Um fundo de amortização é uma excelente abordagem para economizar para uma grande despesa ao longo do tempo. Eles são mais uma ilustração de como os orçamentos permitem que você gaste - e gaste muito desta vez! E eles demonstram como é fácil pagar em dinheiro por qualquer coisa.
Veremos o que são fundos de amortização e como você pode usá-los todos os meses.
O que é um fundo de amortização?
Um fundo de amortização é um tipo de fundo criado e estabelecido especificamente com o objetivo de pagar dívidas. O proprietário da conta sempre reserva uma determinada quantia de dinheiro para uma finalidade específica. As corporações frequentemente o utilizam para títulos e depositam dinheiro para recomprar títulos emitidos ou partes de títulos antes da chegada da data de vencimento. É também uma forma de atrair investidores, pois o fundo os faz acreditar que o emissor não irá inadimplir seus pagamentos.
Essencialmente, os fundos de amortização são estabelecidos para facilitar o pagamento da dívida e garantir que não ocorra inadimplência devido a uma quantidade suficiente de dinheiro disponível para liquidar o empréstimo. Embora a maioria dos títulos expire ao longo de vários anos, é sempre mais fácil e conveniente reduzir o valor do principal bem antes de seu vencimento, minimizando o risco de crédito.
Tipos de conta de fundo de amortização
Se você acredita que um fundo de amortização é uma abordagem inteligente, você deve primeiro escolher qual forma de conta iniciar. As contas de poupança listadas abaixo são alguns exemplos de fundos de amortização.
#1. conta poupança
Uma conta corrente gratuita pode ser uma excelente opção para um fundo de amortização. Você pode acessar seus fundos sempre que quiser com uma conta corrente. Se você só precisa economizar para uma compra significativa, pode utilizar uma conta corrente complementar para manter o dinheiro reservado para esse fim. Para aproveitar ao máximo seu dinheiro, procure contas correntes com taxas de juros maiores.
#2. Conta poupança tradicional
Para o seu fundo de amortização, você pode, alternativamente, utilizar uma conta de poupança convencional. Você pode abrir uma nova conta poupança com seu banco ou cooperativa de crédito atual, simplificando a transferência de fundos conforme necessário. As contas de poupança tradicionais, por outro lado, não costumam ter taxas de juros fortes, portanto, se você deseja obter retorno do seu dinheiro, essa pode não ser a opção ideal.
#3. HYSA (conta de poupança de alto rendimento)
Uma conta poupança de alto rendimento tem um rendimento percentual anual (APR) maior do que uma conta poupança padrão, o que significa que você ganhará mais juros. Usar um HYSA como um fundo de amortização pode ajudá-lo a obter um retorno maior de suas economias, permitindo que você atinja seu objetivo mais cedo. Devido aos custos indiretos mais baixos do que um banco tradicional, normalmente você pode obter o melhor HYSA com um banco on-line com um APY mais alto.
Contabilidade para afundar fundos nos negócios
Um fundo de amortização geralmente é registrado no balanço patrimonial de uma empresa como um ativo não circulante - ou ativo de longo prazo - e é frequentemente incluído na lista de investimentos de longo prazo ou outros investimentos.
Os títulos de longo prazo são normalmente emitidos por empresas de capital intensivo para financiar a compra de novas fábricas e equipamentos. As empresas de petróleo e gás exigem uma quantidade considerável de dinheiro ou dinheiro para financiar operações de longo prazo, como plataformas de petróleo e equipamentos de perfuração.
Exemplo real de fundo de amortização
Considere um franqueado da 7-Eleven que emite $ 50,000 em títulos com uma provisão de fundo de amortização e forma um fundo de amortização no qual o franqueado deposita regularmente $ 500 com o objetivo de usá-lo para recomprar gradualmente os títulos antes que eles vençam.
A disposição permite que ele recompre os títulos a um preço menor se o preço de mercado cair, ou pelo valor de face se o preço de mercado subir. O valor principal devido será eventualmente reduzido, dependendo de quanto foi comprado de volta. No entanto, lembre-se de que há um limite de quantos títulos podem ser comprados antes da data de vencimento.
Outro exemplo é uma corporação que emite US$ 1 milhão em títulos com vencimento em 10 anos. Diante disso, estabelece um fundo de amortização e deposita $ 100,000 por ano para garantir que todos os títulos sejam comprados até a data de vencimento.
