VERIFICAÇÃO DE EXCEDENTES DE CUSTÓDIA: Como funcionam e o que fazer com isso.

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Crédito da imagem: Citrus Heritage Custódia

As verificações de custódia são vitais e importantes. É útil para pagar seus prêmios de seguro, contas de impostos e contas anuais de propriedade. No entanto, um excedente de cheque de caução pode ocorrer de tempos em tempos, e você pode ser elegível para reembolso de seu empréstimo hipotecárior. Algumas pessoas não têm certeza de como colocar seus cheques excedentes em caução. Portanto, este artigo explicará o que você pode fazer com seus cheques excedentes de uma maneira que seja lucrativa para você e como proceder com o cheque excedente em caução que não foi descontado. 

O que é uma conta de garantia?

Se você for como a maioria dos proprietários de imóveis que têm uma hipoteca, seu pagamento mensal inclui mais do que apenas o principal (o dinheiro emprestado) e os juros (o que o banco está cobrando pelo uso do dinheiro). Parte de sua conta anual de imposto predial, bem como uma porcentagem de sua fatura anual seguro de proprietário premium, estão incluídos no seu pagamento. Seu credor pega esse dinheiro de você em 12 parcelas iguais ao longo de um ano, o deposita em uma conta de garantia e o usa para pagar seus impostos e prêmios de seguro quando devidos. 

A conta deve ter dinheiro suficiente para pagar uma conta de imposto ou seguro no vencimento. Seu credor estabelecerá seus pagamentos de caução para esse nível para garantir que isso aconteça. No entanto, o credor, por outro lado, pode pedir que você tenha uma “almofada” na conta para cobrir aumentos inesperados de custos.

Então, como o dinheiro reembolsado no caso de um excedente de caução é o dinheiro que você paga ao credor, não é uma renda tributável porque você só o recebe de volta depois de pagar o imposto. Por exemplo, quando você devolve um micro-ondas ao vendedor e obtém um reembolso, esse dinheiro não é renda tributável; o conceito é o mesmo aqui.

O que é um Cheque Excedente de Custódia?

Você tem um “excedente de caução” se a quantidade de dinheiro em excesso em sua conta de caução exceder a almofada permitida. Um excesso de até US $ 50 pode ser aplicado a seus futuros pagamentos de caução pelo credor. No entanto, se o seu excedente exceder $ 50, você tem o direito a um cheque de devolução do excesso de caução.

Vamos supor que seus impostos sobre a propriedade sejam de US$ 7,000 este ano e que o seguro do seu imóvel seja de US$ 1000. Para compensar essas cobranças, sua conta de garantia deve ter pelo menos US$ 8000. A empresa de hipoteca criou um depósito de garantia de 1/6 do valor, que é de US $ 1000, portanto, seu depósito total será de US $ 9000. Ou seja, se o pagamento mensal da hipoteca for de US$ 500 para depósito, você colocará US$ 6,000 em sua conta de depósito, que é US$ 400 a mais do que a almofada autorizada. Você receberá um reembolso de $ 400. Se você não quiser um reembolso, seu credor pode permitir que você use o dinheiro extra para reduzir pagamentos futuros ou pagar o principal do seu empréstimo.

Se você vender sua casa e tiver dinheiro sobrando em sua conta de garantia, receberá um reembolso total, mesmo que seja menor que a almofada, porque os impostos sobre a propriedade futuros serão rateados e o comprador será responsável por eles. Os impostos não pagos serão deduzidos do preço de compra no momento do fechamento.

Situações que podem levar ao depósito de cheque excedente não sendo descontado

O dinheiro não reclamado é a fonte mais comum de cheques não descontados em contas de garantia. As empresas que gerenciam contas de garantia para uma variedade de tipos de transação normalmente têm processos padrão eficazes para fechar a garantia quando uma propriedade é vendida ou paga, portanto, os valores em contas de garantia raramente são deixados. Os cheques são cortados para transferir quaisquer valores pendentes aos proprietários e fechar a conta de garantia no momento de uma venda de propriedade ou outra transação.

Quando um cheque não chega ao proprietário ou o proprietário recebe o cheque, mas não o desconta por qualquer motivo, a propriedade torna-se caucionada e não reclamada. As situações que podem resultar na propriedade não reclamada relacionada à caução incluem o seguinte:

