Uma hipoteca é um acordo entre um credor e um mutuário para comprar ou refinanciar uma casa sem todo o dinheiro adiantado. Se você chegou a esse tipo de acordo com um credor, ficaria entre pagar sua hipoteca de uma vez e investir o restante em algum outro negócio. No entanto, você precisará tomar uma decisão melhor diante de tais situações. Agora, a questão premente em torno das hipotecas é: “É uma decisão melhor pagar minha hipoteca ou investir”? Este post irá esclarecê-lo sobre a melhor decisão sobre pagar uma hipoteca ou investir em relação à visão de Dave Ramsey, a personalidade financeira americana. Mais do que isso, você aprenderia sobre a calculadora 2023 para ajudar a calcular sua hipoteca e poder pagá-la.
Vamos começar!
Pagar a hipoteca ou investir
Em primeiro lugar, uma hipoteca é um acordo entre você e um credor que dá ao credor o direito de tomar sua propriedade quando você não pagar o dinheiro emprestado, mais os juros. Os empréstimos hipotecários são usados especialmente para comprar uma casa ou pedir dinheiro emprestado contra o valor de uma casa que você já possui.
Em segundo lugar, investir significa colocar (dinheiro) em esquemas financeiros, ações, propriedades ou empreendimento comercial com a expectativa de obter lucro ao final do investimento ou negócio. O investimento também é o ato de alocar recursos, principalmente dinheiro, com a expectativa de gerar uma renda ou lucro.
Decidindo entre pagar uma hipoteca e investir
Agora preso entre a opção de pagar uma hipoteca ou investir seu dinheiro, a maioria das pessoas acha difícil fazer isso. A decisão de pagar sua hipoteca ou investir depende inteiramente de suas circunstâncias ou situação financeira, da taxa de juros do empréstimo e de quão perto eles estão aposentadoria. Pagar sua hipoteca antecipadamente, especialmente os juros, é uma boa decisão. Da mesma forma, investir seu dinheiro para um bom lucro.
Embora pagar uma hipoteca seja bom, considere também outros fatores, como a dedutibilidade fiscal dos juros da hipoteca e as baixas taxas de empréstimo. Investir esse dinheiro pode gerar retornos maiores do que o custo dos juros do empréstimo, os mercados também vêm com o risco de perdas. Os pagamentos de hipotecas são de dois componentes; juros sobre o empréstimo e também o valor do principal. Isso vai para pagar o saldo total pendente.
É melhor pagar a hipoteca ou investir
“É melhor pagar uma hipoteca ou investir” é provavelmente uma pergunta comum entre as pessoas que lidam com hipotecas. Dave Ramsey, a personalidade financeira do americano, é da opinião de que pagar uma hipoteca não deve ser o primeiro passo, nem o investimento. No entanto, ele sugere que você pague todas as suas outras dívidas primeiro e depois comece a colocar 15% de sua renda em fundos mútuos. Para tomar uma boa decisão sobre o que fazer entre investir e pagar uma hipoteca, primeiro você precisa fazer uma boa pesquisa e análise de mercado.
Vamos dar uma olhada rápida em como funciona a hipoteca, incluindo sua taxa de juros e como calcular o empréstimo:
| Número de pagamento | Pagamento mensal | Diretor | Interesse | Saldo do Empréstimo Restante |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $898.09 | $314.76 | $583.33 | $199,685.24 |
| 109 anos) | $898.09 | $431.10 | $499.99 | $159,679.65 |
| 229 anos) | $898.09 | $611.45 | $286.64 | $97,665.59 |
| 301 anos) | $898.09 | $754.10 | $143.99 | $48,613.86 |
| 360 (último pagamento) | $898.09 | $895.48 | $2.61 | 0.00 |
A tabela acima mostra cinco pagamentos de empréstimo em intervalos diferentes para uma hipoteca de 30 anos com um saldo inicial de $ 200,000. E agora, uma taxa de juros fixa de 3.5%. Mostrando como a maior parcela da mensalidade fixa é destinada ao pagamento de juros nos primeiros 10 anos. No entanto, com o passar do tempo, o percentual da mensalidade que vai para juros versus princípio é revertido.
A parcela do pagamento do empréstimo que se aplica ao principal e aos juros muda ao longo dos anos. Isso ocorre porque o saldo do empréstimo é maior nos primeiros anos e menor nos anos posteriores. Isso também faz sentido, pois o valor dos juros é mais alto no início e há um saldo de empréstimo maior.
Como os pagamentos mensais eventualmente reduzem o empréstimo pendente, há menos juros agora, levando a uma parcela menor de cada pagamento aplicada aos juros e mais ao principal. Neste caso, como no exemplo acima, é melhor pagar primeiro a hipoteca.
