoa para fazê-lo.
A primeira etapa na transferência de fundos é determinar o melhor tipo de conta para suas necessidades. Mudar para um 401 (k) existente pode ser a melhor opção para pessoas que não têm conhecimento e experiência para investir por conta própria, enquanto um IRA pode ser a melhor escolha para quem deseja se encarregar de suas economias para a aposentadoria.
#2. Designar um Destinatário para os Fundos
Ao transferir fundos do seu 401(k) anterior para o novo, você pode ver exatamente para onde está indo o seu dinheiro. No entanto, se você planeja transferir os fundos para um IRA, primeiro precisará abrir uma conta IRA em uma instituição financeira.
Consolidar seu 401 (k) em um IRA existente ou abrir um novo IRA para manter os fundos é uma opção se você já tiver um.
#3. Registre-se para uma conta e pesquise os procedimentos de rollover 401K
Abrir uma conta IRA é o próximo passo depois de selecionar uma corretora ou consultor robótico adequado. Assim que estiver ativo, você pode iniciar o processo de transferência de fundos de seu antigo plano 401(k). Você deve seguir suas diretrizes a um T. Entre em contato com seu novo administrador do plano 401 (k) para obter orientação sobre como concluir uma rolagem.
Se o seu provedor 401(k) estiver lhe enviando um cheque, por exemplo, seu custodiante do IRA pode ter instruções específicas sobre como o cheque deve ser preparado, incluindo o número da sua conta do IRA. Mais uma vez, certifique-se de seguir rigorosamente as diretrizes para evitar aborrecimentos desnecessários.
#4. Iniciar o procedimento de rollover 401K
O processo de rollover 401k exigirá papelada e possivelmente alguma comunicação com seus provedores de serviços. Existem algumas maneiras de transferir fundos do seu provedor anterior para o novo, mas uma transferência direta é a mais eficiente. O dinheiro do seu 401(k) será transferido diretamente para sua nova conta sem qualquer envolvimento de sua parte. Certifique-se de que o cheque não está escrito para você, indicando um rollover direto. As retiradas antes dos 59 anos e meio estão sujeitas a uma multa de 1% por retirada antecipada, além da retenção de imposto de 2% que pode ser acionada.
#5. Mova-se Rapidamente
Você tem 60 dias a partir da data em que receber o pagamento do seu plano de aposentadoria para depositá-lo em uma conta qualificada se estiver rolando. Caso contrário, será considerada ocasião tributável. Mais uma vez, o procedimento de transferência de fundos pode variar de acordo com a instituição financeira. O administrador do plano 401(k) pode enviar um cheque por correio ou fazer uma transferência eletrônica para a instituição financeira onde você abrirá seu IRA. Você precisa tomar providências para que quaisquer cheques recebidos sejam enviados para sua nova conta. Mexa-se o mais rápido possível.
Transferência de 401K para um novo empregador
Deixar um emprego por outro significa decidir o que fazer com os fundos 401(k) que você acumulou em seu antigo empregador. Você pode optar por não fazer nada, transferi-lo para o plano de um novo empregador ou movê-lo para uma conta de aposentadoria individual (IRA). Veja como transferir seu 401k para um novo empregador:
#1. Entre em Contato com o Patrocinador do Novo Plano
A primeira coisa a fazer ao inscrever novos funcionários em um plano de aposentadoria é falar com o patrocinador do plano ou com o gerente de recursos humanos. Você deve perguntar ao patrocinador do plano se a capacidade de transferir um 401(k) existente está ou não disponível para novas contratações, pois nem todas as empresas aceitam tais transferências. Você precisará preencher a papelada de rollover 401k se sua empresa em potencial permitir rollovers 401(k).
#2. Preencher papelada
A identidade do funcionário (nome, endereço, número da conta, SSN, data de nascimento etc.) deverá ser divulgada ao novo patrocinador do plano. Informações sobre seu plano 401(k) anterior, incluindo seu total de poupança para aposentadoria, opções de investimento, tipo de contribuição, etc., também devem ser fornecidas. O patrocinador do plano receberá a papelada de volta depois de preenchida.
#3. Faça uma ligação para o antigo patrocinador do plano
Depois de receber as instruções de rollover 401k do novo patrocinador do plano, você deve enviá-las ao patrocinador do plano anterior para aprovação final. Você também deve incluir as informações atualizadas da conta 401(k) e o endereço postal.
#4. Transferência de fundos
Assim que a transferência dos ativos 401(k) for aprovada por ambos os patrocinadores do plano, o antigo patrocinador do plano iniciará o processo. Estão disponíveis rollovers diretos e indiretos para transferência de fundos 401(k). Uma transferência eletrônica de fundos de aposentadoria é o que constitui uma transferência direta de um plano para outro. Todo o saldo pode ser transferido com um rollover isento de impostos e sem penalidades.
