COMPRA DE CASA DE RETIRADA DE 401K: Você deve usar seu 401K para comprar uma casa?

401k retirada de compra de casa
Crédito da imagem: Money Crashers

Tornar-se proprietário de uma casa no estado é algo que todos esperam. Se você conseguir isso com uma hipoteca, precisará se preocupar com o pagamento inicial. Embora existam empréstimos convencionais, como o FHA e o empréstimo de desenvolvimento para casas em áreas rurais, a maioria dos provedores de hipotecas exigirá um adiantamento de pelo menos 20%. Considerando o custo das casas atualmente, pode ser difícil de processar. Como resultado, algumas pessoas resolvem retirar de suas contas 401k. Embora definitivamente sirva quando você não tem dinheiro para cobrir seu pagamento inicial, isso vem com muitas desvantagens. Destacaremos isso, bem como a penalidade para a primeira compra de casa com retirada de 401K. Além disso, fornecemos outras alternativas que você pode usar no lugar de fazer uma retirada única ou máxima em uma conta 401k para uma compra de casa.

O que é uma conta 401K?

O 401k é uma conta de plano de aposentadoria oferecida por um empregador a seus funcionários. É uma conta de poupança e investimento projetada para ajudá-lo a economizar para a aposentadoria. Os funcionários colocam uma certa quantia de sua renda na conta como poupança. Infelizmente, não gera juros como uma conta poupança normal deveria. Os juros só podem ser acumulados quando os titulares dessas contas investem seus fundos 401(k) em títulos como títulos, ações, REITs,  ETFs, e assim por diante. O objetivo principal da conta é planejar a aposentadoria. Para acessar o fundo nesta conta, você deve ter pelo menos 59 anos e meio ou 55 sem emprego ativo. Qualquer coisa menos do que isso é chamado de retirada antecipada. exige que você pague uma multa por isso. 

Benefícios da conta 401K

A conta 401k tem três benefícios distintos. Esses são;

  1. A renda colocada em um 401(k) é isenta de impostos.
  2. Quaisquer lucros obtidos em seus investimentos 401(k) também são isentos de impostos.
  3. Os empregadores podem igualar suas contribuições em parte ou no todo.

Limitações da Conta de Aposentadoria 401K

A limitação da conta de aposentadoria 401k foi colocada como penalidade pelo governo para limitar a retirada antecipada da conta 401k. Existem duas limitações para esta conta, são elas;

  • Há uma taxa de retirada de 10% na retirada antecipada em seu 401k.
  • Seu valor de retirada de 401k está sujeito a impostos. O imposto é adicional à taxa. 

Posso usar minha retirada 401K para uma compra de casa?

Bem, você pode, mas preferimos que não. Agora antes que você grite a conta é minha para chorar em voz alta, o que diabos você quer dizer com isso? Relaxe, respire fundo e acalme-se. A conta é sua e você pode fazer o que quiser com ela. Infelizmente, usar sua primeira retirada de 401k em uma compra de casa pode não ser uma decisão da qual você se orgulhe no futuro. Isso porque ele contará sobre sua aposentadoria, especialmente quando você não tiver outros planos de aposentadoria. Portanto, sugerimos que você procure outras alternativas, como um presente em dinheiro ou faça um empréstimo que permita um adiantamento de cerca de 3.5%. Exemplos de empréstimos com demanda de entrada de cerca de 3.5% são os empréstimos convencionais, como o Empréstimos FHA e assim por diante.

Além disso, se você receber um presente monetário e faltar menos de 60 dias para o seu pedido de hipoteca, o Business yield aconselha você a obter um carta de presente para convencer o seu provedor de hipoteca que você não recebeu um empréstimo de alguém para fazer um adiantamento. Estas são outras alternativas que você pode usar no lugar de fazer saques de sua conta 401k para uma compra de casa.

Empréstimo de 401K vs Retirada de 401k para Compra de Casa

Um empréstimo de 401k permite que você retire dinheiro de sua conta de aposentadoria e o pague ao longo do tempo com juros. Digamos simplesmente que você emprestou dinheiro de sua conta, mas terá que pagar o principal com juros em sua conta. Enquanto a retirada de 401k remove permanentemente fundos de suas economias de aposentadoria para uso imediato, como compra de casa, mas você estará sujeito a impostos e multas adicionais. Especialmente se você ainda não cumpriu a regra do IRS para aposentadoria. Portanto, se você precisar mexer em sua conta 401k para comprar casa, considere fazer um empréstimo e não sacar.

