Se você está apenas começando o processo de compra de casa, pode se surpreender ao descobrir que recebeu aprovação condicional. O que exatamente é a aprovação condicional e o que você deve fazer em seguida? Neste post, veremos o que é a aprovação condicional para um empréstimo hipotecário residencial e como recebê-la.
O que significa “aprovação condicional”?
Quando seu subscritor de hipoteca está satisfeito principalmente com seu pedido de hipoteca, se ele receber aprovação condicional. Eles estão dispostos a conceder sua hipoteca se você atender aos requisitos futuros.
Quando você obtém a aprovação condicional de uma hipoteca, isso realmente fortalece sua inscrição mais do que apenas a pré-qualificação. Não é, no entanto, uma garantia de que sua hipoteca será concedida.
Em vez disso, significa que o credor está disposto a emprestar uma determinada quantia de dinheiro se você atender a certos requisitos. Como a aprovação condicional da FHA é assegurada pelo governo federal, pode exigir documentação adicional.
O que é Aprovação Incondicional?
A aprovação incondicional refere-se à concessão de um crédito à habitação sem condições adicionais a cumprir. Se o credor já revisou seus documentos e assinou o pedido, ele lhe dará uma carta incondicional aprovando sua escolha.
Para diferenciar entre aprovação condicional e incondicional, lembre-se de que a frase “incondicional” indica “sem amarras”. Portanto, para comprar uma casa, você precisa de um contrato de empréstimo à habitação incondicional, o que significa que seu credor gastou todo o tempo necessário para uma revisão formal da papelada e dos pedidos assinados antes de determinar se deve ou não fornecer uma hipoteca com base no o imóvel que você escolheu. Uma vez tomada essa decisão, não há mais condições a serem cumpridas, portanto, é o mesmo que receber a confirmação do gerente do seu banco: “Você adquiriu moradia”.
Por que devo solicitar a aprovação de empréstimo condicional?
Quando você recebe aprovação condicional para um empréstimo à habitação, demonstra aos vendedores que é um candidato sólido. Isso pode ser útil em uma guerra de lances. Também pode ajudar a agilizar o processo de fechamento. Para que uma hipoteca seja fechada, credores e subscritores devem analisar e processar uma grande quantidade de informações financeiras. Uma carta de aprovação condicional demonstra que você já completou os documentos necessários.
Você também pode exigir a aprovação de um empréstimo condicional para comprar uma nova casa de construção (uma casa construída do zero). É possível que seu construtor o exija antes de iniciar o processo de construção. Nesse caso, você não poderá fechar sua hipoteca até que sua nova casa seja concluída. É por isso que seu construtor pode exigir mais garantias antes de prosseguir com o projeto.
Qual é a diferença entre pré-aprovação e aprovação condicional?
Um subscritor avalia seus dados financeiros com aprovação de empréstimo condicional. A pré-aprovação não funciona assim. Como seu empréstimo é concedido ou negado por um subscritor, a aprovação condicional do empréstimo de um subscritor tem mais peso do que uma carta de pré-aprovação.
Tanto a pré-aprovação quanto a aprovação condicional incluem a análise de suas finanças e documentação para determinar se você é um potencial candidato a hipoteca. E ambos fornecem evidências de que você está realmente qualificado para uma hipoteca.
Como solicitar a aprovação de empréstimo condicional
A seguir estão as etapas para solicitar a aprovação de empréstimo condicional:
- Para descobrir o melhor negócio de empréstimo à habitação, compre com os melhores fornecedores de hipotecas.
- Dê ao credor todos os detalhes financeiros que ele precisa.
- Quando seu empréstimo atingir esse nível, notifique seu credor de que deseja uma notificação de aprovação condicional do empréstimo.
- Aguarde até que um subscritor verifique suas informações para ver se você se qualifica para aprovação condicional em um empréstimo à habitação.
- Se você for aprovado condicionalmente, será notificado por escrito.
Tenha em mente que a subscrição pode levar alguns dias ou mais de uma semana. Seu credor pode fornecer uma estimativa de quanto tempo o procedimento levará para que você esteja preparado.
Antes de iniciar o processo de subscrição, seu credor pode precisar de uma quantidade substancial de documentação. Esta documentação pode incluir:
- Extratos de contas bancárias
- Recibos de pagamento
- Declarações de impostos dos últimos anos
- Uma carta confirmando o emprego
Se você é autônomo e busca uma hipoteca, pode ser necessário fornecer informações adicionais, como:
- Se você possui um negócio, você deve ter demonstrações de lucros e perdas.
- uma cópia da licença da sua empresa
- As cópias do contrato indicam que seu fluxo de trabalho está em andamento
- Uma carta de um contador confirmando há quanto tempo você está no negócio.
