Os provedores 401k são instituições financeiras ou empresas que oferecem planos de poupança para aposentadoria conhecidos como planos 401(k). Esses provedores administram e gerenciam os planos 401k para pequenos empresários e empregadores individuais, permitindo que os indivíduos economizem para a aposentadoria enquanto recebem vantagens fiscais. Como resultado, podemos dizer que os provedores 401k oferecem um plano de poupança para aposentadoria com vantagens fiscais que permite que empregadores e funcionários de empresas privadas com fins lucrativos contribuam com dólares antes dos impostos. Principalmente, um consultor tradicional ou um consultor robótico é responsável por gerenciar essas contas. Em última análise, a decisão de pagar alguém para gerenciar seu 401k se resume a suas preferências pessoais e situação financeira. No entanto, considere seu conhecimento de investimento, metas e recursos disponíveis antes de tomar uma decisão. Vamos dar uma olhada nos melhores provedores de 401k nos Estados Unidos.
Visão geral dos provedores 401k
Um 401(k) é um plano de poupança para aposentadoria patrocinado por um empregador que permite que os funcionários economizem e invistam uma parte de seu salário antes da dedução dos impostos. Os planos 401(k) são uma parte importante do planejamento de aposentadoria para muitos indivíduos e proprietários de pequenas empresas. Ao escolher um provedor, é importante considerar fatores como taxas, opções de investimento, atendimento ao cliente, recursos educacionais e qualquer correspondência ou contribuição oferecida pelo empregador. Além disso, a realização de pesquisas completas e consultoria com um consultor financeiro pode ajudá-lo a selecionar o provedor mais adequado para suas metas de poupança para a aposentadoria. Os provedores 401(k) facilitam a administração e o gerenciamento desses planos, oferecendo vários serviços e opções de investimento para ajudar os funcionários a economizar para a aposentadoria. A seguir estão alguns aspectos importantes a serem conhecidos sobre os provedores 401k:
#1. Administração do Plano
Os provedores 401k lidam com as tarefas administrativas associadas ao gerenciamento de planos de aposentadoria. Isso inclui tarefas como manutenção de registros, inscrição, processamento de contribuições e conformidade com os regulamentos aplicáveis.
#2. Opções de investimento
Os provedores oferecem uma variedade de opções de investimento em seus planos 401k. Essas opções geralmente incluem fundos mútuos, fundos de índice, fundos de data-alvo, ações, títulos e, às vezes, até investimentos alternativos. A disponibilidade e variedade de opções de investimento podem variar de um provedor para outro.
#3. Recursos do plano
Os provedores podem oferecer recursos e serviços adicionais do plano para aprimorar a experiência de poupança para a aposentadoria. Isso pode incluir ferramentas para planejamento financeiro, acesso a contas online, aplicativos móveis, recursos educacionais, calculadoras de aposentadoria e aconselhamento personalizado de profissionais financeiros.
#4. Correspondência do empregador
Muitos empregadores optam por igualar uma parte das contribuições de seus funcionários ao plano 401(k). A correspondência é normalmente baseada em uma porcentagem do salário ou contribuição do funcionário. As especificidades da correspondência do empregador podem variar, por isso é importante entender a política de correspondência do seu empregador.
#5. Taxas e Despesas
Os planos 401(k) podem incluir taxas e despesas associadas à administração, gerenciamento de investimentos e outros serviços. Essas taxas podem afetar o retorno geral do investimento, por isso é importante revisar e comparar as estruturas de taxas de diferentes provedores para tomar decisões informadas.
#5. Reputação do Provedor
A reputação e a credibilidade dos provedores 401k são considerações importantes. Procure provedores com um histórico de confiabilidade, estabilidade financeira e forte atendimento ao cliente. Você pode verificar avaliações, classificações e classificações do setor para avaliar a reputação de um provedor.
Como são chamados os provedores de 401K?
Administradores de planos ou responsáveis por registros Geralmente, eles lidam com as tarefas administrativas e manutenção de registros dos planos 401(k). Eles também são responsáveis por gerenciar opções de investimento, processar contribuições e distribuições, fornecer atendimento ao cliente aos participantes do plano e garantir a conformidade com os regulamentos do IRS. Alguns exemplos de provedores 401k incluem Fidelity Investments, Vanguard, Charles Schwab e Empower Retirement.
Vale a pena pagar alguém para gerenciar seu 401K?
