Um contrato financeiro entre você e uma companhia de seguros é chamado de anuidade indexada. Tem as qualidades de anuidades fixas e variáveis. Anuidades são um método de financiamento de sua aposentadoria. Uma anuidade é um contrato no qual você troca uma parte de seu investimento por pagamentos na aposentadoria. Um tipo comum de anuidade é uma anuidade indexada a ações, também conhecida como anuidade de índice fixo. O pagamento dessas anuidades é determinado pelo desempenho de um índice de ações, como o S&P 500.
Uma anuidade indexada a ações é marginalmente menos perigosa do que outros tipos de anuidades. Isso porque fornece proteção adicional contra uma desaceleração do mercado e adere aos conceitos de investimento indexado que são populares entre os investidores conservadores.
O que é uma anuidade indexada a ações?
Uma anuidade indexada a ações é um tipo de anuidade fixa que paga juros com base em uma porcentagem de um índice de ações, geralmente o S&P 500. Uma anuidade de índice fixo é outro nome para uma anuidade de ações indexadas.
Quando você compra uma anuidade indexada a ações, está comprando um contrato de seguro. Você não está comprando ações ou ações de índices.
Muitas pessoas estão interessadas em anuidades indexadas a ações, particularmente aquelas que desejam obter um retorno maior do que as anuidades de taxa fixa típicas, enquanto ainda estão protegidas se as coisas derem errado.
Como funciona uma anuidade indexada em ações?
Uma anuidade é uma cobertura de seguro de aposentadoria emitida por uma empresa. A apólice rende juros durante o prazo de acumulação. O investidor tem total controle do investimento inicial e aufere juros ao final do período de acumulação. Além disso, a anuidade é um tempo de pagamento opcional.
As anuidades indexadas a ações pagam uma taxa de juros mínima garantida, normalmente de 1% a 3%, em 87.5% do seu investimento. Se um investidor não obtiver retornos durante a vigência do contrato, essa taxa de juros mínima se aplica. Como resultado, a principal forma de ganhar juros está ligada ao desempenho de um índice de ações externo.
As anuidades de ações de índice geralmente ganham mais do que as tradicionais anuidades de taxa fixa e menos do que as anuidades de taxa variável, mas com proteção de desvantagem superior do que uma anuidade variável.
Como ganhar juros sobre anuidades indexadas em ações
As anuidades de ações indexadas têm uma taxa de participação que pode limitar a capacidade do proprietário da anuidade de participar dos ganhos de mercado.
Os investidores recebem proteção contra riscos negativos em troca de lucros limitados, quebrando o equilíbrio a cada ano que ocorre um mercado em baixa.
Algumas anuidades têm um valor máximo de juros que podem ser ganhos.
Anuidades que usam fundos indexados (fundos que flutuam com base no desempenho do mercado) usam fórmulas para calcular o desempenho. O mecanismo de redefinição anual considera os ganhos do índice sem levar em consideração quaisquer quedas, que podem se beneficiar durante os “anos baixos” do mercado de ações.
O que diferencia anuidades indexadas a ações de outras anuidades fixas?
Como uma anuidade indexada a ações credita juros ao valor de sua anuidade a distingue das anuidades fixas convencionais. Estão disponíveis anuidades fixas que simplesmente creditam juros à taxa do contrato. Outras anuidades fixas juros de crédito em prazos determinados pela seguradora.
Os juros de uma anuidade indexada a ações são calculados usando os movimentos do índice. O valor e o prazo dos juros adicionais são determinados pelas especificações de sua anuidade específica.
Como outras anuidades fixas, uma anuidade indexada a ações garante uma taxa de juros mínima. Mesmo que a taxa de juros indexada seja menor, a taxa imposta não será inferior ao mínimo garantido. Aconteça o que acontecer, o valor da sua anuidade não ficará abaixo de um determinado mínimo.
Juros de crédito em anuidades indexadas em ações
O patrimônio de uma anuidade indexada a ações está vinculado aos retornos de um índice de ações, como o S&P 500. O seguinte explica como a fórmula indexada de uma anuidade indexada a ações se relaciona com os juros de crédito.
#1. Método de indexação
O método de indexação é a abordagem usada para quantificar qualquer mudança no índice, se houver.
#2. Prazo
O prazo do índice é o período sobre o qual os juros de sua anuidade são calculados; é pago a você no final do prazo.
