Um dos instrumentos financeiros mais fundamentais apoiados pela plena fé e crédito do governo dos Estados Unidos são os títulos de poupança. Os investidores que desejam comprar ou resgatar um título de capitalização dos EUA devem ser cidadãos dos EUA, residentes legais dos EUA ou funcionários do governo dos EUA (independentemente do status de cidadania). Neste artigo, veremos o que são títulos de capitalização, como funcionam, como geram renda ao longo do tempo, como determinar seu valor e como resgatar seus títulos de capitalização.
Como funcionam os títulos de capitalização
Para descobrir como funcionam os títulos de capitalização, você deve primeiro perceber que o governo dos Estados Unidos os emite como uma forma de garantia para cobrir seus custos de empréstimos. Ao comprar um título de capitalização dos EUA, você está efetivamente emprestando dinheiro ao governo a uma taxa de juros fixa. Você pode esperar que o governo pague o empréstimo integralmente, o que inclui o principal e os juros.
Como o governo dos Estados Unidos o apóia, você pode considerar os títulos de poupança como investimentos de baixo risco. Em outras palavras, há muito pouca chance de que o governo dos EUA não consiga saldar suas dívidas relacionadas a títulos de capitalização. Com isso, o risco para o investidor pessoa física também é muito baixo, principalmente quando comparado a investimentos no mercado de ações. Você receberá juros compostos quando comprar um título de capitalização.
Como você pode diferir os impostos dos títulos de poupança dos EUA, não precisa pagar impostos, pois recebe juros deles. Somente quando você resgatar o título, que é quando você o sacar, você terá que pagar impostos. Embora você possa optar por relatar os juros ao longo da vida útil do título, você não será responsável pelo pagamento de impostos até resgatar o título.
Como comprar títulos de capitalização
- Compre online.
O site da carteira de poupança eletrônica do Tesouro dos EUA, TreasuryDirect.gov, permite que você compre títulos online. Você pode selecionar o tipo de título que deseja comprar e a denominação após abrir uma conta. Os preços para ambos variam de $ 25 a $ 10,000 em incrementos de centavos. Você pode acompanhar o desenvolvimento de seus títulos lá, fazer compras lá e reinvestir lá.
- comprar papel
Ao preencher sua declaração de imposto de renda anual, você pode usar os $ 5,000 em um título de papel que receberá do IRS para fazer compras adicionais.
Como descontar seus títulos de poupança
Embora você possa resgatar diferentes títulos de várias maneiras, você deve fazer a maioria em um banco ou através do TreasuryDirect.
Você pode usar sua conta online para resgatar títulos de poupança eletrônicos, como os disponíveis no site do TreasuryDirect. Ao contrário, é preciso um pouco mais de esforço para descontar títulos de papel. O investidor deve levar os títulos físicos a um banco ou outra organização financeira. Para garantir que a instituição que você tem em mente irá descontar seus títulos de capitalização, é melhor ligar para eles com antecedência.
Se for cliente bancário, basta apresentar um documento de identificação legítimo. Caso contrário, o procedimento pode ser um pouco mais difícil. No entanto, desde que você possa provar que é o legítimo proprietário dos títulos, não terá problemas para resgatá-los.
É crucial lembrar que, se você esperar até que seu título vença antes de descontá-lo, seu valor será o mais alto. Por causa de duas coisas: seu título terá mais tempo para acumular juros compostos e você espera que alguns títulos, como os títulos da Série EE, dobrem de valor quando vencerem. Você poderá se beneficiar de quaisquer ajustes de preço embutidos e ganhar mais juros ao atrasar o resgate de seus títulos.
Entendendo os Títulos de Poupança dos EUA
Um tipo popular de título do governo é um título de poupança dos EUA. Um órgão governamental os emite para arrecadar dinheiro do público em geral para financiar seus projetos de capital e outras tarefas necessárias para administrar a economia.
Quando o governo vende títulos, está essencialmente pedindo dinheiro emprestado ao público em geral que promete pagar em uma data futura. O governo paga juros aos detentores de seus títulos como recompensa por suas contribuições de capital.
Características dos Títulos de Poupança dos EUA
Antes de prosseguir para descobrir como funcionam os títulos de capitalização, você deve primeiro entender suas características. a seguir estão as características:
#1. Não comercializável
Como o título de poupança dos EUA não é negociável, um investidor só pode comprá-lo diretamente do governo dos EUA e não pode revendê-lo a nenhum outro investidor. Como o título é um acordo entre o investidor e o governo dos Estados Unidos, ele é efetivamente intransferível.
Como resultado do registro do título no governo, você pode substituir qualquer certificado de título de capitalização perdido ou danificado.
#2. Quantidade de compra
Um comprador de títulos está restrito a comprar não mais do que $ 10,000 em valor nominal de títulos de poupança americanos por ano. Você pode comprar e resgatar títulos de poupança que os Estados Unidos emitem digitalmente em um site administrado pelo governo por meio do site do TreasuryDirect. O investidor deve abrir uma conta TreasuryDirect e fornecer seu SSN, endereço de e-mail e uma conta corrente ou poupança.
#3. Pagamento de Juros
Os títulos de poupança dos EUA são títulos de cupom zero que não acumulam juros até o resgate ou o vencimento. Por 30 anos, os juros serão compostos a cada dois anos e acumulados anualmente. Um investimento em um título deixará de produzir pagamentos de juros ao investidor após 30 anos de sua posse.
