O termo “compre agora, pague depois” (BNPL) refere-se a um tipo de financiamento de curto prazo que permite aos clientes comprar bens e serviços imediatamente e depois pagar por eles ao longo do tempo. As alternativas de financiamento Compre agora, pague depois (BNPL) podem ajudar alguns consumidores a financiar suas compras, dividindo-as em partes menores que são pagáveis em um curto período de tempo, enquanto geram dinheiro para os proprietários. Com o BNPL, você pode facilitar o pagamento de seus clientes e, ao mesmo tempo, receber o pagamento integral imediatamente. Mas com tantas opções por aí, pode ser difícil fazer uma escolha. Este artigo irá expor a lista das maiores empresas de buy now pay later nos EUA e como elas ganham dinheiro.
Como funcionam as empresas que permitem comprar agora e pagar depois
Os programas Compre agora, pague depois (BNPL) têm termos e condições diferentes, mas na maioria das vezes eles oferecem empréstimos de curto prazo com taxas fixas e sem juros. Mas como você começa a usá-los? Bem, uma maneira é usar um aplicativo BNPL e outra é usar um cartão de crédito com recursos BNPL.
Se uma loja aceitar BNPL, você poderá “comprar agora, pagar depois” ao comprar um produto. Após a aprovação, é feito um pequeno adiantamento, geralmente entre 20% e 25% do preço do item. Durante um período de tempo, o saldo restante é pago em uma série de pagamentos sem juros.
Cobranças automáticas podem ser feitas em sua conta bancária, cartão de crédito ou cartão de débito. Embora o CFPB diga que a maioria dos credores do BNPL oferece apenas o pagamento automático como opção de pagamento, alguns ainda podem aceitar pagamentos por cheque ou transferência bancária.
Os cartões de crédito geralmente cobram juros sobre os saldos que transitam de um ciclo de cobrança para o próximo, mas o BNPL não. Alguns cartões de crédito podem oferecer taxas introdutórias de 0% APR, mas essa taxa pode estar disponível apenas por um curto período de tempo. Você pode usar o crédito que tem em seu cartão ou comprar coisas com ele sem ter que se preocupar em pagar de volta imediatamente.
A maioria dos aplicativos BNPL não tem nenhuma taxa ou juros, e o tempo que leva para pagar o empréstimo é definido. Cada pagamento será o mesmo valor, que você saberá com antecedência.
Compre Agora Pague Depois Empresas: História
Em setembro de 2022, o CFPB informou que o número de empréstimos BNPL feitos nos EUA pelos cinco credores analisados passou de 16.8 milhões em 2019 para 180 milhões em 2021. Antes, esse tipo de financiamento era usado principalmente para cosméticos e roupas. Agora, também é usado para férias, animais de estimação, mantimentos e gasolina, entre outras coisas. O valor médio de um empréstimo do BNPL está entre US$ 50 e US$ 1,000.
Algumas empresas, como a Affirm e a Klarna, permitem que as pessoas comprem coisas em parceiros varejistas agora e paguem depois. One, uma empresa que é dona da maior parte do Walmart, disse que começará a financiar BNPLs em 2023. Existem muitas empresas de cartão de crédito com planos de financiamento semelhantes. JPMorgan e American Express são apenas dois deles.
Em março de 2023, o CFPB divulgou outro relatório que descobriu que as pessoas que usam o financiamento do BNPL geralmente são mais vulneráveis financeiramente do que aquelas que não o fazem. Isso ocorre porque as pessoas que usam o financiamento do BNPL geralmente têm maior probabilidade de ter descobertos bancários, empréstimos consignados, empréstimos penhorados e outros produtos financeiros com juros altos.
O Consumer Financial Protection Bureau descobriu que as pessoas com renda familiar entre US$ 20,000 e US$ 50,000 têm maior probabilidade de usar o financiamento do BNPL. Pessoas de cor, especialmente consumidores negros e hispânicos, e mulheres também têm maior probabilidade de usar o financiamento do BNPL.
Você pode usar o BNPL para comprar coisas que não poderia comprar de outra forma, mas tome cuidado para não contrair mais dívidas do que pode pagar confortavelmente. Sua pontuação de crédito pode cair por causa disso.
Empresas que permitem que você compre agora e pague depois têm prós e contras
Falaremos sobre os prós e contras de usar um serviço “compre agora, pague depois” abaixo.
Prós
- A capacidade de pagar por coisas por um longo período de tempo.
- Na maioria das vezes, os juros são gratuitos ou muito menores do que você pagaria no cartão de crédito.
- Não ter um bom crédito ou uma pontuação de crédito alta não é um requisito.
- Consentimento rápido.
Desvantagens
- Nem sempre é fácil acompanhar os pagamentos.
- Se um pagamento for perdido ou atrasado, o mutuário poderá ter que pagar taxas atrasadas e sua pontuação de crédito poderá diminuir.
- Não há como receber dinheiro de volta ou outras recompensas pelas compras.
- Mesmo que você tenha devolvido o item, você ainda pode ter que pagar por ele.
