A proporção do uso atual do cartão de crédito de um mutuário em relação ao crédito total disponível é conhecida como taxa de utilização de crédito. As empresas de relatórios de crédito consideram a taxa de utilização de crédito do mutuário como um fator para determinar a pontuação de crédito do mutuário. Sua pontuação de crédito aumentará se você reduzir a taxa de uso do cartão de crédito. Neste artigo, listamos e explicamos algumas dicas importantes que podem ser úteis com o uso do cartão de crédito. Também adicionamos algumas informações importantes sobre o uso do seu cartão de crédito internacional. Por que não mergulhar para obter as informações de que você precisa?
Uso do cartão de crédito
Ao calcular a taxa de uso do cartão de crédito de um mutuário, o crédito rotativo normalmente recebe o maior peso. É uma proporção das dívidas gerais de um mutuário em relação ao valor total do crédito rotativo que foi concedido por emissores de crédito. A proporção de suas dívidas existentes em relação à sua renda é um fator importante para determinar sua credibilidade e, portanto, seu acesso ao crédito. Tanto o rotativo quanto o parcelado estão incluídos neste índice. Mantenha sua utilização de cartões de crédito rotativo abaixo de 30% se quiser manter sua pontuação de crédito alta.
Como calcular a taxa de uso do cartão de crédito
A porcentagem de crédito disponível pode ser determinada usando apenas dois números. Seu saldo total pendente em todos os seus cartões de crédito rotativo é um deles. O outro é a soma do seu limite de crédito.
Aqui estão quatro etapas para determinar o uso do cartão de crédito:
- Some os saldos pendentes de todos os seus cartões de crédito.
- Calcule a soma do seu crédito disponível.
- Pegue seu crédito total disponível na Etapa 2 e divida-o pelo saldo total de crédito rotativo da Etapa 1.
- Multiplique o resultado da etapa 3 por 100 para obter sua taxa de utilização de crédito em forma de porcentagem.
Dicas de uso do cartão de crédito
A seguir, excelentes dicas de uso do cartão de crédito que certamente serão úteis para você ao usar seu cartão de crédito:
#1. Seu primeiro passo para obter crédito pode exigir que você faça um depósito
Um cartão de crédito fornece acesso a uma linha de crédito que pode ser usada para fazer compras. O empréstimo deve ser reembolsado, de preferência na totalidade no final de cada período de faturação (para evitar a cobrança de juros). No entanto, como você está apenas começando, as empresas de cartão de crédito preferem ter um mecanismo para reembolsar sua linha de crédito até que você estabeleça um histórico de pagamento responsável da dívida. Um cartão de crédito com garantia é uma boa opção para quem ainda não tem histórico de crédito suficiente para se qualificar para um cartão de crédito sem garantia.
#2. Compre antes de se inscrever
Taxas de juros e custos, incluindo taxas anuais e taxas para fazer compras em moeda estrangeira, devem ser publicados no site do emissor do cartão de crédito. Aproveite ao máximo esses dados antes de tomar uma decisão final sobre qual cartão solicitar e leia sobre qualquer um que desperte seu interesse. Alguns cartões de crédito não cobram anuidade e podem servir como uma introdução útil ao uso do crédito.
Lembre-se de que uma consulta difícil será registrada em seu relatório de crédito sempre que um credor analisar seu crédito, como quando você solicita um cartão de crédito. Sabendo que consultas difíceis podem diminuir sua pontuação de crédito, você só deve fazê-las para cartões para os quais está pensando seriamente em solicitar.
#3. Pague antecipadamente seu cartão de crédito com cada cheque de pagamento
Se você quiser usar um cartão de crédito para ajudá-lo a ficar dentro do seu orçamento, pague seu saldo toda vez que receber o pagamento. Se você tiver uma estimativa aproximada de seus gastos mensais regulares, esta pode ser uma ferramenta útil. Em seguida, você deve pagar antecipadamente o valor da despesa mensal no cartão de crédito, dividindo o total pelo número de períodos de pagamento em um mês. Se você recebe duas vezes por mês e usa seu cartão de crédito para pagar $ 150 em despesas mensais com refeições, por exemplo, reserve $ 75 cada vez que receber o pagamento.
