Uma estratégia comum de pagamento de dívidas é o método bola de neve da dívida.
Este método prioriza o pagamento de suas dívidas menores antes de passar para as maiores. O método bola de neve se concentra em ganhar impulso enquanto paga dívidas. Pode ser uma boa resposta a longo prazo para uma melhor gestão financeira.
Mas, antes disso, aqui está o que você deve saber sobre o método da bola de neve da dívida.
O que é o Método Bola de Neve da Dívida?
O método da bola de neve da dívida é uma estratégia de redução da dívida em que você paga suas contas em ordem crescente, independentemente da taxa de juros.
Mas, mais importante, a bola de neve da dívida visa ajudá-lo a mudar seu comportamento financeiro para que você nunca mais se endivide. Ele oferece a você controle sobre sua dívida porque, à medida que você paga a primeira e passa para a próxima, percebe que a dívida não está no comando do seu dinheiro. Você certamente é.
Como o método bola de neve da dívida deve ser aplicado?
O método bola de neve da dívida é dividido em quatro partes básicas.
- - Faça uma lista de todas as suas dívidas, exceto a hipoteca. Classifique as dívidas do menor para o maior saldo.
- - Pague o valor mínimo de cada saldo a cada mês, com exceção do menor, no qual você deve investir o máximo de dinheiro possível. Você deve revisar seu orçamento para ver quanto dinheiro pode pagar em seu menor saldo sem afetar o restante de suas finanças.
- - Depois de pagar o menor saldo, role o dinheiro adicional que estava usando para pagar esse saldo no pagamento mensal do próximo menor saldo. Claro, você deve continuar a fazer os pagamentos mínimos em suas outras contas.
- - Continue esta abordagem até que você esteja livre de dívidas.
O que torna o método bola de neve da dívida eficaz?
Como se trata de mudar seu comportamento, a bola de neve da dívida funciona. Para se livrar das dívidas, você não precisa ter um diploma de matemática ou ter frequentado uma escola de negócios. A esperança é mais importante nesta equação do que a matemática.
Ganhar com dinheiro é baseado em 80% de conduta e 20% de conhecimento intelectual. Não há como parar você se conseguir que aquela pessoa no espelho mude seus hábitos!
Como sobre a taxa de juros?
Se você começar a pagar o empréstimo estudantil primeiro porque é a dívida mais alta, não conseguirá eliminá-lo por muito tempo. Você verá a quantia diminuir, mas rapidamente perderá o interesse e parará de pagar a mais. Por que? Porque leva uma eternidade para conseguir uma vitória! E você ainda terá que lidar com todas as outras contas menores e incômodas.
No entanto, se você pagar a menor dívida primeiro, notará uma melhora rápida! Essa dívida não faz mais parte da sua vida. A segunda dívida chegará em breve, seguida da próxima e da próxima. De repente, em vez de pequenos pagamentos mínimos incrementais, você está investindo centenas de dólares em suas contas todos os meses. Você terá mais chances de permanecer com sua bola de neve se a vir funcionando genuinamente. Você estará gritando “Estou livre de dívidas!” antes que você perceba.
Um Exemplo do Método Bola de Neve da Dívida
Trabalhar com um exemplo da vida real é a maneira mais simples de entender esse método. Suponha que você tenha quatro tipos diferentes de dívidas:
- O pagamento de uma conta médica de $ 500 é de $ 50.
- Dívida de cartão de crédito de US$ 2,500 — pagamento de US$ 63
- Pagamento de $ 135 em um empréstimo de carro de $ 7,000
- Pagamento de $ 96 em um empréstimo estudantil de $ 10,000
Você usa o método de bola de neve da dívida para fazer pagamentos mínimos em todas as despesas médicas, exceto $ 500. E porque você está tão focado em seu objetivo, você decide obter um segundo emprego que paga $ 500 a mais por mês e adiciona-o à sua bola de neve.
