A Califórnia tomou medidas para resolver esse problema com o Programa de Poupança para Aposentadoria CalSavers (CalSavers), que oferece uma variedade de vantagens que podem aumentar muito o bem-estar financeiro dos californianos. O objetivo do CalSavers é fornecer um meio para os trabalhadores da Califórnia economizarem para a aposentadoria. Mas é a forma mais rápida e barata de investir para o futuro? Neste artigo, discutimos o que é um plano de aposentadoria Calsavers. Também respondemos à pergunta: “Como funcionam os Calsavers?”. Por que não mergulhar agora?
O que é Calsavers?
O programa de poupança para aposentadoria para milhões de funcionários do setor privado que atualmente não têm como economizar para a aposentadoria no trabalho é chamado CalSavers, anteriormente conhecido como Secure Choice. Os empregadores são obrigados a fornecer um plano de poupança de aposentadoria para seus trabalhadores de acordo com a legislação que estabeleceu o CalSavers. CalSavers também é o esquema de poupança de aposentadoria estatal que as empresas devem fornecer a seus funcionários ou multas de risco. A estratégia é voltada para empresas que empregam menos de 500 pessoas.
Já existem esquemas de poupança para aposentadoria administrados pelo estado em 46 estados, incluindo a Califórnia. Há também 7.4 milhões de californianos entre 25 e 64 anos que não conseguem usar as ferramentas básicas de poupança para a aposentadoria.
Como funciona o Calsavers?
Você já pensou em como funcionam os Calsavers? O CalSavers possibilita que as empresas estabeleçam Contas de Aposentadoria Individual (IRAs) para todos os seus trabalhadores qualificados. A seguir estão alguns dos elementos deste plano que são definidos por padrão:
#1. Deduções automáticas de salários para funcionários
Deduções automáticas de 5% do salário bruto do funcionário serão feitas do pagamento de todos os funcionários elegíveis e participantes. Os funcionários também podem optar por participar do CalSavers, optar por não participar do CalSavers ou alterar a porcentagem de sua renda contribuída.
#2. Calsavers é uma conta de aposentadoria portátil
Uma conta CalSavers é portátil e pode ser transferida com um funcionário de um empregador para outro. Eles também são livres para levar seu plano de poupança para aposentadoria onde quer que vão trabalhar.
#3. O esquema é um esquema Roth IRA
Isso implica que há limites de receita anuais e talvez variáveis associados ao IRA. Há também um limite anual de quanto pode ser contribuído para um Roth IRA, onde são depositadas todas as deduções dos empregados. Para o ano fiscal de 2022, a contribuição anual máxima permitida de um funcionário é de $ 6,000 (para menores de 50 anos) e $ 7,000 (para aqueles com 50 anos ou mais). No entanto, a contribuição máxima permitida é reduzida para funcionários com altos salários.
#4. Várias opções de investimento para funcionários estão disponíveis
Contribuições de folha de pagamento feitas para CalSavers até $ 1,000 são automaticamente investidas em um fundo do mercado monetário. Depois desse ponto, seu dinheiro irá para um fundo de data-alvo organizado pela data de nascimento de seu filho. Os fundos de aposentadoria de destino são apenas uma estratégia de investimento; existem também outros fundos de equilíbrio sustentável, fundos de títulos básicos e fundos de ações internacionais.
Quais empresas precisam usar o CalSavers?
O site da CalSavers afirma que as empresas participantes devem atender aos seguintes requisitos:
- Empregar mais de uma pessoa
- Um trabalhador deve ter pelo menos 18 anos de idade.
- Não oferece um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador
- Os trabalhadores das empresas participantes serão automaticamente inscritos, a menos que recusem expressamente a participação.
Quais são as opções alternativas?
Existem várias opções disponíveis para você se sua empresa não patrocinar um plano atualmente. Você pode organizar um:
- Plano 401(k) (incluindo planos de empregadores múltiplos ou planos de empregadores agrupados)
- 401(a) – Plano Qualificado (incluindo planos de participação nos lucros e planos de benefícios definidos)
- 403(a) – Plano de anuidade qualificado ou 403(b) Plano de anuidade protegido por impostos
- 408(k) – Planos de Pensão Simplificada para Empregados (SEP)
- 408 (p) - Plano de correspondência de incentivos de poupança para funcionários de pequenos empregadores (SIMPLES) Plano IRA
- IRAs que são inscritos automaticamente por desconto em folha de pagamento
- Priorize as necessidades da sua empresa depois de pesar cuidadosamente todos os planos disponíveis.
Qual é o Prazo de Inscrição?