#3. Taxa de participação
A taxa de participação especifica quanto do crescimento do índice é usado para calcular os juros indexados. A companhia de seguros muitas vezes garante uma certa taxa de participação por um período especificado. Quando esse prazo termina, a corporação define uma nova taxa de participação para o próximo mandato. Algumas anuidades asseguram que a taxa de participação não cairá abaixo de um certo nível ou aumentará acima de um certo nível.
#4. Taxa de limite
Uma taxa máxima de juros indexada pode ser imposta por algumas anuidades. O cap rate é a maior taxa de juros que a anuidade pagará. Taxas de limite não aparecem em todas as anuidades.
#5. O chão
O piso é a menor taxa de juros indexada disponível. O piso mais comum é 0 por cento. Um piso de 0% garante que seus juros indexados sejam zero, não negativos, mesmo que o índice caia em valor.
#6. Média
Certas anuidades empregam o valor médio de um índice em vez do valor real do índice em uma determinada data.
#7. Composição de juros
Uma anuidade indexada a ações pode ser comprada com juros simples ou compostos. Os juros indexados são adicionados ao valor do prêmio inicial, mas não são compostos durante o período. Juros compostos significam que os juros indexados anteriormente concedidos rendem juros no futuro.
#8. Spreads, margens e taxas
Em algumas anuidades, a taxa de juros indexada é calculada removendo uma proporção definida de qualquer alteração no índice. Essa proporção é chamada de margem, spread ou taxa.
#9. Aquisição
Se você remover todo o seu dinheiro antes do final do prazo do contrato, algumas anuidades podem não creditar nenhum bônus ou apenas uma parte dele. À medida que o prazo chega ao fim, a porcentagem que foi ganha ou creditada normalmente aumenta.
#10. Redefinição anual
A cada ano durante o prazo, os juros indexados gerados são adicionados e “bloqueados” à sua anuidade.
Se o índice cair, quaisquer juros cobrados não serão reduzidos. Como resultado, se o índice flutuar com frequência durante o prazo, sua anuidade usando a técnica de redefinição anual pode creditar mais juros do que outras anuidades.
Todas as anuidades e anuidades do índice de ações são iguais?
Em poucas palavras, não. Embora a ideia subjacente a uma anuidade indexada a ações seja a mesma – conectar o valor da sua conta a um índice do mercado de ações – não há dois EIAs iguais.
Limites de desempenho, taxas de participação, taxas de resgate e outros elementos do produto variam de acordo com a companhia de seguros. Dados seus objetivos específicos e horizonte de tempo, seu cenário determinará qual plano de anuidade de índice é melhor para você.
As anuidades do índice incluem uma infinidade de recursos e alternativas para atender aos interesses de uma ampla gama de consumidores e investidores em aposentadoria. Portanto, não há necessidade de se contentar com um produto que não seja o ideal para você. Inúmeras empresas de seguros fornecem esses produtos, e muitas delas têm várias anuidades de índice para selecionar.
Idealmente, sua anuidade de índice deve ter taxas baixas – no mínimo, uma estrutura de cobrança consistente com os padrões do setor.
No entanto, lembre-se de que quanto mais sinos e assobios você adicionar a um contrato de anuidade, maiores serão as taxas totais. Esses custos reduzirão os retornos gerais de sua conta.
Então, dependendo de quanto sua anuidade cresce – o que, no caso de um EIA, é determinado pelo sucesso de um índice do mercado de ações – os custos podem aumentar bastante.
Quanto ao método de crédito de juros, as perspectivas diferem, mas uma coisa é certa: o método de “média” quase sempre resulta em retornos menores. É verdade que a média dos resultados de um índice de mercado pode reduzir a probabilidade de retorno zero na data de aniversário do seu contrato. No entanto, a longo prazo, a estratégia ponto a ponto tem muito mais probabilidade de alcançar um crescimento significativo.
As desvantagens das anuidades indexadas em ações
Existem riscos e desvantagens em adotar uma anuidade indexada a ações como parte de seu plano de poupança para aposentadoria, assim como qualquer outro produto de investimento ou poupança.
Uma desvantagem é que seu rendimento será mínimo. Se você tiver outros recursos de aposentadoria, como um 401(k), um IRA ou um plano de pensão, isso pode ser suficiente. Nesse caso, a anuidade indexada a ações apenas complementará sua renda de aposentadoria e não será a principal fonte de sua renda de aposentadoria.