Compra de casa com saque máximo de 401 mil

Fazer uma retirada de sua conta de aposentadoria 401k antes da aposentadoria real é conhecido como retirada de dificuldades. De acordo com o IRS, uma retirada emergencial de ativos de um 401(k) para satisfazer “uma necessidade financeira imediata e substancial” é conhecida como retirada de dificuldades. Embora eu não aconselhe ninguém a fazer uma retirada máxima de uma conta 401k, espero que você também não use sua conta 401k para uma compra de casa. No entanto, uma vez que você tem permissão para fazer uma retirada por dificuldades, você pode encontrar seu empregador se for o último recurso disponível para você. Seu empregador decidirá se a compra de uma casa passa como uma retirada por dificuldades. Se ele estiver convencido, você pode ir em frente e fazer a retirada necessária para o pagamento da compra da sua casa em suas contas 401. 

Penalidade 401k Retirada Compra de Casa

A conta 401k está estruturada de forma que, se você precisar fazer um saque, deve ter até 55 anos sem emprego ativo ou 59 anos e meio. Portanto, qualquer saque de 401k que não esteja de acordo com essas regras vem com uma penalidade, seja para uma compra de casa ou não. Lembre-se, a conta é uma renda não tributada economizada para sua aposentadoria, o que significa que você não deve sacar antes da aposentadoria. Embora existam várias razões pelas quais alguém fará uma retirada de dificuldade, a penalidade permanece a mesma. 

Qual é a penalidade para a compra de casa com retirada de 401K?

Se você fizer uma retirada do seu 401k para uma compra de casa ou outros fins, a lei exige a aprovação do seu empregador. Isso ocorre porque a retirada antes da idade definida é uma retirada de dificuldade e é seu empregador quem decide se a situação passa por dificuldade ou não, e depois vem a penalidade.

Existem duas penalidades que a retirada antecipada traz.

  1. A primeira penalidade para a retirada antecipada de 401k para fins de compra de casa é que há uma taxa de retirada de 10% na conta.
  2. Por se tratar de uma conta de renda, o valor sacado estará sujeito a imposto.

 Por exemplo, se você estiver fazendo uma retirada de $ 20,000 da sua conta 401k para uma compra de casa, você pagará uma multa de $ 2000 pela retirada antecipada. Você também pagará imposto de renda sobre os US$ 18,000 restantes. Se você cair abaixo da taxa de 12%, pagará 12% dos $ 18,000. Isso significa que você pagará cerca de US $ 3240. E no final do dia, você receberá apenas US $ 14,760 de sua retirada de US $ 20,000. Portanto, em vez de fazer uma retirada de sua conta 401k para uma compra de casa, terceirize seu adiantamento para evitar penalidades.

Como evitar a compra de casa com retirada de 401K

Há outras considerações que se pode tomar em vez de reduzir suas economias de aposentadoria para a compra de uma casa. A seguir estão alguns exemplos;

#1. Pedido de presente em dinheiro

Solicitar um presente em dinheiro para compensar o pagamento da compra da sua casa é uma opção muito melhor do que fazer uma retirada de 401k. Se você tem familiares, amigos e conhecidos que podem ajudar, não hesite em contatá-los. No entanto, certifique-se de receber uma carta de presente deles. A carta de presente especifica quem fez o presente em dinheiro, bem como suas informações de contato. Também inclui a finalidade do presente monetário e tem a assinatura do doador. Ele convence seu provedor de hipoteca que você não emprestou para compensar seu pagamento inicial.

#2. Fundos de Emergência

A vida geralmente nos ensina a ter planos de dinheiro para despesas imprevistas e futuras. Essa é uma das razões pelas quais guardamos dinheiro. Além disso, os especialistas financeiros sempre aconselham que economizemos para emergências. Você também pode conferir os ETFs que oferecem rendimento também apenas para aumentar seu fundo de emergência. Sua emergência será muito útil do que fazer uma retirada de sua conta 401k.

#3. Uso do IRA

Os compradores de casa pela primeira vez são privilegiados com o IRA porque há uma provisão para eles. Ele permite que compradores de primeira viagem retirem até US $ 10,000 sem pagar a multa de retirada antecipada de 10% se não possuírem uma residência principal nos últimos dois anos. No entanto, você ainda vai pagar imposto sobre a renda. No entanto, isento de multas não significa isento de impostos. Você ainda vai pagar imposto sobre o dinheiro.

#4. Programas de comprador de primeira casa do governo federal e estadual

Você também pode usar o esquema de primeiro comprador de casa do governo estadual e federal em vez de fazer uma retirada máxima ou única de sua conta 401k para uma compra de casa. Isso inclui o empréstimo FHA e outros. O empréstimo da FHA requer apenas 3.5% de entrada e uma pontuação de crédito de pelo menos 580.

Você pode usar um 401(k) para comprar uma casa?

Como é o seu dinheiro, a resposta rápida é sim. Embora não haja limitações sobre como você pode usar o dinheiro em sua conta, se você retirar dinheiro de um 401(k) antes dos 5912 anos, também estará sujeito a impostos e a uma multa de 10% por saque antecipado. Conseqüentemente, embora seja concebível usar seu 401(k) como fonte de dinheiro em vez de um empréstimo hipotecário, isso seria extremamente caro e prejudicial para seus planos de aposentadoria.