Como você está pagando $ 550 por mês na conta médica (o pagamento mínimo de $ 50 mais os $ 500 extras), estará livre de dívidas em um mês. Agora você pode usar os $ 550 que economizou para direcionar sua dívida de cartão de crédito, pagando um total de $ 613 ($ 550 mais o pagamento mínimo de $ 63). Em aproximadamente quatro meses, você estará se despedindo alegremente desse cartão de crédito.
Então você vai bater na cara daquele empréstimo de veículo por $ 748 por mês ($ 613 mais $ 135). Você estará dirigindo ao pôr do sol em um veículo que possui em 10 meses.
Você pode colocar $ 844 todos os meses naquele terrível empréstimo escolar (sua maior dívida) quando o atingir. Isso significa que você enviará seu pagamento final para Sallie Mae em 12 meses.
Com seu trabalho árduo e sacrifício, dinheiro adicional jogado na bola de neve e mantendo o foco no objetivo, você terá pago $ 20,000 em dívidas em apenas 27 meses usando o método da bola de neve da dívida. Não é incrível?
Vantagens do Método Bola de Neve da Dívida
A elevação psicológica é o principal benefício do método bola de neve.
Quando você vê as dívidas desaparecerem, isso pode aumentar seu incentivo para continuar pagando-as. Mesmo que você tenha pago uma pequena quantia, sua confiança em seu progresso melhora.
Essa estratégia também pode ajudá-lo a controlar suas finanças – e seu estresse. O método bola de neve minimiza a preocupação sobre como lidar com todas as suas dívidas de uma só vez, permitindo que você se concentre em um saldo de cada vez.
Desvantagens do método bola de neve da dívida
A desvantagem mais significativa do método bola de neve é a possibilidade de pagar mais juros ao longo do tempo do que se você empregasse outro método de pagamento da dívida. Como o método da bola de neve da dívida prioriza os menores saldos de dívida em vez da dívida com a maior taxa de juros, sua dívida mais cara pode ser paga por último.
Se você está preocupado em desperdiçar dinheiro com juros, faça uma lista de suas APRs de cartão de crédito e empréstimo. Se você descobrir que o método bola de neve está custando muito dinheiro a longo prazo, essa estratégia pode não ser a mais adequada para suas necessidades de pagamento de dívidas. Considere o método da avalanche, que prioriza o pagamento de suas contas com juros mais altos primeiro.
Como Aumentar Sua Dívida Bola de Neve
Quando se trata de percorrer a distância, não seria bom se a linha de chegada fosse mais próxima? É viável! Como?
Aqui estão duas estratégias para acelerar sua bola de neve da dívida:
#1. Fazer um orçamento.
Um orçamento é apenas um plano financeiro - se você quiser gastar mais do seu dinheiro para saldar dívidas, precisará fazer um orçamento para que isso aconteça!
#2. Comece um negócio paralelo
Pegue um emprego paralelo para trazer dinheiro extra para sua bola de neve de dívidas.
As coisas devem ser vendidas. Você está bem ciente de que está sentado em itens que não precisa mais. Deve ser vendido. Use o dinheiro para acelerar sua bola de neve da dívida.
#3. Reduza seus gastos
Se você gastar menos dinheiro com custos a cada mês, poderá colocar mais dinheiro em sua bola de neve de dívidas.
#4. Use uma calculadora de bola de neve da dívida para ver quanta dívida você tem.
Usar nossa Calculadora Bola de Neve da Dívida é prático e motivador. Você verá que cada dólar adicional gasto em sua dívida aproxima sua data sem dívidas!
O que você deve incluir em sua bola de neve da dívida?
Você está pensando como um especialista em dinheiro agora. Sua bola de neve de dívida deve conter qualquer dívida não hipotecária - isto é, tudo o que você deve a qualquer outra pessoa. (Embora sua hipoteca seja uma dívida técnica, ela não está incluída na bola de neve da dívida.)
