O banco privado pode ser adequado para pessoas com alto patrimônio líquido que desejam pensar em suas possibilidades financeiras de acumulação de riqueza. Também pode ser um meio de obter acesso a vantagens e privilégios adicionais. Então, continue lendo para saber mais sobre serviços bancários privados, gestão de patrimônio e seus requisitos mínimos.
O que é Private Banking?
Private banking, muitas vezes conhecido como “gerenciamento de relacionamento”, combina clientes bancários com pessoas ou equipes que lidam com todas as suas tarefas financeiras em seu nome dentro do banco. Os clientes não são obrigados a entrar em uma agência e explicar suas circunstâncias para o caixa que estiver de plantão no momento. Em vez disso, o cliente pode entrar em contato diretamente com seu banqueiro privado para obter assistência ou realizar transações. O banqueiro privado já está familiarizado com a situação financeira individual do cliente. Assim, o banqueiro está bem posicionado para fornecer recomendações e ajudá-los a atingir seus objetivos.
Embora o elemento de concierge do banco privado seja um de seus recursos de venda, não é o único serviço que um banco privado oferece. Um banqueiro privado pode lidar com o pagamento de contas, providenciar produtos específicos fora do menu usual do banco (como uma hipoteca jumbo) e fornecer serviços de gerenciamento de patrimônio, além de ser o principal ponto de contato para clientes particulares.
Como funciona o Private Banking
Considere o private banking como cortejo. Os bancos querem que seus clientes mais ricos fiquem com eles para que possam aumentar seu AUM (ativos sob gestão) e lucro. Assim, em troca, os bancos se concentram em fortalecer as conexões com esses clientes, fornecendo-lhes privilégios, descontos e ferramentas específicas para ajudá-los a gerenciar seu patrimônio relativamente complexo.
Enquanto a pessoa média pode ter uma simples conta corrente ou poupança em seu banco, os consumidores ricos são uma questão muito diferente. Esses indivíduos podem ter um gerente de conta específico (ou equipe de gerentes) que é bem versado em suas contas, situação pessoal e quadro financeiro geral. Essa pessoa serve como contato do cliente, auxiliando-o nas transações bancárias e outros serviços de gestão de patrimônio que eles necessitem.
Serviços bancários privados
Banqueiros privados de bancos diferentes podem não fornecer os mesmos serviços. No entanto, muitos bancos que oferecem serviços bancários privados provavelmente fornecerão os seguintes serviços e produtos:
- Contas de depósito com taxas e preços preferenciais: Clientes de private banking podem ser elegíveis para APYs mais altos em poupança, CDs, contas correntes com juros e contas do mercado monetário. Eles também podem se beneficiar de taxas de conta reduzidas ou dispensadas, bem como preços favoráveis de empréstimos e hipotecas.
- Planejamento financeiro em geral: Um banqueiro privado pode ajudar os clientes em questões financeiras importantes, como determinar quanta casa eles podem pagar ou quando começar a economizar para as futuras taxas universitárias de seus filhos.
- Gestão de patrimônio e orientação de investimentos: Os banqueiros privados geralmente cumprem o papel mais comumente associado aos planejadores e consultores financeiros, fornecendo a seus clientes conselhos de investimento que vão desde a alocação de ativos até a coleta de perdas fiscais e o gerenciamento de riscos.
- Planejando seu patrimônio: Os clientes podem consultar banqueiros privados sobre como criar um plano imobiliário, enquanto algumas áreas de planejamento exigirão uma visita a outro especialista, como um advogado imobiliário. Os banqueiros privados às vezes aconselham seus clientes a profissionais de renome para esse fim.
- Empréstimo: Os clientes que desejam comprar uma casa, uma propriedade de investimento ou um item de luxo podem entrar em contato com seu banqueiro privado para iniciar o processo. Mesmo que o banco não empreste com frequência para o tipo de compra que você está fazendo, um banqueiro privado pode conseguir um empréstimo para você.
- Preparação de impostos: para reduzir sua carga tributária, seu banqueiro privado pode ficar a par das principais leis tributárias em seu nome.
- Crédito: Os clientes de private banking frequentemente recebem linhas de crédito com juros baixos pelas instituições.
