Um empréstimo de uma instituição financeira como um banco ou cooperativa de crédito pode parecer fora de alcance se o seu crédito não for sólido. Mas, os mutuários com pontuações de crédito tão baixas quanto 500 ainda podem se qualificar para empréstimos comerciais de crédito ruim de fontes alternativas, como credores on-line e sem fins lucrativos.
Como as taxas de juros desses produtos são geralmente mais altas do que as dos empréstimos convencionais para pequenas empresas, é de seu interesse procurar os termos mais favoráveis e garantir que os pagamentos estejam dentro dos meios financeiros de sua empresa.
Para sua sorte, este artigo cobre nossas recomendações dos principais empréstimos comerciais para pessoas com crédito ruim (normalmente definido como uma pontuação FICO entre 300 e 629).
O que é exatamente uma pontuação de crédito ruim?
De acordo com os modelos de pontuação de crédito mais populares, como FICO e VantageScore, uma pontuação de crédito ruim geralmente fica entre 300 e 629 (em uma escala de 300 a 850).
Pontuações de crédito pessoal variando de 630 a 689 são consideradas justas.
Os credores individuais de pequenas empresas podem ter definições diferentes do que constitui uma pontuação de crédito ruim; no entanto, empréstimos comerciais com crédito ruim geralmente estão disponíveis para tomadores de empréstimo com pontuação FICO abaixo de 630.
Embora os credores geralmente se concentrem em sua pontuação de crédito pessoal, sua pontuação de crédito comercial também pode ser usada para avaliar seu pedido de empréstimo. Sua pontuação de crédito comercial reflete o histórico de pagamentos de sua empresa com bancos, fornecedores e outros credores.
Você pode obter um empréstimo comercial mesmo se tiver crédito ruim?
É possível obter um empréstimo para pequenas empresas com crédito ruim, mas os candidatos com baixa pontuação de crédito podem ter dificuldade em obter empréstimos tradicionais. Além disso, proprietários de pequenas empresas com crédito ruim - pontuações tão baixas quanto 580 - geralmente têm acesso apenas a altas taxas de juros.
Para se qualificar para um empréstimo comercial, os proprietários com baixa pontuação de crédito também devem demonstrar um fluxo de caixa forte e consistente, e os credores podem exigir garantias. Por essas razões, um adiantamento de dinheiro do comerciante, um tipo de financiamento alternativo, pode ser uma opção melhor para empresários com crédito ruim.
Onde posso obter um empréstimo comercial com crédito ruim?
Se você tiver crédito ruim, é improvável que bancos e cooperativas de crédito o aprovem. No entanto, essas fontes alternativas podem permitir que você obtenha um empréstimo comercial, apesar do histórico de crédito abaixo do ideal.
#1. Credores on-line
A maioria dos credores on-line exige uma pontuação de crédito pessoal que varia de 500 a 650. No entanto, alguns não exigem uma pontuação mínima de crédito, concentrando-se em fatores como o fluxo de caixa da sua empresa. Os credores on-line fornecem financiamento mais rápido e aprovações mais fáceis do que outras opções de empréstimos comerciais, mas normalmente cobram taxas de juros mais altas - mesmo para aqueles com bom crédito.
#2. CDFIs
Uma instituição financeira de desenvolvimento comunitário, ou CDFI, é uma organização sem fins lucrativos que recebe financiamento do governo para fornecer serviços bancários a comunidades de baixa renda ou carentes. Os CDFIs são frequentemente bancos e cooperativas de crédito, mas não têm os requisitos de empréstimos exatamente rigorosos como essas instituições financeiras. Se você se qualificar para o financiamento do CDFI, poderá obter uma taxa de juros baixa. No entanto, o financiamento pode demorar mais do que com os credores online.
#3. Microempréstimos
Você pode obter um microcrédito para o seu negócio, mesmo que tenha crédito ruim. Organizações sem fins lucrativos normalmente fazem microempréstimos. Como o lucro não é o principal motivador dessas organizações, elas podem estar mais dispostas a emprestar para empresários com um histórico de crédito irregular.
Alguns microcredores também participam do programa de microempréstimos da SBA e podem trabalhar com empresas mais novas com crédito ruim. Muitos desses credores visam empresas tradicionalmente mal atendidas em suas comunidades.
