Embora receber uma herança possa parecer uma experiência maravilhosa, estudos revelam que quase um terço dos americanos que herdam dinheiro o perdem em dois anos. Você pode evitar a mesma tragédia trabalhando com um Consultor de Riqueza especializado para desenvolver uma estratégia sólida. Para otimizar o valor de sua herança para o futuro de sua família, você precisará examinar algumas questões difíceis, como benefícios fiscais e ramificações do patrimônio. Aqui estão algumas coisas para pensar se você receber uma herança
O que fazer com uma herança: antes de começar
Receber uma herança de um membro da família deve ser encarado de forma positiva. Mas, com muita frequência, isso se transforma em uma maldição. Aqui estão algumas idéias para ajudá-lo a maximizar sua herança.
#1. Desacelerar.
Veja como funciona: Quando um ente querido morre, você não consegue tomar decisões financeiras sensatas. No entanto, na maioria das circunstâncias, você não precisa tomar decisões importantes imediatamente. Não há nada de errado em deixar sua herança de lado enquanto você chora.
Trabalhe com um profissional para lidar com a turbulência do mercado, a inflação e o seu futuro.
Se você recebeu uma quantia em dinheiro, não há problema em mantê-lo em uma conta do mercado monetário por alguns meses. Respire longa e profundamente. Permita-se algum tempo para lamentar. Quando estiver pronto, você pode se concentrar e estabelecer uma estratégia para sua herança.
#2. Lembre-se do legado deles
É vital lembrar de onde veio sua herança ao escolher o que deseja fazer com ela. Considere todo o esforço e sacrifício necessários para tornar essa herança possível. Estamos discutindo o legado de uma pessoa aqui!
Pergunte a si mesmo: “Esta decisão honrará a memória do meu ente querido?” Mantê-lo em mente incutirá um senso de dever, responsabilidade e propósito na circunstância, permitindo que você faça o máximo uso de sua herança.
#2. Crie uma Equipe dos Sonhos
Se você obtiver um ganho financeiro inesperado, como uma herança, não se surpreenda se todos os tipos de indivíduos aparecerem do nada para lhe dizer o que você deve fazer com isso.
É por isso que você deve montar seu próprio “conselho de consultores” – uma equipe dos sonhos de pessoas altamente experientes que podem orientá-lo no processo de herança. Dependendo do tipo de herança que você recebe, pode ser necessário procurar aconselhamento de um profissional, como um
- Contador público certificado (CPA) ou um especialista em impostos.
- Corretor de seguros
- Profissional de investimento
- advogado de planejamento imobiliário
- Advocacia Tributária
- Corretor de imóveis
Lembre-se de que essas pessoas não estão lá para lhe dizer o que fazer. Eles devem ser professores que se sentarão com você, explicarão todas as suas alternativas e o orientarão a tomar as melhores decisões para você e sua família.
O que você pode fazer com um dinheiro de herança?
Sua situação financeira e circunstâncias pessoais determinarão o que fazer com o dinheiro da herança. Um beneficiário que está endividado pode ganhar algum espaço para respirar financeiramente. Outro pai pode economizar para a faculdade. Quando se trata de herdar dinheiro, existem várias opções a serem consideradas. Conhecer seus objetivos financeiros pode ajudá-lo a decidir “O que devo fazer com minha herança?”
#1. Pague suas dívidas
Um destinatário que tenha dívidas com juros altos, como dívidas de cartão de crédito, pode querer considerar pagá-las com uma herança em dinheiro. Com a taxa média de juros do cartão de crédito atualmente em 20.2%, de acordo com a Bloomberg, isso pode resultar em grandes economias, e a eliminação da dívida pode trazer tranquilidade e liberar espaço no orçamento.
#2. Aumente o tamanho de sua poupança de emergência.
A maioria dos especialistas acha que ter o suficiente em uma conta poupança para cobrir seis meses de gastos é um lugar decente para começar a criar um fundo de emergência. Uma herança monetária pode ser usada para iniciar ou contribuir para um fundo de emergência.
#3. Separe dinheiro para a aposentadoria.
