Melhores investimentos isentos de impostos em 2023

investimentos isentos de impostos
O Expresso Financeiro

Todo investimento tem custos associados. Os impostos podem ser a mais dolorosa de todas as despesas, tirando a maior parte dos seus rendimentos. A boa notícia é que o investimento com eficiência tributária pode reduzir sua carga tributária e aumentar seus resultados, independentemente de você querer economizar para a aposentadoria ou gerar dinheiro. O investimento isento de impostos é uma excelente estratégia para evitar aumentos de impostos iminentes. Alguns de seus ativos e rendimentos podem ser isentos de impostos. Este artigo ensinará tudo o que você precisa saber sobre investimentos amigáveis ​​​​aos impostos, como aqueles que não tributam ganhos de investimento, permitem que você contribua com dólares antes dos impostos e permite que você faça saques isentos de impostos. Aqui estão nove investimentos fiscais isentos de impostos em 2023 para adicionar ao seu portfólio ou aumentar seu uso, se você os tiver atualmente.

Melhores investimentos isentos de impostos em 2023

  1. Plano de Aposentadoria Patrocinado pelo Empregador (401(k)/403(b)
  2. Roth IRA/IRA tradicional
  3. HSA (Conta Poupança Saúde)
  4. Obrigações municipais
  5. Fundos negociados em bolsa (ETFs)
  6. 529 Plano de Economia para Educação
  7. Títulos de Poupança Série I dos EUA
  8. Doações/presentes para instituições de caridade
  9. Trocas 1031

Os melhores investimentos isentos de impostos em 2023 para você são determinados por sua atual condição financeira e aspirações de aposentadoria. É vital lembrar que os níveis de renda limitarão algumas dessas possibilidades de investimento. Outros investimentos podem estar sujeitos a AMT. Cada investimento deve ser cuidadosamente avaliado e avaliado à luz de suas necessidades financeiras. Antes de implementar quaisquer opções de investimento em potencial, você deve obter o conselho de um contador ou planejador financeiro licenciado.

#1. Plano de Aposentadoria Patrocinado pelo Empregador (401(k) / 403(b))

Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador são excelentes métodos para economizar a longo prazo. Suas contribuições antes de impostos são descontadas do seu salário, reduzindo sua renda bruta ajustada (AGI). Muitos empregadores irão igualar seus pagamentos até um certo nível e podem até fornecer esquemas de participação nos lucros. Os ganhos acumulam impostos diferidos e podem ser retirados após a aposentadoria enquanto estiverem em uma faixa de imposto mais baixa. Existem limites de contribuição e penalidades para retirada antecipada.

Considere um Roth 401(k), que aceita contribuições após impostos, mas fornece crescimento livre de impostos e saques na aposentadoria. Embora os limites de contribuição sejam diferentes entre um 401(k) e um Roth 401(k), você pode contribuir para ambos. Uma carteira de aposentadoria bem diversificada oferece mais possibilidades de retirada e recompensas.

Os funcionários de organizações de caridade podem ter acesso a um plano de aposentadoria 403(b) em vez de um 401(k). Ambos usam fundos antes de impostos e crescem isentos de impostos; mas, o empregador sem fins lucrativos não pode fornecer contribuições correspondentes. Em geral, um plano 403(b) oferece menos custos de administração. Esses planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador são maneiras fantásticas de investir sem impostos e devem ser uma das primeiras opções investigadas, especialmente se o empregador oferecer correspondência de preços.

#2. IRAs tradicionais vs Roth IRAs

As contas de aposentadoria individual (IRAs) são outra opção para investidores com vantagens fiscais porque fornecem crescimento livre de impostos. Os IRAs tradicionais e Roth permitem contribuições anuais de até $ 5,500 (abaixo de 50) e $ 6,500 (acima de 50). No entanto, restrições de renda e planos de aposentadoria corporativos podem afetar a elegibilidade e as deduções disponíveis. Com um pouco mais de esforço, as pessoas de alta renda ainda podem colher os benefícios dessas opções. Os IRAs tradicionais permitem que os fundos antes de impostos sejam investidos isentos de impostos e retirados a uma taxa de imposto mais baixa quando o investidor se aposentar. Os IRAs tradicionais, por outro lado, incluem limitações como distribuições forçadas após uma certa idade e outras preocupações.

Um Roth IRA, por outro lado, usa fundos após impostos e é isento de impostos na aposentadoria, embora existam limitações de elegibilidade de renda. Pessoas de alta renda podem não conseguir contribuir diretamente para um Roth IRA. Isso pode ser evitado investindo primeiro em um IRA padrão e depois convertendo em um Roth IRA. Antes de adotar essa estratégia, examine as ramificações fiscais, principalmente se você já possui um IRA. Se você tiver alguma dúvida sobre os investimentos do IRA, fale com um consultor financeiro imediatamente.

