Se você deseja pedir dinheiro emprestado, provavelmente já começou a procurar opções diferentes. Os empréstimos são uma opção popular para muitos consumidores e estão disponíveis em duas variedades: garantidos e não garantidos. No entanto, as distinções entre os dois nem sempre são claras. É por isso que este guia simplificou informações sobre o que é um empréstimo garantido, empréstimo garantido versus não garantido, os diferentes tipos e o que você pode fazer se tiver crédito ruim. Vamos entrar em detalhes.
O que são empréstimos garantidos?
Empréstimos garantidos são empréstimos comerciais ou pessoais que exigem garantia como condição de empréstimo. Um banco ou credor pode solicitar garantias para grandes empréstimos em que os fundos estão sendo usados para comprar um ativo específico ou quando sua pontuação de crédito é insuficiente para se qualificar para um empréstimo sem garantia. Empréstimos garantidos podem permitir que os mutuários se beneficiem de taxas de juros mais baixas porque representam menos risco para os credores. Certos empréstimos garantidos, como empréstimos pessoais com crédito ruim e empréstimos a prestações de curto prazo, podem ter taxas de juros mais altas.
Como funciona um empréstimo garantido?
Os empréstimos garantidos funcionam quando você e um credor concordam com um ativo específico para servir como garantia, bem como um valor de empréstimo de valor comparável. Suponha que você precise de um empréstimo e sua coleção de joias valha $ 10,000. Você pode conseguir um empréstimo de até $ 10,000 e estabelecer um plano de pagamento com seu credor. Novamente, se o pagamento do empréstimo falhar, o credor pode apreender as joias, dependendo do contrato de empréstimo.
Tipos de Empréstimos Garantidos
Empréstimos garantidos podem ser usados para uma variedade de objetivos. Por exemplo, se você precisar de dinheiro por motivos pessoais, as possibilidades de empréstimo garantido incluem:
- Empréstimos de veículos
- Empréstimos hipotecários
- Empréstimos garantidos por ações ou poupanças garantidas
- Cartões de crédito garantidos
- Linhas de crédito garantidas
- Empréstimo de título de carro
- Empréstimos de casa de penhores
- Empréstimos de seguro de vida
- Empréstimos de crédito ruins
O crédito automóvel e o crédito à habitação, conforme referido anteriormente, são garantidos pelos respetivos bens. Empréstimos garantidos por ações ou poupança funcionam de maneira um pouco diferente. Esses empréstimos são garantidos por fundos economizados em uma cooperativa de crédito ou em uma conta de poupança ou certificado de depósito (CD). Se você não conseguir aprovação para outras formas de empréstimos ou cartões de crédito, esse tipo de empréstimo garantido pode ajudá-lo a obter crédito.
A garantia que você fornece para um cartão de crédito garantido ou linha de crédito pode não ser um ativo físico. Em vez disso, a empresa de cartão de crédito ou credor pode querer um depósito em dinheiro como garantia. Um cartão de crédito garantido, por exemplo, pode exigir algumas centenas de dólares em dinheiro para abrir. Seu limite de crédito é, portanto, dobrado como resultado desse depósito em dinheiro.
Seja qual for o tipo de empréstimo pessoal que você está pensando, geralmente é uma boa ideia começar usando uma calculadora de empréstimo pessoal para determinar o melhor valor de pagamento mensal, duração do prazo e taxa de juros para suas circunstâncias.
Empréstimos Empresariais
Empréstimos comerciais também podem ser garantidos, mas também podem não ser garantidos. Um empréstimo comercial garantido, por exemplo, é um empréstimo de equipamento. Suponha que você opere uma empresa de construção e precise comprar um novo caminhão basculante. Você pode pagar por isso com um empréstimo de equipamento garantido pelo caminhão basculante que deseja comprar. Você não correria o risco de perder o equipamento que comprou se pagasse o empréstimo em dia.
Uma coisa a ter em mente sobre os empréstimos garantidos da empresa é que você pode ser solicitado a fornecer uma garantia pessoal. Isso significa que você concorda em ser pessoalmente responsável por quaisquer obrigações incorridas por sua empresa se a empresa falhar no empréstimo. Conseqüentemente, se sua empresa tiver problemas de fluxo de caixa, você poderá ser processado pessoalmente por um empréstimo inadimplente.
Empréstimos de título de carro e empréstimos de penhores
Empréstimos de título de carro e empréstimos de penhores são dois outros tipos de empréstimos garantidos. Esses empréstimos permitem que você peça dinheiro emprestado usando o título do seu veículo como garantia. Dependendo do que você está disposto a penhorar, os empréstimos da casa de penhores podem usar qualquer coisa, desde ferramentas a joias e sistemas de videogame como garantia. Eles geralmente são empréstimos de curto prazo que permitem que você empreste pequenas quantias de dinheiro.