Uma herança monetária pode ajudar um beneficiário a construir um bom pé-de-meia para a aposentadoria. Usar o dinheiro para maximizar contas de aposentadoria, como um Roth IRA ou um 401 (k), pode ajudar a estabelecer as bases para um futuro financeiro seguro. O valor máximo que pode ser doado para um IRA é $ 6,000 se você tiver menos de 50 anos e $ 7,000 se tiver 50 anos ou mais. Um limite de contribuição 401(k) é de $ 20,500 para menores de 50 anos e $ 27,000 para maiores de 50 anos.
Receber uma herança substancial pode liberar fundos no orçamento de uma pessoa para fazer contribuições de aposentadoria adicionais para financiar totalmente suas contas.
#4. Investir
Investir o dinheiro da herança dá ao beneficiário a oportunidade de economizar para o futuro. Ações individuais, ETFs ou fundos de índice, fundos mútuos, criptomoedas e imóveis são possibilidades de investimento viáveis. Um beneficiário também pode procurar a assistência de um consultor de investimentos.
#5. Coloque dinheiro para o futuro de seus filhos.
Um pai que recebe uma herança monetária pode optar por reservar fundos para os custos futuros de seus filhos, como mensalidades da faculdade. A abertura de um plano de poupança para faculdade 529 permite que os pais economizem para futuras mensalidades e taxas, despesas com moradia, livros e suprimentos, planos de refeições e outras despesas elegíveis para a faculdade ou treinamento vocacional de seus filhos.
#6. Habitação segura
Usar uma herança para pagar uma hipoteca, economizar para um adiantamento ou comprar uma casa pode ajudar a reduzir o aumento dos custos de moradia. Ter um lugar estável para morar pode permitir a liberdade de perseguir outras aspirações e objetivos.
#7. Lembre-se de um ente querido.
Receber uma herança pode ser uma experiência agridoce. Usar o dinheiro para homenagear um ente querido pode ajudar no processo de cura. Faça uma viagem em sua homenagem, designe uma bolsa de estudos em sua homenagem, participe de seu evento esportivo favorito ou plante uma árvore em sua homenagem.
Como investir uma herança
Você pode estar procurando métodos para investir o dinheiro que recebeu depois de esgotar as restrições de contribuição para suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como um Roth IRA e um 401 (k).
Aqui estão dois métodos para fazer isso:
#1. Fundos mútuos de ações de bom crescimento
Usando uma conta de corretagem tributável individual ou conjunta, invista em fundos mútuos de ações de crescimento sólido. Embora essas contas não forneçam os benefícios fiscais que as contas de aposentadoria tradicionais oferecem, não há restrições de contribuição e você pode sacar dinheiro a qualquer momento (sem penalidade), o que é positivo!
Mas lembre-se de que você nunca deve investir em algo que não entende. É por isso que você deve sempre consultar um consultor de investimentos respeitável que possa orientá-lo em todas as suas alternativas.
#2. Imóveis comprados em dinheiro
Você pode comprar um imóvel alugado imediatamente, dependendo do tamanho de sua herança. Mas ouça-nos: se você não tem dinheiro suficiente para comprar um imóvel alugado à vista, não compre. Pedir dinheiro emprestado para alugar um imóvel nunca é uma boa ideia. Se você tiver algum dinheiro extra, converse com um especialista imobiliário sobre como encontrar um ótimo negócio com muito potencial de ganhos.
O que fazer com uma herança de casa?
Se você herdar uma casa, você tem três alternativas, como se herdasse dinheiro: vender, alugar ou morar nela.
#1. Quando você herdar uma casa, venda-a
Quando alguém herda uma casa, geralmente ela vale mais do que quando o proprietário original a comprou. Se for esse o caso, você obterá um aumento na base para ajudá-lo a economizar dinheiro em impostos sobre ganhos de capital se decidir vender a casa.
Digamos que a casa de sua mãe valia $ 175,000 no momento de sua morte. O valor da casa no momento em que ela morreu torna-se o que você “pagou” por ela para fins fiscais – esta é a base tributária intensificada.
Portanto, se você decidir vender a casa imediatamente e ela for vendida por $ 175,000, você não terá que pagar nenhum imposto sobre ganhos de capital. No entanto, se você a vendesse um ano depois por $ 200,000, só teria que pagar impostos sobre ganhos de capital sobre a diferença de $ 25,000 entre o preço de venda e o valor da casa quando a herdou ($ 175,000).