A desvantagem de um microcrédito é evidente em seu nome: é pequeno. Os fundos normalmente são limitados a US$ 50,000, o que pode não ser suficiente para as necessidades da sua empresa.
Como escolher um empréstimo para pequenas empresas para pessoas com crédito ruim
Quando você tem crédito ruim, selecionar um empréstimo para pequenas empresas envolve mais do que decidir quanto pedir emprestado e procurar as melhores taxas. Em vez disso, os proprietários de empresas com crédito ruim devem procurar credores com requisitos de elegibilidade menos rigorosos e escolher a melhor opção. Considere os seguintes fatores ao procurar um empréstimo para pequenas empresas com crédito ruim:
Padrões de Qualificação
A maioria dos empréstimos para pequenas empresas é concedida com base na pontuação de crédito do requerente. Como resultado, os requisitos de qualificação do credor são o fator mais importante a ser considerado ao procurar um empréstimo comercial com crédito ruim. Verifique sua pontuação de crédito e compare os requisitos mínimos de pontuação de crédito em diferentes credores para ver onde você pode se qualificar.
Ofertas de Empréstimos
As ofertas de empréstimos para pequenas empresas dos credores diferem. Os credores não apenas fornecem uma variedade de valores de empréstimo e termos de pagamento, mas alguns também oferecem empréstimos garantidos, que são mais fáceis de se qualificar do que opções não garantidas.
Abril
As taxas percentuais anuais (APRs) em empréstimos comerciais variam de acordo com o tipo de empréstimo e o credor, mas geralmente variam de 9% a 99%. No entanto, as taxas mais baixas estão disponíveis apenas para os mutuários mais qualificados, e os proprietários de empresas com crédito ruim geralmente recebem taxas próximas ao topo da faixa de APR. Se for provável que você se qualifique por meio de vários credores, compare as APRs para ver qual opção tem as taxas mais baixas.
Taxas e custos adicionais
Muitos credores tradicionais e on-line cobram taxas de originação para compensar os custos de processamento de solicitações e subscrição de empréstimos. No entanto, os credores especializados em tomadores de crédito ruins frequentemente cobram taxas mais altas do que seus concorrentes. Para ajudar a compensar o risco de empréstimo da instituição, você pode ter que pagar taxas de originação mais altas, taxas de atraso de pagamento ou penalidades de pagamento antecipado.
A reputação do credor. Se você tiver crédito ruim, talvez não consiga escolher entre os principais credores. No entanto, avaliar a reputação de um credor ainda é necessário antes de se comprometer com um empréstimo. Leia avaliações on-line e consulte outros proprietários de empresas locais para determinar quais credores têm a melhor reputação e quais devem ser evitados.
Subscrição e Pontualidade do Financiamento
Muitos credores que atendem a tomadores de crédito ruins têm tempos de subscrição e financiamento mais lentos do que os concorrentes. No entanto, comparar os credores e determinar qual oferece o melhor tempo de retorno para suas necessidades de empréstimo ainda pode ser benéfico.
Os 5 melhores empréstimos comerciais para crédito ruim 2023
#1. No convés
Pontuação de crédito mínima: 625
Tempo de processamento: no mesmo dia
Prazos Disponíveis: Até 24 meses
O OnDeck é o melhor credor geral de empréstimos para pequenas empresas para crédito ruim porque aceita pontuações de crédito tão baixas quanto 625 e oferece financiamento no mesmo dia. Você pode solicitar um empréstimo se estiver no negócio há pelo menos um ano, tiver uma conta bancária comercial e tiver pelo menos $ 100,000 em receita anual.
Visão geral
A OnDeck, fundada em 2006, é um credor de pequenas empresas de capital aberto que opera online e por telefone.
Você só precisa de uma pontuação de crédito de 625, que é menor do que muitos provedores exigem. Além disso, após a aprovação do empréstimo, você pode receber fundos no dia seguinte e mais dinheiro depois de pagar metade do empréstimo.
Os valores dos empréstimos variam de US$ 5,000 a US$ 250,000, com linhas de crédito variando de US$ 6,000 a US$ 100,000. A receita da sua empresa determina o valor que você pode pedir emprestado.