#3. Conta Poupança Médica (HSA)

Os investidores com vantagens fiscais também podem investir em ganhos com impostos diferidos e isentos de impostos em gastos qualificados por meio de uma Conta Poupança de Saúde (HSA). Uma conta de poupança de saúde oferece benefícios fiscais, além de custos médicos mais baixos para despesas iniciais e economia para necessidades médicas. As doações antes de impostos são dedutíveis, enquanto os juros ganhos são diferidos. O dinheiro continuará a crescer até ser gasto e não expirará. As retiradas de um HSA para despesas médicas qualificadas são isentas de impostos. Considere contas HSA extras para membros da família ou um plano HSA familiar, mas lembre-se dos limites de contribuição anual.

Além disso, as contas HSA estão disponíveis apenas para pessoas que possuem planos de seguro de alta franquia. As tendências atuais nos gastos com saúde parecem favorecer os planos de alta franquia. A fim de garantir gastos prudentes com saúde, as seguradoras e empresas estão ansiosas para repassar custos adicionais aos titulares de planos. Investir em uma conta HSA oferece vários benefícios fiscais e de despesas de saúde, tornando os planos de saúde de alta dedutibilidade mais atraentes, especialmente se o seu empregador corresponder às contribuições.

A coisa bonita sobre os fundos HSA é que, se você não os utilizar, você pode transferi-los para a aposentadoria e usá-los para pagar futuras contas de saúde. Quando combinado com programas como o Medicare, isso pode ser extremamente útil. O que exatamente é o Medicare? É um programa de seguro de saúde do governo para pessoas com mais de 65 anos.

#4. Títulos Municipais

Um título municipal, às vezes conhecido como “muni”, é emitido por um estado, cidade ou município para apoiar os gastos. Esses títulos geralmente são mais seguros porque são garantidos por órgãos governamentais, mas normalmente rendem um retorno menor. Os títulos municipais são comumente chamados de títulos triplos isentos de impostos porque, dependendo de onde você mora, alguns são isentos de impostos federais, estaduais e municipais.

No entanto, nem todos os munis são isentos de impostos, portanto, avalie suas alternativas com cuidado. Em algumas situações, o investimento em títulos municipais pode desencadear o Imposto Mínimo Alternativo (AMT), o que pode ter um impacto significativo nos seus impostos. Ao considerar investir em um título, investigue cuidadosamente os retornos e os impostos para ver se o investimento vale a pena. Esses títulos fornecem incentivos fiscais para pessoas em faixas de impostos mais altas, especialmente se forem emitidas pela cidade ou estado onde você mora. No entanto, em algumas situações, uma conta tributável pode fornecer declarações após impostos superiores a um título municipal isento de impostos. Antes de renunciar automaticamente a investimentos tributáveis ​​em favor de alternativas isentas de impostos, consulte um profissional para garantir que você esteja fazendo investimentos sólidos.

#5. Fundos negociados em bolsa (ETFs) isentos de impostos

Você definitivamente deve considerar os fundos negociados em bolsa se quiser investir com eficiência fiscal (ETFs). Os ETFs normalmente têm despesas mais baixas do que os fundos mútuos e oferecem maior flexibilidade. A vantagem fiscal é determinada pelo tipo de títulos detidos pelo ETF. Por exemplo, embora os ETFs de títulos do governo dos EUA sejam isentos de impostos em seu país de origem, eles estão sujeitos a impostos federais. Os ETFs de títulos municipais, por outro lado, podem ser isentos de impostos federais, estaduais e locais. Existem vários ETFs disponíveis e muitos provedores ou bolsas os fornecem. Os melhores ETFs para você são determinados por sua idade, nível de renda, metas de aposentadoria, tolerância ao risco e outros critérios. Para identificar os melhores investimentos para sua situação financeira e elegibilidade, consulte um consultor fiscal.

#6. 529 Plano de Economia para Educação

A 529 plano de faculdade é outro investimento que vale a pena. Isso ajuda você a economizar dinheiro para a escola e o ensino superior. As contribuições não são dedutíveis e são feitas após impostos, mas alguns impostos cumulativos são diferidos. Além disso, os pagamentos para custos de faculdade ou ensino superior qualificados podem ser isentos de impostos no nível federal, mas não em todos os estados. Antes de formar um 529, analise as vantagens de acordo com sua região e uso pretendido. As despesas não qualificadas estão sujeitas ao imposto de renda, bem como a uma multa sobre os rendimentos. Sem as penalidades, o dinheiro investido em um plano 529 é menos líquido do que outros investimentos. No entanto, se o destinatário pretendido decidir não frequentar a faculdade, você poderá alterar o beneficiário de um plano 529. Você pode, por exemplo, transferir o beneficiário para você ou outro dependente, se desejar.

#7. Título de Poupança Série I dos EUA

Os títulos de capitalização da série I nos Estados Unidos oferecem outra alternativa de investimento, embora possam não ser tão rentáveis ​​quanto outros programas de investimento isentos de impostos. Enquanto você está isento de impostos estaduais e locais, a receita de juros está sujeita ao imposto federal. No entanto, dependendo de sua renda e outras restrições, você ou um dependente qualificado pode usar esses títulos para pagar algumas despesas escolares isentas de impostos.