Seguir as solicitações do seu credor fará com que o processo de subscrição seja mais fácil. Quando o procedimento for concluído, você receberá uma carta ou aviso de aprovação condicional do empréstimo.
Pré-requisitos para aprovação de empréstimo condicional
Uma aprovação condicional de empréstimo à habitação geralmente vem com algumas estipulações.
Provas adicionais, como holerites, documentos de renda da empresa e documentação fiscal, são frequentemente solicitadas para aprovação final. Mesmo que parte desse material já tenha sido examinado, seu credor pode solicitar documentos adicionais com base na opção de empréstimo para a qual você está tentando se qualificar.
Suponha que um jovem casal está comprando sua primeira casa e a vovó deseja contribuir com $ 5,000 para o pagamento inicial. Um check-in desse valor é considerado um depósito significativo, e o subscritor deseja que a fonte seja verificada antes que eles possam fechar. A avó e o cônjuge só precisariam dar uma carta de presente e algum comprovante da transferência de dinheiro nesse cenário. Quando isso for concluído, eles poderão fechar o empréstimo.
Outros fatores que podem ser examinados incluem a verificação formal de vínculo empregatício de sua empresa ou declarações complementares de bens, dependendo do que for necessário para o seu empréstimo.
Acordo de compra adendos também podem ser necessários para aprovação condicional. Seguem exemplos:
- Confirmação de título
- Obtendo uma avaliação de casa
- Obtendo uma inspeção da casa
- Obtendo seguro de proprietário
- Determinando a relação empréstimo/valor (LTV)
Em uma transação de compra, o LTV é o inverso do seu pagamento inicial e, em um refinanciamento, é o inverso do valor do seu patrimônio.
Isso também pode incluir a prova de que não há ônus ou julgamentos contra a propriedade.
Os benefícios
Você provavelmente está ciente de que deve ser pré-aprovado para um empréstimo à habitação antes de procurar uma casa. No entanto, a aprovação de subscrição condicional fortalecerá seu poder de negociação.
Para começar, obter a aprovação irá distingui-lo como comprador de um imóvel. Se você estiver em uma guerra de lances com outro comprador, o fato de ter aprovação condicional mostra ao proprietário que você é o candidato mais sério.
Se você deseja construir sua própria casa, o construtor pode precisar de aprovação condicional antes de prosseguir com o procedimento. Nenhum construtor quer se comprometer com um projeto apenas para que a compra seja concluída durante o estágio de subscrição.
Por fim, pode auxiliar no processo de fechamento. A subscrição pode ser um procedimento demorado, portanto, se você já foi aprovado condicionalmente, revisar e finalizar os documentos de fechamento pode levar menos tempo.
Você pode ser rejeitado após obter aprovação condicional?
Os clientes que receberam aprovação condicional para um empréstimo à habitação enfrentam a negação se não cumprirem qualquer um dos requisitos do credor.
Aqui estão alguns dos motivos pelos quais um cliente pode ser negado:
- Os dados fornecidos pelo cliente não podem ser verificados pelo subscritor.
- A casa em potencial do cliente tem uma garantia imprevista.
- O cliente tem um julgamento contra eles.
- Preocupações inesperadas foram descobertas durante a inspeção ou avaliação da casa.
- A renda do cliente foi reduzida.
- O relatório de crédito do cliente continha informações ruins.
Se alguma das novas informações que você fornecer não corresponder ao que o credor recebeu no momento da aprovação inicial da hipoteca, seu empréstimo poderá ser recusado. Se você perder o emprego ou comprar um carro novo enquanto solicita uma hipoteca, seu DTI pode ser descartado, fazendo com que o credor negue seu empréstimo, alegando que agora é muito alto.
O que acontece após a aprovação condicional?
Você obterá “aprovação incondicional”, também conhecida como “aprovação formal”, assim que o subscritor receber as informações e documentos necessários para atender às suas condições pendentes. A aprovação incondicional implica que seu agente de crédito está pronto para avançar com o negócio.
Quanto tempo leva para concluir a subscrição após a aprovação condicional?
Dependendo de quais outras demandas o subscritor fizer, o processo de subscrição pode levar de alguns dias a algumas semanas. Você pode ajudar a acelerar o processo conversando com seu credor e tendo toda a documentação necessária em mãos.
Comparação de Aprovações de Hipoteca
Vamos dar uma olhada em algumas das aprovações de hipotecas mais comuns e como elas diferem da aprovação condicional.
#1. Pré-qualificação
Quando você se tornar pré-qualificado para uma hipoteca, receberá uma estimativa de quanto poderá pedir emprestado. Essas estimativas, no entanto, são apresentadas pelo requerente e ainda não foram submetidas ao processo de subscrição. Como resultado, a pré-qualificação é menos confiável do que a aprovação condicional.
