APR, ou taxa percentual anual, é uma medida do custo total do empréstimo de dinheiro ao longo de um ano. É uma métrica importante que os credores usam para informar os consumidores sobre o custo real de um empréstimo, cartão de crédito ou outro produto financeiro. A APR pode ser um pouco confusa, portanto, neste artigo, exploraremos como ela é calculada em um empréstimo, cartão de crédito e hipoteca e quais fatores podem afetá-la.
Noções básicas de APR
APR é uma porcentagem que representa o custo do empréstimo de dinheiro ao longo de um ano. Inclui não apenas a taxa de juros, mas também quaisquer taxas ou encargos associados ao empréstimo. Quando você está comparando diferentes ofertas de empréstimo, o APR é uma ferramenta útil porque oferece uma comparação completa do custo total de cada empréstimo.
Por exemplo, imagine que você está considerando dois empréstimos. Um tem uma taxa de juros de 5%, mas vem com uma taxa de processamento de $ 100. O outro tem uma taxa de juros de 6%, mas não há taxas adicionais. À primeira vista, o empréstimo de 5% pode parecer o melhor negócio. No entanto, quando você considera a taxa de processamento de $ 100, a APR desse empréstimo é realmente maior do que o empréstimo de 6%. Ao olhar para a APR, você pode ver facilmente qual empréstimo é realmente o melhor negócio.
Como a APR é calculada em um empréstimo
O cálculo da APR envolve algumas etapas diferentes. Primeiro, o credor calcula a taxa de juros mensal dividindo a taxa de juros anual por 12. Por exemplo, se a taxa de juros anual for de 12%, a taxa de juros mensal será de 1%.
Em seguida, o credor soma todas as taxas e encargos associados ao empréstimo e os adiciona ao valor total emprestado. Isso lhes dá a quantia total de dinheiro que será reembolsada ao longo da vida do empréstimo.
Por fim, o credor usa uma fórmula para calcular a APR com base no valor total emprestado. Isso incluirá a taxa de juros mensal e a duração do empréstimo. A fórmula pode ser um pouco complexa, mas, felizmente, existem muitas calculadoras on-line de APR que podem fazer as contas para você.
Fatores que afetam a APR
A TAEG de um empréstimo ou cartão de crédito pode variar dependendo de vários fatores. Aqui estão alguns dos mais comuns:
- Pontuação de crédito: Os mutuários com pontuações de crédito mais altas são considerados menos arriscados pelos credores, portanto, podem se qualificar para APRs mais baixos.
- Prazo do empréstimo: Empréstimos com prazos de pagamento mais longos geralmente têm APRs mais altos porque há mais tempo para acumular juros.
- Tipo de empréstimo: Diferentes tipos de empréstimos podem ter APRs diferentes. Por exemplo, empréstimos garantidos podem ter APRs mais baixos porque o credor tem garantias que podem ser usadas se o mutuário for inadimplente.
- Taxas e encargos: Como discutimos anteriormente, taxas e encargos podem ter um grande impacto na APR de um empréstimo. Certifique-se de ler as letras miúdas e entender todos os custos associados a um empréstimo antes de assinar na linha pontilhada.
Como é calculado o APR em cartões de crédito
O cálculo da APR em cartões de crédito é um pouco diferente do que em outros empréstimos. Como os APRs do cartão de crédito podem ser variáveis e podem incluir várias taxas para diferentes tipos de transações. Aqui está uma análise de como a APR é normalmente calculada em cartões de crédito:
Etapa 1: determinar a taxa de juros
O primeiro passo para calcular a TAEG em um cartão de crédito é determinar a taxa de juros. Isso pode ser um pouco complicado porque as taxas de juros do cartão de crédito geralmente são variáveis e podem mudar com base em vários fatores. Normalmente, as empresas de cartão de crédito fornecem uma variedade de taxas de juros (por exemplo, 14% a 25%) com base na capacidade de crédito do mutuário e em outros fatores.