A taxa de participação na maioria das anuidades indexadas a ações limita os ganhos do investidor. Suponha que a taxa de participação para uma determinada anuidade indexada a ações seja de 75%. Se o índice ao qual está vinculado crescer 10%, os investidores receberão apenas 7.5% desse lucro. Este é um retorno menor do que investir em um fundo de índice. Algumas anuidades indexadas a ações também têm um valor máximo de juros que você pode ganhar.
Considere as taxas associadas a anuidades indexadas a ações e outros produtos de investimento. Anuidades indexadas a ações foram castigadas no passado por cobrar custos excessivos. Como resultado, antes de comprar uma anuidade indexada a ações como parte de seu plano de aposentadoria, certifique-se de saber exatamente quanto gastará.
A taxa de resgate é uma das despesas mais incômodas para anuidades indexadas a ações. Quando você retira um princípio de uma anuidade antes que o tempo de resgate tenha expirado, será cobrada uma taxa de resgate. O período de resgate para anuidades indexadas a ações pode ser de até 15 anos, e o custo de resgate pode chegar a 20%. Isso significa que, se você usar uma anuidade indexada a ações, ficará preso em uma situação em que não poderá usar seu dinheiro por um longo tempo, a menos que pague um custo alto.
As anuidades indexadas a ações são um investimento perigoso?
Embora as anuidades indexadas a ações geralmente envolvam um baixo nível de risco, elas podem não fornecer retornos do mesmo tamanho que outras opções de investimento e também podem ter taxas significativas. Eles provavelmente não deveriam ser sua principal fonte de renda de aposentadoria.
Quais vantagens as anuidades indexadas oferecem?
Uma opção de poupança de imposto diferido de longo prazo com proteção principal em um mercado de baixa e potencial de crescimento é uma anuidade indexada fixa. Com menos risco e retorno possível do que uma anuidade variável, oferece maior potencial de crescimento do que uma anuidade fixa.
Nas Anuidades, É Possível Perder Dinheiro?
Se a seguradora que garante a anuidade declarar falência e parar de pagar suas obrigações, você poderá perder dinheiro com o investimento. Os proprietários de anuidades podem tomar precauções para evitar isso, mas se isso acontecer, eles correm o risco de perder parte do valor de suas contas. No entanto, há alguma proteção.
Você pode tirar dinheiro de uma anuidade de índice?
Freqüentemente, você pode sacar fundos da maioria das anuidades diferidas, incluindo anuidades fixas, variáveis e de índice fixo, antes que elas comecem a reembolsá-lo. Portanto, saques antecipados desses tipos de anuidades podem estar sujeitos a essas limitações.
Quem deve evitar comprar uma anuidade?
Se suas despesas normais são totalmente cobertas pelo Seguro Social ou por uma pensão, você está com problemas de saúde ou gosta de investimentos de alto risco, não deve comprar uma anuidade.
Uma anuidade indexada é uma decisão financeira sábia?
A anuidade indexada oferece proteção contra perdas para seus investimentos, tornando-a um investimento comparativamente seguro. Com risco reduzido, há algum potencial para ganhos de mercado. possível manutenção dos ganhos de mercado. Seu contrato pode periodicamente, como uma vez por ano, bloquear seus ganhos.
Em conclusão
Uma anuidade indexada a ações é um tipo de anuidade em que o principal investido é investido em um índice do mercado de ações como o S&P 500. Uma taxa de juros garantida determina cerca de 90% dos retornos, com os 10% restantes determinados pelo desempenho do índice. As anuidades indexadas a ações geralmente são de baixo risco, embora não forneçam retornos tão altos quanto outros produtos de investimento e possam ser caras.
Perguntas frequentes sobre anuidades indexadas em ações
Como funciona uma anuidade indexada a ações?
Em termos de investimento, uma anuidade indexada a ações funciona de maneira semelhante a qualquer outra anuidade. Você fará um pagamento predeterminado a uma companhia de seguros. Os fundos são posteriormente investidos em uma variedade de contas ou títulos. Depois vem o período de acumulação, durante o qual seu dinheiro gera juros ou ganha valor de mercado.
Uma anuidade indexada a ações é um título?
A resposta curta e simples é que as anuidades indexadas agora são classificadas como anuidades fixas em vez de segurança.
Qual é a taxa de juros mínima em uma anuidade indexada a ações com base?
As anuidades indexadas a ações pagam uma taxa de juros mínima garantida, normalmente de 1% a 3%, em 87.5% do seu investimento. Se um investidor não obtiver retornos durante a vigência do contrato, essa taxa de juros mínima se aplica.