Pague uma hipoteca ou calculadora de investimento
Existem muitas instituições que oferecem uma calculadora de hipoteca para ajudar a calcular a dívida e decidir ainda se deve pagá-la de uma vez ou investir seus fundos. No entanto, sua decisão de investir ou pagar uma hipoteca não deve depender totalmente desta calculadora, pois ela não é 100% confiável.
FORMATO DE CALCULADORA PARA PAGAMENTO DE FUNDOS DE HIPOTECA OU DE INVESTIMENTO
- Saldo da hipoteca atual: $
- Pagamento mensal atual (principal + juros): $
- Taxa de juros de hipoteca (APR): %
- Taxa de retorno de investimento potencial (APY): (1 – 4% para contas de poupança, 4 – 8% de ações, etc.) %
- Quantidade de dinheiro mensal para investir ou pagar antecipadamente: $
- Duração do empréstimo: anos
CALCULAR
- Juros totais pagos se você escolher pré-pagamento: $
- Juros totais pagos se você escolher o investimento: $
- Saldo do investimento no vencimento do empréstimo: $
As informações e a própria calculadora são uma ferramenta de auto-ajuda para seu uso independente e não para aconselhamento de investimento. Não há garantia de sua aplicabilidade ou precisão em relação à sua situação pessoal. A partir de agora, ao tomar decisões sobre seu financiamento imobiliário, consulte um especialista ou qualquer outro profissional qualificado sobre todas as questões de finanças pessoais.
Pague a hipoteca ou invista em 2023
Em 2023, é uma pergunta que todo mutuário experiente pensa: devo pagar minha hipoteca e ficar livre dela? Ou devo pegar o dinheiro da empresa de hipotecas e investir no mercado de ações? Seja como for, você tem que entender como investidor que “ganha” depende do seu horizonte de investimento e situação fiscal.
Para muitas pessoas, sua hipoteca é sua maior dívida. Portanto, é razoável se você estiver pensando em pagar sua hipoteca em 2023, em vez de decidir investir, especialmente se tiver outras dívidas mínimas. Embora isso possa fazer sentido em algumas circunstâncias, outra escola de pensamento propõe que você continue pagando sua hipoteca e invista o dinheiro extra no mercado de ações.
No entanto, antes de decidir investir mais dinheiro ou pagar sua hipoteca em 2023, certifique-se de ter um fundo de emergência suficiente com vários meses de dinheiro, como sugere Dave Ramsey. Se você tiver dívidas de cartão de crédito, tente pagá-las também; enquanto uma hipoteca é uma forma de dívida, muitas vezes é considerada “positiva” em comparação com a dívida do cartão de crédito.
Se você tem um fundo de emergência e não tem dívidas com juros altos, refinanciar sua hipoteca com saque e investir na bolsa de valores ou outro veículo com potencial de retornos melhores é outra opção a ser explorada se você tiver patrimônio suficiente em sua casa .
Qual é a melhor decisão? Para pagar minha hipoteca ou investir em 2023?
Para quitar a hipoteca ou investir em 2023, é um pouco complicado dependendo do seu estado financeiro. No entanto, tenha certeza nos últimos tempos que investir seu dinheiro pode ser a opção para você. Por quê? Normalmente, você obtém mais benefícios das ações, devido a uma taxa de imposto mais baixa para ganhos de ações. No entanto, mudanças recentes no código tributário dão uma vantagem aos 30 anos fixados para muitos americanos.
O Tax Cuts and Jobs Act de 2017 começou a reduzir o uso de deduções detalhadas, como juros de hipotecas. Isso ocorre porque a dedução padrão aumentou. Agora, 82% dos proprietários têm deduções padrão grandes o suficiente para que a dedução de juros de hipotecas não esteja fornecendo um benefício fiscal para eles. Aqueles que beneficiam da dedução dos juros hipotecários têm um escalão de imposto de 24%.
Ações com mais de um ano estão sujeitas a impostos sobre ganhos de capital de longo prazo, que para a maioria dos americanos é de 15%. Isso funcionará assim: digamos que ambas as hipotecas e ações tenham uma taxa de retorno de 10% e o imposto que afeta a taxa de hipoteca em 24% criaria uma taxa de retorno de 7.6%, enquanto o imposto de retorno de ações comparável afetando a 15% é em 8.5%. Em 2023, espero que você tome a melhor decisão de pagar sua hipoteca ou investir com a ilustração acima.
