Equilíbrio de 401K por idade: tudo o que você deve saber 

Saldo de 401k por idade
Fonte da imagem: Listen Money Matters

Os investidores tiveram um passeio selvagem nos últimos anos. Contribuintes consistentes para planos de aposentadoria, como um 401(k), foram amplamente recompensados ​​por manter o curso durante a crise do COVID-19, o conflito Rússia-Ucrânia e os aumentos das taxas de juros do Federal Reserve. Embora a volatilidade do mercado de curto prazo seja inevitável, é fundamental não reagir exageradamente a grandes oscilações de preços. Lembre-se de manter sua estratégia de investimento de longo prazo e continuar a construir seu pé-de-meia para a aposentadoria. Aqui, veremos o que a Fidelity tem a dizer sobre um equilíbrio ideal de 401k para cada faixa etária.

Saldo médio de 401k por idade

De acordo com a Vanguard, que reuniu dados de 5 milhões de participantes do plano de contribuição definida em todo o seu negócio de contabilidade, esses são os saldos médios e medianos para faixas etárias específicas no final de 2021.

Saldo de 401k até 25 anos ou menos

  • Saldo 401 (k) médio: $ 6,264
  • Saldo médio 401(k): $ 1,786

O saldo médio para pessoas que estão começando suas carreiras é de US$ 1,786. Isso significa que metade dos participantes do plano 401(k) dessa faixa etária tem menos do que essa quantia economizada, enquanto a outra metade tem mais. O saldo médio é muito maior, distorcido por aqueles que podem economizar mais em seu 401(k).

Quanto dinheiro você deve tentar economizar para a aposentadoria? A Fidelity, que gerencia programas de benefícios para funcionários de mais de 22,000 empresas e fornece uma variedade de serviços de planejamento financeiro, recomenda economizar pelo menos dez vezes seu salário anual até os 67 anos de idade. Outra métrica que a empresa defende é: Economize 15% de sua renda antes dos impostos desde o início de sua carreira, incluindo qualquer partida da empresa. Portanto, se o seu empregador corresponder a 3% do seu salário, você precisará economizar 12%. Se as despesas correntes impedirem essa opção, defina esse valor como meta.

Saldo de 401k por idade: 25-34

  • Saldo 401 (k) médio: $ 37,211
  • Saldo médio 401(k): $ 14,068

Novamente, o saldo médio do 401(k) é mais do que o dobro do saldo médio, indicando que os assalariados com altos salários e aqueles comprometidos em maximizar seu plano 401(k) têm maior capacidade de poupança.

A Fidelity recomenda que, aos 30 anos, você economize o equivalente a um ano de salário em seu plano de aposentadoria no local de trabalho. Portanto, se você ganhar $ 50,000, seu saldo 401 (k) deve ser de $ 50,000 quando você atingir a idade de 30 anos.

Se você está ficando para trás, tente aumentar o valor da sua contribuição em alguns pontos percentuais enquanto ainda estiver na casa dos 30 anos. Isso é especialmente simples se você coordenar o aumento com quaisquer aumentos ou bônus que receber. Dessa forma, sua renda disponível não é reduzida. Na verdade, viver abaixo, e não acima, de seus meios o ajudará a manter seus gastos sob controle.

Saldo de 401k por idade: 35-44

  • Saldo 401 (k) médio: $ 97,020
  • Saldo médio 401(k): $ 36,117

Você tem muitas obrigações financeiras aos 40 anos, geralmente o pagamento de uma hipoteca e possivelmente uma família com todos os custos associados. Ainda assim, é fundamental contribuir com uma parte significativa de sua renda para o seu 401 (k) para evitar prejudicar seus anos dourados. Aproveite ao máximo suas oportunidades de poupança enquanto ainda tem cerca de 20 anos antes da idade tradicional de aposentadoria.

A Fidelity recomenda economizar três vezes seu salário anual aos 40 anos. Isso significa que, se você ganhar US $ 75,000, o saldo da sua conta de aposentadoria deverá ser de cerca de US $ 225,000 quando você atingir os 40 anos.

Se sua empresa oferece planos tradicionais e Roth 401(k), convém dividir suas economias entre os dois. Quando você atinge a idade de aposentadoria e começa a fazer saques, deve pagar impostos sobre o dinheiro retirado de um 401 (k) tradicional, mas não de um Roth, porque é financiado com contribuições após impostos.

Saldo de 401k por idade: 45-54

  • Saldo 401 (k) médio: $ 179,200
  • Saldo médio 401(k): $ 61,530

Esta década pode lhe trazer um contracheque maior do que nunca, e você pode maximizar seu plano 401(k). O limite de contribuição para 2023 é de $ 22,500. Aqueles com 50 anos ou mais podem adicionar $ 7,500 adicionais, totalizando $ 30,000. Você também pode maximizar um IRA tradicional ou Roth este ano; o limite é de $ 6,500 para menores de 50 anos este ano, mas você pode aumentá-lo em $ 1,000 como uma contribuição de recuperação se tiver mais de 50 anos.