Os prazos de pagamento dos empréstimos a prazo são de até 24 meses, enquanto os empréstimos de uma linha de crédito são de apenas 12 meses. Depois de pagar metade de um empréstimo a prazo, você pode solicitar mais dinheiro e não será cobrado nenhum juro do empréstimo existente. Ao contrário da maioria dos credores, o OnDeck faz pagamentos automaticamente, diariamente ou semanalmente, com base nas informações comerciais que você fornece.
Em março de 2023, a TAEG mínima para empréstimos a prazo e linha de crédito é de 29.9%. Se você pagar seu empréstimo antecipadamente, seus juros remanescentes podem ser dispensados. Essa opção de benefício de pré-pagamento, no entanto, resultará em uma APR mais alta. Além disso, a OnDeck terá uma garantia geral sobre todos os ativos da empresa e exigirá uma garantia pessoal.
#2. Construtor de Empréstimos
Pontuação de crédito mínima: 580
Tempo de processamento: próximo dia útil
Termos disponíveis: 13-52 semanas
O LoanBuilder-PayPal foi escolhido como o credor com os melhores empréstimos de curto prazo porque oferece prazos de empréstimo que variam de 13 a 52 semanas. A pontuação mínima de crédito para um empréstimo é de 580 e o financiamento pode ocorrer no próximo dia útil.
Visão geral
O PayPal, um sistema de pagamento online, agora oferece um empréstimo de curto prazo para pequenas empresas usando esta plataforma. Esse empréstimo também é conhecido como PayPal Business Loan — intercambiável. O WebBank, um credor segurado pelo FDIC, faz os empréstimos. Os termos do empréstimo são limitados a 52 semanas e uma pontuação de crédito de 580 é necessária para se qualificar.
Seu pedido de empréstimo pode ser concluído on-line ou por telefone em cinco a dez minutos, e a aprovação é imediata. Após a aprovação, os fundos que variam de US$ 5,000 a US$ 150,000 serão depositados diretamente em sua conta bancária comercial no próximo dia útil.
Um penhor geral e uma garantia pessoal são exigidos ao fazer um empréstimo. Os pagamentos semanais automáticos são deduzidos da conta bancária da sua empresa. Embora não seja possível alterar a frequência de pagamento, você pode escolher em qual dia da semana os pagamentos serão feitos. Se um pagamento falhar, haverá uma taxa de US$ 20 para fundos não suficientes (NSF).
Se você fizer seus pagamentos em dia, não terá que pagar nenhuma taxa além de uma taxa de empréstimo única com base em uma porcentagem do valor total do empréstimo - em vez de uma APR tradicional. Isso significa que pagar o empréstimo antecipadamente não economizará dinheiro.
# 3. Lendio
Pontuação de crédito mínima: 560
Tempo de processamento: uma a duas semanas
Prazos disponíveis: um a dois anos
Considere uma linha de crédito para pequenas empresas da Lendio se precisar de financiamento flexível. Esta é a melhor opção de linha de crédito para proprietários de pequenas empresas com crédito ruim, pois requer apenas uma pontuação de crédito de 560 e não há necessidade de usar todos os seus fundos. Além disso, você não paga nada por quaisquer fundos não utilizados. Muitos pensam em uma linha de crédito como uma rede de segurança – ela está lá se você precisar.
Visão geral
Lendio é um mercado de empréstimos para pequenas empresas fundado em 2011 e conecta empresas com mais de 75 credores diferentes para ajudá-los a garantir o financiamento de que precisam.
Como a Lendio não origina o empréstimo, você receberá várias ofertas e poderá escolher aquela que melhor atende às suas necessidades.
As solicitações de linhas de crédito levam 15 minutos e são ideais para empresas com pelo menos seis meses de operação e $ 50,000 em receita anual. Para receber financiamento, os empresários devem ter uma pontuação de crédito de 560 e estar dispostos a esperar até duas semanas. Os prazos dos empréstimos variam de um a dois anos.