PAGAR A HIPOTECA OU INVESTIR CALCULADORA
Pagar a hipoteca ou investir seu dinheiro é um problema difícil de resolver, mesmo usando uma calculadora. Isso ocorre porque a maioria das pessoas comete erros de cálculo e, assim, acaba tomando a decisão errada. Seja para pagar sua hipoteca ou para investir seu dinheiro, ambos são importantes, então vamos usar a calculadora e ter certeza.
Contas de aposentadoria como as contas 401(k), Roth IRA e IRA tradicional são isentas de impostos. Enquanto o dinheiro é investido, tornando-os um ótimo lugar para compor seu dinheiro livre de impostos. Se o seu objetivo de investimento é o acúmulo de aposentadoria, saiba que o tratamento fiscal das contas de aposentadoria é um motivo para considerar investir no mercado em vez de pagar sua hipoteca.
Observe que, se você está investindo em outro plano de aposentadoria no qual ainda não cresceu, suas escolhas são fáceis. Aponte primeiro o plano correspondente. Ao participar do seu programa de correspondência, você obterá um retorno de 100% (US$ 1 se torna US$ 2), mesmo que mantenha seus dólares em dinheiro. Você estará vencendo tanto o mercado de ações quanto qualquer taxa que tenha em sua hipoteca.
Dado que a maioria dos proprietários de imóveis fará a dedução padrão, o cenário em que o S&P 500 está em uma conta isenta de impostos é, na verdade, nosso cenário original, em que nenhum dos dois é afetado pelo imposto. Para as relativamente poucas pessoas que obtêm benefícios fiscais de hipotecas, esse é o cenário em que o S&P 500 vence com mais frequência do que pagar sua hipoteca.
Use o pagamento da hipoteca ou invista na calculadora de mercado assim:
- Saldo atual da hipoteca: $
- Pagamento mensal atual (principal + juros): $
- Taxa de juros de hipoteca (APR): %
- Taxa de retorno de investimento potencial (APY): (1 – 4% para contas de poupança, 4 – 8% de ações, etc.) %
- Quantidade de dinheiro mensal para investir ou pagar antecipadamente: $
- Duração do empréstimo: anos
CALCULAR
- Juros totais pagos se você escolher pré-pagamento: $
- Juros totais pagos se você escolher o investimento: $
- Saldo do investimento no vencimento do empréstimo: $
DEVO PAGAR MINHA HIPOTECA OU INVESTIR?
Devo pagar minha hipoteca ou investir meus fundos? Esta pergunta popular é comum entre tantas pessoas. No entanto, como estamos discutindo neste post, a decisão depende do seu estado financeiro no momento.
Se você está em uma situação em que fica se perguntando se deve pagar a hipoteca ou investir seu dinheiro, este post é o seu guia. Quando você toma as medidas necessárias para pesquisar e analisar os dois conceitos, então você está pronto para fazer uma escolha.
O Que Você Deve Saber
Em primeiro lugar, você precisa saber como sua hipoteca funciona perfeitamente. Além disso, você deve estar ciente de sua taxa de juros e como ela é calculada. Tenha uma ideia de cada detalhe da sua hipoteca e como ela funciona para você. Seguindo em frente, você precisa fazer uma análise do mercado de ações – quais são as taxas atuais e quanto lucro você pode obter em um período de tempo. O mercado de ações é onde você investe seu dinheiro, então é justo que você o analise bem.
Além disso, a pergunta “devo investir ou pagar minha hipoteca” é uma pergunta respondida com cálculos. Do ano de 1971 a 2013, foi lucrativo pagar sua hipoteca por causa da crise financeira que afetou as taxas de ações naquele período. Enquanto nos últimos tempos, investir seu dinheiro é a melhor decisão, pois as taxas são boas e também os impostos são favoráveis. Se você tiver a sorte de obter uma conta de aposentadoria isenta de impostos para o seu investimento, então você ganhou um jackpot.
Conselhos para pagar a hipoteca ou investir de Dave Ramsey
Dave Ramsey é um apresentador de seu programa de rádio e também um empresário do Tennessee. Ele dá aulas para negócios e ajuda as pessoas a se livrarem das dívidas. A partir de 2023, o patrimônio líquido de Dave Ramsey é de aproximadamente US $ 200 milhões.
Ele é mais conhecido pelo programa de rádio sindicado, 'The Dave Ramsey Show'. Dave Ramsey aconselha que, em vez de investir, você deve primeiro pagar suas outras dívidas, incluindo sua hipoteca. Enquanto alguns concordam com ele, outros, por outro lado, não por motivos mais conhecidos por eles.