Além disso, se você fizer pagamentos logo após receber o dinheiro, reduz o risco de gastá-lo em outra coisa por acidente. Se você seguir sua estratégia, poderá manter seu orçamento, melhorar sua pontuação de crédito e ter muito poucas ou nenhuma fatura pendente. No entanto, essa estratégia só é eficaz se você fizer pagamentos mensais completos com cartão de crédito.
#4. Use seu cartão de crédito para apenas um tipo de despesa
O uso consistente do cartão de crédito é uma das melhores maneiras de estabelecer ou reparar seu histórico de crédito. No entanto, não há nenhuma exigência de que você o utilize com frequência. Evite se envolver usando seu cartão de crédito para qualquer coisa, desde gasolina até roupas. Escolha algo como seu passe de trânsito mensal ou gasolina para seu carro que tenha um valor definido que você pode gastar. Não gaste dinheiro com coisas como telefones celulares ou contas de restaurantes que podem variar muito de mês para mês.
#5. Use muito pouco do seu limite de crédito
Uma das maneiras mais importantes de melhorar sua pontuação de crédito é evitar ultrapassar seu limite de crédito. Evite cobrar mais de 30% (ou 10%, como recomendam alguns consultores financeiros) do seu crédito disponível. A porcentagem representa a taxa de uso do cartão de crédito, uma palavra comumente usada no contexto de cartões de crédito.
A taxa de uso do cartão de crédito é a proporção do crédito disponível que você está realmente usando. O saldo e o limite do cartão de crédito também são fatores no cálculo.
#6. Revise constantemente as cobranças do seu cartão de crédito
Os cartões de crédito oferecem significativamente mais proteção contra a responsabilidade por fraude do que os cartões de débito, por isso é crucial relatar cobranças fraudulentas o mais rápido possível para evitar cobranças excessivas. Se alguém roubar o número do seu cartão de débito, você poderá ser totalmente responsabilizado por quaisquer compras fraudulentas feitas com esse cartão. No entanto, a maioria dos emissores de cartões de crédito oferece proteção contra fraudes e suporte contra roubo de identidade 24 horas por dia, 7 dias por semana. Além disso, a responsabilidade máxima por qualquer cobrança fraudulenta no cartão de crédito é de US$ 50, conforme estipulado pela lei federal.
Torne o monitoramento da fatura do cartão de crédito um hábito regular. Manter o controle de seus gastos pode encorajá-lo a transformar o orçamento em um ritual prazeroso.
#7. Não use crédito para pagar por crédito
Às vezes, a dívida do cartão de crédito é paga mensalmente, transferindo os fundos de uma linha de crédito, que carrega uma taxa de juros muito mais administrável. Ele também pode solicitar um novo cartão de crédito com uma taxa de juros promocional inferior à atual e transferir o valor para esse cartão. Mesmo que isso pudesse potencialmente reduzir sua taxa de juros no curto prazo, também permitiria que contraíssem ainda mais dívidas no futuro.
Uma transferência de saldo pode ajudá-lo a economizar dinheiro com juros, mas somente se você pagar o valor transferido e a nova conta do cartão de crédito antes do final do período promocional. Mas cuidado; os pagamentos podem estar muito além do seu orçamento. Se você não conseguir pagar sua conta dentro de alguns meses ou se descobrir que a está usando para pagar suas necessidades diárias, procure assistência, independentemente do método usado para pagar suas contas.
#8. Pense duas vezes antes de cancelar seu cartão de crédito - especialmente o primeiro
Obter seu primeiro cartão de crédito terá um efeito significativo em sua pontuação de crédito e relatório. E se você usá-lo corretamente, pode ter um efeito muito grande. Os cartões de crédito não apenas ajudam você a pagar as necessidades, como mantimentos e gasolina, mas também oferecem outros benefícios, incluindo dinheiro de volta e taxas de juros reduzidas em empréstimos. Cancelar seu cartão de crédito, especialmente se for o cartão mais antigo, pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Isso reduzirá a idade média de sua conta, mas, mais importante, reduzirá seu limite de crédito total, um dos componentes mais importantes de sua pontuação de crédito.
