A consolidação de vários empréstimos estudantis federais em um único empréstimo é chamada de consolidação de empréstimos estudantis. Embora a consolidação de dívidas não reduza suas taxas de juros, ela permitirá que você reduza seus pagamentos mensais ou acesse outros planos de pagamento. Saiba como a consolidação de empréstimos estudantis privados e federais pode ajudá-lo, como consolidar as taxas de empréstimos estudantis e avaliar os prós e contras antes de tomar uma decisão.
O que é a consolidação de empréstimos estudantis?
A combinação de vários empréstimos federais em um único empréstimo de consolidação direta é possível por meio da consolidação de empréstimos estudantis. Os mutuários podem agilizar o processo de pagamento de contas, cortar seus pagamentos mensais e encontrar um plano de reembolso que atenda às suas necessidades, aplicando-se por meio do escritório federal de auxílio estudantil do Departamento de Educação dos EUA. A consolidação é uma alternativa à reabilitação de empréstimos para mutuários que ficaram para trás em um ou mais empréstimos estudantis federais.
Empréstimos estudantis privados não são elegíveis para consolidação, embora a maioria dos empréstimos estudantis federais seja. A taxa de juros do seu empréstimo de consolidação será uma média ponderada de suas taxas de dívida existentes. A apresentação de um pedido e a consolidação da dívida são sempre gratuitas.
Devo consolidar meus empréstimos estudantis?
Em geral, apenas empréstimos federais são elegíveis para consolidação de empréstimos estudantis. O refinanciamento é uma opção para devedores de empréstimos federais e privados. A consolidação pode ajudar a reduzir e simplificar os pagamentos mensais para os mutuários com empréstimos estudantis federais. Também é um ótimo método para obter mais opções de pagamento e proteção ao mutuário, reabilitar um empréstimo inadimplente ou aliviar o estresse do pagamento da dívida.
Refinanciamento x Consolidação
Os mutuários podem consolidar vários empréstimos estudantis federais em um empréstimo estudantil federal por meio da consolidação de empréstimos estudantis. Embora a consolidação reduza muitos empréstimos a um único pagamento simplificado, quase certamente aumentará o valor dos juros que você paga ao longo do tempo, o que implica que a consolidação não economizará dinheiro. Em vez disso, o processo aumenta o período de pagamento, reduzindo o pagamento mensal e aumentando o total de juros que você pagará.
A prática de consolidar vários empréstimos estudantis privados e/ou federais em um único empréstimo privado é conhecida como refinanciamento de empréstimos estudantis. O refinanciamento, ao contrário da consolidação, permite que os mutuários reduzam suas taxas de juros, o que pode resultar em economias significativas ao longo da vida do empréstimo. No entanto, se você refinanciar empréstimos estudantis com um empréstimo privado, não será elegível para proteções de empréstimos federais, opções de reembolso ou programas de perdão.
Prós de consolidar seus empréstimos estudantis
- Um período de reembolso mais longo
- Procedimento de pagamento simplificado
- Pagamentos mensais reduzidos
- A capacidade de converter um empréstimo de taxa variável em um empréstimo de taxa fixa
- Outros planos de reembolso, como planos classificados e IDR
Contras de consolidar seus empréstimos estudantis
- Um período de reembolso mais longo significa pagar mais juros ao longo do tempo.
- O principal do empréstimo consolidado inclui quaisquer juros pendentes sobre empréstimos individuais.
- A perda de incentivos do mutuário, como reduções nas taxas de juros, abatimentos do principal e benefícios de cancelamento de empréstimos em empréstimos específicos
- Você perderá crédito por quaisquer pagamentos feitos antes da consolidação para PSLF ou um plano de IDR.
- Você não pode pagar dívidas individuais para reduzir seu pagamento mensal.
Consolidação de Empréstimos Estudantis Privados
Um empréstimo de consolidação estudantil particular consolida e refinancia várias dívidas escolares em um único novo empréstimo com uma nova taxa de juros, período de retorno e valor do pagamento mensal. Isso pode levar a uma taxa de juros mais barata e/ou pagamento mensal. Se o período de retorno for estendido, o custo total ao longo da vida do empréstimo pode aumentar.
Um empréstimo de consolidação privada simplesmente substitui um ou mais empréstimos de educação privada por outro porque a maioria dos empréstimos de educação privada não compete em preço. A maior vantagem dessa consolidação é a capacidade de fazer um único pagamento a cada mês. Além disso, como a consolidação redefine a duração do empréstimo, o pagamento mensal pode ser reduzido (ao custo, é claro, de aumentar o total de juros pagos ao longo da vida do empréstimo).
Mas, como as taxas de juros de empréstimos estudantis privados são determinadas por sua pontuação de crédito, você poderá obter uma taxa de juros reduzida por meio de um empréstimo de consolidação privado se sua pontuação de crédito tiver melhorado drasticamente desde que você obteve o empréstimo pela primeira vez.