  • Após a venda de um imóvel, oficiais de custódia enviar pagamentos de caução pendentes para o novo proprietário no endereço anterior. O proprietário não receberá os pagamentos se o cheque não chegar até ele. Além disso, esses proprietários podem não estar cientes de que existe um saldo de conta de garantia ou deve existir após a venda de sua propriedade, portanto, é improvável que o procurem e solicitem um cheque.
  • Quando o proprietário de uma conta de garantia falece, a família ou gerentes de propriedade pode não ter conhecimento do valor da conta.
  • Raramente a empresa de hipoteca ou depósito deixa de pagar impostos ou seguro sem notificar o cliente. O cliente então recebe as contas de impostos e seguros, esquecendo que os fundos estão em depósito. A maioria dos clientes não sabe que deve monitorar e reconciliar suas contas. Apesar dos lembretes regulares dos provedores de garantias e hipotecas, os proprietários acham as tarefas confusas e não entendem como funciona.
  • Os proprietários podem não entender seguros ou declarações governamentais, pois não rastreiam diretamente os impostos e seguros pagos em caução. Proprietários que não estão familiarizados com atividades financeiras podem receber um cheque e confundi-lo com lixo eletrônico.
  • Se um comprador desistir de um contrato antes do fechamento, a taxa de transação pode permanecer na conta de garantia. Se o gerente de depósito não seguir os procedimentos adequados, esse dinheiro poderá ficar retido na conta indefinidamente.
  • É provável que um cheque excedente seja recebido e extraviado ou jogado fora inadvertidamente, para nunca ser descontado.
  • Se um saldo de conta de garantia permanecer com a empresa hipotecária durante o período de dormência sem ser transferido para o proprietário, é denominado propriedade não reclamada.

O que acontece quando o cheque excedente não é descontado?

Use um método que subtraia quaisquer cheques não descontados de seus fundos disponíveis. Depois de imprimir o cheque, eles simplesmente deduzem o dinheiro da sua conta corrente. No entanto, se o beneficiário não depositar o cheque dentro de um prazo específico, geralmente seis meses, você receberá um reembolso em sua conta.

O que eu faço se eu receber um cheque caução excedente do meu credor hipotecário?

No final do ano, você tinha um excedente de dinheiro em sua conta de garantia e seu credor hipotecário emitiu um cheque de reembolso para esse valor. Você está se perguntando o que deve fazer com esses fundos neste momento. A boa notícia é que não existe uma maneira “perfeita” específica de gastar esse dinheiro. No final, depende da sua situação financeira. Existem várias maneiras de utilizar o reembolso a seu favor. A seguir estão algumas das maneiras

#1. Devolver fundos ao credor

Se você está preocupado com impostos sobre a propriedade ou seguro de proprietário prêmios subindo. Você pode depositar seu cheque de reembolso em sua conta corrente e enviá-lo de volta ao seu credor, indicando que deseja os fundos depositados em sua conta de garantia.

Por exemplo, muitos credores permitem que os proprietários decidam se os fundos excedentes enviados devem ir para o saldo principal ou para uma conta de garantia em suas contas mensais. Lembre-se de dizer a eles que é para custódia. Você pode doar fundos de garantia extras com seu próximo pagamento de hipoteca se o credor não fornecer essa opção.

#2. Limpando sua dívida de cartão de crédito 

Se você tiver muitas dívidas no cartão de crédito, poderá usar seu reembolso para pagar parte delas. A dívida do cartão de crédito tem altas taxas de juros, portanto, pagá-la imediatamente pode ser a melhor opção possível para você. Um reembolso de excedente de caução pode ajudar.

#3. Investir o excedente de custódia

Se você deseja que seu excedente de depósito aumente, você pode invista em ações, títulos ou certificados de depósito. Embora as perdas sejam concebíveis, essas plataformas de poupança geralmente superam as contas de poupança convencionais.

#4. Aumente seus fundos de aposentadoria

Para economizar para a aposentadoria, você pode usar seu cheque excedente. Se você não atingiu seu limite de contribuição anual, você pode colocar esses fundos em um IRA regular ou Roth.

Conclusão

Em conclusão, seu cheque excedente não é um tipo de pagamento para você. É basicamente um reembolso do dinheiro que você deu ao credor para cobrir suas contas em seu nome. O excedente do cheque de garantia aconteceu porque você tinha fundos em excesso em sua conta de garantia no final do ano, então seu credor hipotecário lhe enviou um cheque de reembolso. No entanto, usá-lo de forma lucrativa faz a diferença.

Perguntas frequentes

Por que eu recebi um cheque de excesso de depósito?

Se seus impostos e/ou custos de seguro forem menores do que o esperado, sua conta pode ter um superávit. Se o excedente for de $ 50 ou mais, um cheque excedente será adicionado à sua Análise Anual de Custódia

O que devo fazer com meu cheque de reembolso de caução?

Você deve depositar imediatamente o cheque de reembolso do seguro em sua conta de garantia. Seu agente de hipotecas usa sua conta de garantia para manter dinheiro em reserva para o seguro do seu proprietário e impostos sobre a propriedade

Quais são as regras de reembolso de hipoteca?

Se você tiver um saldo remanescente em sua conta de caução após pagar sua hipoteca, será elegível para um reembolso de caução do saldo restante. Os servicers devem devolver o saldo remanescente da sua conta de garantia no prazo de 20 dias após o pagamento total da hipoteca. Notas fiscais reduzidas.

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