O extrato mensal do seu cartão de crédito resume seus gastos e o valor total pendente. No entanto, entre as informações estão referências à TAEG do seu cartão – ou taxa percentual anual. Quando você mantém saldo em um cartão de crédito, a TAEG geralmente entra em jogo. No entanto, algumas transações, como adiantamentos em dinheiro e pagamentos atrasados, estão sujeitas a TAEGs que podem ser superiores à sua taxa normal.
Descubra como funcionam as TAEGs de cartão de crédito, quando uma TAEG pode ser cobrada e como excelentes hábitos financeiros podem ajudá-lo a evitar o pagamento total de juros.
O que é APR?
A taxa percentual anual (APR) de um cartão de crédito é o custo do empréstimo. Refere-se à taxa de juros anual mais quaisquer taxas vinculadas ao cartão, se você tiver saldo. A TAEG dos cartões de crédito varia frequentemente. Por exemplo, você pode ter um cartão com TAEG de 9.99% e outro com TAEG de 14.99%.
Como funciona a APR?
Quando você tem saldo no cartão de crédito, geralmente precisa pagar juros sobre ele. Os emissores de cartão de crédito consideram sua pontuação de crédito ao calcular sua TAEG, com uma pontuação de crédito mais alta geralmente resultando em uma taxa de juros mais barata. Uma TAEG mais baixa geralmente é preferível porque custa menos emprestar com um cartão de crédito específico.
Embora quase todos os cartões de crédito tenham uma TAEG, geralmente não é necessário pagá-la. A maioria dos cartões de crédito apresenta um período de carência durante o qual você pode pagar a fatura integralmente sem incorrer em juros.
Ao usar um cartão de crédito para obter um adiantamento em dinheiro, você também deve pagar juros e taxas, que normalmente são superiores à TAEG do seu saldo padrão.
Tipos de APR
Muitos cartões de crédito apresentam APRs variáveis dependendo de suas ações, como fazer uma compra, executar uma transferência de saldo, obter um adiantamento em dinheiro e assim por diante. Cada APR funciona da seguinte forma.
- APR de compra: A taxa de juros aplicada a novas compras.
- APR de transferência de saldo: A taxa de juros aplicada nas transferências de saldo, que pode ser igual ou superior à TAEG de compra.
- APR introdutório: Muitos cartões de crédito oferecem períodos introdutórios de APR nos quais não são cobrados juros por um período específico (até 21 meses). Você pode se beneficiar de nenhum interesse em novas compras, transferências de saldo ou ambos durante o período introdutório de APR de 0%. Essas ofertas são uma excelente forma de economizar dinheiro com juros e sair das dívidas.
- Adiantamento em dinheiro: A taxa de juros que você pagará se fizer um adiantamento em dinheiro. Essa taxa está frequentemente entre as TAEGs mais altas disponíveis, e os adiantamentos em dinheiro acumulam juros instantaneamente, sem período de carência.
- APR de penalidade: Se você pagar com atraso, as empresas de cartão poderão cobrar uma taxa de juros mais alta do que a TAEG padrão.
APR variável vs. taxa fixa
Às vezes, os cartões de crédito contêm APRs variáveis, o que significa que sua taxa pode mudar com o tempo. As APRs variáveis estão vinculadas a um índice subjacente, como a taxa básica de juros federal, que é a taxa de juros mais baixa que os bancos emprestam dinheiro. Se a taxa básica de juros aumentar, a TAEG do seu cartão também aumentará e vice-versa se a taxa básica de juros cair.
Uma TAEG de taxa fixa, por outro lado, permanecerá constante a partir do momento em que você iniciar a conta do cartão de crédito.
O que é uma boa TAEG de cartão de crédito?
Uma boa TAEG de cartão de crédito é determinada por várias coisas. Uma TAEG de 0% é maravilhosa, mas pode ser difícil de encontrar, a menos que você abra um cartão com uma TAEG promocional especial. Nesse caso, a TAEG não permanecerá em 0% perpetuamente.