Etapa 2: determinar o método de cálculo do saldo
O próximo passo é determinar o método de cálculo do saldo que será usado para determinar os juros cobrados em cada transação. Existem dois métodos principais de cálculo de saldo usados pelas empresas de cartão de crédito:
- O método do saldo médio diário e
- O método de balanço diário.
O método de saldo médio diário considera a média do saldo durante o período de cobrança. Enquanto o método de saldo diário calcula os juros com base no saldo de cada dia. A maioria das empresas de cartão de crédito usa o método de saldo médio diário, que é um pouco mais amigável ao mutuário.
Passo 3: Determine o tipo de transação
Os cartões de crédito geralmente têm taxas diferentes para diferentes tipos de transações, como compras, transferências de saldo e adiantamentos em dinheiro. Cada uma dessas taxas precisará ser levada em consideração ao calcular a APR geral.
Passo 4: Calcule as taxas de juros
Depois de conhecer a taxa de juros, o método de cálculo do saldo e o tipo de transação, você pode calcular os juros de cada transação. Por exemplo, se você fizer uma compra de $ 1,000 com cartão de crédito e a taxa de juros for de 18%. Os juros cobrados por essa transação seriam de US$ 15 por mês (supondo que o método do saldo médio diário seja usado).
Etapa 5: determine a APR
Para determinar a APR geral do cartão de crédito, você precisará somar todas as cobranças de juros para todos os diferentes tipos de transações e dividir pelo saldo total. Isso lhe dará uma porcentagem que representa a taxa anual do cartão de crédito.
Vale a pena notar que as APRs do cartão de crédito podem ser variáveis e podem mudar ao longo do tempo. Isso pode ser baseado em fatores como mudanças na taxa de fundos federais ou mudanças na qualidade de crédito do mutuário. As empresas de cartão de crédito são obrigadas a notificar antes de fazer alterações na APR. Mas é importante que os mutuários monitorem seus extratos de cartão de crédito e estejam cientes de quaisquer alterações que possam afetar suas cobranças de juros.
Como o APR é calculado em uma hipoteca
Calcular a TAEG em uma hipoteca é um pouco mais complexo do que em outros empréstimos. Isso ocorre porque há uma série de taxas e custos adicionais que precisam ser levados em consideração. Aqui está uma análise de como a APR é normalmente calculada em hipotecas:
Etapa 1: determinar o valor do empréstimo
O primeiro passo para calcular a TAEG de uma hipoteca é determinar o valor total do empréstimo. Isso inclui não apenas o valor do principal emprestado, mas também quaisquer taxas ou encargos associados ao empréstimo. Isso pode incluir taxas de inscrição, taxas de originação, taxas de avaliação e outros custos de fechamento.
Etapa 2: determinar a taxa de juros
O próximo passo é determinar a taxa de juros da hipoteca. Essa é a porcentagem do valor do empréstimo que será cobrada como juros durante a vida do empréstimo. As taxas de juros de hipoteca podem ser fixas ou ajustáveis. Também pode variar com base em fatores como a pontuação de crédito do mutuário e a duração do empréstimo.
Etapa 3: determine a duração do empréstimo
A duração da hipoteca é a quantidade de tempo que o mutuário terá para pagar o empréstimo. Isso pode variar dependendo do tipo de hipoteca e dos termos do credor. Termos de hipoteca comuns incluem 15, 20 e 30 anos.
Etapa 4: determinar o valor total reembolsado
Depois de saber o valor do empréstimo, a taxa de juros e a duração do empréstimo, você pode calcular o valor total que será pago ao longo da vida da hipoteca. Isso inclui o valor principal, as taxas de juros e quaisquer taxas ou encargos associados ao empréstimo.
Passo 5: Calcular a APR
Para calcular a TAEG de uma hipoteca, você precisará usar uma fórmula que leve em consideração o valor total do empréstimo e a taxa de juros. No entanto, observe o valor total reembolsado ao longo da vida do empréstimo, incluindo todas as taxas e encargos. Essa fórmula pode ser um pouco complexa, mas há muitas calculadoras on-line de APR disponíveis que podem fazer as contas para você.