Quem se qualifica para o Private Banking?
Infelizmente, nem todo mundo que abre uma conta corrente ou poupança tem acesso ao private banking. Embora os requisitos mínimos de elegibilidade sejam diferentes de acordo com o banco, o private banking é reservado principalmente para pessoas de alta renda, definidas pela Securities and Exchange Commission como possuindo pelo menos US $ 750,000 em ativos para investimento.
Quaisquer ativos líquidos ou quase líquidos são considerados investíveis. Isso inclui fundos em contas correntes e de poupança, certificados de depósito, contas do mercado monetário, ações, títulos, fundos mútuos, contas de aposentadoria e fideicomissos. Embora os requisitos mínimos de elegibilidade para serviços bancários privados variem, US$ 1 milhão é um critério de referência comum.
Requisitos mínimos de banco privado
Os benefícios do banco privado podem ser atraentes, mas frequentemente há requisitos rigorosos para se qualificar. Isso geralmente é na forma de um saldo mínimo da conta. Aqui estão alguns exemplos dos requisitos mínimos para serviços bancários privados de alguns dos maiores bancos dos Estados Unidos.
| Perseguir cliente privado | Manter um saldo mínimo diário de $ 250,000 ou mais |
| Bank of America | Geralmente reservado para aqueles com pelo menos US $ 10 milhões em ativos para investimento |
| Citigold | Manter um saldo mínimo mensal combinado de $ 500,000 |
| Wells Fargo | Mínimo de $ 1 milhão em ativos investíveis |
| Goldman Sachs | mínimo de US$ 10 milhões |
Embora os requisitos mínimos de cada banco variem, a regra básica é que você deve ser rico para acessar o banco privado.
O preço do Private Banking
Os bancos podem recuperar os custos do private banking de várias maneiras. Alguns bancos contam com comissões de vendas de produtos para sua clientela. Os clientes desses serviços bancários privados não pagam nada do próprio bolso. No entanto, eles devem estar cientes de que os produtos são baseados em comissões.
Os bancos também podem cobrar taxas por esse banco em vez de ou além das comissões de vendas de produtos. As tarifas bancárias privadas podem ser fixas ou variáveis. As taxas fixas são comparáveis às taxas de manutenção de conta, pois é cobrada uma taxa mensal em troca de serviços bancários privados. Portanto, essas taxas definidas podem ser eliminadas se você mantiver um saldo específico ou talvez um componente não negociável do banco privado de sua instituição.
Alguns bancos cobram dos clientes de private banking uma proporção dos ativos sob gestão, em vez de uma taxa fixa (AUM). Esse valor é normalmente em torno de 1% do AUM.
Vale a pena investir em Private Banking?
Tudo depende do que você espera do seu banco. O banco privado, em sua essência, fornece essencialmente os mesmos recursos que uma conta bancária padrão. Os clientes, no entanto, recebem atendimento prioritário, bem como acesso a outros benefícios premium, como um consultor de patrimônio pessoal e maiores limitações de gastos e saques.
Em exigências de desvantagens, essas contas podem não oferecer as melhores taxas de juros. Além disso, muitas vezes será cobrada uma grande taxa mensal se você não mantiver o valor mínimo exigido. Antes de abrir uma nova conta, certifique-se de pesquisar as melhores contas de alto interesse disponíveis fora do banco privado.
Gestão de patrimônio vs. Private Banking
Pense na gestão de patrimônio como um pedaço do bolo que é o private banking. É um dos serviços prestados pela seção de private banking de um banco, embora não seja o único.
As soluções de gerenciamento de patrimônio geralmente incluem amplos serviços relacionados ao patrimônio, como gerenciamento de investimentos, análise de portfólio, preparação de impostos e planejamento imobiliário.
O private banking também tem esses benefícios, mas também inclui benefícios bancários do dia-a-dia, como taxas de juros especiais em contas correntes e de poupança, descontos em empréstimos, serviços de pagamento de contas e muito mais.
