Você pode escolher o melhor plano de hipoteca se souber a diferença entre o principal e os juros. Para ser claro, o principal é a quantia total de dinheiro que você pediu emprestado para o empréstimo da casa, e os juros são o valor que você paga todos os meses pelo privilégio de usar o principal. Este artigo ajudará você a entender mais sobre a calculadora de pagamento de hipoteca P&I e o que você deve e o que pagará em sua hipoteca.
O que é um Principal?
O principal é o valor inicial do empréstimo que você deve pagar em uma hipoteca. O principal do empréstimo é de $ 240,000 se você colocar 20% de entrada ($ 60,000) em uma casa de $ 300,000.
O que é interesse?
Os juros são o pagamento extra que você faz a um credor em troca do uso de seu dinheiro. Os juros também são calculados como uma taxa percentual anual aplicada ao valor inicial do empréstimo. Simplificando, uma taxa de juros mais alta resultará em pagamentos totais mais altos. Você pode obter um empréstimo com uma taxa de juros fixa que não mudará a menos que você refinancie, ou você pode obter um com uma taxa ajustável que pode subir ou descer (mudando com as taxas de juros do mercado e outros fatores).
O que P&I quer dizer com hipoteca?
Principal e juros, ou P&I, referem-se à quantia de dinheiro que você paga a cada mês para atualizar uma hipoteca. No início do prazo do empréstimo, uma grande parte do pagamento mensal da hipoteca vai para P&I.
Como o P&I é calculado em uma hipoteca com a calculadora de pagamento de hipoteca?
Com a Calculadora de Pagamento de Hipoteca P&I, será mais fácil calcular. Portanto, para o cálculo da parcela de P&I do pagamento da hipoteca, você precisará de três informações sobre o empréstimo:
- O principal do empréstimo, ou o valor emprestado.
- A taxa percentual anual do empréstimo.
- A duração do prazo do empréstimo é em meses. Um empréstimo de 30 anos dura 360 meses, enquanto um empréstimo de 15 anos dura 180.
PMT é o seu pagamento mensal na fórmula a seguir. No entanto, P denota o valor do principal, n é o número de meses e r é a taxa de juros mensal. Pegue a taxa anual, converta-a em decimal e divida por 12 para obter a taxa mensal. Além disso, suponha que a taxa de juros anual seja de 6%. Ao convertê-lo em decimal, obtém-se 0.06; 0.06/12 = 0.005 quando dividido por 12.
A equação é: PMT = P [r (1+r)n] / [(1 + r)n – 1].
Exemplo: usando a calculadora de pagamento de hipoteca P&I
Suponha que você empreste $ 200,000 por 30 anos com juros de 6% ao ano:
- P = $ 200,000
- r = 0.005
- n = 360
Colocando os números:
O PMT = 200,000 x [0.005 x 1.005360] / [1.005360 - 1]
PMT = 200,000 x [0.005 x 6.0226] / [6.0226 – 1]
O PMT = 200,000 x [0.0301 / 5.0226]
PMT = $ 1,199.10
Conhecer os componentes da fórmula permitirá que você use a calculadora de pagamento de hipoteca P&I para determinar seu pagamento mensal de forma rápida e fácil. No entanto, basta colocar o valor principal do empréstimo, a taxa de juros e o período de tempo (em anos), que geralmente é a taxa de juros anual.
Quanto vou pagar de juros na minha hipoteca em 30 anos?
Várias variáveis determinam as taxas de juros do seu empréstimo. As taxas de juros podem variar dependendo de vários fatores, incluindo histórico de crédito do mutuário, renda, adiantamento, e a localização da propriedade. Você também pode economizar dezenas de milhares de dólares em pagamentos de juros ao longo do prazo do empréstimo, se dedicar um tempo para melhorar sua pontuação de crédito, se souber que seu histórico de crédito não é tão bom. Vamos examinar uma amostra.
Vamos fingir que você está debatendo entre duas empresas de empréstimo diferentes. Um credor oferece $ 150,000 com juros de 4% ao longo de 30 anos. O credor alternativo também propõe um empréstimo de $ 30 por 150,000 anos, mas sua taxa de juros é 6% menor.
Com o primeiro credor, seu pagamentos de juros somará $ 107,804.26 no momento em que você o pagar. No entanto, o custo total chega a $ 173,757.28 se você for com o segundo credor. Para este exemplo, um aumento nos juros de apenas 2% adicionaria mais de US$ 65,000 ao custo total do empréstimo.
O que é pagamento líquido?
Pagamento em casa ou pagamento líquido, é o valor que um funcionário recebe depois que os impostos e outras deduções foram subtraídos de seu salário bruto.
O que está em seu pagamento mensal?
Os pagamentos de hipotecas geralmente consistem em P&I. É possível que seu empréstimo exija que você pague mais do que apenas os juros mensais e o principal. Lembre-se de que a maioria dos credores hipotecários determinará o valor máximo do empréstimo com base na soma dos pagamentos de principal, juros, impostos e seguro (PITI) que você faz a cada mês.
#1.Impostos
Os impostos sobre a propriedade são algo com o qual todo proprietário deve lidar, não importa onde eles chamem de lar. Um dos custos mais caros e frequentemente negligenciados da propriedade de uma casa são os impostos. Serviços públicos como polícia, corpo de bombeiros e bibliotecas só podem existir graças ao dinheiro arrecadado com o IPTU.
