Um dos aspectos mais importantes da compra de uma casa é determinar o tipo de hipoteca que melhor atende às suas necessidades. Um empréstimo jumbo pode ser necessário para comprar a casa dos seus sonhos ou, em algumas áreas do país, para comprar qualquer casa. No entanto, antes de assinar na linha pontilhada, você deve estar ciente de todos os requisitos básicos de um empréstimo jumbo, como suas taxas, o limite e o menor mínimo esperado de você em 2023.
O que é um Jumbo Loan?
Um empréstimo jumbo é qualquer empréstimo imobiliário que exceda as limitações normais de empréstimos conformes da Fannie Mae e Freddie Mac. Na maioria dos locais em 2023, um empréstimo jumbo é definido como uma hipoteca superior a $ 726,200. Não obstante o fato de que as restrições de empréstimos são maiores em municípios mais caros.
Esse tipo de hipoteca é comumente chamado de “empréstimo não conforme” porque excede os limites de conformidade. Os compradores que procuram financiar uma casa de luxo ou uma residência em um mercado imobiliário de alto custo podem exigir um empréstimo jumbo.
Além disso, os empréstimos jumbo são versáteis e podem ser usados para comprar casas principais, casas de férias e propriedades de investimento.
Existe um limite de empréstimo Jumbo em 2023?
Os empréstimos jumbo não têm limites definidos pela Fannie ou Freddie porque não estão em conformidade. Os credores hipotecários, por outro lado, determinam suas próprias restrições de empréstimos jumbo. A Rocket Mortgage, por exemplo, oferecia empréstimos jumbo de até US$ 2.5 milhões no momento da redação deste artigo, enquanto o loanDepot autorizava hipotecas jumbo de até US$ 3 milhões.
Em outras palavras, cada credor hipotecário definirá seu próprio máximo de empréstimo jumbo. Como resultado, os compradores de casas em áreas de alto custo que desejam comprar residências multimilionárias devem procurar credores hipotecários locais especializados em empréstimos jumbo de alto saldo adequados ao seu mercado.
O que é considerado um empréstimo Jumbo em 2023?
O limite do empréstimo jumbo aumentou em janeiro de 2023. Atualmente, a maior parte do país tem limites para residências unifamiliares de até $ 726,200. Eles são consideravelmente mais altos em áreas caras como a maior parte da Califórnia, toda a cidade de Nova York, o Distrito de Columbia, Alasca e Havaí, onde uma casa unifamiliar pode custar até $ 1,089,300. Empréstimos jumbo são aqueles que excedem essas restrições de empréstimo em conformidade.
Se o valor do seu empréstimo jumbo exceder $ 726,200, o financiamento elegível será determinado pelo limite de empréstimo do condado para a casa que você deseja comprar.
Por que o limite de empréstimo Jumbo é considerado necessário?
A Agência Federal de Financiamento da Habitação (FHFA) estabelece limites de empréstimo conformes, que são supervisionados por Fannie Mae e Freddie Mac, as duas empresas patrocinadas pelo governo (GSEs) que compram a maior parte das hipotecas criadas nos Estados Unidos de credores e as revendem para investidores no mercado secundário. Essas restrições permitem que os credores disponibilizem mais empréstimos para os mutuários, porque agora eles podem vendê-los para GSEs, reduzindo o risco se o mutuário não puder pagar. Empréstimos que excedem as restrições de empréstimo em conformidade, particularmente empréstimos jumbo, representam um risco maior para os credores.
Por que o Empréstimo Conforming ou Jumbo tem um Limite?
As restrições máximas estabelecidas pela Lei de Recuperação Econômica e Habitação de 2008, bem como os critérios para alteração dos limites, visavam garantir que os empréstimos possibilitados pela Fannie Mae ou Freddie Mac estivessem amplamente disponíveis.
O limite é excedido por valores de empréstimo jumbo, tornando-os empréstimos não conformes. Empréstimos não conformes são mais arriscados para os credores, já que a Fannie Mae e a Freddie Mac não os garantem. Se um mutuário não fizer os pagamentos e o empréstimo jumbo for inadimplente, os credores saberão que estarão no gancho por uma quantia considerável.
O credor determina o limite mais alto para empréstimos jumbo. Você pode pedir emprestado tanto quanto seu credor concordar em emprestar, uma vez que você esteja no mundo das hipotecas não conformes.
Requisitos de empréstimo jumbo em 2023?
Quando se trata de requisitos de empréstimo Jumbo, você pode dizer que eles são mais rigorosos, pois os credores enfrentam um risco maior com esse tipo de hipoteca. Ainda assim, os compradores de imóveis não devem se preocupar muito. Uma hipoteca jumbo está disponível para qualquer pessoa com uma renda mensal suficiente, crédito e adiantamento.
Embora os requisitos do empréstimo jumbo sejam diferentes de acordo com o credor, aqui está o que os mutuários devem esperar:
#1. Pontuação mínima de crédito
Este é um dos requisitos de empréstimo jumbo mais importantes e aqui, sua pontuação FICO deve ser superior a 700 para ser elegível. Em algumas situações, uma pontuação de crédito de 720 ou superior pode ser necessária para se qualificar para uma hipoteca jumbo.