Os prazos dos programas empresariais variam de acordo com seu porte. O site CalSavers divide da seguinte forma:
- Empresas com mais de 100 funcionários – 9/30/20 (prazo vencido)
- Empresas com mais de 50 funcionários – 6/30/21 (prazo vencido)
- Empresas com mais de 5 funcionários – 6/30/22 (prazo vencido)
- Empresas com 1+ funcionário(s) – 12/31/25
O número médio de funcionários informados ao estado durante o ano civil anterior estabelecerá os prazos de conformidade e elegibilidade.
Quem é elegível para participar?
O CalSavers está aberto a qualquer cidadão ou residente permanente da Califórnia com 18 anos ou mais e atualmente empregado. Os trabalhadores que se qualificam para o plano têm 30 dias antes da dedução de suas contribuições em folha de pagamento para fazer qualquer alteração em sua taxa de contribuição, ou opção de investimento, ou desistir totalmente após serem automaticamente registrados por seus empregadores. A qualquer momento, os poupadores podem fazer ajustes em seus perfis ou retirar seu consentimento. Além disso, cada usuário tem sua própria conta que os acompanha de trabalho em trabalho.
Todas as novas contratações nas empresas participantes do portal devem ser inseridas no sistema em até 30 dias a partir de suas datas de início. As pessoas que trabalham por conta própria ou administram seus próprios negócios também podem utilizar o sistema de autocadastro para abrir contas.
Os proprietários de empresas são obrigados a oferecê-lo?
De acordo com a lei da Califórnia, as empresas devem fornecer seu próprio plano de aposentadoria ou se inscrever para participar do programa de aposentadoria CalSavers. Os empregadores com pelo menos cinco trabalhadores baseados na Califórnia (incluindo pelo menos um trabalhador com mais de dezoito anos) e nenhum patrocinador de plano de aposentadoria qualificado devem fornecer CalSavers a seus trabalhadores. 401(a), 401(k), 403(a), 408(k), 408(p) e IRAs de inscrição automática financiados por desconto em folha de pagamento são exemplos de planos de aposentadoria qualificados.
Os funcionários qualificados para atuar como facilitadores do CalSavers podem fazê-lo a qualquer momento, desde que haja prazos que variam de acordo com o tamanho da empresa.
Existe alguma consequência se as empresas se recusarem a cumprir?
O programa CalSavers tem regras que todas as empresas da Califórnia devem seguir. As empresas que não cumprirem o prazo poderão ser multadas. Se uma empresa qualificada não seguir os critérios declarados do programa CalSavers, oferecendo aos funcionários a oportunidade de se associar, o estado da Califórnia poderá emitir um aviso de descumprimento da Seção 100033(b) do Código do Governo da Califórnia. Uma multa de US$ 250 por funcionário qualificado será aplicada ao empregador se a conformidade não for alcançada dentro de 90 dias após o recebimento do aviso. Se uma organização não cumprir o aviso dentro de 180 dias, será aplicada uma multa de US$ 500 por trabalhador qualificado.
Prós e contras do CalSavers para empregadores
Oferecer a mais pessoas na Califórnia acesso a programas de poupança para aposentadoria é o foco principal da iniciativa CalSavers. Os empregadores devem pesar os benefícios dos programas de aposentadoria exigidos pelo estado, como o CalSavers, para trabalhadores que não têm acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, em relação aos custos que podem ser incorridos.
Prós
A seguir estão os prós:
#1. Sem taxas do empregador
Não há custos ou contribuições obrigatórias da empresa para a conta do empregado. Para empresas novas ou com orçamento menor, isso pode ser uma grande ajuda.
#2. coordenação simples
A participação das empresas da Califórnia no programa CalSavers é mínima. As únicas coisas no prato do empregador são a adição e manutenção da lista de empregadores e a apresentação das contribuições dos funcionários por meio de desconto em folha de pagamento.
#3. manutenção constante
Os empregadores que se inscreveram no programa têm acesso a recursos que simplificam o gerenciamento do programa sem interromper suas operações diárias, como uma descrição completa de seu cargo e dicas e modelos úteis.
Desvantagens
A seguir estão os contras:
#1. Limites de renda
Como o CalSavers é um Roth IRA, ele possui requisitos de elegibilidade com base na renda anual. Os trabalhadores que ganham mais do que o valor de corte não são elegíveis para participar do programa.
#2. Falta de proteção ERISA
O estatuto federal conhecido como Employee Retirement Income Security Act de 1974 (ERISA) regula a administração fiduciária de planos de aposentadoria. Os planos CalSavers não fornecem aos trabalhadores a segurança garantida pela ERISA. Como o CalSavers é administrado pelo estado e não por empresas individuais, as empresas podem renunciar à execução de seus próprios planos ERISA. Além disso, os trabalhadores não têm as mesmas garantias fornecidas pelos planos ERISA, que impõem requisitos mínimos para adesão.