A rolagem indireta é uma alternativa à rolagem direta, na qual a administradora do plano anterior emite um cheque diretamente ao correntista. Você tem 60 dias para depositar o cheque em sua nova conta 401(k). Para fins fiscais, sua antiga empresa reterá 20% dos fundos e você precisará depositar o valor total (incluindo a retenção) em 60 dias.
Por que você precisa transferir 401k para um novo empregador
Como você não estará mais contribuindo para o plano 401(k) de seu antigo empregador, talvez queira repassar os fundos para o programa de aposentadoria de sua nova empresa. Você deve transferir seu 401k para o plano de aposentadoria da sua nova empresa pelos seguintes motivos:
A conta 401(k) que você abrir incorrerá em custos de manutenção regularmente. As despesas 401(k) podem incluir coisas como custos de gerenciamento e custo para manter registros. Esses custos são cobrados anualmente como uma porcentagem e podem consumir até 3.5% do seu fundo de aposentadoria. Você perde juros compostos sobre lucros de juros por causa dessas despesas. A consolidação de ativos de aposentadoria por meio de um rollover de 401k também ajuda você a pagar menos em custos de gerenciamento.
#2. Agitado para gerenciar várias contas
Gerenciar vários 401(k)s de um emprego anterior pode ser um aborrecimento, e é fácil perder o controle de alguns de seus ativos de aposentadoria mais valiosos à medida que você sobe na escada corporativa. Suas economias de aposentadoria serão mais seguras se você combinar todos os seus planos 401(k) separados em um.
#3. Faça uma escolha sobre seus investimentos financeiros
Você deve transferir seu 401(k) para o plano de aposentadoria do seu novo empregador se esse plano tiver uma gama mais ampla de opções de investimento e potencial para retornos mais altos. Suas opções 401(k) serão restritas àquelas predeterminadas por sua antiga empresa se você deixar seu emprego. É possível que o plano 401(k) em seu novo emprego lhe dê acesso a uma gama mais ampla de oportunidades de investimento adequadas às suas necessidades.
Rollover 401K para IRA Consequências
A seguir estão as consequências de rollover 401k para IRA:
#1. Um 401 (K) pode oferecer benefícios que um IRA não possui
Se você mantiver suas economias de aposentadoria em um 401(k), poderá receber os fundos aos 55 anos sem pagar o imposto de retirada antecipada de 10% aplicável aos IRAs. Se você deixar seu emprego e receber pagamentos de seu 401(k ) no ano em que completou 55 anos, não terá de pagar a multa de rescisão antecipada. Em um IRA, onde uma penalidade de 10% se aplica a saques feitos antes dos 59 anos e meio, essa brecha não é aplicável.
#2. Você não pode pegar um empréstimo de um IRA, como você pode com um 401 (K)
Você pode pedir dinheiro emprestado do seu plano 401(k) em vários casos. Embora não seja uma boa ideia aproveitar suas economias para a aposentadoria, ter a capacidade de fazer isso pode ser útil em caso de necessidade. No entanto, um empréstimo 401(k) não está disponível se você transferir seu dinheiro para um IRA. Se você deseja manter aberta a opção de fazer empréstimos de sua conta de aposentadoria, pode transferir seu 401 (k) anterior para o novo.
Vantagens de rolar seu 401K
A seguir estão as vantagens do rollover 401k:
#1. Suas contas 401(K) podem ser consolidadas
Ter várias contas 401(k) é comum, especialmente se você muda de emprego com frequência. Pode ser mais desafiador fazer escolhas deliberadas se você tiver um grande número de contas. Ter suas economias de aposentadoria em um só lugar pode facilitar o controle de tudo.
#2. Um IRA oferece mais opções de investimentos
Você só pode fazer investimentos e abrir contas em seu 401(k) que a empresa permite. Você pode diversificar suas opções de investimento com um IRA. Uma conta de aposentadoria individual tradicional (IRA) pode fornecer acesso a opções de investimento, como ações e títulos, que o plano 401(k) de sua empresa não oferece.
Infelizmente, o plano 401(k) de seu empregador anterior não está mais aberto a contribuições suas. No entanto, se você transferir os fundos para um IRA tradicional, poderá continuar contribuindo para essa conta todos os anos até o limite anual. As regras para fazer contribuições ao IRA devem ser seguidas.
#3. Você pode levar a conta onde quiser
Se você já tem um consultor financeiro ou planejador financeiro, mas deseja mudar, pode levar seus fundos do IRA com você. Ou talvez você queira que todo o seu dinheiro seja administrado pela mesma corretora que o restante.
Rollover direto vs. Rollover indireto: qual é o melhor?