Benefícios de um fundo de amortização
A seguir estão alguns dos benefícios de afundar fundos:
#1. Atrai investidores
Os investidores geralmente estão cientes de que corporações ou organizações com muitas dívidas são potencialmente perigosas. No entanto, se eles perceberem que existe um fundo de amortização, eles verão um certo nível de segurança para si mesmos, de modo que, no caso de inadimplência ou falência, ainda poderão recuperar seu investimento.
#2. O potencial para taxas de juros reduzidas
Uma empresa com uma classificação de crédito baixa teria dificuldades para recrutar investidores, a menos que oferecesse taxas de juros mais altas. Um fundo de amortização fornece aos investidores uma forma alternativa de proteção, permitindo que as empresas ofereçam taxas de juros mais baixas.
#3. Estabilidade financeira
O status econômico de uma corporação nem sempre é certo, e certas preocupações financeiras podem abalar sua base estável. Um fundo de amortização, por outro lado, garante que a capacidade da empresa de pagar suas dívidas e recomprar títulos não seja prejudicada. Isso leva a um forte status de crédito e investidores confiantes.
Desvantagens de um fundo de amortização
Os fundos de amortização, por outro lado, têm várias desvantagens, como as seguintes:
#2. O progresso é lento.
Economizar para uma despesa importante pode levar muito tempo, e você pode ficar desanimado se demorar muito para atingir sua meta financeira.
#3. Problemas de orçamento.
Se você não tiver dinheiro suficiente reservado para um fundo de amortização, corre o risco de esticar seu orçamento muito pouco para atingir seu objetivo e ter problemas financeiros.
É possível ficar sobrecarregado. Ao tentar acompanhar um grande número de fundos de amortização, é fácil ficar sobrecarregado.
Como os fundos de amortização podem ser utilizados como técnica de orçamento
Embora algumas despesas sejam inesperadas, outras são previsíveis, tornando-as muito mais fáceis de orçar. Um fundo de amortização pode ser usado como uma ferramenta de orçamento para ajudá-lo a economizar para certas despesas futuras que você antecipa. Você pode utilizar um fundo de amortização para economizar para um custo gradualmente ao longo do tempo, em vez de ter que usar um cartão de crédito ou dinheiro de seu fundo de emergência sempre que precisar pagar por isso.
Programas de orçamento como Monarch Money ou Quicken também podem ajudá-lo a acompanhar seus custos mensais, incluindo seu fundo de amortização.
Como iniciar um fundo de amortização
Depois de decidir seguir esse caminho, é fácil criar fundos de amortização. Para começar, basta seguir estes passos.
Etapa 1: determine para o que você deseja economizar.
O primeiro passo é descobrir por que você está economizando dinheiro. Deseja substituir o seu frigorífico antigo por um novo? Você está planejando férias em família na praia nos próximos meses? Você quer um automóvel novo, mas não quer fazer um grande empréstimo? Todas essas despesas podem ser cobertas por um fundo de amortização.
Passo #2: Estabeleça um objetivo financeiro.
Depois de decidir para o que está economizando, você deve descobrir quanto vai custar. Se a nova geladeira que você deseja custar $ 1,000, defina isso como seu objetivo de fundo de amortização.
Passo #3: Estabeleça um cronograma.
O próximo passo é escolher quando quer ter o dinheiro para a despesa. Para atingir o objetivo de comprar a geladeira em 5 meses, você precisará colocar $ 200 todos os meses em seu fundo de amortização.
Etapa # 4: Decida onde você economizará seu dinheiro.
Agora que você determinou o valor desejado e a data de vencimento, é hora de escolher onde vai guardar o dinheiro. Uma conta de poupança de alto rendimento, ou HYSA, é uma escolha fantástica para um fundo de amortização porque você terá acesso aos fundos quando precisar deles e receberá um bom retorno sobre suas economias.
Passo #5: Reestruture seu orçamento.
O próximo passo é trabalhar em seu orçamento para garantir que você tenha dinheiro suficiente para contribuir com seu fundo de amortização. É fundamental ser realista - por exemplo, se você não tiver $ 200 para economizar a cada mês, pode ser necessário estender sua programação ou considerar uma geladeira mais barata. Você pode, no entanto, aproveitar isso como um momento para revisar seu orçamento e ver se há algum custo que você pode esperar enquanto economiza para a nova geladeira.