A Fidelity sugere que, aos 50 anos, você deve ter acumulado um múltiplo de seis vezes o seu salário atual. Esse mesmo salário de $ 75,000 equivaleria a um saldo de $ 450,000 401 (k) aos 50 anos. De acordo com o saldo médio para pessoas de 45 a 54 anos, pelo menos metade dos trabalhadores não está nem perto de atingir essa meta. A aposentadoria chegará antes que você perceba, então aumente sua taxa de poupança, se possível.

Saldo de 401k por idade: 55-64

O saldo médio do 401(k) é de $ 256,244 dólares.

O saldo médio do 401(k) é de US$ 89,716.

Aqueles que estão se aposentando ou se aproximando devem diversificar seus ativos além de ações, como títulos e instrumentos de caixa, que podem fornecer estabilidade a um portfólio durante tempos turbulentos.

É hora do jogo. Você tem dez vezes o seu salário anual na poupança? O saldo médio do 401(k) reflete o fato de que muitas pessoas economizaram muito mais do que $ 256,244 em suas contas de aposentadoria. Infelizmente, o saldo médio revela que muitas pessoas economizaram significativamente menos.

De acordo com a Fidelity, aos 60 anos, você deve ter economizado oito vezes o seu salário atual. Se você ganhar $ 100,000 nessa época, seu saldo 401 (k) deve ser de $ 800,000.

O que o saldo médio 401(k) pode ensinar a você

Este é um padrão bastante arbitrário. Ele pode falar sobre como os trabalhadores em geral estão se saindo quando se trata de poupança para a aposentadoria, mas faz pouco para ajudá-lo a analisar sua própria situação. Também é restrito a pessoas que possuem um 401(k); muitos funcionários não.

Uma calculadora de aposentadoria, que lhe dará uma recomendação mais personalizada de quanto você deveria ter economizado agora e quanto precisará no final da linha, é uma abordagem melhor para avaliar seus esforços. (Se você não gosta do que vê, pode achar útil nosso guia de planejamento de aposentadoria.)

Por fim, você deve considerar se deseja colocar todos os ovos da aposentadoria em uma única cesta. Depois de ganhar a correspondência do empregador, pode haver vantagens em distribuir seus fundos entre outras contas de aposentadoria, como um IRA. Temos um guia completo para abrir uma conta aqui.

E se meu saldo 401(k) for inferior à média para minha idade?

Não se preocupe se suas economias 401(k) não corresponderem exatamente aos números que mencionamos. Começar a poupar nunca é tarde. Embora seja obviamente preferível começar a economizar cedo o suficiente para que os juros compostos façam o trabalho por você, existem maneiras de voltar aos trilhos.

O mais óbvio é começar a guardar o máximo possível. A partir de 2023, o valor máximo anual com o qual você pode contribuir para o seu 401(k) é de US$ 22,500. Os participantes com mais de 50 anos que estiverem jogando catch-up podem contribuir com US$ 7,500 adicionais durante o ano fiscal.

Embora possa parecer intimidador começar a economizar a uma taxa significativamente mais alta, provavelmente há áreas em que você pode reduzir. Uma consideração importante é se você pode reduzir o tamanho do seu espaço vital. Além disso, verifique se você não tem dívidas pendentes que o estão sobrecarregando.

Outra opção é adiar sua aposentadoria. Isso permite compensar – pelo menos parcialmente – os anos em que os juros compostos não estavam acumulando. Como bônus adicional, seus benefícios do Seguro Social aumentarão a cada ano que você atrasar a aposentadoria. Os benefícios do Seguro Social não podem substituir a poupança para a aposentadoria, mas podem ajudá-lo a cobrir as despesas de aposentadoria.

Há também a opção de trabalhar meio período na aposentadoria, também conhecido como “worktirement”. Está se tornando mais comum que os aposentados trabalhem meio período após a aposentadoria para complementar suas economias.

E se isso ajudar, você não está sozinho em ficar para trás. Na verdade, até 2022, mais da metade dos americanos terá ficado para trás em suas economias para a aposentadoria.

Quanto dinheiro você precisa para se aposentar?

Quanto dinheiro você precisará para se aposentar depende de vários fatores, incluindo quanto tempo você espera viver, onde mora e o retorno do investimento que espera obter. Estimar suas despesas anuais é importante para determinar quanto dinheiro você precisará na aposentadoria, porque essas são as despesas que você terá que cobrir com suas economias.

Quanto dinheiro você precisa por mês para pagar suas contas? Multiplique esse número por 12 para uma estimativa anual e depois por 30 se você espera viver mais 30 anos. Esse cálculo aproximado não leva em conta os rendimentos do investimento ou a inflação, mas fornece uma estimativa aproximada de suas necessidades futuras. Certifique-se de incluir os custos de saúde em seus cálculos.