Empréstimos de seguro de vida
Um empréstimo de seguro de vida permite que você peça dinheiro emprestado contra o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida. Você pode então reembolsar o empréstimo durante toda a sua vida ou deduzi-lo do benefício por morte concedido aos seus beneficiários quando você morrer. Este empréstimo é fornecido em conjunto com planos de seguro de vida permanente, como seguro de vida variável ou total.
Empréstimos para Crédito Ruim
Crédito ruim Empréstimos pessoais são outro tipo de empréstimo garantido. Estes são empréstimos pessoais para pessoas com histórico de crédito ruim. Os credores podem fornecer empréstimos pessoais de crédito negativo, mas podem exigir segurança em dinheiro, semelhante a empréstimos garantidos por ações, cartões de crédito garantidos e linhas de crédito garantidas. Com um empréstimo com garantia de crédito ruim, uma pontuação de crédito mais baixa pode significar uma taxa de juros e/ou custos mais altos.
Empréstimo garantido x não garantido
Os tomadores de empréstimos garantidos devem avaliar os benefícios de adquirir um empréstimo garantido em relação a um empréstimo não garantido.
Um empréstimo garantido exige que o mutuário apresente garantias significativas para adquirir o empréstimo, enquanto um empréstimo não garantido não exige nenhuma garantia. Se você estiver atrasado ou inadimplente em um empréstimo não garantido, o credor não poderá recorrer a nenhuma de suas propriedades ou ativos. Entre os tipos mais frequentes de empréstimos não garantidos estão cartões de crédito, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais.
Os empréstimos garantidos têm várias vantagens em relação aos empréstimos não garantidos, incluindo o seguinte:
- Um empréstimo garantido é mais fácil de obter do que um empréstimo não garantido porque você está diminuindo a segurança.
- Como os empréstimos garantidos apresentam menos riscos para os credores, indivíduos com classificações de crédito mais baixas podem achar mais fácil obter um empréstimo garantido.
- Empréstimos garantidos normalmente têm taxas de juros mais baixas do que empréstimos não garantidos, tornando-os uma excelente opção para consumidores com orçamento apertado.
- Empréstimos garantidos muitas vezes permitem que os mutuários obtenham um montante de empréstimo maior do que os empréstimos não garantidos, proporcionando ao mutuário do empréstimo garantido mais opções financeiras, embora com um risco financeiro maior na forma de períodos de reembolso de empréstimos garantidos potencialmente mais curtos.
Do lado negativo, adquirir um empréstimo garantido geralmente implica em ter menos tempo para reembolsar o empréstimo (uma vez que os credores preferem ter o pagamento acrescido de juros do que os ativos colaterais do mutuário). Além disso, devido às complicações de avaliar adequadamente a garantia do mutuário, o procedimento de aprovação de um empréstimo com garantia geralmente leva mais tempo do que para um empréstimo sem garantia, em que a resposta geralmente é recebida em um ou dois dias.
Quais são as vantagens e desvantagens dos empréstimos garantidos?
Empréstimos garantidos têm inúmeras vantagens. Você quase sempre terá uma capacidade de endividamento maior e poderá obter uma taxa de juros menor e um prazo de pagamento mais longo. Além disso, você pode deduzir os juros pagos em alguns empréstimos, como hipotecas.
Se você deixar de fazer os pagamentos de um empréstimo garantido, corre o risco de perder sua garantia. Além disso, você não pode gastar os fundos como achar melhor – o empréstimo deve ser usado para a finalidade designada (exceto no caso de linhas de crédito de home equity).
Como solicitar um empréstimo com garantia?
Faça os seguintes procedimentos antes de solicitar um empréstimo garantido:
#1. Verifique seu crédito
Você deve examinar seu relatório de crédito antes de solicitar um empréstimo. O empréstimo é determinado principalmente por sua credibilidade e, embora os empréstimos garantidos tenham requisitos de crédito menos severos do que os empréstimos não garantidos, saber sua pontuação de crédito ainda é necessário para a qualificação.
#2. Verifique o valor dos seus bens
Ao procurar credores, faça uma avaliação ou procure o valor de revenda projetado do ativo que deseja usar como garantia.
#3. Compre com diferentes credores
Você pode comparar as taxas e taxas dos credores fazendo compras. Muitos credores fornecem pré-qualificação, o que permite que você verifique para o que está qualificado sem afetar seu crédito. É sempre uma boa ideia ser pré-qualificado com pelo menos três credores diferentes.
#4. Solicite o empréstimo com o credor mais competitivo
Se você se inscrever com um credor on-line, geralmente poderá concluir o processo completo on-line. Pode ser necessário visitar um site físico se você se inscrever em um banco ou cooperativa de crédito.
Você pode obter um empréstimo garantido com crédito ruim?
Claro, você pode adquirir um empréstimo garantido mesmo se tiver crédito ruim. Como você está apoiando o empréstimo com garantias (como uma casa ou um carro), o credor pode recuperar suas perdas se você não pagar o empréstimo. Isso elimina o risco e reduz o nível de entrada para receber o empréstimo.
Você pode pagar um empréstimo pessoal garantido antecipadamente?