Uso de cartão de crédito internacional
Não há como evitar o fato de que você precisará de algum dinheiro em mãos ao viajar internacionalmente, mas utilizar um cartão de crédito para a maior parte de suas compras pode tornar sua viagem muito mais gerenciável. Você pode evitar lidar com taxas de conversão de moeda e transações estrangeiras de cartão de crédito usando o cartão certo. E como os cartões de crédito são mais convenientes para ocultar e proteger do que dinheiro, você não terá que se preocupar tanto em ser vítima de batedores de carteira. Se o seu cartão desaparecer, você só precisa declará-lo perdido para evitar a responsabilidade por quaisquer cobranças fraudulentas.
A seguir estão algumas coisas que você precisa saber sobre o uso de cartão de crédito internacional:
#1. Use um cartão de crédito sem taxa de transação estrangeira
As empresas de cartão de crédito geralmente impõem custos adicionais quando usados em uma loja estrangeira. Você pode acabar pagando vários pontos percentuais a mais do que o preço anunciado por tudo o que comprar no exterior por causa dessas taxas, que variam em média de 1% a 3% do total. A longo prazo, isso pode se tornar bastante caro.
Certifique-se de saber se esses tipos de taxas estão incluídos no contrato do seu cartão de crédito ou débito antes de sair. Se o fizerem, deverá solicitar um cartão de crédito que não imponha qualquer comissão para efetuar compras efetuadas num país diferente e levantamentos em multibanco efetuados noutro país. Você deve se inscrever com antecedência suficiente para permitir tempo para processamento, criação de conta e envio de seu novo cartão.
#2. Ligue para o emissor do seu cartão de crédito antes de sair
Após obter os cartões necessários, informe o emissor da sua próxima viagem e solicite um número de cobrança para solicitar assistência no exterior. Isso impedirá que seus cartões sejam congelados devido a atividades suspeitas e fornecerá a você um método gratuito de entrar em contato com seu emissor, se necessário. Algumas empresas de cartão não exigem mais que os titulares de cartão os notifiquem sobre viagens planejadas.
#3. Evite a conversão de moeda dinâmica
Evite usar a conversão dinâmica de moedas, um recurso de alguns cartões de crédito que permite que você use sua moeda nativa ao fazer compras no exterior. Quando vamos fazer compras no exterior, pode ser difícil para alguns de nós converter rapidamente moedas estrangeiras em dólares americanos. Varejistas estrangeiros tiram proveito disso no caixa, fornecendo uma cotação em dólares americanos enquanto convertem secretamente o valor a uma taxa menos favorável para eles. Não é difícil economizar dinheiro nesta área. Além disso, pare de assinar cheques e recibos que não sejam emitidos na moeda local.
#4. Memorize seu PIN
O uso de um PIN tornou-se obrigatório em alguns terminais de cartão de crédito devido à introdução da tecnologia chip-and-PIN, amplamente adotada na Europa. Você deve ter um preparado e memorizado antes de sair da cidade. Em algumas nações, os lojistas ainda aceitam pagamentos usando a antiquada tecnologia de tarja magnética. Portanto, sem identificação válida, as lojas nessas áreas podem se recusar a receber seu cartão de crédito. Você pode ficar tranquilo, desde que tenha seu passaporte com você. Basicamente, todas as lojas exigem a confirmação de que o cliente que usa cartão de crédito é o titular do cartão.
Por que o uso do cartão de crédito é importante?
A taxa de utilização do seu cartão de crédito é um indicador importante da sua saúde financeira. Além disso, modelagem de risco financeiro, pense em quanta dívida não paga você tem em todas as suas contas e quanto crédito está usando. O impacto de fatores como uso de crédito e dívida pendente pode variar muito de um modelo de pontuação de crédito para outro. Por exemplo, de acordo com a FICO®, a dívida representa cerca de 30% da pontuação. Por outro lado, o VantageScore® não fornece porcentagens rígidas e rápidas. Também é fácil ver quais fatores ele coloca em sua nota geral. A dívida é “extremamente influente” na sua pontuação de acordo com o VantageScore.
