Você notará frequentemente a frase “correspondência 401(k)” na lista de vantagens oferecidas ao se candidatar a um novo emprego. No entanto, nem todos os benefícios 401(k) são criados iguais. Algumas empresas, por exemplo, oferecem correspondência 401(k) ao empregador, enquanto outras não. Além disso, nem todas as empresas que oferecem correspondência o fazem igualmente. Qual é a melhor opção para você entre os vários planos 401(k), incluindo Roth e os padrão, a considerar? Para prepará-lo melhor para seu futuro financeiro e planejamento de aposentadoria enquanto você está escolhendo seu próximo caminho de trabalho, vamos examinar como funciona a correspondência do empregador 401k do Google, examinar algumas das melhores empresas correspondentes e discutir como calcular usando uma calculadora.
O que é uma correspondência 401K do empregador?
Um plano 401(k) é uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador que os funcionários podem pagar. Uma correspondência do empregador 401(k) é um benefício adicional do funcionário além da própria conta de investimento, porque muitas empresas igualam as contribuições até uma porcentagem especificada.
Por que um empregador 401K combina?
A correspondência do empregador 401k é uma das melhores vantagens de trabalho acessíveis aos funcionários. Mas as empresas não são obrigadas a usar esses fósforos. Eles não têm obrigação de fazer contribuições para as contas de seus funcionários, mesmo que ofereçam um esquema 401(k).
Então, por que as empresas igualam as contribuições 401(k) de seus funcionários?
- Recrutamento: um programa de correspondência de empresa 401(k) é uma ferramenta poderosa para incentivar os candidatos a trabalhar para uma empresa. A marca empregadora de uma empresa como pioneira na criação de uma organização com foco no cliente pode ser fortalecida ao oferecer esse tipo de incentivo aos funcionários.
- Retenção: os trabalhadores têm menos probabilidade de sair de uma organização que atende às suas necessidades em termos de dinheiro e oferece benefícios atraentes. Como resultado, um forte programa de correspondência do empregador 401(k) pode ajudar na retenção de pessoal. Além disso, a retenção de funcionários pode ajudar os empregadores a criar uma organização mais resiliente.
- Uma força de trabalho mais eficaz: As empresas podem confiar em seus talentos, oferecendo pacotes de benefícios que fazem com que os funcionários se sintam valorizados. Eles podem lucrar com o conhecimento e o talento que estão mantendo. Além disso, uma vez que os indivíduos que desenvolvem têm maior probabilidade de permanecer, uma empresa pode investir com segurança em ajudar os funcionários a se tornarem líderes.
Como funciona a correspondência 401K
Quando você se inscreve no plano 401 (k) de uma empresa como funcionário, pode escolher quanto deseja colocar antes dos impostos de cada contracheque. Depois disso, seu empregador retirará essa quantia do seu cheque antes de calcular seus impostos de renda e folha de pagamento.
Por exemplo, se você optar por deduzir 4% de sua renda antes dos impostos de US$ 1,875 por período de pagamento, estará contribuindo com US$ 75 para sua conta 401(k) a cada período de pagamento. Serão cobrados impostos sobre os US$ 1,800 restantes.
Finalmente, de acordo com suas práticas de correspondência, o empregador fará automaticamente a contribuição com a qual concordou. Eles podem lhe dar dinheiro, além de igualar uma certa proporção de sua doação.
Os regulamentos de correspondência do empregador 401(k) impõem restrições sobre quando e com que frequência você pode sacar dinheiro de sua conta. A frase exata para tirar dinheiro de uma conta de aposentadoria é uma distribuição. Você pode incorrer em taxas se optar por retirar dinheiro de seu plano 401(k) antecipadamente.
Se você sacar dinheiro antes de completar 59 anos e meio, o IRS considera isso uma retirada antecipada. Se você optar por fazer isso, estará sujeito a um imposto de renda adicional de 10% (sobre esta distribuição).