#2. PRE-aprovado
A pré-aprovação de hipoteca é um pouco mais complicada do que a pré-qualificação. Seu credor verificará seu histórico de crédito e pontuação nesta etapa. Um subscritor, ao contrário de uma aprovação condicional, pode não ter revisado este material.
#3. Aprovação incondicional
A aprovação incondicional, muitas vezes conhecida como aprovação formal, é o estágio seguinte após a aprovação condicional. Indica que o subscritor recebeu e validou suas informações.
Essas informações contêm seu valor de avaliação, título, adiantamento e outros documentos necessários. Neste momento, o oficial de empréstimo está pronto para prosseguir com o pedido de hipoteca.
#4. Aprovação verificada
Quando você recebe a Aprovação Confirmada, isso implica que seu crédito, renda e ativos foram verificados e você está aprovado para comprar a casa. É uma forma de aprovação de hipoteca da Rocket Mortgage®. Ao contrário da aprovação condicional, uma Carta de Aprovação Verificada informa aos vendedores que você possui os fundos necessários para apoiar sua oferta.
Quanto tempo leva após a aprovação condicional para fechar?
Não há certeza de quanto tempo levará para fechar em sua casa após a aprovação. O processo de aprovação condicional normalmente leva de 1 a 2 semanas, e a data de fechamento segue logo em seguida.
A melhor estratégia para garantir um processo de fechamento rápido é corrigir qualquer dificuldade de subscrição o mais rápido possível. Quanto mais cedo você resolver essas preocupações, mais cedo poderá fechar sua casa.
A aceitação condicional é uma boa ideia?
Receber aprovação condicional para uma hipoteca indica que o credor está ansioso para trabalhar com você. Isso é uma notícia fantástica, pois tudo o que você geralmente precisa fazer para ser aceito é fornecer ao credor mais alguns documentos e responder a quaisquer perguntas que possam ter. Portanto, não se assuste; a aprovação condicional é um indicador positivo.
Aprovação com condições é o mesmo que aprovação?
Um credor que lhe deu uma pré-aprovação de empréstimo imobiliário (também conhecida como aprovação condicional) concordou em princípio em emprestar-lhe dinheiro para pagar sua casa, mas ainda não lhe deu permissão total ou final. A pré-aprovação para sua hipoteca permite que você pesquise e pergunte com segurança.
A pré-aprovação é preferível à aprovação condicional?
Você receberá uma carta de pré-aprovação descrevendo sua elegibilidade para um empréstimo até um determinado valor quando suas informações forem processadas. A pré-aprovação é seguida pela aprovação condicional, o que significa ir um pouco mais fundo. Antes que seu empréstimo seja autorizado condicionalmente, um subscritor realiza uma revisão completa da papelada.
O que distingue a aprovação incondicional da aprovação condicional?
A aprovação condicional indica que eles revisaram as informações preliminares que você forneceu e estão dispostos a emprestar a você, desde que determinados requisitos sejam seguidos. Esta é a principal distinção entre os dois processos. A aceitação incondicional indica que você recebeu permissão total para o empréstimo e será o proprietário da propriedade assim que for liquidado.
Por que a aprovação de um empréstimo estaria sujeita a condições?
Um subscritor revisou seu pedido de empréstimo para determinar se a aprovação condicional pode ser dada para a casa que você tem um contrato para comprar (desde que você atenda a certas condições no momento do fechamento).
Conclusão
Reúna documentos sobre sua renda, ativos e dívidas antes de solicitar um empréstimo hipotecário para que você possa fornecê-los ao credor. Como cada credor pode exigir algo diferente, é melhor não apresentar esse tipo de prova até que ele solicite. Quanto mais cedo você apresentar a documentação, mais cedo o seu empréstimo hipotecário será fechado. A fase de aprovação condicional é fundamental no processo de aprovação de hipoteca. Indica que você tem uma boa possibilidade de ser aprovado para o empréstimo.
Perguntas frequentes sobre aprovação condicional
Receber a aprovação condicional do seu credor hipotecário é uma excelente indicação de que seu empréstimo será autorizado. É vital que você acompanhe o que seu credor exige o mais rápido possível para que seu empréstimo possa ser autorizado e você possa ouvir essas três palavras de ouro: “clear to close”!
Da aprovação condicional à aprovação final, seu empréstimo pode levar cerca de duas semanas, embora isso não seja garantido. Você pode ajudar a agilizar o processo respondendo às perguntas do seu subscritor o mais rápido possível.
Aproximadamente 9% dos empréstimos são negados pelos subscritores. A razão mais comum para a negação é que o mutuário tem muitas dívidas, no entanto, a negação também pode resultar de um pacote de empréstimo incompleto.