#3. Opções de investimento limitadas
Ao contrário dos planos padrão 401(k), que dão aos investidores acesso a uma ampla variedade de alternativas de investimento, o programa CalSavers oferece apenas uma pequena seleção de investimentos. Fundos do mercado monetário, séries de datas-alvo, um fundo de títulos, um fundo ambiental, social e de governança (ESG) e dois fundos de ações são as cinco alternativas de investimento atualmente disponíveis por meio do CalSavers.
#4. Nenhuma contribuição correspondente dos empregadores
A fim de incentivar seus funcionários a poupar para o futuro, várias empresas agora fornecem contribuições equivalentes do empregador. Contribuições do empregador para CalSavers não são exigidas, nem contribuições de participação nos lucros de qualquer tipo.
O CalSavers é a única opção para os empregadores?
Existem outras opções disponíveis para as empresas da Califórnia além da CalSavers para fornecer um plano de poupança para aposentadoria a seus funcionários. Além dos planos de pensão tradicionais, alguns empregadores podem disponibilizar 401(k)s, IRAs e pensões de benefícios definidos. Pense no que você precisa como uma pequena ou média empresa ao decidir sobre um plano de aposentadoria para seus funcionários.
Os IRAs podem ser abertos em diversos tipos de instituições financeiras, como bancos. Um 401 (k) permite que os funcionários economizem mais dinheiro por ano, enquanto potencialmente reduzem sua carga tributária anual do que um IRA regular. Nenhum limite é colocado na renda anual para determinar a elegibilidade. Pode haver vantagens fiscais tanto para as empresas como para os trabalhadores.
Embora o CalSavers seja agora um requisito do plano de aposentadoria para empresas da Califórnia, alguns podem ser isentos. Empresas com menos de 50 trabalhadores não são mais obrigadas a participar do CalSavers a partir de janeiro de 2022. Empregadores com menos de cinco trabalhadores foram isentos do esquema a partir de 30 de junho de 2022. Trabalhadores menores de 18 anos, membros de alguns grupos religiosos, e outros não são obrigados a cumprir esta lei.
Escolhendo um regime de aposentadoria adequado para o seu negócio
Contas individuais de aposentadoria e 401(k)s são dois dos programas mais populares. Até recentemente, os IRAs eram oferecidos apenas por bancos e outras instituições financeiras, mas agora, por causa de programas exigidos pelo estado, como o CalSavers, eles estão sendo cada vez mais oferecidos pelos empregadores. Um plano 401(k) convencional, por outro lado, faz o seguinte:
- Permite que você guarde mais dinheiro anualmente
- Fornece contribuições antes dos impostos, o que pode reduzir sua renda tributável.
- Os requisitos de renda para participação são dispensados.
- Possibilidade de vantagens fiscais para trabalhadores e empregadores
- Investigue as distinções entre IRAs e 401(k)s.
O programa CalSavers é uma opção para satisfazer os requisitos de contribuição de aposentadoria do estado sem incorrer em custos excessivos. No entanto, para tomar a decisão financeira mais benéfica para você e sua equipe, é essencial fazer compras e investigar todas as possibilidades disponíveis.
Quem é elegível para o Calsavers?
Você pode ingressar no CalSavers se tiver pelo menos 18 anos e trabalhar para uma empresa qualificada para o programa. Não há pré-requisitos quanto ao número de horas trabalhadas ou tempo de serviço.
Calsavers é apenas para a Califórnia?
Trabalhadores na Califórnia que não têm acesso a um plano de aposentadoria por meio de seu empregador podem participar do CalSavers. Isso inclui pessoas que trabalham por conta própria ou por conta própria, bem como aquelas que apenas desejam economizar mais dinheiro para a aposentadoria.
Posso sacar dinheiro da minha conta Calsavers?
O dinheiro economizado em uma conta CalSavers pode ser sacado a qualquer momento mediante solicitação. Sabemos que a vida pode ser imprevisível e desafiadora, mas esperamos que este programa o ajude a economizar para o seu futuro. Suas economias são suas para gastar como quiser e você sempre pode acessá-las se surgir uma despesa inesperada.
Como faço para enviar dinheiro para Calsavers?
Sim. Você pode enviar dinheiro via ACH do seu banco, transferi-lo ou enviar um cheque pelo correio. Se você deseja que seu dinheiro seja transferido de forma rápida e fácil, você deve se inscrever em sua conta bancária e nos dar permissão para sacar dinheiro dela.
Considerações Finais
CalSavers é um Roth IRA que inscreve automaticamente os participantes. As contribuições dos funcionários são recolhidas de seus contracheques depois que os impostos já foram retidos, para que eles não devam mais impostos quando sacarem suas contas de aposentadoria. Os funcionários não são obrigados a participar do programa e podem optar por desistir a qualquer momento, se assim o desejarem.
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Referências