É sim. No entanto, vale a pena ou não pagar alguém para gerenciar seu 401 (k) depende de sua situação financeira pessoal, conhecimento de investimento e preferências. Se você tem um bom entendimento sobre investimentos e se sente confiante em sua capacidade de administrar seu próprio 401(k), talvez não precise pagar alguém para fazer isso por você. Nesse caso, você pode optar por investir em fundos de índice de baixo custo ou fundos de data-alvo, que podem ser uma maneira eficaz de aumentar suas economias de aposentadoria a longo prazo sem pagar altas taxas. No entanto, se você se sentir sobrecarregado com a tarefa de gerenciar seu próprio 401 (k) ou não tiver conhecimento ou tempo para fazê-lo, pode valer a pena considerar a contratação de um consultor financeiro ou usar um consultor robótico para gerenciar seus investimentos para você.
Principais provedores 401k
A seguir estão os melhores provedores de planos de poupança 401k;
#1. Vanguarda
A Vanguard é uma das maiores empresas de gestão de investimentos e oferece uma ampla gama de opções de investimento, incluindo fundos mútuos e ETFs. Eles são conhecidos por seus fundos de índice de baixo custo e têm uma forte reputação de fornecer planos de aposentadoria de qualidade.
#2. Fidelidade
A Fidelity é outra proeminente empresa de gestão de investimentos que oferece planos 401(k). Eles oferecem uma variedade de opções de investimento, incluindo fundos mútuos, ações e títulos. A Fidelity é conhecida por sua plataforma on-line amigável e seus extensos recursos educacionais.
#3. Carlos Schwab
A Charles Schwab é uma conhecida empresa de serviços financeiros que oferece planos 401(k) com diversas opções de investimento. Eles fornecem acesso a uma ampla gama de produtos de investimento e têm uma reputação de excelente atendimento ao cliente.
#4. TIAA
TIAA (Teachers Insurance and Annuity Association) atende principalmente funcionários nos campos acadêmico, de pesquisa, médico e cultural. Eles oferecem planos de aposentadoria projetados especificamente para essas profissões, incluindo uma variedade de opções de investimento e aconselhamento personalizado.
#5. Empoderar Aposentadoria
A Empower Retirement é uma das maiores provedoras de planos de aposentadoria nos Estados Unidos. Eles oferecem planos 401(k) para indivíduos e fornecem uma ampla gama de opções de investimento, incluindo fundos mútuos e fundos de data-alvo. A Empower Retirement também se concentra na educação dos participantes e oferece ferramentas para ajudar os indivíduos a tomar decisões de investimento informadas.
#6. ADP
ADP é uma conhecida empresa de folha de pagamento e recursos humanos que também oferece serviços de administração 401(k). Eles fornecem soluções de planos de aposentadoria para empresas de todos os tamanhos, incluindo opções de investimento e serviços de manutenção de registros.
Quem é o melhor provedor 401K?
De acordo com a Investopedia, o melhor provedor 401(k) é a Fidelity Investments.
Quem são os maiores provedores de 401k?
Com base no total de ativos sob gestão, a seguir estão alguns dos maiores provedores 401(k) nos Estados Unidos:
- Fidelity Investments
- Vanguarda
- Charles Schwab
- TIAA-CREF
- Capacitar Aposentadoria
- Fundos Americanos
- John Hancock
Provedores individuais de 401k
Quer você o chame de plano individual de poupança 401(k) ou de conta solo 401(k), você está se referindo a uma e a mesma coisa. Os planos Solo 401(k) são projetados para autônomos ou proprietários de pequenas empresas que não têm funcionários além deles mesmos ou de seus cônjuges. Ao selecionar na longa lista de provedores individuais 401(k), é importante considerar fatores como taxas de plano, opções de investimento, suporte ao cliente e reputação do provedor. Avaliar vários provedores e comparar suas ofertas pode ajudá-lo a encontrar aquele que melhor se alinha com suas metas de aposentadoria e necessidades de negócios. Como em qualquer plano de aposentadoria, é importante pesquisar e também comparar alguns provedores para encontrar aquele que melhor atenda às suas necessidades e objetivos. A seguir estão alguns dos provedores populares de planos solo 401(k):
#1. Investimentos de Fidelidade
A Fidelity Investments oferece um plano Solo 401(k), também conhecido como Individual 401(k) ou Autônomo 401(k), projetado especificamente para autônomos ou proprietários de pequenas empresas sem funcionários, exceto o cônjuge. Este plano de poupança para aposentadoria permite que você contribua e potencialmente aumente seus fundos de aposentadoria com vantagens fiscais.
