De um modo geral, a taxa de hipoteca aumenta e os critérios de empréstimo ficam mais rígidos quando o credor está exposto a um risco maior. A taxa de hipoteca sobre propriedades de investimento é normalmente mais alta do que para hipotecas sobre residências principais, porque os credores correm um risco maior. Ao contrário da compra de uma residência principal, o investimento em imóveis visa gerar receita de aluguel. Continue lendo para saber mais sobre hipotecas de propriedades para investimento.
Hipoteca para Propriedade de Investimento
Qualquer hipoteca usada para comprar uma propriedade que está sendo comprada como um investimento e não para uso pessoal é considerada uma propriedade de investimento. Nem todos os credores oferecem hipotecas de investimento e, daqueles que o fazem, oferecem apenas um ou alguns dos produtos dessa categoria.
Você precisa de uma hipoteca para propriedade de investimento quando você compra uma. O adiantamento mínimo de um empréstimo para propriedade de investimento é de 20%, mas você não obterá as melhores taxas até aumentá-lo para 30% ou mais.
Quando você decidir qual tipo de empréstimo de propriedade de investimento é melhor para você, então você está pronto para aplicar. Um corretor de hipoteca, mais uma vez, pode ser uma ferramenta muito útil neste ponto do jogo, pois pode orientá-lo em cada etapa do processo de inscrição e fornecer conselhos especializados a cada passo. Ajudá-lo a compilar os materiais de inscrição necessários é uma das principais maneiras pelas quais um corretor de hipotecas pode ser útil.
Você deve obter a aprovação de um subscritor antes de prosseguir com o fechamento de qualquer pedido de empréstimo, seja uma hipoteca para um imóvel residencial ou alugado. A responsabilidade do subscritor inclui avaliar sua credibilidade ou se você tem uma boa chance de pagar sua dívida, bem como determinar o preço de venda da propriedade. Isso reflete seu valor avaliado.
Um subscritor examinará seus ativos, histórico de emprego, estabilidade de renda, relação dívida/renda, pontuação de crédito e histórico de crédito para avaliar sua credibilidade.
Vantagens das propriedades de investimento
#1. Segurança e Estabilidade
Todo mundo precisa de um lugar para morar, então as propriedades estão quase sempre em demanda. Apesar de sua volatilidade, as mudanças na economia têm menos impacto no mercado imobiliário e são mais propensas a oferecer retornos fixos. O setor imobiliário é, portanto, geralmente mais seguro e estável do que outros tipos de investimentos.
#2. Fluxo de caixa
Como há uma demanda tão alta por moradia, a compra de uma propriedade para investimento provavelmente lhe dará um fluxo consistente de renda passiva. Isso é particularmente válido se a renda do aluguel exceder os pagamentos mensais do empréstimo e as despesas de manutenção. Você pode até pagar a hipoteca e quaisquer despesas adicionais com o dinheiro que ganha com o aluguel de sua propriedade.
#3. Benefícios fiscais
Além disso, você pode se beneficiar de incentivos fiscais que aumentam o valor do retorno de imposto do seu investimento. Por exemplo, você deve deduzir de sua renda todos os custos associados à administração de sua propriedade alugada diariamente para reduzir seu imposto.
#4. Investimento de longo prazo
Se sua propriedade estiver localizada em uma área de alto rendimento, tanto o valor de seu investimento imobiliário quanto sua renda de aluguel devem aumentar com o tempo. Além disso, você deve experimentar um aumento no fluxo de caixa, que pode ser usado para aumentar sua carteira de investimentos.
Contras de propriedades de investimento
#1. Problema de Liquidez
Se você investe em imóveis, em vez de ações, provavelmente achará difícil conseguir dinheiro. Afinal, vender uma casa leva mais tempo. Será mais difícil para você receber seu dinheiro de volta se tiver uma necessidade urgente de dinheiro, como uma emergência.
#2. custos de entrada
Um dos maiores obstáculos para quem quer entrar no mercado de propriedades para investimento é o financiamento significativo necessário. O custo do depósito sozinho pode chegar a dezenas de milhares de dólares ou mais.
#3. Custos Contínuos
As propriedades de investimento requerem um planejamento extensivo devido aos altos custos envolvidos. Pagamentos de hipotecas, taxas municipais, despesas de manutenção e renovação e seguro de hipoteca privada são custos contínuos e de longo prazo associados à propriedade de uma casa.
#4. inquilinos difíceis
Pode ser um pesadelo se seus inquilinos forem problemáticos. Eles podem levar a sofrimento psicológico e suas ações podem até resultar em perdas financeiras. Isso é especialmente verdadeiro se o seu inquilino atrasar o aluguel ou danificar a propriedade.
Como obter um empréstimo para fins de investimento
#1. Certificando-se de que você pode pagar
Além de quaisquer pagamentos de hipoteca atuais que você possa estar fazendo, você também precisará de dinheiro para um depósito, quaisquer taxas associadas e seus pagamentos mensais.