Entendemos que é muito para absorver! Se você estiver se sentindo confuso ou sobrecarregado, recomendamos entrar em contato com nossos especialistas do RamseyTrusted. Nossa rede de consultores fiscais e profissionais imobiliários pode ajudá-lo a determinar o que fazer com uma residência herdada.
#2. Alugue sua casa herdada
Alugar a sua casa pode ser uma fonte de rendimento adicional para si e para a sua família, bem como uma fantástica oportunidade para poupar, saldar dívidas e investir para a reforma. No entanto, existem algumas desvantagens em alugar uma casa! A manutenção e reparo regulares, bem como os impostos mais complexos, podem ser mais dor de cabeça do que vale a pena. Você também deve selecionar se irá manter a propriedade por conta própria ou contratar um gerente de propriedade para fazê-lo.
Discuta suas alternativas com um profissional imobiliário que pode aconselhá-lo sobre o que é melhor para sua situação. De qualquer forma, não baseie sua decisão apenas na emoção.
#3. Morar em uma casa herdada
Se você herdar uma casa paga e optar por morar nela, não terá o pagamento da hipoteca. Isso significa que você pode fazer um progresso significativo em direção aos seus objetivos financeiros com esse dinheiro extra!
No entanto, tenha em mente que mudar para uma casa herdada implica assumir a responsabilidade financeira que vem com a propriedade. É sua responsabilidade consertar o ar condicionado se ele quebrar no meio do verão! Sem falar que, como novo proprietário, você será responsável pelo pagamento dos impostos prediais. Se você ainda não possui um bom fundo de emergência, economize de três a seis meses em gastos para atender a quaisquer contas inesperadas.
Outro item a considerar: Se você residir na casa por pelo menos dois anos, poderá vendê-la e lucrar até $ 500,000 ($ 250,000 se for solteiro) sem pagar impostos sobre ganhos de capital.4
O que devo fazer com meu carro herdado, antiguidades, joias e outros itens?
Herdar uma grande soma de dinheiro ou uma casa pode exigir decisões importantes, mas decidir o que fazer com todos os extras, como a coleção de cartões de beisebol do pai e as joias favoritas da mãe, pode ser ainda mais difícil.
Decida quais itens você deseja manter e procure maneiras de vender o restante online ou em uma venda de imóveis. As agências de liquidação imobiliária podem aliviar o estresse de remover artefatos indesejáveis inspecionando o que você tem, emitindo um cheque e levando tudo embora em questão de dias. Você também pode contribuir com móveis, roupas e outras necessidades para as pessoas necessitadas.
E quanto a bens, heranças e outros impostos?
Ok, as coisas realmente ficam complicadas quando se trata de impostos sobre herança, mas tenha paciência conosco aqui.
O imposto imobiliário federal é um imposto cobrado sobre a transferência de propriedade de uma pessoa após a morte. Em 2022, o imposto federal sobre heranças incide apenas sobre propriedades com valor superior a US$ 12.06 milhões.5 Em 2023, o valor sobe para US$ 12.92 milhões.6
Você não é responsável por impostos imobiliários como herdeiro; é a propriedade do seu ente querido. Mesmo que a propriedade esteja sujeita a impostos sobre herança, como herdeiro, você não precisa se preocupar com eles porque eles são recolhidos antes que a herança seja entregue a você.
Os impostos sobre herança, por outro lado, são uma situação diferente. Esses impostos são cobrados quando você herda os bens de um ente querido. Embora não haja imposto federal sobre herança, seis estados o fazem.
No entanto, mesmo que seu ente querido more em um desses seis estados, muitos beneficiários, como maridos, esposas, filhos e netos, estão isentos do pagamento de impostos sobre herança.7
Quando se trata de impostos, é fácil perder a cabeça. Como resultado, você deve incluir um especialista em impostos qualificado em sua equipe dos sonhos. Entre em contato com um profissional tributário em sua região se desejar ajuda confiável.
Conclusão
É uma boa ideia desenvolver uma estratégia de como você lidará com sua herança antes de gastá-la. Criar um fundo de emergência, pagar dívidas com juros altos, economizar para a aposentadoria, economizar para a educação dos filhos e comprar artigos de luxo pessoais são algumas opções. Embora você não precise pagar impostos sobre sua herança, os ganhos dos fundos sim. Como resultado, investimentos com benefícios fiscais, bem como hedges de inflação, podem ser atraentes para herdeiros recém-ricos.
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Referências