Estratégias para pagar uma hipoteca ou investir incluem:
A seguir estão as estratégias propagadas por Dave Ramsey para ajudá-lo a decidir entre investir seu dinheiro e pagar uma hipoteca com ele
- Pague sua hipoteca antecipadamente
- O pagamento da sua casa nunca deve exceder um quarto do seu salário líquido e deve ter um prazo de 15 anos
- Pague todas as suas outras dívidas primeiro e depois comece a reservar 15% do seu dinheiro para ficar em fundos mútuos
- Tenha um fundo de emergência
No entanto, há críticas contínuas sobre as estratégias de dave Ramsey para pagar uma hipoteca ou investir. E também como ele não usou suas próprias estratégias. Doravante, é importante que você faça uma boa pesquisa sobre como pagar sua hipoteca ou investir não por dave Ramsey. Mas, para você, escolha o que funciona para você.
É inteligente pagar a hipoteca?
As economias de longo prazo com o pagamento antecipado de uma hipoteca podem ser substanciais. Você pode se tornar proprietário de uma casa mais rapidamente fazendo até mesmo um pequeno pagamento mensal extra. Antes de contribuir com seu empréstimo, certifique-se de ter um fundo de emergência.
Por que você não deve pagar sua casa mais cedo?
Suas reservas de caixa estão baixas: de acordo com Rob, você não quer pagar sua hipoteca às custas de suas reservas se não quiser acabar com uma casa e muito dinheiro. Em caso de necessidade, ele aconselha a construção de uma reserva de caixa equivalente a três a seis meses de despesas de subsistência.
Qual é a idade média em que as pessoas estão livres de hipotecas?
Embora os mutuários prevejam pagar suas hipotecas em uma idade média de 59 anos, 16% dos entrevistados disseram que não têm certeza de quando o farão. Em 2019, 9% dos questionados não sabiam, enquanto 11% responderam em 2020.
É melhor pagar minha hipoteca ou economizar?
Em teoria, pode ser benéfico para você economizar se lhe oferecerem uma taxa de juros mais alta em uma conta poupança do que a taxa que você paga em sua hipoteca. No entanto, seria aconselhável pagar sua hipoteca primeiro se a taxa de juros for maior do que o valor que você poderia obter de uma conta poupança.
É melhor construir riqueza ou pagar dívidas?
Depois que sua dívida for paga, você pode aumentar agressivamente suas economias, colocando o valor total que pagava anteriormente a cada mês em dívidas para poupança.
CONCLUSÃO
Ninguém está lhe dizendo para tomar uma decisão com base no conselho pessoal de outra pessoa. Este post é para fornecer uma visão dos detalhes de como tomar uma decisão sobre pagar sua hipoteca ou investir seu dinheiro. O que funcionar para você, dependendo da sua situação financeira, faça-o.
FAQS
Existe uma desvantagem em pagar a hipoteca?
Pagá-lo normalmente requer um desembolso de dinheiro igual ao valor do principal. Se o principal for considerável, esse pagamento pode comprometer a capacidade de uma família de renda média de economizar para a aposentadoria, investir na faculdade, manter um fundo de emergência e cuidar de outras necessidades financeiras.
Por que não é uma boa ideia pagar sua hipoteca?
Como as taxas são tão baixas, dedicar dinheiro extra para pagar seu empréstimo antecipadamente oferece um retorno sobre o investimento (ROI) muito baixo. Você poderia se sair muito melhor financeiramente concentrando-se no pagamento de dívidas com juros mais altos primeiro, como dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais ou até empréstimos de carro.
Devo pagar a hipoteca ou investir Dave Ramsey?
Devo observar que Ramsey defende que você pague todas as suas dívidas não hipotecárias primeiro, construa um fundo de emergência e depois invista 15% de sua renda ANTES de pagar mais em sua dívida hipotecária. Investir para a aposentadoria NÃO é algo que Ramsey defende que você adie em favor de se concentrar totalmente no pagamento da hipoteca
Com que idade deve-se pagar uma hipoteca?
Enquanto a idade média dos mutuários espera pagar suas hipotecas é de 59 anos, o número de participantes da pesquisa que não têm ideia de quando vão pagar foi de 16%. Em 2019, 9% dos inquiridos não sabiam e em 2020, 11% deram esta resposta.
Devo pagar minha hipoteca antes de vender minha casa?
Se você planeja se mudar e já tem uma hipoteca em sua casa atual, seu primeiro pensamento pode ser pagar sua hipoteca antecipadamente, para que você fique livre de seus pagamentos mensais. Embora não seja necessário pagar uma hipoteca antes de vender sua casa, pode ser uma opção viável dependendo da sua situação
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