Características dos investimentos de fidelidade 401(k)
A seguir estão alguns dos principais recursos do plano Solo 401(k) da Fidelity:
- Elegibilidade: Para se qualificar para um Solo 401(k), você deve ser autônomo ou proprietário de uma pequena empresa sem funcionários em período integral, exceto o cônjuge que trabalha para a empresa. Empreiteiros independentes ou freelancers também podem se qualificar.
- Contribuições: Como participante do plano, você pode fazer contribuições de duas formas: diferimentos eletivos e contribuições de participação nos lucros. Contribuições de recuperação de US$ 6,500 são permitidas para participantes com 50 anos ou mais.
- Adiamentos Eletivos: Você pode contribuir com uma parte de sua renda como diferimentos eletivos, até o limite anual. Para 2023, o limite de adiamento eletivo é de $ 22,500 ou $ 30,000 se você tiver 50 anos ou mais. Essas contribuições são feitas antes ou depois dos impostos (Roth), dependendo de sua preferência e opções de plano.
- Contribuições de Participação nos Lucros: Além dos diferimentos opcionais, você pode fazer contribuições de participação nos lucros para o seu Solo 401(k). A contribuição máxima de participação nos lucros é baseada na sua renda de trabalho autônomo e está sujeita a determinados cálculos.
- Vantagens Fiscais: O Solo 401(k) oferece vantagens fiscais. Os diferimentos eletivos são feitos antes dos impostos, reduzindo sua renda tributável do ano. Esses fundos crescem com impostos diferidos até a retirada. Os diferimentos eletivos de Roth são feitos com dinheiro após impostos, mas podem ser retirados sem impostos na aposentadoria se certas condições forem atendidas.
- Opções de Investimento: A Fidelity oferece uma ampla gama de opções de investimento para o seu Solo 401(k), incluindo ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs) e muito mais. Você pode escolher entre fundos próprios da Fidelity ou de outros provedores.
- Gerenciamento de Conta: A Fidelity fornece ferramentas e recursos de gerenciamento de contas on-line para ajudá-lo a monitorar e gerenciar seu Solo 401(k). Você pode acompanhar suas contribuições e o desempenho do investimento e fazer alterações em seu portfólio conforme necessário.
#3. Carlos Schwab
O Charles Schwab 401(k) Solo Savings Plan, também conhecido como Individual 401(k) ou Solo 401(k), é um plano de poupança para aposentadoria projetado para autônomos ou proprietários de pequenas empresas sem funcionários em tempo integral, exceto do que eles mesmos ou seus cônjuges. Oferece vantagens fiscais e permite aos indivíduos poupar para a aposentadoria de maneira relativamente flexível e conveniente. É importante consultar um consultor financeiro ou um profissional tributário para entender como o Plano de Poupança Solo Charles Schwab 401(k) se ajusta especificamente às suas circunstâncias individuais e metas de aposentadoria. Eles podem ajudá-lo a avaliar a adequação do plano e orientá-lo na tomada de decisões informadas sobre sua poupança para a aposentadoria. Vamos mergulhar em seus recursos, prós e contras:
Características do Charles Schwab 401(k) Solo
Charles Schwab é um dos melhores provedores solo de 401k nos Estados Unidos e seus recursos são os seguintes;
Limites de contribuição: Com um solo 401(k), você pode fazer contribuições tanto para funcionários quanto para empregadores. A partir de 2023, você pode contribuir com até $ 22,500 como funcionário ou $ 30,000 se tiver 50 anos ou mais. Como empregador, você pode contribuir com até 25% de sua remuneração (20% se operar como um único proprietário ou uma LLC de membro único).
Maior Potencial de Contribuição: Comparado a outros planos de aposentadoria, o Solo 401(k) permite maior potencial de contribuição. Isso ocorre porque você pode contribuir tanto como empregado quanto como empregador, permitindo que você economize mais para a aposentadoria.
Vantagens fiscais: As contribuições feitas para um Solo 401(k) são dedutíveis, reduzindo sua renda tributável no ano atual. Além disso, os fundos dentro do plano crescem com impostos diferidos, o que significa que você não paga impostos sobre os ganhos do investimento até retirar o dinheiro durante a aposentadoria.
Roth Opção: Charles Schwab também oferece uma opção Roth Solo 401(k), onde você faz contribuições após impostos. Embora você não receba deduções fiscais imediatas, suas retiradas na aposentadoria são isentas de impostos, incluindo ganhos de investimento.