Como o APR é calculado mensalmente
APR é uma medida do custo do dinheiro emprestado expresso como uma porcentagem do valor total do empréstimo. No entanto, em alguns casos, os credores podem anunciar taxas de juros mensais em vez de APRs. Veja como você pode calcular a APR mensal:
Etapa 1: converter a taxa de juros anual em uma taxa mensal
Para calcular a APR mensal, primeiro você precisa converter a taxa de juros anual em uma taxa mensal. Você pode fazer isso dividindo a taxa anual por 12. Por exemplo, se a taxa de juros anual for de 6%, a taxa mensal será de 0.5% (6% / 12).
Etapa 2: determinar quaisquer taxas ou cobranças
Se houver quaisquer taxas ou encargos associados ao empréstimo, como taxas de originação ou pontos, você precisará levá-los em consideração ao calcular a APR. Você pode fazer isso dividindo o total de taxas ou encargos pelo valor do empréstimo.
Passo 3: Calcule a APR mensal
Depois de obter a taxa de juros mensal e quaisquer taxas ou encargos, você pode calcular a APR mensal usando a seguinte fórmula:
TAEG mensal = (taxa de juros mensal x 12) + (taxas totais / valor do empréstimo)
Por exemplo, se a taxa de juros mensal for de 0.5% e houver $ 500 em taxas em um empréstimo de $ 10,000, a APR mensal seria:
TAEG mensal = (0.5% x 12) + ($ 500 / $ 10,000) = 6.5%
Isso significa que o mutuário pagaria 6.5% adicionais em juros e taxas ao longo de um ano.
Calcular a APR mensal pode não fornecer uma representação precisa do custo total do empréstimo. A APR é normalmente calculada anualmente e leva em consideração o custo total do empréstimo, incluindo juros e taxas. Se um credor está anunciando uma taxa de juros mensal, é uma boa ideia pedir a APR para obter uma imagem mais precisa do custo do empréstimo ao longo da vida do empréstimo.
Qual é a fórmula para calcular a APR?
A fórmula para calcular o empréstimo APR (Annual Percentage Rate) é:
TAEG = [(2 x N x F)/(P x (N+1))] + R
Onde:
N = o número de pagamentos por ano
F = encargo financeiro (total de juros pagos)
P = o valor emprestado
R = quaisquer taxas ou encargos associados ao empréstimo
Essa fórmula pode parecer complicada, mas é essencialmente uma forma de expressar o custo total do empréstimo como uma porcentagem do valor do empréstimo ao longo de um ano. Aqui está um exemplo para ajudar a ilustrar como a fórmula funciona:
Digamos que você pegue um empréstimo de $ 10,000 por um ano e o total de juros pagos seja de $ 500. Além disso, há uma taxa de originação de US$ 100 associada ao empréstimo. Você faz pagamentos mensais, então N seria 12.
Usando a fórmula, podemos calcular o APR da seguinte forma:
APR = [(2 x 12 x $ 500)/($ 10,000 x (12+1))] + APR $ 100 = (12,000/140,000) + APR $ 100 = 0.0857 + APR $ 100 = 10.57%
Isso significa que o custo total do empréstimo para este empréstimo é de 10.57% do valor do empréstimo ao longo de um ano. Observe que esse cálculo leva em consideração não apenas os juros pagos, mas também a taxa de originação.
Como é calculado o APR de 24%?
Uma TAEG de 24% (Taxa Anual Percentual) significa que, se você tomasse $ 1,000 emprestados, pagaria 24% desse valor em juros ao longo de um ano, ou $ 240. Veja como funciona o cálculo:
Passo 1: Calcule a taxa de juros mensal
Para calcular a taxa de juros mensal, divida a APR por 12. Nesse caso, a taxa de juros mensal seria de 2% (24% / 12).