Vantagens do Private Banking e da Gestão de Patrimônio
Aqui estão algumas das vantagens:
#1. Um representante comprometido
O benefício mais significativo do private banking é ter um indivíduo comprometido – ou equipe de pessoas – que já está familiarizado com suas circunstâncias. Assim, depositar cheques, iniciar transferências eletrônicas, solicitar cheques e outras tarefas podem ser facilitadas com esse serviço bancário. Alguns deles podem nem precisar de uma visita pessoal. Economiza tempo porque o banqueiro privado ou a equipe de gestão de patrimônio estão familiarizados com sua situação. Caso contrário, você pode ter que explicar sua situação e preferências cada vez que visitar o banco.
#2. A capacidade de se conectar com uma rede especializada
De acordo com Foy, o banqueiro privado é o quarterback que conecta você com outros membros da equipe, como um procurador fiscal ou consultor fiduciário e imobiliário. Fazer com que seu banqueiro privado ou gerente de patrimônio organize reuniões com profissionais pode ser um benefício para economizar tempo.
“Ter um conjunto amplo e multidisciplinar de indivíduos com experiência em uma ampla variedade de setores financeiros vitais é a chave para o sucesso de nossa empresa.”
Joe Calabrese, chefe nacional de serviços de consultoria patrimonial da Banco Privado Chave.
#3. Atenção individual
Os benefícios e serviços podem ser mais detalhados para indivíduos com patrimônio líquido ultra alto. “Em algum momento, quando você está falando sobre um verdadeiro tipo de relacionamento de luva branca, você pode ter serviços de concierge que estão prestando assistência mais pessoal e filantrópica”, acrescenta Foy. “Até planejar eventos ou ajudar nos preparativos das férias.” Fora de quaisquer demandas bancárias especializadas, obviamente transborda para [um] assistente pessoal.”
Segundo John McGowan, planejador financeiro certificado, consultor e fundador da Mandala Financial Advisors em Des Moines, Iowa, um cliente no Centro-Oeste que tinha uma segunda casa na Flórida.
“Um furacão estava a caminho, então o gerente de relacionamento do banco privado foi até a casa deles e se certificou de que coordenassem… alguém para entrar e tapar todas as janelas”, acrescenta McGowan.
#4. Benefícios, brindes e talvez um preço melhor
Os descontos em bancos privados podem variar desde a possibilidade de um cofre gratuito de um tamanho específico até a possibilidade de cheques gratuitos.
“Você obterá preços preferenciais independentemente de estar falando sobre taxas de gerenciamento de ativos ou outros serviços que você obtém da instituição”, acrescenta Foy.
Uma taxa percentual anual mais baixa (APR) em um empréstimo hipotecário ou home equity, ou um rendimento percentual anual maior (APY) em uma conta poupança ou CD, são exemplos.
Segundo Calabrese, os bancos privados costumam realizar eventos para seus clientes.
“Cobrimos o espectro”, explica Calabrese.
No entanto, as circunstâncias devem ser diferentes do que foram no passado durante a pandemia.
“Estamos fazendo todo o possível para desenvolver formas virtuais de interagir com nossa clientela”, diz Calabrese. Isso inclui atividades como degustação virtual de vinhos.
#5. Vantagens de negócios
Os proprietários corporativos podem se beneficiar de ter seu próprio relacionamento bancário privado ou de gestão de patrimônio com o mesmo banco em que têm sua conta comercial. Essa relação pode auxiliar na aquisição de perspectivas de financiamento comercial, bem como descontos ou benefícios na banca de negócios. “Acredito que os donos de empresas serão uma parcela considerável da clientela de bancos privados”, prevê Foy.
Desvantagens do Private Banking e Wealth Management
Desconfie dos riscos associados ao private banking e à gestão de patrimônio.
#1. Você pode estar perdendo o interesse.
Se você precisar comprometer uma quantia significativa de dinheiro em uma conta com baixo rendimento percentual anual, pode ser prudente reconsiderar o banco privado. Além disso, alternativamente, você pode tentar depositar a maior parte de suas economias em uma conta com um APY competitivo. Embora essas taxas sejam substancialmente mais baixas, com as taxas do Federal Reserve caindo para quase zero em 2020.