As agências de pontuação de crédito podem ver um baixo índice de uso de crédito como uma indicação de uso responsável do crédito e, como resultado, uma pontuação de crédito mais alta do mutuário. No entanto, o inverso também é verdadeiro: usar muito do seu crédito disponível pode prejudicar suas avaliações. Além disso, lembre-se de que o uso do cartão de crédito é apenas um dos muitos fatores que determinam suas classificações de crédito. Mesmo que o uso do seu cartão de crédito seja modesto, outras variáveis, como pagamentos atrasados ou não pagos, podem ter um efeito negativo em sua pontuação.
Como o uso do cartão de crédito afeta os mutuários
À medida que você faz compras e pagamentos, a proporção de uso do cartão de crédito muda. As agências de crédito recebem atualizações sobre o valor total devido em contas de crédito rotativo várias vezes por mês. As taxas de uso do cartão de crédito também podem mudar dependendo da frequência com que os credores relatam os saldos dos clientes às agências de crédito. Para que os mutuários reduzam com sucesso sua utilização de crédito, eles devem ser pacientes e reconhecer que o processo pode levar até três ciclos de cobrança.
Como reduzir a taxa de uso do cartão de crédito
Veja a seguir maneiras de reduzir a taxa de uso do cartão de crédito:
#1. Pagar mais do que o mínimo exigido
Mantenha o uso do cartão de crédito o mais baixo possível, pagando mais do que o mínimo a cada mês e mantendo o saldo o mais baixo possível, mesmo que você não possa pagar o cartão integralmente.
#2. Tente aumentar seu limite de crédito
Se seu limite de crédito for baixo, sua taxa de utilização de crédito será alta, mesmo que sua dívida seja baixa. Sua taxa de uso de crédito (e, portanto, sua pontuação de crédito) pode se beneficiar de um limite de crédito maior.
#3. Não corte seu cartão de crédito ainda
Você pode decidir cancelar um cartão de crédito com saldo zero e que raramente usa. As taxas de uso do cartão de crédito começam em 0% para cartões com saldo zero. Suas pontuações de crédito podem ser afetadas se você fechar a conta, porque isso reduz seu crédito disponível e, ao mesmo tempo, aumenta seu uso de crédito.
É bom não usar cartão de crédito?
Uma situação em que nenhum crédito está sendo usado não é necessariamente boa. Os credores analisam sua capacidade de lidar com o crédito e pagar a dívida para determinar sua capacidade de crédito; portanto, esse movimento pode não prejudicar, mas também pode não ajudar. É por isso que é possível que ter pouco uso do cartão de crédito seja melhor para sua pontuação do que não ter nenhum.
Como posso melhorar o uso do meu cartão de crédito?
Pagar sua dívida para menos de 30% de seu crédito disponível é o primeiro passo para melhorar sua taxa de utilização. Manter o cartão aberto após o pagamento integral do saldo é outra opção, assim como solicitar um novo cartão ou aumentar o limite de um existente. No entanto, o pagamento pontual da dívida é a estratégia mais eficaz para aumentar o uso do crédito.
Qual é a melhor maneira de usar um cartão de crédito?
- Pague seu saldo todo mês.
- Use o cartão para necessidades, não desejos.
- Nunca pule um pagamento.
- Use o cartão de crédito como uma ferramenta de orçamento.
- Use um cartão de recompensas.
- Fique abaixo de 30% do seu limite de crédito total.
Quanto uso de cartão de crédito você deve usar?
A recomendação usual entre os especialistas é manter seu percentual de uso de crédito abaixo de 30%, com outros argumentando que uma taxa em torno de 10% é ideal.
Como faço para transferir dinheiro do meu cartão de crédito para minha conta bancária?
- Use um caixa eletrônico.
- Visite uma agência bancária.
- Peça um cheque.
Considerações Finais
Um dos aspectos mais importantes da sua pontuação de crédito é a taxa de uso do cartão de crédito. Reduzir a carga total da dívida é uma maneira de aumentar a taxa de uso do cartão de crédito. Se você for aprovado para mais crédito, mas não o utilizar, sua taxa de utilização de crédito diminuirá. Portanto, sempre tome nota disso.
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Referências
