Assim como o crédito pessoal, o crédito empresarial analisa o histórico financeiro da sua empresa e determina sua capacidade de pagamento de empréstimos e outros compromissos financeiros. Uma agência de relatórios de crédito comercial pode ajudá-lo a determinar sua pontuação de crédito, e veremos algumas dessas agências neste artigo. Também incluímos dicas para criar uma política de crédito empresarial eficaz.
Definição de Crédito Empresarial
O crédito comercial é uma estimativa do risco ou da capacidade de uma empresa de pagar um empréstimo ou outros compromissos financeiros.
Uma pontuação de crédito é atribuída a um relatório de crédito comercial com base no histórico de pagamentos, obrigações e utilização de crédito, além de informações básicas sobre a empresa e informações disponíveis em registros públicos.
O crédito empresarial opera independentemente do perfil de crédito pessoal de um empresário. É usado quando sua empresa precisa pedir dinheiro emprestado a um credor.
Por exemplo, se sua empresa precisar de capital de giro extra para executar suas operações, você pode solicitar um empréstimo de fluxo de caixa. Como parte do procedimento de solicitação deste empréstimo, os credores analisarão seu crédito para obter referências sobre as finanças da sua empresa.
Isso é comparável ao processo de solicitação de um empréstimo pessoal. O empréstimo, no entanto, seria emitido para a própria empresa e seria baseado no crédito do negócio.
Para que serve um crédito empresarial?
Um crédito comercial permite que você acesse os fundos necessários para expandir, cobrir despesas do dia-a-dia, comprar estoque, contratar funcionários extras e economizar dinheiro disponível para suportar os custos de sua organização.
Como funciona o crédito empresarial
Entender como construir seu crédito empresarial desde o início o ajudará com mais alternativas de assistência financeira. Também pode ajudá-lo a separar o crédito e os compromissos financeiros da sua empresa do seu crédito pessoal.
As empresas que se registram como entidades legais independentes, como uma sociedade de responsabilidade limitada (LLC) ou uma corporação, podem criar crédito comercial. A empresa opera como uma entidade legal separada e é designada por seu próprio número de identificação do empregador (EIN), que funciona de forma semelhante a um número de Seguro Social ao obter empréstimos e preencher declarações fiscais.
Desenvolvimento de Crédito Empresarial
Ter um crédito forte para o seu negócio traz muitas vantagens, incluindo maior probabilidade de aprovação de empréstimos, taxas de juros reduzidas e capacidade de negociar contratos.
Para desenvolver uma pontuação de crédito sólida para o seu negócio, você deve aumentar seu crédito da mesma maneira que constrói seu crédito pessoal. Existem algumas medidas que você pode tomar se ainda não tiver crédito estabelecido:
- Certifique-se de que sua empresa esteja legalmente constituída como uma organização separada, como uma LLC ou corporação, registrando-a.
- Solicite ao IRS um número de identificação de emprego (EIN), que você pode usar para solicitar crédito.
- Abra uma conta bancária em nome da empresa para realizar transações comerciais, o que ajudará a separar as finanças pessoais e corporativas.
- Solicite crédito, como um empréstimo para pequenas empresas ou um cartão de crédito da empresa, para começar a estabelecer seu crédito.
- Fique de olho no registro de crédito e na pontuação de crédito da sua empresa.
Tipos de crédito empresarial
#1. Cartão de crédito empresarial
Um cartão de crédito comercial é uma maneira fácil de começar a criar crédito comercial, pois, como outros cartões de crédito, estabelece um limite de crédito com fundos que são pagos a cada mês quando usados.
#2. Linha de crédito
Uma linha de crédito funciona de forma semelhante a um cartão de crédito, pois disponibiliza dinheiro para uso quando necessário. Você só paga juros sobre o crédito que usar.
#3. Empréstimo a prazo
Um empréstimo a prazo é um empréstimo convencional e tradicional emitido por um banco ou outro credor que permite à empresa tomar dinheiro emprestado e pagá-lo em parcelas.
#4. Crédito do fornecedor
O crédito de fornecedor permite que as empresas comprem produtos ou serviços financiando o custo da aquisição.
Contas de serviços públicos e outras contas em nome da empresa, como internet e linhas telefônicas, estão incluídas no crédito de serviço.
As vantagens do crédito empresarial
Estabelecer um histórico de crédito sólido pode beneficiar sua empresa das seguintes maneiras:
- Ao pedir dinheiro emprestado, você pode se qualificar para valores de empréstimo maiores e taxas de juros mais baixas.
- Pague menos pelo seguro comercial.