Etapa 2: calcular a taxa de juros diária
Para calcular a taxa de juros diária, divida a taxa de juros mensal pelo número de dias do mês. Por exemplo, se o mês tiver 30 dias, a taxa de juros diária seria 0.0667% (2%/30).
Passo 3: Calcule o total de juros pagos
Para calcular o total de juros pagos ao longo de um ano, multiplique o valor do empréstimo pela APR. Por exemplo, se você pegar um empréstimo de $ 1,000 a uma TAEG de 24%, o total de juros pagos ao longo de um ano seria de $ 240 ($ 1,000 x 0.24).
É importante observar que o cálculo da APR pode ser afetado por quaisquer taxas ou encargos associados ao empréstimo. Certifique-se de ler os termos e condições do empréstimo com atenção para entender o custo total do empréstimo.
A APR é mensal ou anual?
APR é uma taxa anual que reflete o custo total do empréstimo de dinheiro ao longo de um ano. No entanto, muitas vezes é expresso como uma taxa mensal também. Isso ocorre porque alguns empréstimos, como cartões de crédito e empréstimos pessoais, geralmente são pagos mensalmente.
Quando a APR é expressa como uma taxa mensal, geralmente é calculada dividindo a taxa anual por 12. Por exemplo, se a APR for 12%, a taxa mensal será de 1% (12% / 12). Esta taxa mensal pode então ser usada para calcular as taxas de juros para cada mês do empréstimo.
Embora a APR seja normalmente calculada anualmente, é uma métrica importante a ser considerada ao avaliar o custo dos empréstimos que são pagos mensalmente. Isso ocorre porque leva em consideração não apenas a taxa de juros, mas também quaisquer taxas ou encargos associados ao empréstimo. Isso dá aos mutuários uma imagem mais precisa do custo total do empréstimo.
O que significa TAEG de 8%?
Uma TAEG (Taxa Anual Percentual) de 8% significa que, se você pedir emprestado uma certa quantia de dinheiro, será cobrado 8% dessa quantia em juros ao longo de um ano.
Por exemplo, se você pegar um empréstimo de $ 10,000 com uma APR de 8%, serão cobrados $ 800 de juros no primeiro ano ($ 10,000 x 0.08 = $ 800). Você continuaria a ser cobrado juros sobre o valor pendente se o empréstimo tivesse um prazo mais longo até que fosse totalmente devolvido.
O que significa TAEG de 5%?
Uma TAEG (Taxa Anual Percentual) de 5% significa que, se você pedir emprestado uma certa quantia de dinheiro, será cobrado 5% dessa quantia em juros ao longo de um ano.
Por exemplo, se você pegar um empréstimo de $ 10,000 com uma TAEG de 5%, serão cobrados $ 500 de juros no primeiro ano ($ 10,000 x 0.05 = $ 500). Se o empréstimo fosse por um período de tempo mais longo, continuariam a ser cobrados juros sobre o saldo devedor. Isso continuará até que o empréstimo seja totalmente reembolsado.
O que significa TAEG de 20%?
Uma TAEG (Taxa Anual Percentual) de 20% significa que, se você pedir emprestado uma certa quantia de dinheiro, será cobrado 20% dessa quantia em juros ao longo de um ano.
Por exemplo, se você pegar um empréstimo de $ 10,000 com uma APR de 20%, serão cobrados $ 2,000 em juros no primeiro ano ($ 10,000 x 0.20 = $ 2,000). Seriam cobrados juros sobre o valor pendente se o empréstimo fosse de longo prazo e durasse até que fosse totalmente devolvido.
Conclusão
Compreender como o APR é calculado é uma parte importante de ser um mutuário experiente. Olhando para o APR, você pode obter uma imagem clara do custo total de um empréstimo ou cartão de crédito. Você também poderá comparar diferentes ofertas para encontrar o melhor negócio. Lembre-se de que a APR pode ser influenciada por vários fatores, por isso é importante considerar todos eles ao avaliar as ofertas de empréstimo.
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Referências