Considere a utilização de um serviço como o Quicken para rastrear seus gastos e ver onde você pode cortar para liberar mais fundos para contribuições de fundos de amortização para facilitar o orçamento. Isso pode ajudá-lo a priorizar seus custos e garantir que você esteja no caminho certo para atingir suas metas de economia, sejam para uma nova geladeira ou outro marco financeiro.
Quantos fundos de amortização eu preciso?
Não existe um número perfeito de fundos de amortização; será determinado pelo seu orçamento e objetivos de economia. No entanto, ter muitos fundos de amortização pode confundir seu orçamento e dificultar o cumprimento de suas metas. Se você está economizando para diversos fins, verifique com sua instituição financeira se eles oferecem contas de poupança com baldes personalizáveis. Você só precisa manter o controle de uma conta dessa maneira, mas ainda está empregando a técnica do fundo de amortização para economizar para certas despesas futuras.
Conta de Poupança x Fundo de Amortização
Um fundo de amortização é uma espécie de conta poupança que é tratada de forma diferente de uma conta poupança padrão. As contas de poupança regulares permitem que você deposite dinheiro a cada semana ou mês, e ele cresce até que você precise. Um fundo de amortização é semelhante, com uma grande diferença: você determina para o que está economizando, quanto precisa economizar e quanto vai reservar regularmente.
Depois de atingir sua meta, você pode utilizar o dinheiro de seu fundo de amortização para comprar o item para o qual está economizando.
Fundo de emergência vs. fundo de amortização
Outra forma de conta poupança, os fundos de emergência destinam-se a ajudá-lo a pagar necessidades imprevistas. Os especialistas recomendam reservar três a seis meses de gastos em um fundo de emergência. Quando confrontado com uma conta médica inesperada, uma casa cara ou conserto de automóvel, ou desemprego, você pode usar fundos desta conta. Ter um fundo de amortização para uma despesa programada significa que você não ficará tentado a entrar em seu fundo de emergência para ajudar a pagar por um item que sabe que terá, o que pode ser melhor para suas finanças a longo prazo.
Os fundos de amortização são apropriados para você?
Se você tem uma despesa futura que precisa pagar, um fundo de amortização é uma excelente opção. Quando você usa um fundo de amortização em vez de mergulhar em seu fundo de emergência para um sofá novo ou um fim de semana fora, pode economizar dinheiro com o tempo. Um fundo de amortização apresenta risco mínimo ou nenhum, porque você está apenas usando contas de poupança para planejar cuidadosamente os custos previstos.
Onde continuar afundando fundos
Uma conta de poupança de alto rendimento é normalmente o melhor lugar para manter fundos afundando. Uma HYSA é comparável a uma conta de poupança padrão, pois você pode depositar e sacar fundos, mas paga uma taxa de juros mais alta. Isso significa que um HYSA pode render mais dinheiro em suas economias do que uma conta poupança comum.
Obviamente, uma poupança padrão ou uma conta corrente também podem ser usadas como um fundo de amortização. Como alternativa, você pode detalhar os fundos em sua conta poupança existente para saber quanto é reservado para cada despesa.
É possível retirar fundos de amortização?
A maioria das pessoas mantém fundos de amortização em conta corrente ou poupança, disponibilizando-os a qualquer momento.
Um fundo de amortização é arriscado?
Um fundo de amortização é um método de baixo risco para economizar dinheiro. Não há risco de perder dinheiro se você utilizar uma conta corrente ou poupança padrão para guardar dinheiro em um fundo de amortização, como existe se você investir o dinheiro.
É possível usar fundos de amortização para reparos?
Um fundo de amortização pode ser usado para cobrir quaisquer despesas futuras previstas. Se você sabe que precisará consertar seu deck no próximo verão, pode economizar usando um fundo de amortização. No entanto, se o seu forno quebrar e precisar ser substituído, você terá que recorrer ao seu fundo de emergência para cobrir o custo.
Últimos Pensamentos
Um fundo de amortização é simples de configurar e entender. Muitas pessoas, no entanto, falham em estabelecer um porque não têm disciplina para estabelecer uma quantia específica regularmente.
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Referências