#4. Efeito do Resgate Antecipado
Um título pode vencer em vários momentos, mas geralmente leva entre 15 e 30 anos. Os obrigacionistas devem esperar pelo menos 12 meses após a compra inicial do título para resgatá-lo; quando o fizerem, receberão o valor de face do título mais juros.
Os investidores também serão penalizados com a perda dos juros dos últimos três meses se resgatarem os títulos nos primeiros cinco anos após a compra. No entanto, você não incorre em nenhuma taxa no processo de resgate de títulos mantidos por cinco anos.
#5. Consequências Fiscais
Os juros dos títulos de poupança não estão sujeitos a impostos de renda federais, estaduais ou locais. No entanto, somente quando o título vence, ou após 30 anos, quando o título deixa de incidir juros, é que incide impostos federais.
# 6. Risco
Como resultado da fé total e do apoio ao crédito do governo dos Estados Unidos, os títulos de capitalização estão entre as formas mais seguras de investimento. Em outras palavras, a responsabilidade de pagá-lo recai sobre o governo.
#7. Termos
Os títulos de capitalização têm um período de juros de 30 anos, mas depois de cinco anos você pode cancelá-los sem multa. Se você estiver familiarizado com certificados de depósito, poderá comparar um título de poupança a um CD de 30 anos que isenta de multas após o quinto ano, se tiver alguma experiência com eles.
Tipos de títulos de poupança dos EUA
Atualmente, os títulos da Série EE e da Série I - ambos disponíveis para compra on-line - são as duas variedades de títulos de poupança dos EUA que você pode comprar.
- Série EE US Savings Bond:
Os títulos da Série E foram substituídos em 1980 pelos títulos de poupança da Série EE. Você compra e vende esses títulos pelo valor de face e, após o resgate, eles são totalmente resgatáveis. Esses títulos fornecem uma taxa de juros fixa que é paga no vencimento ou resgate.
- Título de poupança dos EUA Série I:
Em 1998, foi lançado o título de capitalização Série I. Semelhante ao título da Série EE, o governo oferece a Série I para venda pelo valor de face. A taxa de juros é um tanto errática porque esses títulos oferecem uma taxa de juros ajustada pela inflação. Como a inflação continua subindo, a taxa de juros dos títulos de capitalização também aumentará. O rendimento dos títulos é garantido para nunca cair abaixo de 0.00%, mesmo durante tempos deflacionários.
Quanto tempo leva para um título de poupança de $ 100 amadurecer?
Os títulos da série EE têm atualmente uma garantia de taxa de juros fixa de 20 anos, que cobre toda a vida do título. Todos os títulos da Série EE têm prazo de 30 anos. A maioria dos títulos de capitalização deixa de vencer juros (ou vence) entre 20 e 30 anos.
A data de vencimento de 20 anos para títulos da Série EE. Depois de um ano, seu título I pode ser resgatado (resgatado). Se você resgatar o título antes do período estipulado de cinco anos, perderá, no entanto, os três meses finais de juros.
Títulos de poupança são um bom investimento?
Os títulos ainda são uma maneira segura e conveniente de acumular economias ao longo do tempo. O Tesouro promete não apenas reembolsar seu investimento em 20 anos, mas também dobrá-lo.
Baixo risco. Como resultado do apoio do Tesouro dos EUA, que nunca experimentou uma inadimplência de dívida, você pode ter certeza de que receberá seus pagamentos de juros no prazo e será reembolsado pelo principal quando o empréstimo for pago.
Diversificação de carteira. Você deve equilibrar seu portfólio incluindo investimentos menos arriscados, como títulos do governo, bem como investimentos mais arriscados e agressivos, como ações, de acordo com a maioria dos consultores financeiros.
Qual é a desvantagem dos títulos de capitalização?
O título deve ser resgatado após seu prazo normal de 30 anos para obter o maior retorno. Você será penalizado se sacar o título antes do prazo combinado. A quantidade máxima de títulos que podem ser comprados em qualquer ano é de $ 10,000 para cada série (para um total de $ 20,000), mais $ 5,000 adicionais para o título de papel I. Títulos de poupança oferecem um rendimento menor do que um investimento mais arriscado.
Quão arriscado é um título de poupança?
Títulos de poupança emitidos pelos Estados Unidos são respaldados pela total fé e crédito do governo dos Estados Unidos, tornando-os uma das formas mais seguras de investimento.
Conclusão
Aprender como funcionam os títulos de capitalização é crucial. Não se esqueça que investir neles traz poucos riscos. Como resultado, você tem uma chance muito baixa de perder dinheiro, mas também não ficará rico apenas com a compra de títulos de capitalização. Os títulos de capitalização normalmente fazem sentido como um componente de uma carteira bem diversificada com uma meta de investimento específica.
Seja qual for o caso, é uma boa ideia se familiarizar com o funcionamento dos títulos de capitalização e considerá-los como um potencial investimento. O governo federal apóia os títulos de poupança dos EUA, tornando-os isentos de risco e uma das opções de investimento mais seguras. Apesar de render menos juros do que o mercado de ações, esses títulos fornecem uma fonte de renda menos volátil.
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Referências