#2. Taxas de administração caras
É uma boa ideia comparar os custos de ter seu dinheiro gerenciado por uma empresa de gestão de patrimônio com os custos de outras opções. De acordo com Foy, as taxas de administração geralmente giram em torno de 1% dos investimentos e são cobradas anualmente.
#3. Os banqueiros privados mudam.
A rotatividade também pode ser um fator. Se o seu banqueiro privado ou gerente de patrimônio sair da empresa, você terá que decidir se fica ou se muda com seu representante.
Quem pode participar do Private Banking?
Para o emprego como banqueiro privado, um diploma de bacharel em administração de empresas ou outro campo equivalente é um pré-requisito. Para ser considerado para uma posição neste setor, normalmente é necessário um diploma de bacharel junto com uma quantidade significativa de experiência de trabalho.
Qual benefício o Private Banking oferece?
O principal benefício do private banking é ter um indivíduo ou grupo de indivíduos comprometidos que já estão familiarizados com sua situação. A emissão de cheques, o início de transferências eletrônicas, a solicitação de cheques e outras tarefas podem ser simplificadas com o private banking. Alguns deles podem até ser acessíveis sem uma visita física.
O que distingue um Private Bank de um Banco?
Esses bancos concentram-se na gestão de patrimônio para os muito ricos. Isso indica que eles estão mais preocupados em aumentar e preservar os recursos financeiros. Enquanto um banco comercial mantém seu dinheiro seguro, os bancos privados são conhecidos por sempre manter o dinheiro guardado.
Quais são as responsabilidades de um Private Banker?
Os banqueiros privados constroem relacionamentos com os clientes enquanto gerenciam o dinheiro e supervisionam as atividades financeiras de clientes de alto patrimônio líquido. Eles oferecem serviços bancários, como serviços de juros, crédito garantido e não garantido e gerenciamento de investimentos, bem como gerenciamento de caixa pessoal.
O que causa a falência dos bancos privados?
A principal causa de falências bancárias é que os bancos desembolsam grandes somas de crédito descuidadamente, sem considerar a solvência dos beneficiários ou a capacidade de autoliquidação do banco.
Conclusão
O private banking torna incrivelmente fácil gerenciar todos os seus assuntos financeiros em um único local. Portanto, se você tiver os ativos necessários para investir e precisar da conveniência de um único ponto de contato para todas as suas responsabilidades financeiras, pense em um banco privado.
No entanto, é fundamental considerar as despesas potenciais. Não apenas os banqueiros privados podem ir e vir, negando os benefícios de ter um banqueiro privado, mas esse serviço pode custar mais do que a soma de suas partes. Além disso, você terá que manter todo o seu dinheiro em um só lugar.
Antes de se inscrever neste banco, certifique-se de ter estudado minuciosamente os benefícios, despesas e outras alternativas.
Perguntas frequentes sobre bancos privados
O que é gestão bancária de riqueza?
A gestão de patrimônio é um serviço de aconselhamento financeiro que integra vários serviços financeiros para atender às demandas de clientes abastados. Um consultor de gestão de patrimônio é um especialista de alto nível que gerencia o patrimônio de clientes ricos de forma holística por um preço predeterminado.
O que faz um banqueiro de riqueza privada?
Os banqueiros privados operam em unidades de private banking de grandes bancos de varejo, bancos de investimento e organizações de gestão de patrimônio. Eles normalmente atendem pessoas de alto patrimônio líquido com serviços financeiros personalizados (HNWIs). Os banqueiros privados são essencialmente consultores financeiros pessoais para os muito ricos.
Private banking é o mesmo que gestão de patrimônio?
O Private Bank oferece assessoria de investimentos e busca cuidar de toda a situação financeira de cada cliente. A gestão de patrimônio é normalmente definida como o aconselhamento e implementação de investimentos em nome de clientes ricos.
Que qualificações você precisa para ser um banqueiro privado?
A maioria das organizações financeiras exige que os banqueiros privados tenham um diploma de bacharel ou superior. Os estudos de graduação em contabilidade, finanças ou negócios são mais adequados para uma carreira em banco privado. Embora não seja obrigatório, um diploma de marketing pode ajudar um banqueiro privado a avançar em sua profissão.
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