Opções de Investimento: o plano oferece uma ampla gama de opções de investimento, incluindo fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs), ações, títulos e muito mais. Charles Schwab fornece acesso a uma seleção diversificada de opções de investimento.
Prós de Charles Schwab 401(k) Solo
Quais são as principais vantagens que tornam o Charles Schwab 401(k) Solo diferente de outros provedores de planos de poupança 401(k) Solo? Vamos verificá-los abaixo;
- Economia Fiscal: O plano permite contribuições dedutíveis de impostos, reduzindo sua renda tributável. Isso pode resultar em economia imediata de impostos enquanto aumenta sua poupança para a aposentadoria.
- Limites altos de contribuição: O Solo 401(k) oferece limites de contribuição mais altos em comparação com outros planos de aposentadoria, permitindo que você maximize seu potencial de economia.
- Flexibilidade: O plano é voltado para pessoas físicas que trabalham por conta própria, oferecendo flexibilidade em termos de contribuições e opções de investimento. Ele permite que você economize para a aposentadoria enquanto gerencia as necessidades financeiras de sua empresa.
- Opção Roth: A opção Roth Solo 401(k) é vantajosa para aqueles que buscam saques isentos de impostos na aposentadoria, especialmente se esperam estar em uma faixa de imposto mais alta posteriormente.
Contras de Charles Schwab 401(k) Solo
- Limitado a autônomos: O plano é projetado especificamente para autônomos ou proprietários de pequenas empresas sem funcionários em tempo integral além deles ou de seus cônjuges. Se você tem funcionários, pode ser necessário considerar outras opções de plano de aposentadoria.
- Responsabilidades Administrativas: Como administrador do plano, você é responsável por garantir a conformidade com os regulamentos do IRS e lidar com a papelada. Isso pode envolver algumas tarefas administrativas e custos potenciais.
- Potenciais Solo 401(k) Contribuições: Se sua renda de trabalho autônomo flutuar, seus limites de contribuição também podem variar, dependendo de sua renda a cada ano.
#3. Vanguarda
De acordo com a Investopedia, o Vanguard é a melhor opção para fundos mútuos, e um plano Vanguard Individual 401(k) simplifica o investimento em fundos Vanguard sem incorrer em taxas de transação. O Vanguard Individual 401(k) é uma boa opção se você deseja investir em um conjunto respeitável de fundos mútuos Vanguard. Para contas com pelo menos $ 50,000 em fundos Vanguard, não há custo anual separado para manter a conta. Para saldos inferiores a esse limite, há um custo anual de $ 20, mais outros $ 20 para cada fundo Vanguard na conta. Dependendo da sua estratégia de investimento, esse custo pode aumentar rapidamente, levando você a procurar outro lugar para comprar seus fundos do Vanguard. Além de opções e investimentos de renda fixa, a negociação de ações e ETF também é isenta de comissão.
#4. E*COMÉRCIO
Quando se trata de planos 401(k) nos Estados Unidos, o E*TRADE está entre os melhores, e seu plano de poupança individual oferece ainda mais opções. Desde a sua criação em 1983, a E*TRADE está lá para os investidores da Internet. Após ser adquirida pelo Morgan Stanley em outubro de 2020, atualmente é operada como uma subsidiária do Morgan Stanley. Por exemplo, os clientes podem abrir planos 401(k) no formato regular ou Roth. Além disso, os proprietários de contas têm a opção de pedir dinheiro emprestado de seu plano pessoal 401(k). Ele também oferece opções de contribuição antes e depois dos impostos por meio de seus planos 401(k) individuais regulares e Roth.
Abrir e manter uma conta 401(k) para uma pessoa na E*TRADE é gratuito. Outra coisa boa sobre eles é que não há taxa para comprar ou vender ações ou ETFs. Embora a E*TRADE seja conhecida por seu excelente serviço para traders online ativos, ela também oferece uma opção de portfólio gerenciado que permite que você invista passivamente em troca de uma taxa. Se você for um trader experiente, talvez goste dos recursos aprimorados das plataformas Power E*TRADE móveis e de desktop. Devido ao seu tamanho, esta corretora de baixo custo é capaz de atender às necessidades da maioria dos investidores. Uma vez que permite contribuições Roth e empréstimos 401(k), tem uma pontuação alta nesta categoria.
Prós e Contras
A seguir estão os prós do plano de poupança E*Trade solo 401k
- Os proprietários de contas podem escolher entre IRAs convencionais e Roth.