- Receba melhores acordos de fornecedores
Se você não criar crédito da empresa, poderá pedir dinheiro emprestado para sua empresa usando seu crédito pessoal. No entanto, se você não conseguir devolver o dinheiro emprestado usando o crédito pessoal, suas economias pessoais e objetos de valor podem ser prejudicados. Além disso, utilizar seu crédito pessoal para o seu negócio pode dificultar a qualificação para um empréstimo pessoal, como na compra de um carro ou de uma casa.
Pontuação de crédito empresarial
Uma pontuação de crédito comercial é exatamente o que parece: uma pontuação de crédito relacionada a empresas e não a indivíduos. Em geral, as pontuações de crédito são calculadas usando informações fornecidas por agências de relatórios de crédito comercial, que podem conter detalhes corporativos, como número de funcionários, dados históricos, histórico de pagamentos anteriores, informações da conta, valores devidos e muito mais.
Quando se trata de pontuações de crédito comercial, você sem dúvida notará que elas não estão na mesma escala numérica das pontuações de crédito pessoal. A maioria das pontuações de crédito da empresa varia de 0 a 100, no entanto, as classificações do FICO Small Business Scoring Service (FICO SBSS) se estendem de 0 a 300.
As vantagens de uma pontuação de crédito empresarial
Uma pontuação de crédito comercial pode ajudá-lo a obter crédito para sua empresa sem depender de seu crédito pessoal. Isso também pode ser bastante útil quando chega a hora de enviar seus impostos todos os anos. Como o sistema tributário dos Estados Unidos exige que você mantenha seus negócios e fundos pessoais separados se planeja deduzir despesas, essa separação também pode ajudar a garantir que seus bens pessoais não sejam usados contra você se sua empresa passar por dificuldades financeiras.
Uma pontuação de crédito sólida também pode ajudá-lo a obter taxas de juros reduzidas no financiamento de negócios. Se contrair um empréstimo empresarial, não terá de assinar uma garantia pessoal, o que o torna pessoalmente responsável.
Os prêmios de seguro podem ser reduzidos. Os prêmios de seguro podem ser proibitivamente caros, principalmente para uma empresa em crescimento. Uma excelente pontuação de crédito, por outro lado, pode auxiliar sua empresa na obtenção de taxas acessíveis.
Crédito Empresarial é o mesmo que Crédito Pessoal?
Crédito empresarial não é o mesmo que crédito pessoal. O seu número de Seguro Social está associado ao seu crédito pessoal. Seu Número de Identificação do Empregador (EIN) ou Número de Identificação Fiscal, que o governo usa para identificar sua empresa para fins fiscais, está vinculado ao seu histórico de crédito comercial.
A diferença entre pontuação de crédito pessoal e empresarial
- As classificações de crédito pessoal normalmente variam de 300 a 850, mas as pontuações de crédito comercial variam de 1 a 100.
- Embora as classificações de crédito pessoal sejam secretas e acessíveis apenas em circunstâncias limitadas, qualquer pessoa pode verificar uma pontuação de crédito comercial para ver como uma empresa se classifica.
- Histórico de pagamentos, idade do histórico de crédito, dívida e consumo de dívidas, risco do setor e tamanho da empresa contribuem para a pontuação de crédito da sua empresa. As pontuações de crédito pessoal são calculadas usando vários parâmetros. Isso inclui histórico de pagamento, valor da dívida, novo crédito, mix de crédito e duração média do histórico de crédito.
- Enquanto sua pontuação de crédito pessoal está vinculada ao seu SSN, sua pontuação de crédito comercial está vinculada a um EIN. Isso permite que você mantenha suas informações financeiras pessoais em segredo enquanto estabelece e mantém a pontuação de crédito da sua empresa. Para receber um EIN, você deve primeiro verificar se sua empresa está legalmente registrada.
Como é determinada uma pontuação de crédito empresarial?
O componente mais essencial que contribui para sua pontuação de crédito comercial, assim como sua pontuação de crédito pessoal, é seu histórico de pagamentos - se você faz pagamentos adequados em dia de suas contas. As pontuações de crédito comercial levam em consideração a duração da sua organização e, quanto mais tempo você estiver no negócio, maior será sua pontuação. A dívida e a utilização da dívida são fatores importantes para determinar uma pontuação de crédito, assim como o setor em que você atua e o tamanho da sua empresa.
Lembre-se de que, ao contrário das classificações de crédito pessoal, que podem levar em consideração muitos elementos, certas pontuações de crédito comercial levam em consideração apenas um. O único elemento incluído pela pontuação de crédito empresarial PAYDEX da Dun & Bradstreet, por exemplo, é o seu histórico de pagamentos.