Taxas de juros e prazos
A consolidação de empréstimos estudantis privados geralmente carrega uma taxa de juros variável, em contraste com a consolidação de empréstimos federais. Como resultado, à medida que as taxas de juros sobem e descem, seus pagamentos mensais mudam. Empréstimos estudantis privados geralmente têm um período de reembolso entre 10 e 25 anos.
Benefícios da consolidação privada de empréstimos estudantis
Os credores podem oferecer a você uma taxa de juros mais baixa em seus empréstimos privados combinados com base em sua credibilidade. Ao longo do empréstimo, isso pode economizar dinheiro. Fazer um único pagamento mensal também facilita o controle de seus pagamentos.
Desvantagens da consolidação de empréstimos privados
O valor do seu pagamento mensal pode mudar, pois os empréstimos estudantis privados costumam ter taxas de juros variáveis.
Quando considerar a consolidação de empréstimos estudantis privados
A consolidação de empréstimos estudantis economizará dinheiro ao longo da vida do empréstimo, se você puder receber uma taxa de juros mais baixa. Embora as taxas de juros sejam freqüentemente determinadas pela pontuação de crédito do mutuário, a consolidação de dívida privada pode ser uma opção se sua pontuação de crédito atual for maior do que quando você contratou seu empréstimo estudantil.
Consolidação de empréstimos federais para estudantes
Se você tiver vários empréstimos estudantis federais, provavelmente pagará credores diferentes. Como resultado, há mais pagamentos para acompanhar e é fácil esquecer o pagamento. Consolidar seus empréstimos estudantis em um único empréstimo com um único pagamento mensal é possível com um Empréstimo de consolidação direta.
Taxas de juros e prazos
Sua consolidação de empréstimo estudantil federal tem uma taxa de juros fixa. Isso, como uma hipoteca de taxa fixa, garante que sua taxa de juros permaneça constante, resultando em um valor de pagamento mensal estável. O período do empréstimo será de 30 anos, o que provavelmente reduzirá seu pagamento mensal.
Devo consolidar meus empréstimos estudantis federais?
A consolidação de suas dívidas estudantis provavelmente resultará em um pagamento mensal reduzido do empréstimo. Se você está tendo problemas para acompanhar todos os seus empréstimos estudantis e, como resultado, está perdendo pagamentos, a consolidação cuidará disso facilmente.
Se você está preocupado com o impacto nos benefícios do mutuário, considere seu orçamento e descubra como continuará a fazer seus pagamentos atuais. Adiamento ou tolerância está sempre disponível para suporte financeiro de curto prazo. Existem algumas opções de refinanciamento a serem consideradas também.
Benefícios da consolidação de empréstimos estudantis federais
A média ponderada das taxas de juros de todos os seus empréstimos consolidados, arredondada para o 1/8 mais próximo de um por cento, determinará a taxa de juros que você paga. Como resultado, se você tiver empréstimos com taxas de juros significativamente mais altas, consolidá-los pode ser vantajoso.
As vantagens adicionais da consolidação de empréstimos estudantis federais podem incluir:
- Pagamento mensal reduzido
- Reembolso de empréstimo simplificado
- Prazo de reembolso de 30 anos
- Disponibilidade de planos de pagamento alternativos
- A capacidade de converter empréstimos de taxa variável em empréstimos de taxa fixa.
Desvantagens da Consolidação Federal
A maior desvantagem de consolidar seus empréstimos estudantis federais é a perda potencial dos benefícios do mutuário, que é a principal preocupação da maioria dos alunos.
Desvantagens adicionais incluem ter que pagar juros mais altos. Mesmo que seu pagamento mensal seja menor, já que você está distribuindo seus pagamentos em 30 anos, o valor total dos juros que você paga ao longo da vida do empréstimo será maior.
As vantagens do mutuário que podem ser perdidas incluem:
- Desconto na taxa de juros
- Perda de descontos principais
- Perda de benefícios de cancelamento de empréstimo
Você pode consolidar empréstimos federais e privados juntos?
A resposta é não quando estamos discutindo um Empréstimo de Consolidação Direta. Existem, no entanto, algumas opções para refinanciar ou consolidar empréstimos estudantis federais e privados. Todos os seus empréstimos serão consolidados por esses credores privados. Mas lembre-se de que, se o fizer, perderá as vantagens do mutuário em seus empréstimos estudantis federais. As opções podem incluir o perdão do empréstimo estudantil e opções de reembolso com base na renda.
Como fazer a consolidação do empréstimo estudantil
Acesse Studentloans.gov e selecione “Complete Consolidation Loan Application and Promissory Note”. Você deve preencher o requerimento de uma só vez, então reúna os documentos fornecidos na seção “Do que eu preciso?” seção antes de começar e aguarde cerca de 30 minutos para completá-la.
- Indique quais os empréstimos que pretende consolidar e quais não.