Compre Agora Pague Depois Empresas EUA
A seguir está uma lista de empresas nos EUA que permitem que você compre algo agora e pague depois;
# 1. Afterpay
Vinte milhões de pessoas usam o Afterpay, também chamado de Clearpay no Reino Unido e na UE, para pagar coisas em quatro pagamentos quinzenais sem juros ou três pagamentos mensais sem juros. Afterpay é uma forma de pagar pessoas em muitos países.
Afterpay é líder de mercado no espaço “compre agora, pague depois” porque oferece uma solução conveniente e completa para compras na loja e online, recompensa os clientes por gastarem com sabedoria e define limites claros de gastos para novos clientes que podem ir ao longo do tempo.
# 2. Afirmar
Por causa do Affirm, tanto as compras quanto as finanças pessoais mudaram muito. Como usam tecnologia preditiva, eles podem configurar planos de pagamento diferentes para cada cliente. Por exemplo, para os primeiros quatro pagamentos a cada duas semanas, não há juros, mas depois disso, você deve pagar 36 pagamentos mensais.
A Affirm tem uma rede de mais de 235 mil lojas e atende a mais de 31 milhões de clientes nos Estados Unidos. Depois de fazer uma compra imediata, um cliente pode fazer pagamentos mensais fáceis por um longo tempo. Os termos claros do Affirm (sem taxas, sem acréscimo de juros) deixam os clientes mais satisfeitos, o que pode aumentar as taxas de conversão e levar a mais transações do mesmo cliente.
Lista de Empresas Compre Agora e Pague Depois
As empresas desse campo criam e mantêm um sistema de pagamento baseado em aplicativo que pode ser usado em lojas e online. De muitas maneiras, a forma como o BNPL funciona é muito parecida com a forma como os cartões de crédito funcionam: com o aplicativo, um cliente pode pagar por bens e serviços imediatamente, mas o custo pode ser distribuído ao longo de um determinado período de tempo. A seguir, uma lista de empresas que permitem “comprar agora e pagar depois”;
# 1. Sezzle
A Sezzle teve 3.4 milhões de usuários e 46,000 varejistas desde que começou em 2016. Por ser uma empresa certificada B, que é um tipo de organização sem fins lucrativos, os clientes podem adiar os pagamentos por até duas semanas.
#2. Klarna
A Klarna é amplamente conhecida como uma das melhores empresas BNPL. Em 2005, os alunos da Escola de Economia de Estocolmo abriram a empresa. Desde então, cresceu mais rápido do que qualquer um de seus concorrentes e agora está presente em mais mercados do que qualquer um deles. Além disso, a Klarna oferece aos compradores mais opções de como e quando pagar por suas compras porque aceita a maioria dos métodos de pagamento. A Klarna opera em 45 países e atende a mais de 150 milhões de consumidores e 450 mil empresas.
# 3. Splitit
Splitit é um desafio na indústria de BNPL que existe desde 2012. No entanto, Splitit é diferente de outras empresas de BNPL porque cobra o preço total da compra em parcelas usando o cartão de crédito existente do cliente.
#4. Fecho eclair
A empresa australiana de BNPL Zip, que costumava ser chamada de Quadpay, começou em 2013 com uma ideia simples: permitir que os clientes comprem as coisas imediatamente e paguem por elas em quatro parcelas iguais e sem juros. O Zip é único entre as empresas do BNPL porque os clientes podem usá-lo para comprar coisas online e nas lojas.
Como comprar agora, pagar depois, as empresas ganham dinheiro
Pague depois, receba agora. As taxas pagas pelos usuários e pelas empresas são a principal forma de os serviços gerarem receita. Dependendo do provedor de serviços, uma empresa pode ter que pagar uma taxa única de configuração ou uma taxa fixa para cada transação. A maioria das taxas de serviço que um cliente deve pagar vem de juros ou multas por atraso ou falta de pagamento.
Uma empresa que permite que os clientes comprem agora e paguem depois geralmente cobra dos comerciantes uma taxa percentual pelo processamento do pagamento. As empresas BNPL também dizem aos comerciantes que suas vendas aumentarão porque eles compram itens anteriormente inatingíveis. Muitas empresas que permitem que você compre agora e pague depois oferecem opções de empréstimo com base em juros e taxas, além de seu plano de “pagamento em 30 dias”.
Entrar em contato com varejistas que pagam uma pequena comissão sobre as vendas feitas em suas lojas físicas ou online é uma forma comum de ganhar dinheiro. PayBright não cobra taxa de inscrição, taxa anual ou taxa de atraso. Planos de pagamento com juros são esclarecidos antecipadamente, e itens que adicionam juros a um saldo após o fato são fortemente desencorajados. As principais formas de quem compra agora paga depois empresas ganharem dinheiro nos EUA são:
#1. Receita dos vendedores
Os vendedores devem pagar uma taxa de transação pelo BNPL, assim como fazem com cartões de crédito/débito, carteiras e dinheiro na entrega. A taxa de desconto típica do cartão de crédito é de 2.9% para transações on-line e 1% menor para compras na loja, portanto, uma taxa de 2% a 8% é maior.