Agências de relatórios de crédito empresarial
Sua corporação, como você, pode ter seus próprios relatórios de crédito, assim como você. Existem outras empresas que produzem relatórios de crédito, mas as três agências de relatórios de crédito empresarial mais importantes são:
- Dun & Bradstreet Inc.
- Serviços Empresariais Experian
- Serviços Equifax para Pequenas Empresas
Se você está familiarizado com os nomes Experian e Equifax, é porque eles também administram agências de relatórios de crédito ao consumidor bem conhecidas. Seus arquivos de crédito comercial e pessoal, por outro lado, são completamente diferentes.
Onde as informações de crédito comercial são obtidas?
O negócio as agências de relatórios de crédito coletam informações da empresa de várias fontes e as usam para construir arquivos de crédito comercial. Estes são alguns exemplos:
- Provedores de dados: credores, fornecedores, credores e outras entidades informantes
- Registros públicos: informações do tribunal sobre ônus, julgamentos, falências, incorporações, arquivamentos UCC e registros de empresas estaduais, locais e municipais.
- Informações autorrelatadas: Embora nem todas as agências de crédito aceitem informações autorreferidas, se o fizerem, podem incluir informações fornecidas pelos líderes da empresa.
Dun & Bradstreet, Equifax e Experian também são fornecedores certificados com o Small Business Financial Exchange (SBFE), um data warehouse que reúne vários pontos de dados sobre empresas de credores e outras organizações de relatórios. Os compradores de relatórios de crédito comercial dessas agências (e algumas outras) têm a opção de incluir dados SBFE.
Quem tem autoridade para verificar o crédito comercial?
Os relatórios de crédito empresarial, ao contrário dos relatórios de crédito ao consumidor, não são privados. Antes que as agências de crédito possam oferecer acesso às suas informações de crédito, uma empresa deve ter uma “finalidade permitida” sob a Lei de Relatórios de Crédito Justo.
Sua empresa não tem esse direito. As agências de crédito empresarial têm o direito legal de vender suas informações para qualquer pessoa que esteja disposta a pagar por elas. Essa perda de privacidade é outro motivo pelo qual você mesmo deve examinar a integridade desses relatórios de negócios.
Como criar uma política de crédito empresarial
Criar, ajustar e aplicar uma política de crédito empresarial sólida ajudará a limitar a exposição a clientes que não podem pagar em dia ou dentro dos prazos. A Credit Research Foundation formulou as seis questões-chave para a criação de uma política de crédito empresarial. As respostas a essas perguntas formam a base para o tipo de política de crédito que será mais benéfica para o seu negócio.
- Qual é o teu objetivo?
- Quais são seus objetivos?
- Quem é responsável por determinadas questões de crédito?
- Como o crédito é avaliado?
- Como funcionam as coleções?
- Quais são suas condições de pagamento?
Vantagens de uma Política de Crédito Empresarial
Uma política de cartão de crédito sólida pode manter a uniformidade em todo o seu portfólio de contas e ajudar a gerar um fluxo de caixa estável e previsível, delineando explicitamente os processos e procedimentos. Deve ser baseado em seu amplo conhecimento de sua organização, sua tolerância ao risco em todo o portfólio e sua experiência anterior com clientes, seus setores e hábitos de pagamento.
Como você estabelece um cartão de visita sem garantia?
Para obter um cartão de crédito sem garantia pessoal, você deve demonstrar aos credores que sua empresa tem um histórico de pagamento de dívidas com sucesso. Você também deve demonstrar que é uma empresa bem estabelecida com lucratividade consistente.
Conclusão
Quando se trata de desenvolver um negócio sólido, estabelecer um bom crédito comercial é crucial. As classificações de crédito comercial, assim como as pontuações de crédito pessoal, fornecem informações sólidas sobre o sucesso de uma empresa para potenciais credores, investidores e parceiros de negócios.
Você pode manter-se atualizado desenvolvendo hábitos financeiros sólidos, começando pela seleção do cartão apropriado para o seu negócio, monitorando seus relatórios de crédito regularmente e contestando quaisquer erros que possam surgir ao longo do caminho.
Perguntas Frequentes
Uma LLC tem uma pontuação de crédito?
Sim, uma LLC tem uma pontuação de crédito e é influenciada pelo seu histórico de crédito pessoal.
Quanto tempo leva para construir um crédito comercial?
Em média, leva três ou mais anos para construir crédito comercial, embora alguns credores possam exigir apenas um ano.
Por que as empresas oferecem crédito?
As empresas oferecem crédito a seus clientes para fazer com que o crédito de sua organização faça com que sua organização pareça mais legítima e estabelecida.
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Referências