O valor da sua casa e a qualidade dos serviços e comodidades locais determinam o valor do imposto predial que você pagará. É do seu interesse fazer uma avaliação porque os resultados farão parte do seu imposto de propriedade avaliação que o governo local usará. A fim de acompanhar o valor em constante mudança de sua casa, que mostra em seu nota fiscal anual, seu país pode exigir uma avaliação recente a cada poucos anos.
# 2. Seguro
Comprar um seguro residencial é opcional e não exigido por lei. No entanto, os bancos hipotecários normalmente não aprovam os mutuários sem prova de seguro. No caso de um desastre, como incêndio, arrombamento ou queda de raio, o seguro residencial cobrirá os custos associados ao reparo ou substituição de sua casa. Se você mora em uma área propensa a inundações ou terremotos, considere adquirir cobertura adicional.
Além disso, se você tiver algo extremamente valioso que deseja cobrir, talvez seja necessário adquirir um “aditivo” para a apólice de seguro do proprietário. Você também pode adicionar um adicional à apólice de seguro do proprietário para proteger objetos de valor, como joias e obras de arte, que não estão incluídos nos limites de responsabilidade da apólice padrão. Portanto, dependendo dos termos de sua apólice, você poderá reivindicar apenas um valor definido para perdas sofridas em uma única categoria.
#3. Garantia
An conta caucionada é um dinheiro reservado a cada mês pelo seu credor hipotecário em caso de despesas imprevistas. Portanto, o dinheiro que você precisa para pagar o seguro e os impostos sobre a propriedade é mantido em uma conta caucionada. Os credores também coletarão e farão esses pagamentos em seu nome para garantir pagamentos pontuais de prêmios e impostos.
No entanto, seu pagamento de caução será calculado com base nas taxas de impostos e seguros de sua propriedade. Cada vez que suas taxas de imposto ou seguro flutuam, seu credor pode reavaliar o valor que você precisa colocar em sua conta caucionada.
Cálculo de impostos e seguros
Registros de pagamentos de impostos prediais são normalmente mantidos por um avaliador do condado ou um escritório comparável e estão disponíveis ao público. Além disso, você pode consultar o site do avaliador ou pedir ao seu corretor de imóveis que procure o imóvel de seu interesse. Para calcular a parcela mensal, pegue o total do imposto anual e divida por 12.
Além disso, saiba quanto custaria segurar a casa por um ano consultando um profissional de seguros. Sem um agente, é importante pesquisar os preços. Quando você tiver um total, divida-o por 12 para obter o custo do prêmio do seguro por mês.
Exemplo: vamos supor que sua conta anual de imposto predial seja de $ 3,000 e seus prêmios de seguro cheguem a $ 900. Um total de $ 3,900 foi acumulado. Depois de dividir isso ao longo de um ano, você recebe $ 325 por mês para cobrir coisas como impostos e seguros. Seu pagamento PITI é a soma de seus pagamentos de principal e juros mais seus impostos e prêmios de seguro. Para este caso, precisaríamos reservar $ 1,524.10.
O seguro hipotecário privado (PMI) é um seguro contra inadimplência em um empréstimo hipotecário que pode ser exigido pelo seu credor. No entanto, esta política. Para mutuários com baixa pontuação de crédito ou pagamentos baixos, isso geralmente é uma necessidade. O pagamento do prêmio do PMI é mensal, além do prêmio do PITI.
associação de moradores As taxas (HOA) podem ser pagas por meio de depósito junto com seus impostos sobre a propriedade e prêmios de seguro, se aplicável à sua nova casa. No entanto, você pode calcular a taxa HOA mensal dividindo a taxa anual por 12. Essa taxa será adicionada ao PITI e PMI já incluídos no pagamento da hipoteca (se aplicável).
Principal Takeaway
- A P&I compõe o pagamento mensal da hipoteca. No entanto, o dinheiro emprestado, conhecido como principal, é o que você deve ao credor.
- Os pagamentos de hipotecas geralmente consistem em mais do que apenas o principal e os juros do empréstimo. Seu credor pode usar uma conta caução para armazenar uma parte de seu pagamento mensal, se for o caso.
- O valor que você deve em sua hipoteca provavelmente será consistente a cada mês. No entanto, o valor do seu pagamento pode mudar se você optar por uma hipoteca com uma taxa de juros ajustável ou se pagar antecipadamente uma parte do seu empréstimo.
- Recomenda-se iniciar o processo de solicitação de hipoteca no início do processo de compra da casa. Dê o pontapé inicial em seu pedido de hipoteca agora mesmo.
Perguntas Frequentes:
Como posso evitar pagar PMI?
Fazer um adiantamento igual a pelo menos um quinto do preço de compra da casa é uma maneira de evitar o pagamento do PMI.
Como faço para me livrar de P&I?
Faça os pagamentos do principal da hipoteca da sua casa, revise a avaliação e veja o que mudou. Se você quiser economizar dinheiro, refinancie sua hipoteca.
Quanto tempo tenho para pagar o PMI?
Depois de comprar sua casa, geralmente você pode solicitar a interrupção do pagamento do PMI quando atingir 20% de patrimônio líquido.
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Referências