Exemplos de dívida não hipotecária incluem:
- adiantamentos de pagamento
- Empréstimos estudantis
- Gastos médicos
- Empréstimos para automóveis
- Saldos em cartões de crédito
- Empréstimos imobiliários
- Empréstimos pessoais
E, a propósito, dívida “boa” não existe. Tomemos, por exemplo, empréstimos estudantis. Muitas pessoas percebem os empréstimos estudantis como uma dívida que vale a pena, mas a verdade é que eles são prejudiciais para suas finanças a longo prazo.
A dívida média de empréstimos estudantis é de cerca de US$ 39,000 por mutuário.1 Além disso, o valor total da dívida pendente de empréstimos estudantis é de US$ 1.58 trilhão.2 Os empréstimos estudantis são um impedimento significativo para o sucesso financeiro de jovens adultos.
Considere isto. O pagamento da dívida estudantil pode impedir significativamente a capacidade de um indivíduo de comprar uma casa, economizar dinheiro e investir para o futuro. Resumindo: nenhuma dívida é melhor do que uma dívida incobrável.
Quando devo começar a bola de neve da dívida?
Depois de economizar seu fundo de emergência inicial de $ 1,000, você está pronto para começar sua bola de neve de dívidas. Isso é conhecido como Baby Step 1. Um fundo de emergência é usado para lidar com situações inesperadas da vida. Considere um aquecedor de água quente quebrado, uma emergência odontológica ou um pneu furado. Você entendeu a ideia. Um fundo de emergência evita que você se endivide ainda mais para pagar despesas imprevistas.
Portanto, com isso em mente, você começará sua bola de neve de dívidas com o Baby Step 2. Isso indica que você concluiu o Baby Step 1 e está em dia com todas as suas despesas.
Como devo começar minha bola de neve da dívida?
É simples organizar sua bola de neve de dívidas. Comece listando todas as suas dívidas não hipotecárias em ordem crescente. (Se você é casado, deve trabalhar nisso em conjunto.) Siga as regras que acabamos de discutir e comece com a menor dívida. Passe para o próximo menor, e depois para o próximo, e assim por diante até que você esteja livre de dívidas.
Uma bola de neve da dívida é uma boa ideia para você?
O método da avalanche pode resultar em maior economia de juros, mas saiba você mesmo: uma estratégia que você abandona é um fracasso, mesmo que seja objetivamente superior. Como resultado, mesmo que custe mais no longo prazo, uma bola de neve de dívida menos eficiente pode ser uma opção desejável para muitas pessoas.
De acordo com uma pesquisa da Northwestern University de 2012 com quase 6,000 clientes de liquidação de dívidas, a porcentagem de contas de dívidas pagas foi um preditor maior do sucesso final do que o valor monetário. As submetas podem ajudá-lo a cumprir seu plano geral. Se uma bola de neve da dívida fornece o tipo de reforço de que você precisa para se manter motivado, vale a pena pagar o extra para colocar suas finanças em ordem.
É melhor ter uma bola de neve de dívidas ou uma avalanche de dívidas?
Se uma bola de neve ou uma avalanche de dívidas é preferível, depende se estamos falando de dinheiro ou psicologia. Uma avalanche de dívidas é preferível em termos de economia de dinheiro. Como exige que você pague as dívidas dependendo das taxas de juros - as mais caras primeiro -, você acaba pagando menos juros. Algumas pessoas acham que pagar contas menores inicialmente, independentemente da taxa de juros, torna muito mais fácil manter-se motivado. Tudo depende do que te move.
Devo priorizar o pagamento de dívidas grandes ou pequenas?
Se você deve pagar primeiro dívidas grandes ou dívidas menores primeiro é determinado por sua composição psicológica, como se pagar dívidas modestas o motivará a permanecer em um plano de pagamento. No entanto, pagar grandes quantias de dívida é mais econômico a longo prazo. Quanto maior o seu saldo devedor, mais juros você terá que pagar. Assim, pagando a grande dívida, você economizará dinheiro com juros e liberará recursos para outras despesas e objetivos.
