O que acontece com 401k quando você sai: Melhores práticas para 2023 (atualizado)

O que acontece com 401k quando você sai
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O que acontece com seus investimentos 401k quando você sai? Bem, existem muitas opções para o seu 401 (k) depois de deixar o emprego. É possível que você consiga manter sua conta. Você também pode transferir os fundos do seu antigo 401(k) para uma nova conta com seu novo empregador ou uma conta de aposentadoria individual (IRA). Mas você deve primeiro determinar se pode participar do novo plano. Você também pode retirar parte ou todo o dinheiro, mas haveria implicações fiscais significativas.

Antes de decidir qual caminho seguir, certifique-se de entender as especificidades das opções disponíveis para você.

Deixe com seu ex-empregador

Muitos planos 401(k) incentivam você a manter seu dinheiro em seu 401(k) quando deixar seu emprego se tiver mais de US$ 5,000 nele. Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, Nova York, diz que, se o valor for inferior a US$ 1,000, a empresa forçará a saída do dinheiro por emitindo-lhe um cheque. “Quando a soma está entre US$ 1,000 e US$ 5,000, a organização deve ajudá-lo a abrir um IRA para manter os fundos se você for forçado a sair.”

Deixar seu 401(k) com um ex-empregador pode ser uma jogada inteligente se você tiver uma quantia significativa de dinheiro investida. Você pode simplesmente deixá-lo lá e aproveitar o plano. No entanto, c Considere qualquer uma das outras opções se você provavelmente esquecer a conta ou não estiver satisfeito com as opções de investimento ou taxas do plano.

“Quando você sai de um emprego e tem um plano 401(k) administrado por seu chefe, a escolha padrão é não fazer nada e continuar administrando o dinheiro como antes”, diz Steven Jon Kaplan, CEO da True Contrarian Investments LLC em Kearny. , Nova Jersey. “No entanto, isso geralmente não é uma boa ideia, pois esses planos têm opções muito pequenas em comparação com a maioria das opções do IRA.”

Transfira-o para o seu novo empregador

Se você está em uma nova empresa, descubra se eles têm um plano 401(k) e quando você poderá se inscrever. Antes de poderem se inscrever em uma conta poupança para aposentadoria, muitos empregadores esperam que os novos trabalhadores trabalhem por um determinado período de tempo.

Enquanto isso, é fácil transferir seu antigo plano 401(k) depois de se inscrever em um plano com seu novo empregador. Com o simples preenchimento de alguns papéis, você fará com que o administrador do plano antigo deposite o conteúdo de sua conta diretamente no novo plano. A transição direta, que é feita de um custodiante para outro, elimina a possibilidade de débitos tributários ou perda de prazo.

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Você também pode optar por receber o saldo de sua conta antiga na forma de cheque. Mas para evitar o pagamento de imposto de renda sobre todo o saldo, você deve depositar os fundos em sua nova conta 401(k) dentro de 60 dias. Além disso, certifique-se de que sua nova conta 401(k) esteja funcionando e pronta para aceitar contribuições antes de liquidar a antiga. Isso é bastante vital. Confie em mim, você não quer ter que se perguntar o que aconteceu com seu 401k ao longo da linha durante o processo de desistência.

O que você deveria saber

“Se o esquema 401(k) do seu novo empregador for bem organizado e econômico, consolidar planos 401(k) antigos nele faz sentido. Dá a você menos uma coisa para acompanhar”, diz Stephen J. Taddie, sócio-gerente da Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. “Manter as coisas fáceis para você agora torna as coisas simples para seus herdeiros mais tarde, se eles precisarem intervir e lidar com seus negócios.”

Outra coisa a ter em mente se você estiver se aproximando da idade de aposentadoria: o dinheiro no 401(k) do seu empregador atual não está sujeito a distribuições mínimas obrigatórias (RMD). RMDs se aplicam a dinheiro em outras contas 401(k) e IRAs padrão.

Leia também: OPÇÕES DE NÃO CONFISSÃO: Um guia passo a passo

Converta-o para um IRA

Você ainda tem uma escolha decente se não for para um novo emprego ou se seu novo empregador não oferecer um plano de aposentadoria. Seu antigo 401(k) pode ser convertido em um IRA.

No entanto, você será responsável por abrir a conta na instituição financeira de sua escolha. As possibilidades são quase infinitas. Ou seja, você não está mais vinculado às escolhas fornecidas pelo seu empregador.

“O direito de investir como quiser, onde quiser e no que quiser é o maior benefício de transformar um 401(k) em um IRA”, diz John J. Riley, AIF, fundador e estrategista-chefe de investimentos da Cornerstone Investment Services LLC em Providence, Rhode Island. “Um rollover do IRA tem poucas restrições.”