Você pode pedir emprestado contra uma linha de crédito quantas vezes quiser, desde que não exceda seu limite de crédito. Empreste entre $ 1,000 e $ 500,000 com juros de 8% a 24%. Dependendo do credor, uma garantia pessoal pode ser exigida.
O valor e a frequência do reembolso são determinados pelo credor final que você selecionar. No entanto, quanto maior sua pontuação de crédito e quanto mais tempo você estiver no negócio, menores serão seus pagamentos.
#4. Financiamento rápido
Pontuação mínima de crédito: Não considerado
Tempo de processamento: Dentro de horas
Prazos Disponíveis: Até 60 meses
O Rapid Finance permite que você empreste até $ 1 milhão e tenha prazos de empréstimo de até 60 meses, dependendo da sua receita mensal. Ao determinar se sua empresa se qualificará para financiamento, esse credor considerará a saúde geral de sua empresa, não apenas sua pontuação de crédito pessoal ou comercial. Devido a esses fatores, é a melhor opção de empréstimo para pequenas empresas para financiamento de longo prazo com crédito ruim.
Visão geral
A Rapid Finance oferece soluções de empréstimo para pequenas e médias empresas. Seu site tem excelentes críticas e um dos prazos de empréstimo comercial mais longos disponíveis, de 60 meses (a maioria dos credores oferece prazos de dois anos ou menos). Além disso, quando você solicita um empréstimo, frequentemente recebe aprovação e financiamento em questão de horas.
Muitos de seus empréstimos para pequenas empresas exigem que sua empresa tenha de três a seis meses. Outros tipos de empréstimo, como a maioria dos empréstimos de curto prazo, exigem pelo menos dois anos de experiência em negócios. É necessário ter um penhor geral.
O Rapid Finance anuncia pagamentos diários, semanais ou mensais, mas o site fornece poucos detalhes adicionais. Como nenhuma taxa de juros é publicada on-line, as informações de reembolso devem ser obtidas no atendimento ao cliente.
# 5. Com credibilidade
Pontuação de crédito mínima: 500
Tempo de processamento: assim que no mesmo dia
Prazos Disponíveis: Até 24 meses
Para se qualificar para um empréstimo para pequenas empresas com o Credably, você deve ter pelo menos US $ 15,000 em receita mensal, o financiamento é rápido e sua pontuação de crédito deve ser de pelo menos 500. negócios de receita.
Visão geral
Credably é um credor fundado em 2010 com uma das pontuações mínimas de crédito mais baixas (500) de qualquer credor que investigamos.
As empresas devem ter pelo menos $ 15,000 em receita mensal e estar em operação por pelo menos seis meses. Você também pagará mais taxas do que com outros credores.
Existem vários tipos de empréstimos para pequenas empresas para escolher:
- Empréstimo de capital de giro
- Empréstimo para Expansão de Negócios
- Linha de crédito comercial
- Financiamento SBA
- Adiantamento em dinheiro do comerciante
- Finanças de máquinas
- Faturamento de Faturamento
Você pode emprestar até $ 400,000 e ter termos de empréstimo de até 24 meses, dependendo do produto de empréstimo escolhido com credibilidade.
Além de sua taxa de fator, a Credably cobra uma taxa de originação de 2.5%. A taxa de fator começa em 1.15. Isso significa que em um empréstimo de $ 10,000 com uma taxa de fator de 1.15, você pagará um pagamento de $ 1,500 além da taxa de originação de 2.5%.
Conclusão
Os empréstimos para pequenas empresas ajudam você a expandir as operações, cobrindo a folha de pagamento, comprando suprimentos e gerenciando o fluxo de caixa. Encontrar um credor com crédito ruim pode ser difícil, mas muitas opções de empréstimo estão disponíveis com pontuações de crédito tão baixas quanto 500. Alguns credores nem mesmo têm uma pontuação mínima e, em vez disso, analisam a saúde geral do negócio.
Se você tem crédito ruim, recomendamos o OnDeck para suas necessidades de empréstimo para pequenas empresas, pois oferece financiamento no mesmo dia com uma pontuação de crédito mínima de 625. Ele também recompensa a lealdade, permitindo que você solicite mais dinheiro depois de pagar metade do empréstimo e não sendo cobrados quaisquer juros sobre o seu empréstimo original.
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Referências