#2. Escolhendo um tipo de hipoteca para investimentos
Você pode estar qualificado para apenas um tipo de hipoteca para uma propriedade de investimento, o que simplificaria sua escolha. No entanto, se você puder se inscrever para alguns tipos diferentes, faça sua pesquisa e considere suas preferências.
#3. Criar e Aplicar
Ao procurar um tipo específico de hipoteca, pergunte ao seu corretor de hipoteca quem ele sugeriria como credor. Freqüentemente, eles têm conexões com credores que um indivíduo não teria e podem usar essas conexões para encontrar um bom negócio para você, garantindo que você atenda aos requisitos específicos do credor. Em seguida, você pode cooperar para reunir a documentação necessária para que possa enviar e solicitar a hipoteca com confiança.
Taxas de hipoteca para propriedades de investimento
As taxas de hipoteca para propriedades de investimento são geralmente mais altas do que para hipotecas residenciais. Isso ocorre porque os credores percebem esses empréstimos como tendo um risco marginalmente maior. Cada credor terá um conjunto específico de requisitos que deseja que você atenda, assim como em qualquer outro tipo de hipoteca. Esses requisitos podem mudar com base no credor e no tipo de hipoteca de investimento que você está solicitando. No entanto, de um modo geral, todos eles buscarão a confirmação de que você poderá fazer os reembolsos.
Os credores cobram taxas de juros mais altas para propriedades de investimento. Isso ocorre porque os credores os veem como investimentos de alto risco. Como resultado, os requisitos para obter uma hipoteca para uma propriedade de investimento são mais rigorosos.
Hipoteca para Requisitos de Propriedade de Investimento
Ao solicitar uma segunda hipoteca para uma propriedade de investimento, alguns credores especializados em hipotecas de investimento exigem que o requerente primeiro tenha uma hipoteca residencial por um determinado período.
Uma propriedade de investimento normalmente requer um pagamento inicial de 20% a 25%. Os credores podem, no entanto, frequentemente exigir um adiantamento de 30%. Por outro lado, alguns programas de empréstimo permitem que os compradores financiem propriedades de investimento com apenas 15% de entrada.
O pagamento inicial típico de uma propriedade para investimento irá, é claro, variar de acordo com os requisitos do credor, o histórico do mutuário, o perfil geral de risco e o histórico de crédito. Com um adiantamento menor e uma relação empréstimo-valor (LTV) mais alta, o credor está potencialmente exposto a um risco maior.
Histórico de crédito: ao solicitar uma hipoteca, é sempre preferível ter um bom crédito, mas alguns credores aceitam solicitações com crédito ruim. As hipotecas BTL e a análise caso a caso para hipotecas comerciais fornecem um nível adicional de flexibilidade.
Depósito: Para uma hipoteca BTL, a maioria dos credores procura valores superiores a 15%, enquanto os credores hipotecários comerciais podem solicitar valores que variam de 25% a 50%. Se fizer uma compra internacional, os requisitos de depósito corresponderão aos do mercado local de empréstimos.
Como obter uma hipoteca para propriedade de investimento
Você deve determinar qual empréstimo precisa depois de escolher comprar uma propriedade para investimento, fazer sua pesquisa e encontrar o melhor negócio. A seguir estão quatro opções para financiar uma propriedade para investimento.
- Empréstimos bancários convencionais
- Empréstimos a dinheiro
- Empréstimos de dinheiro privado
- Aproveitando o valor da casa
#1. Empréstimos Bancários Convencionais
Um empréstimo bancário tradicional é semelhante ao que você teria obtido para sua residência principal se estivesse financiando uma propriedade para investimento. Normalmente, os mutuários devem pagar 20% do preço de compra da propriedade para se qualificar para um empréstimo bancário convencional. Mas os credores freqüentemente exigem um pagamento inicial de 30% para uma propriedade de investimento.
Os credores também precisarão estar cientes de seu histórico de crédito e pontuação para determinar se você se qualifica para um empréstimo convencional e sua taxa de juros. Seus recursos e ganhos também serão analisados. Simplificando, você precisará demonstrar que possui os meios financeiros para pagar sua hipoteca atual e os pagamentos do empréstimo para sua propriedade de investimento.
#2. Empréstimos de dinheiro privado
Empréstimos de dinheiro privado são empréstimos feitos de uma pessoa para outra, geralmente entre amigos próximos e/ou familiares. Você pode lucrar com a participação em eventos regionais de rede de investimentos imobiliários se nenhum deles for uma opção para um empréstimo de dinheiro privado. As condições dos empréstimos de dinheiro privado podem ser muito diferentes, uma vez que dependem da relação entre o credor e o mutuário. Antes de assinar um contrato com alguém em sua vida, é crucial pensar em seu relacionamento com o credor, especialmente se você for novo no investimento imobiliário.
#3. Fazendo uso do patrimônio líquido
Ao usar um refinanciamento de saque, uma linha de crédito de capital próprio (HELOC) ou um empréstimo de capital próprio, você também pode usar o patrimônio de sua casa para comprar uma propriedade de investimento. Normalmente, você tem permissão para emprestar até 80% do valor patrimonial de sua casa para ajudar na compra ou reparo de uma propriedade de investimento. Pode haver desvantagens em financiar sua propriedade de investimento com capital próprio.