Depois de decidir mover fundos de uma conta para outra, você pode escolher entre dois métodos de rollover: um rollover direto ou um rollover indireto. Um capotamento direto é a escolha ideal em todas as situações. E aqui está o porquê. Com uma rolagem direta, você pode mover os fundos de uma conta de aposentadoria, como um 401 (k) de um empregador anterior, para outra conta de aposentadoria, como um IRA. Você evita pagar impostos ou multas sobre o dinheiro movimentado porque você, o correntista, nunca o vê.
Os rollovers diretos são simples, mas não há razão para correr o risco extra envolvido com um rollover indireto. Com um rollover indireto, você recebe os fundos primeiro e depois os deposita em sua nova conta. A dificuldade é que você tem apenas 60 dias para transferir o dinheiro para um novo plano de aposentadoria. Impostos e multas podem ser aplicados de outra forma.
Agora você pode ver por que o rollover direto é necessário? Não há razão para correr o risco de um alto imposto e multa devido a uma rolagem indireta.
Preciso transferir meu 401k para um novo empregador?
Você não é obrigado a transferir seu 401k para o plano de aposentadoria de sua nova empresa. A transferência para uma conta de aposentadoria individual (IRA) também é opcional. Se o seu 401 (k) em seu antigo emprego tiver pelo menos US $ 5,000, você poderá deixar o dinheiro lá.
Quanto tempo tenho para reverter meu 401K do meu antigo emprego?
Não há limite de tempo para manter o dinheiro em um 401 (k) de um emprego anterior. Ao mudar de emprego, você tem a opção de transferir essas economias para um IRA ou para o plano de aposentadoria de sua nova empresa. No entanto, o IRS declara que você tem apenas 60 dias a partir da data em que receber uma distribuição do plano de aposentadoria para transferi-lo para outro plano ou um IRA. Este é um grande erro, então, por favor, não faça isso se quiser salvar seus antigos fundos 401(k). Caso contrário, você terá que pagar impostos e uma multa por sacar dinheiro muito cedo.
Quais são as regras para rollover 401K?
Você pode evitar o pagamento de impostos sobre seus ativos 401 (k) se movê-los para um IRA, mas deve fazê-lo em 60 dias. A transferência de fundos de um rollover padrão de 401k para um Roth IRA, no entanto, resultará em penalidades fiscais.
É bom rolar seu 401K?
Seu potencial de ganho pode ser aumentado transferindo seu 401 (k) para um IRA, pois oferece mais opções de investimento, taxas mais baratas, comunicação mais simples com seu consultor financeiro para fazer ajustes de investimento e a possibilidade de mudar para um Roth IRA.
Como faço para retirar dinheiro do meu 401K?
Você pode começar a fazer saques sem penalidades de sua conta 401(k) a partir dos 59 anos e meio (e, em algumas situações, aos 1 anos). Obter uma retirada é tão fácil quanto entrar em contato com o administrador do plano ou fazer login em sua conta online.
Posso sacar meu 401K se for demitido?
Todas as suas economias 401(k) são suas caso você seja demitido. Sua elegibilidade para receber contribuições do empregador está condicionada ao seu tempo de serviço. Se você deixar seu emprego antes de todas as contribuições do empregador terem sido pagas, você não receberá nada.
O que acontece se você esquecer de rolar seu 401K?
Se você não transferir seu antigo 401(k) para o plano de um novo empregador e seu saldo cair abaixo do valor mínimo necessário para manter a conta aberta, seus investimentos de aposentadoria de longo prazo podem ser convertidos em dinheiro, independentemente de você querer isso acontecer.
Considerações Finais
Uma transferência de 401k para um IRA pode lhe dar mais flexibilidade com suas economias se você mudou recentemente para um emprego com remuneração mais alta. Com um rollover IRA, você pode consolidar todos os seus planos 401(k) anteriores em uma única conta de poupança para aposentadoria.
Você tem mais controle sobre suas economias de aposentadoria em um IRA do que em um 401 (k), porque pode escolher os investimentos que faz e a porcentagem que aloca para cada tipo de título. Se você espera que sua renda de aposentadoria seja maior do que sua renda atual, considere converter seu IRA em um Roth IRA.
Artigos Relacionados
- ROLLOVER 401(K) PARA IRA: Tudo o que você deve saber
- EMPRÉSTIMOS DE TÍTULO DE CARRO: 11 alternativas para levantar dinheiro
- FINANCIAMENTO PARA PEQUENAS EMPRESAS: As 15 principais opções em 2023 (+ Dicas gratuitas)
- INVESTIMENTOS 401k: Significado, Como Investir, Empresas e Melhores Investimentos
- COMO ROLAR UM 401K: Como rolar para um novo empregador, IRA e o melhor lugar para fazer isso
Referências
