Você tem uma série de alternativas para rolar seu plano de aposentadoria 401 (k) patrocinado pelo empregador se você deixou seu trabalho. Fazer a melhor escolha para onde transferir sua conta pode economizar dezenas de milhares de dólares ou pode custar o mesmo se você escolher incorretamente. Aqui está como transferir seus fundos de sua conta 401k anterior para uma nova conta de empregador ou um IRA, se um local de substituição fizer sentido para você.
Como rolar um 401K
Quando você instrui a transferência dos fundos em seu plano 401(k) para outro plano 401(k) ou um IRA, isso é conhecido como rollover 401k. Você tem 60 dias, de acordo com o IRS, a partir da data em que recebe um dividendo de um IRA ou plano de aposentadoria, para transferi-lo para outro plano ou IRA.
Você pode economizar muito dinheiro transferindo um 401(k) com ativos caros para um IRA com alternativas de investimento mais baratas ou para o plano 401(k) de seu empregador atual. O Departamento do Trabalho estima que um aumento de 1% nas taxas pode acabar com 28% do valor de sua poupança para a aposentadoria. Aqui está como transferir seus fundos de seu 401(k) anterior para uma nova conta se um rollover fizer sentido para você.
#1. Escolha o tipo de conta que você deseja.
Sua primeira escolha será o tipo de conta para a qual você está rolando seus fundos, e essa escolha será fortemente influenciada pelas opções que você tem e se deseja fazer seus próprios investimentos. Você tem duas alternativas principais ao considerar um rollover: transferi-lo para seu 401(k) atual ou transferi-lo para um IRA. Você precisará determinar qual tipo de conta faz sentido para suas necessidades e situação antes de realmente movimentar seu dinheiro. Enquanto as pessoas que desejam investir o dinheiro e têm as habilidades necessárias podem preferir escolher um IRA, aqueles que desejam assistência para investir podem ser mais bem atendidos por um rollover para seu plano 401 (k) atual.
#2. Escolha o Destino dos Fundos.
Você sabe exatamente para onde está indo seu dinheiro quando transfere fundos de uma conta 401(k) antiga para uma nova. Mas se você for transferi-lo para um IRA, precisará abrir um em um banco ou corretora, se ainda não o fez.
#3. Abra uma Conta e Aprenda a Rolar Dinheiro.
Abra sua conta IRA depois de localizar uma corretora ou consultor robótico que atenda às suas necessidades. Você pode iniciar o processo de transferência de seus fundos 401(k) para a conta assim que ela for aberta. Você deve entrar em contato com a organização que lida com sua nova conta para descobrir exatamente o que é necessário, pois cada corretora e consultor robótico tem seus procedimentos exclusivos para realizar rollovers. Por último, você deve aderir às suas orientações ao pé da letra. Se você estiver transferindo fundos para seu 401(k) atual, obtenha as diretrizes necessárias do novo administrador do plano.
#3. Inicie o procedimento de rollover.
Para concluir seu rollover, você precisará preencher a papelada e pode exigir alguma comunicação de ida e volta com seus provedores. Existem algumas maneiras de transferir dinheiro do provedor antigo para o novo, mas uma transferência direta é sua melhor aposta.
Com um rollover direto, o dinheiro é transferido diretamente de seu 401(k) para sua nova conta sem seu envolvimento. É crucial que você escolha um rollover direto para que o cheque não seja enviado para você. Se você fizer uma retirada antes dos 59 anos e meio, o IRS impõe uma penalidade de bônus de 10% sobre a retenção obrigatória de 20% para impostos.
#4. Aja rapidamente
Você tem 60 dias a partir do dia em que receber o pagamento do seu plano de aposentadoria para depositá-lo em uma conta qualificada se estiver realizando um rollover. Será um evento tributável se não. Novamente, o método para movimentar o dinheiro pode variar dependendo da organização. Você ou a organização onde você está iniciando seu IRA pode receber um cheque em papel de seu administrador 401(k), ou os fundos podem ser transferidos eletronicamente por meio de transferência eletrônica. Certifique-se de que o cheque seja entregue em sua nova conta se você receber um pelo correio. Portanto, você precisa se mover rapidamente.
Como transferir um 401K para um novo empregador
É bastante fácil completar um antigo 401k rollover para um novo empregador 401(k). Se você aderir aos requisitos de rollover, serão necessários apenas dois passos.