A maioria das empresas também emprega um cronograma de aquisição. Isso implica que, até que um determinado período de tempo tenha passado, eles mantêm a propriedade do dinheiro que correspondem às suas contribuições. Em vez disso, eles farão investimentos separados com esse dinheiro de suas contribuições.
Eles combinam uma porcentagem específica dessa soma a cada ano com as contribuições dos funcionários. Portanto, se as contribuições correspondentes de uma empresa tiverem um cronograma de aquisição de quatro anos, 25% delas se tornarão suas após um ano. Você só poderia manter as contribuições integrais depois de quatro anos.
Tipos de correspondência de empregador 401(k)
Existem variações em como funciona a correspondência do empregador 401(k). As regras de quanto uma empresa igualará suas contribuições variam de acordo com o negócio. A correspondência 401(k) do empregador está completamente ausente em algumas empresas. Por exemplo, pequenas empresas e startups de tecnologia frequentemente não fornecem correspondência 401k. No entanto, empresas maiores, como companhias aéreas e seguradoras, frequentemente correspondem aos pagamentos 401(k).
Os dois tipos básicos de correspondência de empregador 401k que você encontrará são os seguintes:
#1. Correspondência parcial
Quando seu empregador corresponde a uma porcentagem de suas contribuições 401 (k), mas apenas até uma determinada porcentagem. Alguns empregadores cobrirão até 50% de suas economias. No entanto, diferentes porcentagens também são viáveis. Eles podem decidir igualar 2%, 25%, 75% de suas contribuições ou qualquer outra porcentagem que você escolher.
Você só pode contribuir com uma certa porcentagem de seu salário base para a maioria das empresas antes que elas parem de corresponder. O padrão é de 4% ou 6% de seus ganhos anuais.
#2. Correspondência dólar por dólar
Uma correspondência completa ou uma correspondência de 100% são outros termos para uma correspondência dólar por dólar. A única diferença entre ele e as correspondências parciais é que seu empregador igualará sua contribuição completa. Semelhante às correspondências parciais, isso normalmente se aplica até uma extensão especificada.
Calculadora de Correspondência 401K
Uma calculadora de correspondência 401k é uma ferramenta que pode ajudá-lo a calcular quanto seu empregador contribuirá para seu plano de poupança para aposentadoria, com base em suas contribuições pessoais e na política de correspondência de seu empregador.
Seu salário, sua taxa de contribuição (a proporção de sua renda que você destina ao seu 401(k) e a política de correspondência de seu empregador (a porcentagem de sua contribuição que seu empregador igualará, bem como o valor máximo que corresponderá) são entradas frequentemente necessárias na calculadora.
A calculadora usará esses dados para calcular quanto seu empregador igualará suas contribuições ao seu 401(k), com base em suas próprias contribuições. Isso pode ajudar na tomada de decisões sobre suas contribuições e estratégia de investimento e ajudá-lo a compreender o valor potencial de seus fundos de aposentadoria.
É crucial ter em mente que os regulamentos de correspondência 401 (k) podem diferir muito entre os empregadores, e alguns podem nem mesmo fornecer contribuições correspondentes. Portanto, antes de usar uma calculadora de correspondência 401k, é crucial estar ciente das políticas específicas do seu empregador.
Melhores empresas de correspondência 401K
Vamos examinar algumas empresas que são bem conhecidas por seus excelentes planos de correspondência 401k. Com base em suas generosas taxas de correspondência, prazos de aquisição e a gama de possibilidades de investimento que oferecem, essas melhores empresas de correspondência de 401k foram escolhidas.
#1. Boeing
A Boeing tem um programa de correspondência 401(k) que é bem conhecido. A empresa aeroespacial faz uma oferta muito gentil de um dólar por dólar até uma determinada porcentagem da renda do funcionário. Além disso, a Boeing apresenta um programa de participação nos lucros com critérios de elegibilidade específicos que podem aumentar seus fundos de aposentadoria.
Eles fornecem uma correspondência de 75% nos primeiros 8% dos ganhos qualificados, além de uma contribuição corporativa baseada na idade de 3% a 5%.