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“Em alguns estados, como a Califórnia, se você está no meio de uma ação judicial ou acredita que existe a possibilidade de uma possível reclamação contra você, pode querer deixar seu dinheiro em um 401(k) em vez de colocá-lo em um IRA”, diz o planejador financeiro Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, Califórnia. “Na Califórnia, os 401(k)s fornecem mais segurança ao investidor do que os IRAs. Em outras palavras, os credores/reclamantes terão mais dificuldade em colocar as mãos no seu dinheiro 401(k) do que no IRA.”

Fazer distribuições

Depois de atingir a idade de 59 anos e meio, você pode começar a receber distribuições qualificadas de qualquer 401(k), antigo ou novo. Ou seja, você pode começar a sacar fundos sem incorrer em uma multa de imposto de 10% por saque antecipado.

Se você está planejando se aposentar, agora é um bom momento para começar a usar suas economias para complementar sua renda mensal.

Se você tiver um 401(k) padrão, quaisquer saques feitos após os 59 anos e meio são isentos de impostos; isso se você tiver mantido a conta por pelo menos cinco anos. Além disso, se você tiver uma conta Roth dedicada, todas as distribuições feitas após os 59 anos e meio são isentas de impostos. Mas, também tem que ser uma conta mantida por pelo menos cinco anos. Apenas a parte dos lucros de seus dividendos é tributada se você não cumprir o requisito de cinco anos.

Você também receberá distribuições de seu 401(k) se se aposentar ou mudar de emprego antes dos 55 anos. No entanto, você poderá pagar uma multa de 10% sobre a parte tributável de sua distribuição. Pode ser tudo isso, além do imposto de renda.

Aqueles que se aposentam após os 55 anos, mas antes da idade de 5912.1 anos e meio, não estão sujeitos à penalidade de 10%.

Ao atingir a idade de 72 anos, você deve começar a fazer saques mínimos obrigatórios do seu 401(k). A soma do seu RMD é determinada pela expectativa de vida estimada e pelo saldo da conta. O IRS tem uma planilha útil para ajudá-lo a descobrir quanto você precisa sacar.

Saque 

Você pode, é claro, simplesmente pegar o dinheiro e ir embora. Embora nada o impeça de liquidar um antigo 401(k) e fazer uma distribuição de montante fixo, a maioria dos consultores financeiros desaconselha fortemente isso. Isso limita suas economias de aposentadoria desnecessariamente, e você será tributado sobre a soma total em cima disso.

Se você tiver uma grande quantia de dinheiro em uma conta antiga, o custo fiscal de uma retirada completa pode não valer a pena. Além disso, você quase certamente será atingido com uma penalidade de retirada antecipada de 10%.

“Além de ter que pagar impostos de renda normais e uma multa fiscal de 10% antes de completar 55 anos (considerações nada insignificantes), poucas pessoas reconhecem o valor do dinheiro (neste caso, imposto diferido) já economizado”, diz Jane B. Nowak , CFP, Atlanta, Geórgia. “Ao fazer uma retirada completa, eles estão se forçando a 'começar tudo de novo' quando se trata de se preparar para a aposentadoria. Geralmente, é uma opção mais inteligente deixar fundos em uma conta poupança para aumentar o imposto diferido em vez de fazer uma retirada.”

Você perde seu 401K se desistir?

Seu empregador pode retirar quaisquer contribuições que não tenham sido utilizadas. Se não houvesse cronograma de aquisição, ou se todas as contribuições do empregador se tornassem suas imediatamente, então você é o dono de tudo.

O que acontece com meu 401K se eu largar meu emprego?

 Se o seu emprego mudar, você pode transferir seu 401(k) para o plano do seu novo empregador, supondo que ele exista. Transferir seu 401 (k) para uma conta de aposentadoria individual é outra opção (IRA). Se o saldo da sua conta 401(k) não for muito modesto, você também pode deixá-lo com sua antiga empresa.

Por quanto tempo uma empresa pode reter seu 401K depois que você sair?

Se você tiver menos de $ 5,000 em sua conta, seu ex-empregador só poderá mantê-lo por 60 dias após sua saída. Os fundos devem então ser transferidos para uma nova conta de aposentadoria elegível.

Devo sacar meu 401K se perder meu emprego?

“Pode ser tentador pagar seu 401 (k) depois de sair do trabalho, mas você deve abordar com prudência”, aconselha McCormick-Goodhart. Essas contas são projetadas para poupança de aposentadoria de longo prazo, portanto, resgatá-las após a perda do emprego pode comprometer seu plano financeiro de longo prazo.

Considerações Finais

“É preciso apenas analisar os prós e os contras antes de decidir o que acontece com seus ativos 401k quando você se demite”, diz Riley sobre o que você gostaria de fazer com o dinheiro no plano 401(k) de um ex-empregador.

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