A regra dos 4% é outro método popular. Para ajudá-lo a durar toda a sua aposentadoria, este método recomenda retirar não mais do que 4% do saldo da sua conta de aposentadoria em um determinado ano. Alguns consultores acreditam que essa abordagem é muito conservadora, mas pode fornecer uma diretriz aproximada de quanto você precisará economizar. Multiplique o valor que você precisará a cada ano por 25 para calcular o valor que precisará economizar.

Dicas de Poupança para a Aposentadoria

É lamentável, mas é verdade que a maioria dos americanos não tem poupança suficiente para durar até a aposentadoria. O que você pode fazer para evitar esse destino? Aqui estão algumas etapas que você pode seguir, esteja apenas começando ou se aproximando da aposentadoria.

Considere e estime quanto dinheiro você precisará para viver confortavelmente depois que seus 9 a 5 dias terminarem. Com base nisso, você será capaz de traçar uma estratégia para economizar o dinheiro que precisa na hora que precisar.

Aproveite ao máximo suas contribuições para o plano do local de trabalho. Se você não pode contribuir tanto, pelo menos contribua o suficiente para se qualificar para contribuições equivalentes do empregador, o que pode ajudá-lo a economizar mais.

Se você ainda não o fez, abra um IRA e contribua o máximo que puder a cada ano. Você pode contribuir com até $ 6,000 em 2022 ou $ 7,000 se tiver 50 anos ou mais. Esse limite aumentará para $ 6,500 em 2023 ou $ 7,500 se você tiver 50 anos ou mais.

Invista de forma mais agressiva no início de sua carreira para aproveitar as oportunidades de aumentar o valor de sua conta. Mesmo se você for mais velho, deve pensar em ajustar suas alocações para permitir mais crescimento. Fale com um consultor financeiro para garantir que você entenda várias alocações de ativos e o que pode ser apropriado para suas necessidades e idade.

Examine os custos associados aos seus investimentos. Reduzi-los deve ser uma prioridade porque eles podem afetar os saldos de sua conta ao longo do tempo.

Aprenda como o Seguro Social (e o Medicare) funcionam e quais benefícios você pode esperar deles. Crie uma conta online com a Administração do Seguro Social visitando o site deles. Com base nos anos em que trabalhou e em seus rendimentos, você poderá ver e estimar quanto receberá por mês em benefícios quando se aposentar.

Claro, você deve começar a economizar e investir o mais rápido possível. Quanto mais tempo você tiver, melhor, especialmente quando se trata do poder dos juros compostos. A aposentadoria pode parecer distante, mas quando se trata de economizar para ela, o tempo é essencial e qualquer atraso custa mais no longo prazo.

Quanto devo ter no meu 401k por idade?

Aos 40 anos, você deve ter economizado três vezes o seu salário anual. Aos 50 anos, você deve ter economizado seis vezes o seu salário anual. Você deve ter oito vezes o seu salário trabalhando para você aos 60 anos. Aos 67 anos, sua meta total de poupança deve ser 10 vezes o seu salário anual atual.

O que é um bom saldo de 401k aos 40 anos?

A Fidelity recomenda economizar três vezes seu salário anual aos 40 anos. Isso significa que, se você ganhar US$ 75,000, o saldo da sua conta de aposentadoria deve ser de cerca de US$ 225,000 quando você atingir a idade de 40 anos. planos, você pode querer dividir suas economias entre os dois.

Quanto você deve ter em seu 401k?

Economize o suficiente para substituir 80% de seus ganhos antes da aposentadoria. Por exemplo, se você ganha $ 75,000 por ano, precisará de 80% disso, ou $ 60,000 por ano, na aposentadoria para manter o mesmo padrão de vida que tinha enquanto trabalhava.

O que é um bom saldo de 401k aos 60 anos?

Para ser considerado a caminho da aposentadoria, você deve ter economizado de 5.5 a 11 vezes o seu salário anual aos 60 anos.

Posso me aposentar aos 62 anos com $ 400,000 em 401k?

Sim, você pode se aposentar aos 62 anos com $ 400,000. Aos 62 anos, uma anuidade fornecerá um nível garantido de renda de $ 25,400 por ano para o resto da vida do segurado.

Posso me aposentar aos 62 anos com 300 mil?

Sim, se você estiver disposto a aceitar um baixo padrão de vida.

Em conclusão,

Embora a maioria das pessoas possa começar a receber os benefícios do Seguro Social a partir dos 62 anos, os benefícios completos não estão disponíveis até que atinjam os 66 ou 67 anos, dependendo do ano em que nasceram.

Não espere que o estipêndio mensal do Seguro Social cubra todas as suas necessidades financeiras. Seu único propósito é tirar os idosos da pobreza. Você está procurando mais. Se você ainda não o tem, talvez queira continuar trabalhando por mais algum tempo. Trabalhar por mais tempo pode ajudar a garantir que você possa cumprir suas obrigações financeiras em seus anos dourados.

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