#2. Microsoft
O plano de correspondência 401(k) da Microsoft é único no setor de tecnologia. Até o limite de contribuição definido pelo IRS, eles oferecem uma correspondência de 50% da contribuição do funcionário. Os fundos de aposentadoria de um funcionário podem aumentar rapidamente graças à sua generosa taxa de equivalência.
Além disso, a Microsoft oferece aquisição rápida, o que significa que você adquire imediatamente a propriedade total das contribuições de seu empregador. O plano de correspondência 401(k) da Microsoft está entre os melhores graças a esse benefício e a uma variedade de possibilidades interessantes de investimento.
# 3 Amazonas
Outra empresa que fornece esquemas de correspondência 401(k) é a Amazon. Os funcionários são elegíveis para se inscrever no plano 401(k) por meio da Amazon a partir do dia da contratação. Além disso, equiparam 4% das contribuições dos empregados até 50%. Os funcionários cumprem seus horários, tornando-se totalmente investidos após três anos.
#4. Google
O Google inscreve participantes 401(k) automaticamente. Se um novo empregador não optar por fazer um nível de contribuição diferente, ele será automaticamente registrado em 10% de seu salário qualificado.
Além disso, o Google corresponde a 50% da contribuição do funcionário até US$ 19,000. O empregador cobrirá 100% da contribuição do funcionário até $ 3,000 ou 50% dela até um máximo de $ 9,500 anualmente, o que for maior.
# 5. ConocoPhillips
Um produtor internacional de petróleo bruto chamado ConocoPhillips dá a seus trabalhadores uma compensação de 6% se eles colocarem pelo menos 1% de sua renda em um 401(k). Então, com base no desempenho dos negócios e em outras circunstâncias, a empresa faz pagamentos discricionários de até 6% adicionais. A ConocoPhillips pretende fazer uma contribuição discricionária mínima de 3% no plano da empresa, para uma contribuição equivalente total de 9%.
#6. Philip Morris Internacional Inc.
A gigante do tabaco Philip Morris International primeiro corresponde a até 5% das contribuições qualificadas de um funcionário. Então, dependendo do desempenho anual da empresa, contribui com um adicional de 7% a 15% do salário do funcionário.
#7. Amgen Inc.
Cada funcionário da Amgen é automaticamente inscrito no plano 401(k) na contratação com uma contribuição de 5%, que eles podem alterar livremente. Os primeiros 5% das contribuições do funcionário para o plano que a Amgen receber serão 100% igualados. Além disso, independentemente de o indivíduo contribuir para seu 401(k) ou não, a empresa contribui automaticamente com até 5% dos ganhos elegíveis a cada período de pagamento.
#8. Correspondência CVS 401k
Uma das principais empresas de assistência médica nos EUA, a CVS oferece a seus funcionários um plano significativo de correspondência de 401 mil. Os primeiros 5% das contribuições do plano de aposentadoria de um funcionário são 100% correspondidos pela empresa. A contribuição do empregador é imediatamente integralizada. A fim de cobrir as despesas médicas, o empregador também faz contribuições para as contas de poupança de saúde dos trabalhadores.
#9. Apple 401k
Um dos melhores empregadores para contribuições correspondentes de 401k para funcionários é a Apple. Nos primeiros dois anos de emprego, a Apple corresponderá a 50% dos primeiros 6% dos ganhos qualificados que forem depositados no plano. Para empregados com dois a cinco anos de serviço, a equiparação sobe para 75%; para funcionários com mais de cinco anos, sobe para 100%.
Lembre-se de que esses são apenas alguns exemplos entre os muitos planos excelentes de correspondência 401k oferecidos pelas empresas. Pense na remuneração e na descrição do trabalho, na qualidade do programa 401(k) e na porcentagem de correspondência ao avaliar possíveis empregadores. Sua estabilidade financeira de longo prazo pode ser drasticamente afetada por uma correspondência substancial de 401(k).