#1. Entre em contato com o (s) antigo (s) empregador (es) e o (s) novo (s) sobre o 401K Roll Over.
Fazer com que o empregador do seu plano anterior mova seu dinheiro diretamente para sua nova conta é a opção de rolagem de 401k mais simples. Ao fazer uma rolagem direta de 401(k), você pode evitar se preocupar com repercussões fiscais ou taxas de retirada antecipada. Passe para um número de conta falando com o provedor do seu novo plano e, em seguida, forneça os detalhes ao seu empregador 401k atual. O restante será tratado por eles.
É importante saber que nem todos os administradores de planos realizarão uma substituição direta de 401(k). O empregador do plano emite um cheque para o saldo restante neste cenário e é sua responsabilidade transferir os fundos para o novo provedor do plano 401k. Faltam apenas 60 dias para você depositar o saldo restante em seu novo plano. Caso contrário, é considerado um saque antecipado e está sujeito a uma taxa e obrigações de imposto de renda.
#2. Continue fazendo investimentos 401K regulares para seu novo empregador
Continue fazendo contribuições mensais depois de transferir o valor para seu novo empregador 401k. Você ainda pode contribuir com todo o máximo anual para o seu 401(k) porque o rollover não conta para o seu limite de contribuição. Contribua pelo menos o suficiente para receber a contribuição equivalente completa do plano 401k do seu novo empregador, se for oferecido.
Como rolar um 401K para um IRA
Um 401k e um IRA são planos de aposentadoria com vantagens fiscais, mas funcionam de maneiras diferentes. Os empregadores patrocinam planos 401(k), que frequentemente têm poucas opções de investimento. IRAs não estão ligados a empregos. Oferecem um leque maior de opções de investimento e podem ser abertas em qualquer corretora ou outra instituição financeira, mas exigem uma gestão mais ativa.
É simples transferir um 401k para um IRA. Basta executar as cinco etapas listadas abaixo:
#1. Escolha uma corretora respeitável para gerenciar sua conta.
O custo deve ser levado em consideração, assim como a disponibilidade de investimentos, atendimento ao cliente, usabilidade e ferramentas de pesquisa. Procure uma corretora que não cobre comissões de negociação e tenha pouca ou nenhuma outra despesa, como taxas de custódia do IRA.
#2. Informe-se sobre o procedimento de transferência com a corretora e seu administrador 401(K).
Você recebe um cheque que deve depositar pessoalmente ou pode precisar primeiro configurar um IRA e providenciar para que seu empregador envie fundos.
#3. Preencha os Documentos Necessários.
Você provavelmente precisará preencher a papelada com seu administrador 401(k) para configurar a transferência de dinheiro. Quaisquer investimentos que você possua atualmente serão normalmente liquidados durante o procedimento de rollover e os rendimentos serão colocados em sua nova conta.
#4. Coloque o máximo de dinheiro possível em seu novo IRA.
Se o administrador do 401k não transferir imediatamente os fundos para o seu novo IRA, você deverá depositá-los em 60 dias para evitar o pagamento de impostos de retirada antecipada.
#5. Invista o dinheiro que acabou de depositar.
Para que seu novo IRA aumente seu dinheiro, você precisará selecionar investimentos. Mantenha uma alocação de ativos adequada para sua idade e leve em consideração sua tolerância ao risco. Por fim, depois que seu novo IRA estiver configurado, revise os erros comuns do IRA, incluindo esquecer saques mínimos, não nomear beneficiários e overtrading.
Melhor lugar para rolar 401K
Aqui está o melhor lugar para rolar 401k para IRA e o que você deve saber para fazer uma escolha informada:
#1. Ameritrade DTC
Se você é um trader ávido em busca de ferramentas de alta qualidade para auxiliar em seus investimentos, a TD Ameritrade é uma excelente corretora. A interface de negociação thinkorswim da corretora permite que os investidores negociem FX, futuros, ações, títulos e ETFs. No entanto, a TD Ameritrade ainda funciona perfeitamente para investidores de longo prazo que preferem comprar e manter seus investimentos.
#2. Riqueza
Se você está procurando alguém para lidar com sua transferência de 401k para um IRA, o Wealthfront é um ótimo lugar para você. Este consultor robótico pode adaptar um portfólio à sua tolerância ao risco e às suas necessidades financeiras. Além disso, o reequilíbrio automático e as taxas de fundos o manterão no ritmo.