- Permite que os proprietários de contas façam empréstimos de seus 401(k)
- Negocie ações e ETFs sem pagar comissão.
Os principais contras do plano de poupança E*Trade Solo 401(k) são seus preços premium para transações assistidas por corretoras
# 6. TD Ameritrade
Em seguida, em nossa lista dos melhores provedores individuais ou individuais de 401 (k), está a TD Ameritrade. A TD Ameritrade entrou em nossa lista porque possui opções e ferramentas de plataforma superiores se você estiver interessado em investir ativamente e, ao mesmo tempo, fornecer investimentos passivos aos correntistas.
Os indivíduos podem abrir uma conta 401(k) e negociar ações e ETFs sem pagar comissões.
Vantagens da TD Ameritrade
A seguir estão as vantagens da TD Ameritrade:
- Os proprietários de contas podem escolher entre desktop, celular ou web.
- A Thinkorswim Trading Platform está disponível gratuitamente.
Contras da TD Ameritrade
A seguir estão as desvantagens da TD Ameritrade:
- A complexidade das interfaces modernas pode ser assustadora.
- O futuro da Conta Cons está com Charles Schwab.
#7. dólar foguete
A Rocket Dollar é um provedor mais recente especializado em investimentos alternativos e oferece planos solo 401(k) com opções de investimento autodirigidas. Com uma conta Rocket Dollar, você não está limitado às opções tradicionais de investimento de um plano solo 401(k) e vai tão longe quanto comprar ativos.
A Rocket Dollar tem dois níveis de contas disponíveis. A taxa mensal de US$ 15 do plano Silver é adicionada a um custo único de configuração de US$ 360. No entanto, os custos iniciais, software e suporte técnico para sua nova empresa de responsabilidade limitada que cuidará de seus investimentos estão incluídos. Por um extra de $ 30 por mês e um preço único de $ 600, você pode obter a conta Gold, que inclui preenchimento de formulário de imposto, talão de cheques físico e cartão de débito, transferências eletrônicas gratuitas, suporte prioritário e muito mais.
Quanto devo pagar para que alguém gerencie meu 401K?
Cerca de 0.5% a 2% dos ativos sob gestão se for um consultor tradicional, ou cerca de 0.25% a 0.50% dos ativos sob gestão se trabalhar com um robo-advisor. Quer você decida usar um consultor tradicional ou um consultor robótico, é importante considerar as taxas associadas ao gerenciamento de seu 401(k), pois elas podem ter um impacto significativo nos retornos de investimento de longo prazo. Por exemplo, se você tiver $ 100,000 em seu 401 (k) e pagar uma taxa de administração anual de 1%, são $ 1,000 por ano que você está pagando em taxas. Ao longo de 30 anos, assumindo um retorno anual de 7%, isso pode custar mais de $ 42,000 em retornos de investimento perdidos. Ao selecionar um provedor ou consultor financeiro 401(k), considere as taxas envolvidas e procure opções de baixo custo que possam ajudar a maximizar o retorno de seu investimento a longo prazo.
Qual é a taxa média de consultoria 401K?
A taxa média de consultoria 401(k) pode variar dependendo do tipo de consultor escolhido, do nível de serviço prestado e do número de ativos em seu 401(k). Por exemplo, para consultores financeiros tradicionais que fornecem consultoria de investimento personalizada e serviços de gerenciamento de portfólio, a taxa média é normalmente de cerca de 1% dos ativos sob gestão por ano. No entanto, essa taxa pode variar muito, dependendo da experiência do consultor, do nível de serviço e da complexidade da carteira de investimentos.
Por outro lado, com os robo-advisors, que utilizam algoritmos e modelos computacionais para administrar sua carteira, a taxa média costuma ser menor, variando de 0.25% a 0.50% dos ativos sob gestão ao ano.
Posso gerenciar meu 401K sozinho?
Tecnicamente, depende. A conta 401(k) é um meio de proteger o futuro e economizar para sua aposentadoria como funcionário. O empregado e o empregador contribuem para o plano de aposentadoria do empregado. No entanto, se você trabalha por conta própria ou administra um negócio exclusivo para o proprietário, pode fazer contribuições significativas para sua aposentadoria. Os planos individuais 401(k) permitem que você faça contribuições significativas para sua aposentadoria se for autônomo ou administrar uma sociedade unipessoal. É simples de gerenciar e oferece muitos dos mesmos benefícios de um 401(k) padrão.
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Referências