Correspondência do Google 401K
O Google é bem conhecido por fornecer a seus funcionários um programa de correspondência 401(k) muito atraente. O site do Google afirma que até os primeiros 3% da remuneração elegível de um funcionário, a empresa igualará as contribuições do funcionário, dólar por dólar, e para os 2% subsequentes da remuneração elegível, o Google igualará as contribuições a uma taxa de 50%.
Por exemplo, se um trabalhador ganha US$ 100,000 em remuneração qualificada e contribui com 5% de seu salário (US$ 5,000) para sua correspondência 401(k), o Google igualará os primeiros 3% (US$ 3,000) dólar por dólar e os próximos 2% (US$ 1,000) a uma taxa de 50 centavos de dólar, para uma contribuição equivalente total de US$ 3,500.
Em outras palavras, um funcionário que contribui com o valor máximo permitido pelo IRS (US$ 19,500 em 2021) e recebe a contribuição equivalente completa do Google pode ter uma contribuição total para sua conta correspondente 401(k) de US$ 32,500 em um único ano.
É importante ter em mente que a política de correspondência 401(k) do Google está sujeita a alterações e pode diferir com base no contrato de trabalho específico de um trabalhador. Para obter informações adicionais sobre as regras de correspondência de seu empregador e como elas podem ajudar sua poupança para a aposentadoria, é sempre uma boa ideia falar com seu consultor financeiro ou departamento de RH.
O que significa 3% correspondente a 401K?
Considere que sua contribuição anual para o 401(k) é de US$ 1,800, ou 3% de sua renda de US$ 60,000. Suas contribuições anuais totais aumentariam para US$ 3,600 se seu empregador igualasse suas contribuições 401(k) até 3% de seu salário, acrescentando um valor equivalente a 100% de suas contribuições.
Qual é a melhor correspondência para 401K?
As fórmulas de correspondência Safe Harbor 401(k) usadas com mais frequência incluem:
- Uma correspondência básica de 100% nos primeiros 3% das contribuições dos funcionários e 50% nos 3-5% seguintes
- Correspondência aprimorada de 100% nos primeiros 4 a 6% das contribuições dos funcionários
- Pelo menos 3% da remuneração do empregado, independentemente de diferimento do empregado, (contribuição não eletiva).
A correspondência 401K vale a pena?
Sim, as contribuições do empregador 401(k) podem aumentar a satisfação e a retenção dos funcionários, atrair candidatos mais fortes e ajudar sua empresa financeiramente.
Posso contribuir com 100% do meu salário para o meu 401K?
Sim. Você pode contribuir com até 100% de seu salário para muitos planos 401(k) (até as restrições máximas anuais publicadas pelo IRS).a
6% 401K é uma boa combinação?
Sim. De acordo com uma pesquisa da Vanguard, a correspondência média do empregador em 2020 foi de 3% do salário e a média foi de 4.5%. Em 2023, uma “boa” correspondência de 401k será aquela em que você receberá pelo menos 4% a 6% na correspondência do empregador. Uma pontuação de “ótimo” seria qualquer coisa acima de 6%.
O que acontece com 401K quando você sai?
Seu 401(k) permanecerá em vigor se você deixar seu emprego até que você determine o que fazer com ele. Você pode deixá-lo no lugar, transferi-lo para outra conta de aposentadoria ou sacar, entre outras opções.
Devo fazer 401K se não houver correspondência?
Na maioria das situações, contribuir para um 401(k) ainda faz sentido porque pode fornecer benefícios fiscais consideráveis.
Conclusão
O dinheiro extra que os americanos que contribuem para seus planos 401 (k) no trabalho podem acumular por meio da correspondência do empregador é um dos principais benefícios. O benefício da correspondência pode ou não ser fornecido pelos empregadores. Mas se o fizerem, faça o possível para tornar o contribuinte necessário para receber o máximo possível desse dinheiro extra a cada ano. Você pode aumentar seu potencial de economia futura fazendo isso.
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Referências