Observe as taxas médias para pessoas com a mesma pontuação de crédito que você para ver se uma TAEG é razoável. Uma TAEG de 20% pode ser apropriada para alguém com uma pontuação de crédito decente ou muito boa, enquanto uma TAEG de 12% pode ser apropriada para alguém com uma pontuação de crédito excelente. Se sua pontuação de crédito for baixa, uma TAEG de 25% pode ser aceitável. Quanto menor a TAEG, independentemente da sua pontuação de crédito, melhor.
Como você calcula a TAEG?
Você pode usar a TAEG do seu cartão de crédito para calcular quanto poderá ter que pagar no saldo. Para fazer isso, calcule a taxa periódica diária ou quanto de juros do cartão de crédito são cobrados por dia em seu saldo.
Suponha que você deva $ 1,000 em um cartão de crédito com TAEG de 20%. Veja como calcular quanto você terá que pagar:
- Divida 20% pelo número de dias do ano, 365: 0.2/365. Como diária, você receberá 0.0548%.
- Multiplique a diária pelo saldo devedor: 0.0548% x 1,000. Você receberá 0.548, ou aproximadamente 55 centavos por dia.
- Para calcular seu pagamento mensal, multiplique a taxa diária pelo número de dias do seu ciclo de faturamento. Multiplique 0.55 por 27 se você tiver um período de faturamento de 27 dias. Os juros mensais sobre um saldo de $ 1,000 com uma TAEG de 20% são de $ 14.85.
A APR pode me ajudar a descobrir quanto terei que pagar?
Calcular quanto você gastará em libras a cada ano pode ser complicado, principalmente quando se trata de cartões de crédito. Isso ocorre porque os cartões de crédito oferecem reembolsos flexíveis (você pode pagar mais em um mês do que no próximo, desde que pague pelo menos o valor mínimo), e seu provedor normalmente calculará os juros mensalmente ou diariamente. Como resultado, o valor dos juros que você paga a cada ano é determinado pela flutuação do seu saldo durante o ano.
Por exemplo, se você pagar a dívida do cartão de crédito integralmente e dentro do prazo todos os meses, não pagará nenhum juro – independentemente da sua TAEG.
Portanto, embora a TAEG seja um excelente método para comparar cartões de crédito, lembre-se de que o valor que você paga em juros é determinado por como e quando você paga sua dívida.
Quais são as distinções entre APR representativo e individual?
APR representativo
A TAEG representativa é a taxa cotada que receberá pelo menos 51% dos indivíduos aprovados para o contrato de crédito. Isso significa que quase metade das pessoas autorizadas para o negócio podem não ser elegíveis para a taxa declarada e ter que pagar mais.
TAEG pessoal
Uma TAEG pessoal é a taxa oferecida a você; pode ser igual à taxa normal ou superior, dependendo da sua elegibilidade. O credor normalmente determinará qual taxa fornecer a você, dependendo de quão bem suas informações financeiras e de crédito atendem às suas necessidades.
APR x APY
Embora a TAEG seja o valor que você deve em um saldo, o rendimento percentual anual (APY) é o valor dos juros que uma conta poupança pode produzir por ano.
A taxa de juros de uma conta, bem como a frequência com que os juros são compostos na conta, estão incluídos no APY. Embora você queira uma TAEG o mais baixa possível, você também quer um APY o mais alto possível, porque isso permite que você ganhe dinheiro.
Quanto sua TAEG pode custar
A boa notícia é que se você pagar sua dívida integralmente e dentro do prazo todos os meses, nenhum juro será adicionado à sua conta. Dessa forma, você pode aproveitar o período de carência que a maioria das empresas de cartão de crédito oferece aos titulares dos cartões. Geralmente, esse é um período de 21 dias que começa após o ciclo de faturamento, durante o qual você pode pagar seu novo saldo sem cobrança de juros.
No entanto, se você tiver saldo no cartão, serão cobrados juros. Mesmo que você tenha saldo apenas por um mês, perderá o período de carência pelos próximos meses. O valor dos juros que você paga é determinado pela TAEG do seu cartão, pelo tamanho do seu saldo e pelo valor do seu pagamento mensal.