Um empréstimo garantido pode ser pago antecipadamente, embora alguns credores possam incorrer em uma penalidade de pagamento antecipado. Pagar seu empréstimo antecipadamente pode não economizar dinheiro se houver uma penalidade de pagamento antecipado.
Você também deve saber que o pagamento antecipado da dívida também pode ter o efeito de diminuir sua pontuação de crédito. Pagar um empréstimo garantido pode diminuir seu mix de crédito e a idade média das contas, o que contribui para sua pontuação de crédito.
A quantidade de contas abertas e encerradas em seu relatório de crédito determinará a verdadeira influência em sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito pode diminuir, mas pode aumentar se você tiver poucas contas abertas e pagar as contas de empréstimo por uma quantia substancial de seu mix de crédito. Por fim, você deve avaliar as vantagens e desvantagens de quitar a dívida antecipadamente.
Que tipos de garantia são usados para apoiar um empréstimo garantido?
Empréstimos garantidos às vezes são a melhor – e muitas vezes a única – opção para obter grandes somas de dinheiro. Desde que seja legal, quase tudo pode ser aceito como garantia. Os credores gostam de ativos que são simples de coletar e converter em dinheiro. O que você usa como garantia provavelmente será determinado pelo fato de seu empréstimo ser para fins pessoais ou comerciais. Estes são alguns exemplos de garantias:
- Imóveis, especialmente home equity
- Contas em dinheiro (contas de aposentadoria normalmente não se qualificam)
- Automóveis e vários modos de transporte
- Equipamentos e maquinários
- Investimentos
- Cobertura de seguro
- Colecionáveis e objetos de valor
Quais são os exemplos de um empréstimo garantido?
Hipotecas e empréstimos para veículos são os tipos mais frequentes de empréstimos garantidos, e a garantia nesses casos é sua casa ou carro. No entanto, a garantia pode ser qualquer tipo de ativo financeiro que você possua.
É uma boa ideia obter um empréstimo garantido?
Sim é. Empréstimos garantidos têm inúmeras vantagens. Você quase sempre terá um limite de empréstimo mais alto e poderá obter uma taxa de juros reduzida.
O que é necessário para um empréstimo garantido?
Empréstimos pessoais garantidos são garantidos por garantias, como uma conta poupança, certificado de depósito ou automóvel. Como o credor tem o direito de manter sua garantia se você não fizer seus pagamentos, eles geralmente são mais fáceis de se qualificar do que empréstimos pessoais não garantidos.
Quanto posso pedir emprestado de um empréstimo garantido?
Normalmente, você pode emprestar até metade do valor da garantia. Se você possui um carro de $ 20,000, provavelmente poderá obter um empréstimo de $ 10,000 usando o carro como garantia. Um carro, conta poupança, conta de aposentadoria, joias ou qualquer outra coisa de valor que você possua também pode ser usado como garantia para um empréstimo garantido.
Qual é a desvantagem de um empréstimo garantido?
Uma desvantagem é que a propriedade pessoal designada como garantia do empréstimo está em perigo. Se você tiver problemas financeiros e não conseguir pagar o empréstimo, o credor pode confiscar a propriedade. Normalmente, o dinheiro emprestado só pode ser usado para adquirir um determinado objeto, como uma casa ou um carro.
Por quanto tempo um empréstimo garantido pode ser perseguido?
Um cobrador tem um número limitado de anos para levá-lo ao tribunal para forçá-lo a pagar uma dívida que você deve. O estatuto máximo de limitações nos Estados Unidos é de 15 anos. No entanto, a maioria dos estados limita a duração dos contratos de cartão de crédito e empréstimos a 4 a 6 anos.
Os bancos ainda concedem empréstimos garantidos?
Bancos, cooperativas de crédito e credores on-line oferecem empréstimos pessoais garantidos. Pesquise e compare as taxas de juros, os requisitos de garantia e os termos de retorno antes de solicitar um empréstimo pessoal garantido. Considere outras opções antes de considerar um empréstimo de título de carro ou empréstimo de loja de penhores.
Você pode obter um empréstimo garantido sem comprovante de renda?
Você pode até se qualificar para um empréstimo garantido se não tiver renda. Se você não tiver renda, precisará de ativos para utilizar como garantia.
Em suma
A obtenção de um empréstimo garantido é um sério problema financeiro pessoal, e é preciso muita pesquisa e preparação para obter o melhor empréstimo garantido para suas circunstâncias específicas, bem como um bom plano de pagamento. O melhor método é entender as apostas, lidar com o credor correto e ter um plano de backup em vigor se você tiver dificuldades financeiras ao pagar seu empréstimo garantido. Se você resolver essas dificuldades críticas, sua experiência de empréstimo garantido pode ser positiva, com você recebendo o empréstimo necessário, mantendo seus itens importantes em seu nome.
É por isso que este guia simplificou informações sobre o que é um empréstimo garantido, empréstimo garantido versus não garantido, os diferentes tipos e o que você pode fazer se tiver crédito ruim.
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Referências