- Determine uma estratégia de retorno. Você pode escolher um plano de pagamento baseado no saldo do seu empréstimo ou um baseado na renda. Se você escolher um plano orientado a renda, deverá preencher um formulário de Solicitação de Plano de Reembolso Orientado a Renda.
- Leia os termos e condições antes de enviar o formulário online. Continue a fazer seus pagamentos regulares de empréstimos estudantis até que seu administrador indique que a consolidação foi concluída.
Se seus empréstimos ficaram para trás, a consolidação é uma das poucas opções disponíveis para trazê-los de volta aos trilhos. Para consolidar empréstimos inadimplentes, você deve concordar em participar de um plano de pagamento baseado em renda e fazer três pagamentos mensais completos, consecutivos e pontuais no empréstimo inadimplente.
Quanto tempo leva para consolidar empréstimos estudantis?
Cerca de 30 minutos são necessários para preencher o pedido de empréstimo de consolidação direta. Normalmente, leva de quatro a seis semanas para a consolidação do empréstimo ser finalizada depois que você preenche os documentos necessários. O primeiro pagamento do empréstimo de consolidação será devido e seu administrador de empréstimo o notificará sobre isso. Depois disso, se possível, configure o pagamento automático para nunca perder um pagamento.
Se você não recebeu uma notificação de que sua consolidação foi concluída, continue fazendo os pagamentos de seus empréstimos existentes. A falta de pagamento pode prejudicar seu crédito e resultar em multas por atraso.
Taxas para consolidação de empréstimos estudantis
A média ponderada das taxas de juros de seus empréstimos federais, arredondada para o oitavo de ponto percentual mais próximo, é a taxa de juros federal de consolidação do empréstimo estudantil. Como resultado, empréstimos maiores têm um impacto maior na sua taxa de juros final.
Como funcionam as taxas de consolidação de empréstimos federais
- A consolidação de pagamentos torna a vida mais simples. Você mescla muitos empréstimos em um ao consolidar empréstimos federais, deixando-o com um único pagamento mensal. Uma taxa de juros média ponderada de 6.33% pode ser obtida fundindo, por exemplo, um empréstimo de $ 10,000 a 5% de juros com um empréstimo de $ 20,000 a 7% de juros. Isso é arredondado para 6.375%.
- Sua taxa de juros permanecerá inalterada. Sua taxa de juros não tem máximo superior, mas permanecerá constante durante todo o período de retorno.
- A consolidação não reduzirá o valor geral do pagamento. A consolidação de empréstimos estudantis não resulta em taxas de juros mais baixas. Seus pagamentos podem ser menores, pois estão espalhados.
- Isso pode ajudá-lo a se qualificar para vários planos de pagamento e perdão de dívidas. A consolidação também pode torná-lo elegível para planos de reembolso baseados em renda e programas de perdão. Você não é obrigado a consolidar todos os seus empréstimos federais; você pode optar por consolidar apenas aqueles que precisam.
- Você nunca é obrigado a pagar por isso. Nunca há cobrança pela consolidação. Visite Studentloans.gov para consolidar seus empréstimos federais.
É sensato consolidar empréstimos estudantis?
Sim. A consolidação de seus empréstimos tem como principal benefício permitir que você faça um único pagamento a um único administrador de empréstimos.
Meus empréstimos estudantis podem ser perdoados se eu consolidar?
Sim. A consolidação de empréstimos que não sejam Empréstimos Diretos pode fornecer opções de perdão, como reembolso com base na renda ou Perdão de Empréstimos para Serviços Públicos (PSLF). Ao consolidar, você poderá converter quaisquer empréstimos de taxa variável em empréstimos de taxa fixa.
Como consolidar os empréstimos estudantis?
A maioria dos empréstimos federais para educação pode ser consolidada por meio do StudentLoans.gov, enquanto alguns empréstimos estudantis privados podem ser consolidados por meio de credores privados. O esquema federal, no entanto, não permite que você consolide empréstimos federais e privados.
A consolidação de empréstimos estudantis afeta sua pontuação de crédito?
A consolidação da dívida do empréstimo estudantil pode ocasionalmente melhorar o crédito de alguém, mas também pode ter o efeito inverso – pelo menos inicialmente. Seu prestador de serviços de empréstimo conduzirá uma “puxão forte” em seu relatório de crédito porque a consolidação de dívidas requer a obtenção de um novo empréstimo.
A consolidação prejudica seu crédito?
A fusão de vários saldos de dívidas em um único empréstimo - se usado para saldar dívidas - provavelmente aumentará sua pontuação de crédito a longo prazo. Mas você pode ver uma queda em suas classificações de crédito no início.
Quais empréstimos estudantis não podem ser consolidados?
Não há opção de consolidação para empréstimos para educação privada. Empréstimos estudantis federais obtidos pelo aluno não podem ser combinados com Empréstimos Direct PLUS adquiridos pelos pais para ajudar a pagar a educação de um aluno dependente.
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Referências