#3. comércio eletrônico
O E-Trade é um corretor fantástico em todos os aspectos, mas talvez se destaque por sua análise fundamental, que pode ser especialmente útil para investidores novatos ou sem acesso a outras fontes de pesquisa. O corretor oferece cobertura se você precisar de um aplicativo móvel totalmente funcional com sua plataforma Power E-Trade, mas também se destaca nos fundamentos. O corretor oferece milhares de fundos sem taxa de transação, além de oferecer fundos mútuos a preços padrão abaixo da média. Além disso, como é típico para corretores de internet, nenhuma comissão pode ser cobrada ao negociar ações e ETFs.
#4. Investimentos de Fidelidade
A Fidelity é, portanto, uma ótima corretora para novos investidores e para aqueles que buscam um excelente atendimento ao cliente. Para aqueles de nós que não trabalham com investimentos e aposentadoria, o tempo de resposta rápido do Fidelity é um grande benefício. A plataforma Active Trading Pro da corretora possui recursos mais sofisticados para quem os procura. A Fidelity também tem taxas de conta razoáveis e oferece ações gratuitas e negociações de ETF.
#5. Melhoramento
Um dos maiores e mais conhecidos robo-advisors, Betterment, é um lugar onde você pode criar uma carteira de aposentadoria equilibrada usando o dinheiro do seu roll over de 401k. A Betterment oferece uma ampla variedade de investimentos diversificados construindo suas carteiras com dinheiro de 13 tipos de ativos distintos. Além disso, a Betterment pode incluir esses fundos em seu portfólio se o investimento de impacto social for algo em que você esteja interessado.
#6. Carlos Schwab
Charles Schwab se destaca em todos os setores e atende bem os clientes, independentemente de seu nível de especialização. Com seus milhares de fundos mútuos sem taxa de transação, o corretor definitivamente atenderá às suas necessidades se você estiver tentando comprar os mesmos fundos mútuos que possuía anteriormente em seu 401 (k) ou algumas das alternativas mais baratas da marca Schwab. . Além disso, o local tem atendimento ao cliente de alto nível e, se você estiver interessado em negociar, certamente encontrará algo de que goste na plataforma de negociação StreetSmart Edge totalmente ajustável. Você pode adicionar praticamente qualquer empresa à sua conta porque a Schwab também oferece ações gratuitas e negociações de ETF.
Como faço para transferir meu 401K para outra empresa?
Os rollovers diretos 401(k) permitem que você transfira dinheiro do seu plano antigo para o plano do seu novo empregador sem impostos ou multas. O administrador do plano do seu novo empregador o ajudará a determinar como investir seus fundos.
Posso eu mesmo transferir meu 401K?
Sim. Você tem a opção de sacar o dinheiro do seu plano 401k ou transferi-lo para um IRA autodirigido ou Roth IRA autodirigido se sua empresa encerrar o plano e não oferecer mais uma opção de plano de aposentadoria.
Quanto tempo você tem para rolar um 401K depois de deixar um emprego?
Impostos e multas por retirada antecipada serão aplicados se você não transferir seu 401(k) em 60 dias. O IRS também pode levar algum dinheiro para pagar quaisquer impostos ou dívidas vencidas.
O que acontece com 401K se você sair do país?
Mesmo que você retire o dinheiro enquanto estiver em seu país de origem, os EUA ainda irão tributar o valor total como renda.
Posso sacar meu 401K?
Normalmente, você pode receber suas contribuições 401 (k) e os pagamentos correspondentes do empregador, mas não os ganhos do investimento.
Custa dinheiro para Rollover 401K?
Quando você converte seu 401(k) em um novo plano de aposentadoria com vantagens fiscais, normalmente não há uma taxa de transferência.
O que acontece se eu não transferir meu 401K do meu empregador anterior?
Uma retenção necessária de 20% será aplicada se você receber os fundos do plano de seu empregador anterior na forma de um cheque em vez de uma transferência direta.
Como faço para sacar meu 401K de um emprego antigo?
Você deve solicitar a distribuição ao administrador do plano se quiser sacar dinheiro do seu 401(k) depois de deixar o trabalho.
Uma empresa pode recusar o rollover de 401K?
Se você precisar de um 401(k) antes de se aposentar, seu empregador pode até se recusar a concedê-lo a você. As taxas de retirada antecipada de dinheiro de uma conta 401k são impostas pelo IRS.
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Referências