#8. Doações para instituições de caridade

Outra maneira de investir isento de impostos é fazer contribuições de caridade. Você pode evitar o imposto sobre ganhos de capital doando ações para uma instituição de caridade. Ao discriminar seus impostos, as contribuições de caridade também podem dar deduções fiscais. Essa estratégia deve ser bem pesquisada porque tem limitações, restrições de tempo e desvantagens. No entanto, em outros casos, principalmente para indivíduos de alta renda, pode ser vantajoso.

Outra alternativa é fazer um presente monetário a um dependente. Certos investimentos são isentos de impostos ou estão sujeitos a um nível de imposto mais baixo sob a Lei Uniforme de Presentes para Menores (UGMA). É vital observar que o tamanho do presente pode ter um impacto na elegibilidade futura da criança para ajuda financeira. Além disso, existem leis complicadas sobre impostos sobre doações a serem consideradas. Embora essa estratégia possa não ser tão eficaz em termos fiscais quanto as outras sugeridas, vale a pena investigar mais.

#9. Troca 1031

As trocas 1031 são um tipo de investimento livre de impostos no qual um investimento é alterado sem pagar impostos sobre ganhos de capital. Essa abordagem é comumente usada no setor imobiliário quando um investimento imobiliário é substituído por outro e os lucros são reinvestidos. Como não há limites para o número de 1031 trocas que podem ser realizadas, o imposto sobre ganhos de capital pode ser adiado para uma data posterior. No entanto, existem restrições sobre os tipos de investimentos que podem ser negociados. Os impostos também são devidos por variações nos investimentos de investimento. Como essa estratégia pode levar a vários problemas, é altamente recomendável que você obtenha orientação financeira experiente antes de reinvestir.

Onde os ricos investem?

Muitos milionários e bilionários ganharam sua riqueza, pelo menos em parte, por meio de investimentos no mercado de ações ou propriedade de empresas que fundaram ou administraram.

Que tipo de receita é tributada primeiro?

Na ordem dos impostos, os rendimentos não provenientes da poupança são os primeiros a serem tributados pelas faixas. Renda de trabalho, lucros de trabalho autônomo, renda de pensão, renda de aluguel e renda fiduciária estão todos incluídos nisso. As seguintes alíquotas se aplicam a rendimentos não provenientes de poupança que excedam o subsídio pessoal: taxa primária 20%

Qual é a melhor abordagem para pagar a si mesmo para minimizar os impostos?

Um salário e dividendos são as formas mais eficazes de pagar a si mesmo como proprietário de uma empresa. Isso permitirá que você pague impostos sobre o salário e o deduza da receita do seu negócio. Você deve pagar impostos sobre o lucro do seu negócio se não pagar um salário a si mesmo.

Conclusão

Os investimentos isentos de impostos podem reduzir sua conta de impostos e permitir que você mantenha mais de seus ganhos. O investimento financeiro envolve riscos e recompensas, portanto, é fundamental determinar a melhor ou mais eficiente estratégia de investimento para suas necessidades pessoais. Se você está pensando em investir com isenção de impostos, faça sua lição de casa ou consulte um especialista em impostos. Para os investidores que adotam táticas de planejamento tributário adequadas, existem inúmeras possibilidades de investimento isentas de impostos acessíveis. Algumas dessas alternativas oferecem maiores benefícios e benefícios fiscais abrangentes do que outras.

Comece com as opções mais vantajosas, como os planos de aposentadoria 401(k) ou 403(b) do seu empregador, ou um IRA/Roth IRA. Você também pode investir isento de impostos abrindo uma conta HSA ou comprando títulos municipais isentos de impostos. Investir em ETFs isentos de impostos é outra alternativa. Pode valer a pena, em alguns casos, explorar um plano educacional 529 para você ou para um dependente qualificado. Além disso, títulos de poupança da Série I dos EUA, contribuições de caridade e bolsas 1031 fornecem algum tipo de incentivo fiscal. Considere o imposto mínimo alternativo (AMT), que pode ter um impacto significativo em seus impostos, se aplicável.

Perguntas frequentes sobre investimentos isentos de impostos

Como posso aumentar meu dinheiro livre de impostos?

O Roth é um plano de aposentadoria que permite que suas contribuições cresçam isentas de impostos, desde que você não faça saques qualificados. Não há restrições de idade para contribuições de Roth, então se você tem 75 anos e deseja continuar contribuindo, você pode.

O fundo mútuo é isento de impostos?

Os dividendos pagos por fundos mútuos de ações são isentos de impostos nas mãos do investidor, mas a AMC impõe um imposto de distribuição de dividendos (DDT) de 11.648%. Imposto sobre fundos mútuos de dívida – Para ganhos de capital de curto prazo em fundos de dívida, o período mínimo de detenção é de três anos.

O que é uma conta livre de impostos TFRA?

Uma conta de aposentadoria isenta de impostos, geralmente conhecida como TFRA, é uma conta de poupança de aposentadoria que funciona de maneira semelhante a um Roth IRA. Contribuições feitas para a conta devem ser tributadas. O crescimento desses fundos não é tributado. Uma conta de aposentadoria isenta de impostos, ao contrário de um Roth IRA, não possui restrições de retirada exigidas pelo IRS.

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