Em 2022, a carga média do cartão de crédito do americano era de US$ 5,910, e o Bankrate prevê que a taxa média de juros do cartão de crédito está atualmente ligeiramente abaixo de 21%. Entenda que os juros do cartão de crédito aumentam, o que significa que eles aumentam quanto mais tempo você mantém o saldo no cartão.
Veja como fazer apenas o pagamento mínimo pode afetar seus custos de juros em vários APRs.
| Pagamento mensal mínimo | Meses para pagar | Cobranças totais de juros | |
| $ 5,910 com TAEG de 17% | $177.30 | de 46 meses | $2,145 |
| $ 5,910 com TAEG de 21% | $177.30 | de 51 meses | $3,037 |
| $ 5,910 com TAEG de 28% | $177.30 | de 66 meses | $5,652 |
Se você acha que precisará contrair uma dívida em seu cartão, experimente a Calculadora de pagamento de cartão de crédito do Bankrate para ver quanto de juros você acabará pagando se fizer apenas o pagamento mínimo. Você também pode ver quanto dinheiro pode economizar aumentando seu pagamento mensal.
Como reduzir pagamentos de juros de cartão de crédito
Usar um cartão de crédito para fazer uma compra é conveniente, especialmente se você estiver tentando acumular crédito ou obter recompensas – mas as cobranças de juros podem custar muito dinheiro no longo prazo.
Aqui estão algumas dicas para economizar dinheiro com juros de cartão de crédito agora e no futuro:
- Todo mês, pague sua conta integralmente. A maioria dos cartões de crédito tem um período de carência que começa no último dia do seu ciclo de faturamento e termina na data de vencimento do pagamento. Se você pagar o saldo do seu extrato antes do término do período de carência, nenhum juro será aplicado a essas compras. A maioria dos cartões de crédito permite configurar pagamentos automáticos para que você nunca perca um pagamento.
- Pague sua conta o mais rápido possível. Você não precisa esperar até o final do seu ciclo mensal para efetuar um pagamento. Você pode reduzir os custos de juros do saldo rotativo pagando sua conta de cartão de crédito em dia e reduzindo seu saldo médio diário ao longo do mês.
- Solicite um cartão de crédito para transferência de saldo. Você já tem muitas dívidas? Considere transferir seu valor para um cartão de crédito com um período introdutório de APR de 0%. Os principais cartões de crédito para transferência de dívidas oferecem juros de 0% por até 21 meses antes do início da TAEG normal.
- Solicite uma tarifa mais barata. Ligue para a administradora do seu cartão de crédito e solicite uma taxa de juros reduzida. Claro, antes de ligar, certifique-se de estar ciente de sua TAEG atual, data de vencimento do extrato e qualquer dívida atual.
A APR é necessária se você pagar integralmente?
Se você pagar integralmente a dívida do cartão de crédito e nunca pagar juros, sua TAEG não o afetará. Outras despesas relacionadas com cartões de crédito, tais como taxas anuais, ainda devem ser consideradas.
Como os emissores de cartão de crédito calculam as TAEG?
Ao definir uma TAEG, os emissores de cartão de crédito analisam a pontuação de crédito do consumidor, e os consumidores com o melhor crédito tendem a ganhar taxas de juros na extremidade inferior da escala indicada com qualquer tipo de cartão. As APRs de cartão de crédito costumam ser variáveis, o que significa que os emissores podem aumentar ou diminuir a APR à medida que a taxa básica de juros federal aumenta ou diminui.
Conclusão
Se você possui um cartão de crédito, deve entender o que é a TAEG e quando ela pode se aplicar a você. Você não precisará se preocupar se não pretende manter saldo no cartão de crédito. No entanto, se você precisar ter saldo no cartão de crédito, saber sua TAEG tornará a organização dos pagamentos mensais com cartão de crédito muito mais fácil.
- O que é uma boa taxa de juros em um cartão de crédito? (Atualizada)
- Empréstimos de $ 2000: o que saber sobre como obter um empréstimo de $ 2000 sem verificação de crédito
- ENCARGOS FINANCEIROS: O que exatamente são encargos financeiros? Por que eles são importantes?
- COMO A APR É CALCULADA? Melhor guia fácil e tudo que você precisa
Referências