Assim, as empresas BNPL devem colocar as suas ofertas de serviços de forma a convencer os clientes potenciais do valor do serviço. Isso incentiva mais fornecedores a aderirem ao serviço BNPL e atrai mais clientes.
#2. Clientes trazem dinheiro
A maioria dos credores do BNPL apenas realiza pequenas verificações de crédito para evitar empréstimos a pagadores atrasados. No entanto, nem sempre é esse o caso. Isso também faz parte da lista de como comprar agora, pagar depois as empresas para ganhar dinheiro.
Maiores Empresas Compre Agora Pague Depois
A seguir, a lista das maiores empresas do setor de “compre agora, pague depois”:
#1. Monzo
O Monzo Bank Ltd., fundado em 2015 e com sede no Reino Unido, foi um dos primeiros bancos desafiadores a usar aplicativos móveis. Além disso, Monzo costuma ser chamado de “unicórnio” no mundo bancário. A Monzo, que já tem 5.8 milhões de clientes, está em um caminho certo de crescimento.
#2. Latitude Pay
A LatitudePay faz parte da Latitude, uma das maiores empresas de pagamento digital, parcelamento e empréstimos do mundo. O principal objetivo da empresa é ajudar as empresas a crescer e ajudar as pessoas a administrar seu próprio dinheiro. O Latitude atende cerca de 2.6 milhões de pessoas na Austrália e na Nova Zelândia.
Por que os serviços que permitem comprar agora e pagar depois são importantes?
Toda empresa precisa de uma forma simples de comprar, mas as lojas online que desejam se desenvolver precisam ainda mais. Os consumidores querem métodos de pagamento fáceis de usar que possam ser alterados para atender às suas necessidades. Opções de pagamento como “compre agora, pague depois” dão aos seus clientes mais liberdade e conveniência e também podem ajudar a reduzir a fraude enquanto aumentam as vendas e o AOV. Ao dar aos seus clientes a opção de pagar mais tarde, você pode:
#1. Traga mais vendas
É mais provável que os clientes comprem algo grande se souberem que podem pagar por isso com o tempo. É mais fácil se comprometer com quatro pagamentos de $ 50 sem juros do que comprar algo por $ 200 em um cartão de crédito com juros que continuam subindo. É por isso que os serviços que permitem comprar agora e pagar depois são tão úteis.
#2. Aumente o valor de sua compra típica
Os serviços que permitem que você compre agora e pague depois facilitam as compras caras. Os clientes podem comprar mais de empresas mais baratas se puderem distribuir suas compras em vários ciclos de pagamento.
O que é uma empresa Bnpl?
Uma forma de financiamento de curto prazo que permite ao cliente fazer uma compra imediata e parcelar os pagamentos dessa compra ao longo do tempo sem passar por um credor tradicional.
Quem é a maior empresa Bnpl?
Tem;
- Hoolah/ShopBack PayLater.
- Openpay Group Ltd (ASX: OPY.AX).
- Zip Co Limited (ASX: ZIP.AX).
- LatitudePay.
- Monzo.
- Afirm Holdings, Inc.
O PayPal é um Bnpl?
Agora você pode oferecer a seus clientes ainda mais formas de pagamento adicionando o Pay Monthly, o mais novo serviço do Pay Later. Tudo com a confiança que vem com o uso do PayPal, o nome mais reconhecido em pagamentos on-line em todo o mundo e líder do setor entre os provedores de serviços compre agora, pague depois (BNPL).
O que os bancos oferecem Bnpl?
Empresas existentes como American Express, Chase e Citi também oferecem BNPL, mas seus clientes têm uma experiência diferente daquela que ajudou empresas como Affirm e Klarna a crescer tão rapidamente.
A Amazon paga Bnpl?
Com o BNPL, também conhecido como Amazon Monthly Payments, os clientes podem pagar por determinados itens que compram na Amazon ao longo de cinco pagamentos mensais. Você pode “comprar agora, pagar depois” com o Amazon Monthly Payment (BNPL). Você pode escolher um serviço BNPL separado se seu produto não for compatível com BNPL ou se não atender às suas necessidades de pagamento.
O Apple Pay é um Bnpl?
Esse recurso é a versão da Apple de um serviço compre agora, pague depois (BNPL). Ele permite que você compre algo com o Apple Pay e pague em quatro parcelas sem juros.
Conclusão
É mais provável que você encontre o BNPL como método de pagamento agora do que no início dos anos 2000. Quando os preços e as taxas de juros estão subindo, o BNPL pode ser uma boa escolha para os consumidores. Embora o financiamento do BNPL possa ser útil, é importante saber o que pode dar errado se você decidir usá-lo. Com taxas de juros baixas, sem taxas e altos limites de crédito, os aplicativos BNPL são fáceis de usar e as pessoas podem obter o dinheiro de que precisam para fazer a maioria das coisas do dia a dia.
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Referências