Quanto você pode tirar do seu 401(k) para comprar uma casa sem multa?

Um empréstimo 401(k) pode ser obtido até $ 50,000, ou apenas metade do seu valor investido ou $ 10,000, o que for maior. Você acumulará juros, que serão adicionados à sua conta, e não poderá fazer contribuições até que o empréstimo seja pago.

Quanto você pode retirar de sua conta individual de aposentadoria (IRA) para comprar uma casa?

Os compradores de casa pela primeira vez e aqueles que não possuem uma casa há pelo menos dois anos são elegíveis para um saque de $ 10,000 sem multa de suas contas individuais de aposentadoria (IRAs). Você pode comprar, construir ou reconstruir uma casa usando esse dinheiro.

Posso sacar dinheiro do meu 401(k) para comprar uma segunda casa?

Você tem permissão para sacar fundos do seu 401(k), mas isso resultará em impostos e uma multa por saque antecipado de 10%. Você pode escapar da multa e dos impostos em algumas circunstâncias de comprador de casa pela primeira vez, mas não se o dinheiro for usado para comprar uma segunda casa.

Retirada de 401K para outros fins além de uma compra de casa

Se você pretende retirar para outros fins, além de uma compra de casa, verifique as seguintes opções

#1. Empréstimo 401k

Fazer um empréstimo 401k significa simplesmente que você devolverá o dinheiro que está tirando de sua conta 401k com juros.

#2. Empréstimo pessoal

Você também pode considerar fazer um empréstimo pessoal em vez de fazer uma retirada de 401k. Os credores não viriam atrás do seu ativo em caso de inadimplência. Isso ocorre porque um empréstimo pessoal não é lastreado em ativos, no entanto, é relativamente difícil de garantir.

#3. Empréstimo de Crédito de Carteira

Em comparação com outros tipos de empréstimos, os empréstimos de crédito em carteira têm taxas de juros baixas. Isso é importante porque é um empréstimo garantido por garantia. 

4. Maximize a oferta do cartão de crédito

Você também pode tirar proveito de um cartão de crédito introdutório. Na maioria das vezes, oferece 0% de juros por um período definido. Isso pode ajudá-lo a atender às suas demandas de gastos imediatos. Enquanto você faz planos para lidar com sua dívida antes que o prazo da promoção termine.
 

Compra de casa com saque único de 401k

A compra única de uma casa de retirada de 401k significa simplesmente que você retirou todas as suas economias de IRS de uma só vez. Bem, se você já está com 59 anos e meio ou 55 anos sem emprego, não seria um problema. Mas se você é menos do que isso, não é uma boa decisão. Fazer uma retirada única de sua conta 401k pode ser ideal para idosos, no entanto, usá-la para comprar uma casa significa que você esvaziou sua conta de aposentadoria. Além disso, você fará pagamentos parcelados mensalmente aos seus provedores de hipoteca para a compra de sua casa, como você pretende fazer isso quando fez uma retirada única de 401k? será realmente difícil, a não ser que você tenha outro apoio financeiro de outro lugar.

Conclusão

Devo usar minha retirada de 401k para uma compra de casa? Os especialistas em rendimento de negócios dirão abertamente que não, no entanto, se for a única opção disponível que você tem, então você pode ir em frente. Apenas certifique-se de ter esgotado outros meios de aumentar seu adiantamento. Lembre-se, fazer uma retirada máxima de 401k apenas para comprar uma casa pode afetar sua necessidade financeira futura se você tiver outras economias de aposentadoria. Alternativamente, você pode optar por tirar um empréstimo de 401 mil ao invés de uma retirada.

Perguntas frequentes sobre a compra de casa com saque 401k

O que constitui uma retirada de dificuldades 401(k)?

Uma retirada de dificuldade é uma condição que faz com que uma pessoa retire de sua conta 401k antes dos 55 anos ou 59 anos e meio. Geralmente, os saques por dificuldades, que estão isentos da penalidade de 10%, podem ser feitos por vários motivos. Exemplos de condições que passam pela retirada de dificuldades incluem contas médicas, mensalidades, taxas associadas à compra ou reparo de uma residência principal, despesas de funeral e assim por diante.

Se eu fizer um empréstimo de 401k, quem receberá os juros que eu pagarei?

Um empréstimo de 401k significa literalmente que você está emprestando de si mesmo. Quando você devolve o dinheiro, você faz isso com juros, você também receberá os juros. No entanto, você ainda terá que pagar imposto sobre a renda. 

O que acontece quando alguém deixa de pagar um empréstimo 401(k)?

A inadimplência de um empréstimo de 401k significa simplesmente que será considerado uma retirada antecipada. No entanto, você pode verificar as regras da sua empresa em sua conta 401k para saber exatamente o que fazer. Mas, geralmente, você deve todas as multas e impostos de renda que deveria em uma retirada antecipada de 401(k).

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