#4. Um Empréstimo De Dinheiro Duro
é um empréstimo de curto prazo que funciona melhor para lançar propriedades de investimento em vez de comprá-las, mantê-las, alugá-las ou desenvolvê-las. Pode ser mais simples se qualificar para um empréstimo de dinheiro vivo do que um empréstimo convencional, o que é uma vantagem de usá-lo para financiar uma mudança de casa. Os credores continuam a levar em consideração fatores como renda e crédito, mas a rentabilidade da propriedade é onde eles colocam sua atenção principal. Você pode determinar se pode pagar o empréstimo observando o valor estimado após o reparo (ARV) da casa. Em vez de esperar várias semanas ou meses pelo fechamento de uma hipoteca convencional, também é possível receber o financiamento do empréstimo rapidamente - geralmente em alguns dias.
Empréstimos de dinheiro forte para projetos fixos e invertidos têm um custo alto, que é sua principal desvantagem. Dependendo do credor, as taxas de juros para esse tipo de empréstimo podem chegar a 18%, e pode não sobrar muito tempo para você pagar.
As taxas de hipoteca são mais altas para uma propriedade de investimento?
Por um bom motivo, os credores veem os imóveis para aluguel como investimentos mais arriscados do que as residências principais: se as coisas vão mal e um mutuário se vê incapaz de fazer os pagamentos, é mais provável que eles não paguem um empréstimo para uma propriedade de investimento do que em sua residência principal. Assim, as taxas de juros sobre hipotecas para propriedades de investimento são tipicamente mais altas do que aquelas para hipotecas residenciais.
Qual é a regra 1 para uma propriedade de investimento?
A regra de 1% para propriedades de investimento afirma que o valor do aluguel mensal que você recebe em uma propriedade deve ser de pelo menos 1% do preço de compra. Em essência, isso significa que você deve exigir uma taxa mínima de 1% do preço de compra. Além disso, isso implica que você deve almejar um pagamento mensal da hipoteca que, idealmente, seja inferior a esse valor de 1% - certamente não superior.
Que idade é melhor para comprar uma propriedade de investimento?
Considerando que a casa de uma família é um bem, não há desvantagem em adquiri-la quando jovem. No entanto, se alguém puder adiar a escolha e economizar mais dinheiro para usar como entrada do imóvel, o percentual do empréstimo em um momento posterior pode ser reduzido.
A melhor idade é entre 30 e 35 anos, quando você economizou de 30 a 40% do seu orçamento doméstico e pode lidar facilmente com o saldo restante.
Qual pontuação de crédito é necessária para uma propriedade de investimento?
As propriedades de aluguel exigem uma pontuação de crédito mínima de 620. Embora alguns credores hipotecários aceitem uma pontuação de crédito tão baixa quanto 600, acredita-se que um 660 seja seguro. Uma pontuação de crédito ideal é de 740 ou superior, com um pagamento inicial de 20%. Para uma redução no pagamento inicial, um investidor imobiliário exigiria uma pontuação de 760.
Devo investir em imóveis quando as taxas de juros estão altas?
Invista se puder. O custo do empréstimo aumentará à medida que as taxas de juros subirem. Como muitos consumidores terão preços fora do mercado, haverá menos demanda, o que pode levar a preços mais baixos. Se você tem dinheiro para comprar uma casa quando as taxas de juros estão altas, pode ser um investimento inteligente.
O aluguel está incluído na dívida para a renda?
Seu índice de dívida em relação à renda (DTI) avalia sua carga de dívida mensal em relação à sua renda. Refere-se especificamente à porcentagem de sua renda mensal bruta (antes dos impostos) usada para saldar dívidas como aluguel, hipoteca, cartões de crédito etc. , empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis, contas de cartão de crédito, pensão alimentícia, pensão alimentícia e outras obrigações e divida o total por sua renda mensal para determinar sua relação dívida/renda.
Como comprar uma segunda casa sem vender a primeira?
- Obter aprovação para outra hipoteca
- Faça um empréstimo-ponte
- Obtenha um empréstimo imobiliário
Posso converter minha segunda casa em uma propriedade de investimento?
Você pode transformar a hipoteca de uma segunda casa em uma para investimento. No entanto, esta opção pode não estar disponível até que um determinado período de tempo tenha passado e, se você optar por refinanciar, estará sujeito a taxas mais altas e novas regras.
Conclusão
As hipotecas para propriedades de investimento podem ser um mundo completamente diferente, por isso é útil trabalhar com um profissional que conheça as especificidades de cada tipo de hipoteca de investimento e como isso pode se aplicar a você. Embora a compra de uma propriedade para investimento não garanta que você ficará rico, pode ser uma jogada financeira muito sábia que o beneficiará agora e no futuro. Obter a aprovação de uma hipoteca para uma propriedade de investimento pode parecer uma tarefa difícil, mas se você tiver a motivação necessária e o conhecimento do procedimento de solicitação, sem dúvida terá sucesso.
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Referências