#2. Relação dívida/renda
Certos [programas jumbo] não permitirão que você exceda uma taxa de DTI de 45%. Vários credores hipotecários, de fato, precisarão de DTIs na casa dos 30 anos. Você pode se qualificar com um DTI mais alto, mas isso geralmente resultará em uma taxa de hipoteca mais baixa.
#3. Reservas de caixa
Quando os candidatos têm dinheiro suficiente no banco, é mais provável que sejam aprovados para um empréstimo hipotecário jumbo.
# 4. Documentação
Para provar que você é fiscalmente responsável ao solicitar um empréstimo jumbo, esteja preparado para enviar a documentação completa de suas finanças pessoais, incluindo:
- declarações fiscais de 2 a 3 anos
- Declarações W-2 de 3 a 2 anos ou declarações 1099
- extratos bancários
- Informações sobre contas de investimento e outros ativos
A boa notícia é que os empréstimos jumbo não se limitam a compradores recorrentes. Se um comprador de casa pela primeira vez passar em todos os critérios de subscrição, ele pode, sem dúvida, se qualificar para uma hipoteca jumbo.
Vantagens do Empréstimo Jumbo
Se você precisar de um empréstimo jumbo, há vários benefícios em fazê-lo.
#1. Aumento dos Custos de Compra de Casas
Eles fornecem limites de empréstimo maiores para compras de casas maiores. Empréstimos jumbo também podem lhe dar uma vantagem sobre os concorrentes no caso de uma guerra de lances. As hipotecas Jumbo destinam-se a ajudar os mutuários a financiar propriedades e casas em mercados imobiliários locais competitivos.
#2. Hipotecas de Várias Formas
Você pode receber um empréstimo de taxa fixa de 30 anos ou uma hipoteca jumbo com uma taxa ajustável, oferecendo alguma flexibilidade no prazo do empréstimo. Embora a maioria das hipotecas garantidas pelo governo não permita empréstimos jumbo, o empréstimo VA é uma exceção. Para veteranos elegíveis e membros do serviço ativo, o Departamento de Assuntos de Veteranos oferece um empréstimo jumbo VA.
As desvantagens dos empréstimos jumbo
Empréstimos jumbo costumam ser mais difíceis de obter do que hipotecas em conformidade. Os credores impõem restrições mais altas, uma vez que esses enormes empréstimos hipotecários representam um risco adicional.
#1. Critérios de Pontuação de Crédito Aumentados
Uma desvantagem de um empréstimo jumbo é que o requerente deve ter um excelente crédito, geralmente 720 ou mais. Outra consideração é que a relação dívida/renda (DTI) permitida usada para determinar a aprovação do empréstimo pode ser menor do que a necessária para um empréstimo hipotecário convencional ou garantido pela FHA. Se você tiver um nível maior de dívida anterior, pode ser necessário procurar um credor jumbo que seja mais liberal nessa área.
#2. Taxas de juros de hipoteca mais altas
As taxas de hipoteca Jumbo em um mercado típico podem ser 0.25% a 0.375% mais altas do que as taxas de empréstimo padrão. No entanto, isso será diferente dependendo do credor e do mutuário. No entanto, em um ambiente de taxas crescentes como o atual, não é incomum que os empréstimos jumbo sejam mais acessíveis do que os programas de empréstimo convencionais.
As taxas e os preços dos empréstimos convencionais geralmente respondem mais rapidamente à volatilidade do mercado, enquanto os ajustes de taxas gigantes tendem a demorar. Conseqüentemente, se o momento for perfeito, você poderá adquirir uma taxa de juros mais barata em uma hipoteca jumbo do que a disponível em uma hipoteca convencional.
#3. Requisitos de adiantamento maiores
Empréstimos jumbo geralmente têm requisitos de adiantamento mais altos em comparação com empréstimos em conformidade. Embora, as regras variam de um credor para o outro.
Em geral, os empréstimos jumbo precisam de um adiantamento total de 20%, em comparação com os programas de empréstimos convencionais e FHA, que podem permitir um adiantamento mínimo de 3% a 3.5%. No entanto, alguns empréstimos jumbo permitem menos de 20% de entrada. Em alguns casos, os credores podem aceitar um adiantamento de 15% ou 10%.
Limite de Empréstimo Jumbo por Estado 2023
As restrições de limite de empréstimo Jumbo nem sempre variam de acordo com o estado; eles podem variar por município dentro desses estados. Comece observando o estado em que deseja comprar para ver se precisa de um empréstimo jumbo. Com exceção do Havaí e do Alasca, onde o máximo do empréstimo jumbo é o mesmo, não importa para onde você viaje, lembre-se de que o que se qualifica como um empréstimo jumbo pode parecer muito diferente em um condado a apenas alguns quilômetros de distância.