É melhor poupar dinheiro ou pagar dívidas?
O pagamento da dívida oferece benefícios, especialmente se você estiver pagando uma taxa de juros alta, que é para onde vão muitos dos nossos pagamentos mínimos. Pagar dívidas aumentará sua pontuação de crédito, facilitando o financiamento de itens caros no futuro e liberando fundos para outros fins, como poupança ou investimentos.
Como regra geral, faz sentido investir se você puder ganhar mais juros sobre seu dinheiro investindo do que suas obrigações estão custando. Mas não precisa ser um ou outro; você pode tentar um pouco de ambos ao mesmo tempo.
Outros métodos de redução da dívida
O método bola de neve da dívida é um método para saldar dívidas, no entanto, não é o único método. Existem outras soluções disponíveis.
#1. Consolidação de débito
Se você tiver uma variedade de dívidas, considere a consolidação de dívidas. Quando você consolida várias contas e faz um único pagamento para seu empréstimo ou linha de crédito, isso é chamado de consolidação de dívidas. Isso pode ajudá-lo a simplificar sua dívida, oferecendo-lhe uma data de vencimento e pagamento em vez de vários.
Esta pode ser uma excelente alternativa se você pode receber uma taxa de juros menor do que está pagando atualmente. Caso contrário, pode não valer a pena consolidar. Em vez disso, você pode querer procurar outras estratégias de corte de custos.
#2. Transferência de saldo no cartão de crédito
Carregar um saldo em seus cartões de crédito pode resultar em custos de juros significativos. Se você deseja evitar custos de juros excessivos nesta circunstância, considere uma transferência de saldo. Isso permite que você transfira dívidas pendentes de uma ou mais contas para um cartão de crédito novo ou diferente. Pode ajudá-lo a consolidar dívidas ou obter uma taxa de juro reduzida, permitindo-lhe saldar a sua dívida mais rapidamente.
Apenas certifique-se de ler todos os termos e condições antes de aplicar. Especialmente porque uma transferência de saldo pode estar sujeita a custos. Você também deve verificar qual taxa de juros pode ser cobrada quando a taxa introdutória expirar. Além disso, lembre-se de como a exclusão de cartões de crédito desatualizados pode prejudicar sua pontuação de crédito.
#3. Fale com o seu credor ou um conselheiro de crédito.
Aqueles que estão tendo dificuldade em pagar as contas em dia ou pagar dívidas pendentes podem entrar em contato com o credor para descobrir quais opções estão disponíveis. Um serviço de aconselhamento de crédito também pode ser útil. Um conselheiro profissional pode oferecer tudo, desde orçamento personalizado até programas de educação geral. Alguns conselheiros podem até desenvolver estratégias de gerenciamento de dívidas para ajudar as pessoas a pagar suas dívidas.
Conclusão
Se você deseja pagar suas contas menores inicialmente, o método bola de neve pode ser um excelente ponto de partida. Mas até encontrar um que funcione para você, examine outras opções de pagamento de dívidas.
Apenas tenha em mente que existem inúmeras estratégias para quitar dívidas. Considere sua própria situação financeira, bem como as várias formas de dívida que você tem para ajudá-lo a decidir qual opção seguir.
- COMO PAGAR DÍVIDAS RAPIDAMENTE: O Guia Completo
- Finanças Estudantis: Um Guia Completo de Como Aplicar
- COMO PAGAR A DÍVIDA DO CARTÃO DE CRÉDITO 2023 (Atualizado)
- O que é Plano de Gestão da Dívida: Definição, Exemplos, Problemas e Estratégias
- Coisas importantes a saber antes de refinanciar dívidas de cartão de crédito (Refinanciamento Av Kredittkort)
Referências