Como comprar um empréstimo Jumbo
Embora estejam amplamente disponíveis, os empréstimos jumbo não são todos iguais. Alguns credores podem limitar o tamanho do empréstimo em US$ 2 milhões, US$ 3 milhões ou US$ 4 milhões, enquanto outros podem permitir que você empreste substancialmente mais, como US$ 5 milhões ou US$ 10 milhões.
Assim como é importante examinar vários credores para hipotecas normais, você deve fazer o mesmo com empréstimos jumbo. Você também deve falar com um corretor de hipotecas que pode ajudá-lo a identificar soluções de acordo com suas necessidades individuais.
Tenha em mente que as taxas de juros têm aumentado em todos os setores do setor de empréstimos imobiliários. Faça uma estimativa de quanto você pagará de juros. Se você vir uma taxa que parece muito atraente e estiver pronto para comprar, considere bloqueá-la antes que as taxas subam e o empréstimo jumbo se torne ainda mais caro.
Você pode refinanciar um empréstimo Jumbo?
Um empréstimo jumbo pode ser refinanciado. Embora os fundamentos sejam essencialmente idênticos ao refinanciamento de um empréstimo hipotecário em conformidade, os requisitos precisos de cada credor provavelmente mudarão. No entanto, em geral, aqui está o que os proprietários podem esperar ao refinanciar um empréstimo jumbo.
- Pontuação de crédito mínima: 700 para 720
- Relação dívida-renda: Negociável, embora geralmente inferior a 45% DTI
- Patrimônio retido: Isso geralmente fica entre 10% e 20% do valor da casa, implicando um LTV máximo de 80% ou 90%.
- Reservas de caixa negociáveis: No entanto, espere precisar de até um ano de pagamentos de hipoteca em dinheiro ou ativos facilmente liquidáveis.
- Custos finais: As taxas de fechamento geralmente variam entre 3% e 6% do valor do empréstimo. Isso é um pouco mais alto do que a taxa de empréstimos convencionais.
Os proprietários que atendem a essas qualificações podem refinanciar um empréstimo jumbo para atingir uma variedade de objetivos financeiros, incluindo a mudança de uma hipoteca de taxa ajustável para um empréstimo de taxa fixa, reduzindo o pagamento mensal, eliminando o seguro de hipoteca privada ou sacando o valor da casa própria.
Que tamanho de empréstimo é um empréstimo jumbo?
Um empréstimo é considerado jumbo se o valor do empréstimo exceder as restrições de serviço de empréstimos da Fannie Mae e Freddie Mac, que agora são $ 726,200 para uma casa unifamiliar em todos os estados (exceto Havaí e Alasca, e algumas áreas de alto custo designadas pelo governo federal, onde o teto é de $ 1,089,300).
É difícil conseguir um empréstimo jumbo?
As hipotecas Jumbo são empréstimos maiores que o limite federal de empréstimos. Esses empréstimos costumam ser mais difíceis de obter do que os empréstimos conformes, mas podem oferecer taxas de juros atraentes. Eles também são uma maneira fácil para os mutuários obterem os fundos necessários para comprar propriedades caras.
Qual é o limite de empréstimo jumbo da Fannie Mae?
Um empréstimo jumbo é qualquer crédito imobiliário que exceda o limite normal de empréstimo conforme Fannie Mae e Freddie Mac. Na maioria dos locais em 2023, um empréstimo jumbo é definido como uma hipoteca superior a $ 726,200.
Quanto tempo leva para processar um empréstimo jumbo?
Você pode obter sua hipoteca Jumbo aprovada, processada e encerrada em três semanas.
Por que as pessoas obtêm empréstimos jumbo?
Isso ocorre porque as taxas jumbo dependem menos dos preços do mercado secundário porque não são tão frequentemente agrupadas em títulos lastreados em hipotecas.
Qual é a pontuação mínima de crédito para um empréstimo jumbo?
O limite mínimo de pontuação de crédito para um empréstimo jumbo para 2023 é 700. Existem alternativas para pontuações de crédito tão baixas quanto 680, mas se sua pontuação for inferior a 700, você deve esperar pagar uma taxa de juros um pouco mais alta.
Os empréstimos jumbo são mais caros?
Simplificando, as hipotecas jumbo têm despesas de fechamento maiores do que as hipotecas padrão. Há muito mais para avaliar, e esses processos extras de qualificação levam tempo. Além das taxas de fechamento adicionais, você também pode precisar pagar por uma avaliação de segunda casa. Os credores fazem isso para mitigar alguns de seus riscos.
Concluindo!
Um empréstimo jumbo é necessário se você deseja comprar uma propriedade em um mercado de alto preço. A boa notícia é que esses empréstimos estão ficando mais fáceis de obter e qualificar online.
Se você está pronto para começar este 2023, pode iniciar sua inscrição agora mesmo seguindo nossas diretrizes acima, desde os requisitos de um empréstimo jumbo, seu limite e o mínimo de empréstimo. Sinta-se à vontade para entrar em contato para obter mais orientações.
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Referências
